Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета, 13 марта 2003 г.

Группы риска

1270 просмотров

Страховщики дружно сетуют на отсутствие в России страховой культуры граждан вообще и автовладельцев в частности. Потенциальные клиенты, в свою очередь, не рассчитывают на возмещение и поэтому считают заключение страхового договора бессмысленным. Виноваты в этом сами страховые компании, которые зачастую отказываются продавать полис автолюбителям из так называемой «группы риска», да и платят не всегда.

Persona non grata

Страховщики, теоретически заинтересованные в привлечении большего количества клиентов, сами жестко ограничивают круг потенциальных страхователей. К интересам автовладельцев-»физиков» труднее всего приспосабливаются компании, традиционно ориентированные на работу с крупными корпоративными клиентами. Эта группа страховщиков до сих пор держит высокие тарифы для физлиц и к тому же предъявляет строгие требования к самому транспортному средству. Впрочем, и занимающиеся «розницей» страховщики благожелательны не ко всем клиентам.

Нежелательным клиентом может быть признан автовладелец, уже страховавший машину в данной компании и неоднократно обращавшийся за выплатами по страховым случаям. Если предыдущий договор признан убыточным для страховой компании, клиенту, как правило, отказывают в заключении нового.

Прежде чем продать полис незнакомому клиенту, сотрудники страховой компании выясняют, у кого он страховался раньше. Затем по своим каналам выясняют его «страховую историю»: автолюбитель, регулярно попадающий в переделки, становится на рынке persona non grata. В этом случае его никто вообще не будет страховать.

Не тот автомобиль

Серьезным ограничением для получения страховки может стать и возраст автомобиля. Застраховать десятилетнюю иномарку практически невозможно, не говоря уж о почтенного возраста «Жигулях». В большинстве компаний возраст подлежащего страхованию отечественного автомобиля ограничен 6 годами, а иномарки — 8. Страховщики мотивируют это тем, что старый автомобиль больше изношен и, следовательно, более уязвим — в случае ДТП сумма возмещения ущерба может быть сопоставима с его стоимостью.

Как ни странно, поводом для отказа в заключении договора страхования может стать эксклюзивность автомобиля. Так, к примеру, в «РЕСО-Гарантия» не принимают на страхование спортивные автомобили, кабриолеты и автомобили, выпускаемые ограниченными сериями.

В страховой группе «Ренессанс-Страхование» сообщили, что они не страхуют машины со значительными механическими повреждениями, в том числе «очагами коррозии», а также автомобили, к которым есть только один комплект ключей.

Поводом для отказа в заключении договора страхования могут стать любые детали, указывающие на возможное «темное прошлое» автомобиля. К ним относятся информация о замене регистрационных документов в связи с их утратой, отметка в регистрационных документах, что идентификационный номер, номер двигателя или шасси уничтожены в результате коррозии или не установлены. Последнее не распространяется на автомобили, произведенные в странах, где маркировка определенных агрегатов не принята (на внутреннем рынке США и Японии это не практикуется).

Как правило, договор страхования автомобиля не будет заключен, если машина не оснащена сигнализацией и дополнительными противоугонными устройствами.

Если обобщить все исключения, получается, что объектом страхования может быть только серийно выпущенный сравнительно «молодой» автомобиль без видимых повреждений кузова, без сомнительных фрагментов биографии, не подвергавшийся ранее угону и не участвовавший в авариях. Учитывая, что большая часть россиян ездит на сильно подержанных иномарках (старше 7 лет) и не очень новых «Жигулях», а количество ДТП в стране постоянно растет, потенциальных клиентов у страховых компаний не так уж и много. С учетом политики страховщиков по выплатам страхового возмещения число клиентов-добровольцев вряд ли будет расти.

Неучтенные подробности, из-за которых можно остаться без страховки

Основным способом ухода от выплаты возмещения является формулировка «нестраховой случай». При желании под нее можно подвести практически любую ситуацию. Как стало известно «Газете» из достоверных источников, подобная практика существует, к примеру, в компании «РОСНО».

Своей исключительной успешностью компания отчасти обязана жесткому корпоративному принципу: выплаты по страховкам физлиц не должны превышать определенный уровень. Компания честно выплачивает страховое возмещение до того момента, пока убыточность не приближается к критической отметке. После этого получить положенную компенсацию практически невозможно, благо в договорах всегда есть скользкие моменты, на которые неискушенный клиент просто не обращает внимания. Так, в последнем параграфе типового договора сказано, что к нестраховым случаям относятся «конфискация, изъятие, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного ТС по распоряжению государственных органов и др.». За последним «др.» может подразумеваться все что угодно.

Аналогичный подвох ждет застрахованного за формулировкой «умышленное причинение вреда». Как утверждают эксперты, клиент не сможет доказать обратное, если страховщик настроен не платить.

На страховое возмещение не стоит рассчитывать нарушителю правил дорожного движения, проехал ли он на красный свет или всего лишь пересек сплошную линию. Денег по страховке не получит и тот, кто был пьян или скрылся с места происшествия, и тот, кто не прошел техосмотр «в установленном порядке». Перемещение машины на пароме или эвакуаторе сразу же исключает выплату страхового возмещения. Жертвы теракта или стихийного бедствия также не получат от страховой компании ни копейки.

Кроме того, для получения страховки необходимо в установленный срок представить попавший в ДТП автомобиль для оценки экспертам страховой компании. Ни в коем случае нельзя ремонтировать машину самостоятельно — тогда со страховкой можно распрощаться.

Невыполнение клиентом условий договора страхования также может послужить причиной для отказа в выплате компенсации. Например, договор подразумевает, что машина ночью находится на охраняемой стоянке, а вы задержались в гостях и поставили машину под окнами чужого дома.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю и потерпевшим лицам в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа в течение 15 дней с момента получения от страхователя всех документов по произошедшему событию.

Никому не хочется попасть в ситуацию, когда страховщик отказывается компенсировать убытки. Поэтому еще до заключения договора необходимо тщательно изучить все его пункты и потребовать четко прописать то, что кажется сомнительным. Теоретически страхователь может потребовать от страховщика, чтобы с ним заключили не стандартный, а эксклюзивный договор.

На рынке существует еще одно правило: чем выше тарифы по автострахованию, тем больше шансов получить от компании все сполна. В этом случае страховщик закладывает свои риски в стоимость полиса. Договор с демпингующим страховщиком — та же «пирамида». Последним, как правило, ничего не достается.

Справка

Что не является страховым случаем

К страховым случаям, по мнению большинства страховых компаний, не относятся:

1) моральный ущерб, упущенная выгода, простой, потеря дохода и другие косвенные и коммерческие потери, убытки и расходы как страхователя и выгодоприобретателя, так и третьих лиц (штрафы, проживание в гостинице во время ремонта застрахованного ТС, командировочные расходы, потери, связанные со сроками поставки товаров и производства услуг);

2) ущерб, вызванный утратой товарной стоимости ТС, естественным износом ТС и дополнительного оборудования вследствие их эксплуатации;

3) ущерб, вызванный поломкой, отказом, выходом из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации, в том числе вследствие попадания во внутренние полости агрегатов посторонних предметов и веществ (гидроудар при наводнении, к примеру);

4) кража застрахованного ТС вместе с оставленными в нем учетными документами (свидетельством о регистрации ТС и/или паспортом ТС);

5) повреждение, гибель застрахованного ТС, вред, причиненный жизни и здоровью застрахованных лиц в результате:

а) умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, лица, допущенного к управлению застрахованным ТС по договору, пассажира застрахованного ТС, направленных на наступление страхового случая;

б) при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицами преступления;

в) при управлении ТС лицом, не допущенным к управлению ТС по договору, не имеющим водительского удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории, находившимся в состоянии любой формы алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении ТС;

г) если водитель застрахованного ТС скрылся с места ДТП или отказался пройти медицинское освидетельствование (экспертизу);

д) при использовании застрахованного ТС в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению;

е) в результате нарушения страхователем или лицом, допущенным к управлению застрахованным ТС по договору, правил эксплуатации транспортных средств, в том числе использование технически неисправного ТС, ТС, не прошедшего технический осмотр в установленном порядке, а также нарушения правил пожарной безопасности, правил перевозки и хранения огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов (согласно Правилам дорожного движения);

ж) вследствие военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

з) вследствие конфискации, изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного ТС по распоряжению государственных органов и др.

КУЧЕРОВА О.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »