Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

"Советская Россия" за подписью "ЛЮГ" публикует первую часть развернутой критики российской системы обязательной "автогражданки", приводя в обоснование своей позиции расчеты и цифры. "Страхование вломилось в дома половины россиян под угрозой непомерных штрафов и конфискации автомобиля, в сопровождении примитивной, часто лживой, но безуспешной пропаганды по телеканалам, - пишет автор. - Большинство автомобилистов правильно оценили ОСАГО как новый налог на право ездить, только собираемый не в пользу государства, а в карманы частных компаний". Эта статью днем позже перепечатал калининградский "Янтарный край" - за подписью "л.ю.г., Читатель "Янтарного края"".

Советская Россия, 14 августа 2004 г.

Первый год автостраха

Некоторые итоги: как и для кого работает антигражданский закон

1916 просмотров

Вот и прошел первый год нашего существования в зоне ОСАГО. Страхование вломилось в дома половины россиян под угрозой непомерных штрафов и конфискации автомобиля, в сопровождении примитивной, часто лживой, но безуспешной пропаганды по телеканалам. Большинство автомобилистов правильно оценили ОСАГО как новый налог на право ездить, только собираемый не в пользу государства, а в карманы частных компаний.

Полученная за год официальная статистика до сих пор не опубликована ни страховщиками (РСА), ни Минфином, хотя закон и обязывает его это делать (ст.8 п.5). Видимо, слишком явно цифры покажут грабительскую сущность закона, необоснованность тарифов и коэффициентов. Но данные нескольких компаний позволяют сделать вполне определенный вывод: в среднем с нас взяли в два раза больше денег, чем было необходимо. А с тех, кто живет в Москве с областью, — в четыре раза больше.
Итак, по данным, опубликованным отдельными страховыми компаниями, получены следующие результаты (см. таблицу).

	«Югория»	«Русск.мир»	«СКПО» (за 11мес)	«АСК»-Спб	«РГС-Столица» (за 11 мес.)	«ЮЖУРАЛ»	все СК РФ
Ср. цена полиса	2053р.	2327р	1554р.	3176р	3292р.	нет данных	1956р.
Ср. выплата	24073р.	21235р.	22277р.	26724р.	26415р.	18316р.	18350р.
Аварийность	4,37%	4,7%	2,3%	4,34%	2,33%	4,72%	3,57%
Необходимая цена полиса	1315р.	1247р.	652р.	1451р.	769р.	1080р.	818р.
Соотнош. со средн. ценой полиса	64%	53,6%	42%	46%	23%	нет данных	41,8%

Показатель «аварийность» означает количество оплаченных страховых случаев на 100 действующих полисов за год. По этому показателю от остальных резко отличается «СКПО», возможно, это связано с тем, что они страхуют в больших количествах машины ГАИ, которые виновными в аварии оказываются крайне редко. Руководство МВД всегда жалуется, что им и на зарплату не хватает, и на технику. Сейчас они могли бы потребовать значительного снижения страхового взноса для своих машин. Миллиард рублей, затраченных на страхование, лучше было использовать на более продуктивные цели. Нужно обратить внимание также на «РГС-Столица». Это отделение «Росгосстраха», работающее в Москве и области. Его показатели свидетельствуют об очень низкой аварийности, абсолютной необоснованности повышающего «территориального коэффициента» для этого региона и очень высокой прибыли столичных торговцев полисами. Собрали с машины в среднем по 3292 рубля, а на фактически произведенные выплаты плюс 20% страховщику вполне хватило бы 769 руб.
Из этой таблицы полезно запомнить две главные цифры. Цифра первая — средняя сумма, выплачиваемая страховой компанией по одной аварии, — около 19 тыс. руб. Цифра вторая — на 100 застрахованных автомобилей в год приходится примерно четыре (3,57) выплаты. Уточним, что в ДТП ежегодно попадает больше машин, около 10 штук из 100. Эту цифру страховщики часто называют, уповая на неосведомленность населения. Но страховку получают только четыре из них. Почему? Примерно 2 машины сами участвовали, сами и виноваты, врезались в столб, упали в кювет и тому подобное. А право на выплаты по ОСАГО из восьми оставшихся имеют только не виновные в аварии водители, т.е. половина — четыре.
Для наглядности представим вторую цифру иначе. Средний водитель один раз в 25 лет платит за аварию, и один раз получает за нее от своего коллеги.
И вот средний водитель 25 лет платит средний страховой побор 1956 руб. в год. Получается немало — 48.900 рублей. Ну наш человек, конечно, скажет: «Подумаешь, это ж за столько лет! Черт с ними». Но если эти ежегодные взносы класть в Сбербанк, то через 25 лет на вашем счете будет в три раза больше — 143.000 рублей! Вот за какие деньги идет борьба. Лицензии на право работать по ОСАГО уже получили 162 компании, несмотря на то, что для этого нужно оплатить вступительный взнос в РСА 60.000 долларов и взятки в страхнадзор Минфина, как говорят, 200000 долларов. Страховщики уверены, что сумеют «отбить» вложенные деньги.
Нужно сказать, что хозяева ОСАГО не зря такие деньги требуют, они создали для рядовых страховщиков весьма льготные условия. И закон ОСАГО, и подзаконные постановления правительства написаны только в интересах страховщиков. Нигде не удалось найти никаких санкций в отношении страховщиков, каким бы ни было нарушение. Полная безнаказанность. Зато главная обязанность страхователя (т.е. водителя) трижды повторена в статьях 3, 4 и 32: все транспортные средства должны быть застрахованы. Больше всего они боялись, что кто-нибудь как-нибудь сможет выехать на дорогу, не заплатив им за билет, т.е. за полис. Правительство обеспечило интересы своих друзей со скоростью и свирепостью, которые редко проявлялись у него в других случаях. В течение месяца были внесены изменения в КоАП, где установили самые большие штрафы за езду без полиса, утвердили правила и расценки работы штрафных стоянок, на которые должны уволакивать машины противников ОСАГО. Зато права другой стороны закона — водителей, потерпевших, погибших и раненых — не описаны и никак не защищены. Ни в одной статье четко и определенно не указано, сколько же должен выплатить страховщик потерпевшему в возмещение ущерба. Нигде не указано, что страховщик обязан выплатить ущерб именно в размере, указанном экспертом. Расплывчатые формулировки: «реальный ущерб», «действительная стоимость имущества», «средний уровень сложившихся в данном регионе цен», «учет степени износа» — позволяют страховщикам платить по собственному произволу. Дальше. Имеется ст.13 закона, где сказано: «Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату...». В «Правилах страхования», которые написаны в правительстве, это требование закона изменено: «70. Страховщик в течение 15 рабочих дней со дня получения документов... составляет акт о страховом случае», «75. Страховая выплата производится ...в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты в соответствии с п.70». Правительство путем замены термина «день» на «рабочий день» и замены «выплаты» на «акт», затем на «решение» дает страховщикам дополнительно еще 8—10 дней. Но на такие мелочи у нас внимание не обращают. Главное, что нигде не оговорена ответственность страховщика за задержку выплаты более этого срока. Нигде не сказано, куда жаловаться, если страховщик выплатил меньше экспертной оценки. Очень многие потерпевшие уже сообщают о простой, но успешной тактике страховщиков. Они совершенно безнаказанно задерживают выплаты, после долгой волокиты платят меньше, чем определил эксперт, а потом говорят: «Не нравится, обращайтесь в суд». Мало кто пойдет в суд, на это уходит очень много времени, и для большинства наших граждан непривычно. Штрафные санкции, которые может применить суд, смехотворны — один процент за месяц задержки выплаты. Кроме того, до новой экспертизы, назначенной судом, нельзя ремонтировать автомобиль, что оставляет граждан без автомобиля на несколько месяцев. Для предприятий же это просто разорительно: машина должна работать, а не простаивать. Приходится взять, что выдали всевластные господа страховщики, и идти восвояси.
Наверно, поэтому постоянно снижается средняя страховая выплата. В первые месяцы она была равна 27 тыс.руб., а теперь уменьшилась до 18,5 тыс.руб. Научились не платить.
Так называемый «территориальный коэффициент» и «коэффициент по мощности двигателя», которые вызвали разбирательство в Верховном суде, как показал последний год, абсолютно ничем не обоснованы и были введены правительством вопреки и правде, и закону, исключительно в угоду страховщикам. Например, Москва и область, для которых установлены самые большие коэффициенты, находятся по аварийности примерно на 60-м месте среди 80 российских регионов, а на первом месте прочно утвердилась Свердловская область, где аварийность уже три года подряд превышает московскую в 2,25 раза. Исходя из реальной статистики, для Москвы с областью нужно было установить «территориальный коэффициент» 0,8. А вот для Свердловской обл. — 1,83, для Н.Новгорода — 1,25, для С.Петербурга с областью -1,13, для Приморья — 0,9, для далекой Чукотки — всего 0,3.
Если бы в Москве действовал «территориальный коэффициент» 0,8 вместо нынешнего 2, то средняя цена полиса составила бы 1317руб. и «убыточность» поднялась с 23% до 58%, что уже ближе и к средней по стране, и к установленным законом 80%.
А по поводу «коэффициента мощности» главный страховщик А.Коваль высказался вполне определенно: «Уже почти год действует повышающий коэффициент для автомобилей с большой мощностью, который не имеет никакого отношения к статистике (машины с мощными двигателями не чаще, а реже попадают в аварию), являясь, по существу, не страховым, а социальным». («Российская газета» от 15 июня 2004 г.). Подвел он правительство, и Верховный суд выставил не в лучшем свете. Буквально три месяца назад правительство в Верховном суде утверждало обратное, а суд как бы поверил. Однако закон прямо запрещает «Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей...» (Ст. 8. п.4. ). То есть никаких «социальных коэффициентов» для удорожания страховки для «богатых» в пользу «бедных» вводить нельзя. Но для правительства закон, что дышло, можно нарушать сколько хочешь, если страховщикам нужно.
Как хороший хозяин, главный страховщик-депутат, А.Коваль уже приготовился извлекать выгоды из своего влияния, подменять государственные органы или даже становиться над ними. Из его речи в Думе 15 июня:
«Роль страховщиков, занимающихся обязательным страхованием автогражданской ответственности, только начинает обретать свои черты, но она должна быть и будет весьма весомой и значительной...
— практически все или почти все советские и российские автомобили не отвечают современным требованиям по безопасности и должны быть запрещены к эксплуатации («ВАЗ» и «ГАЗ», приготовьтесь платить отступные);
— страховщики в скором времени будут контролировать состояние дорожного полотна, разметки, ограждений, светофоров, указателей, знаков, мостов, тоннелей, уличного освещения, железнодорожных переездов и т.д. (дорожные службы получат дополнительных инспекторов);
— мы будем поддерживать и при необходимости сами инициировать ужесточение санкций к нарушителям, предлагать и вводить новые требования в ПДД, Административный и Уголовный кодексы (страховщики будут сами писать не только законы о страховании, а вообще все);
— если наши граждане наплевательски относятся к своей жизни, жизни своих детей, то страховщикам не все равно, и они будут бороться за жизнь своих маленьких сограждан (слезы умиления в зале).
Сегодня, после принятия закона, создан и включен рыночный механизм, действуют экономические стимулы. Механизм, стимулирующий водителей к безаварийной езде, заложенный в законе, должен был начать действовать уже с 1 июля, т.н. система «бонус-малус». Ездил без аварий год — получи скидку к тарифу, нарушал ПДД — получай повышенный коэффициент к тарифу и плати больше. Есть стимул? Есть. Рубль хорошо влияет на просветление сознания».
Сколько еще рублей ему нужно заплатить, чтобы он просветил свое сознание чтением собственного закона? Господин главный страховщик до сих пор его не изучил. От нарушений правил дорожного движения (ПДД) повышающий коэффициент не зависит! Он обусловлен только наличием оплаченных страховых случаев. За год безаварийной езды вам дадут скидку 5% к тарифу, что составляет примерно 100 рублей. Ощутили стимул? Целых сто рублей! За целый год. Вот какие у нас страховщики-депутаты щедрые и ... умные. На самом деле закон ОСАГО так ловко написан, что страховщику гораздо выгоднее иметь после аварии погибших, чем живых. Видимо, это чисто материальное соображение иногда будет давать свои результаты. А утверждения А.Коваля, что «ОСАГО сыграет свою позитивную роль в повышении безопасности дорожного движения», просто пропагандистское прикрытие, так же как «забота о детях».
Появляется ли с введением ОСАГО тенденция к снижению количества аварий, как утверждают лоббисты закона. Вовсе нет, скорее наоборот. До эпохи «обязаловки» водители больше всего боялись «подбить иномарку». Теперь этот страх уменьшился больше чем наполовину, платить-то нужно только за свою машину. А она и дешевле, и своими руками сделать можно! Зато владельцы дорогих машин и раньше, и теперь знают, что полной стоимости ремонта с виновника или страховщика не получить, поэтому ездят аккуратнее. Страховщики, впрочем, утверждают, что стимул к аккуратной езде — это повышающий коэффициент на два последующих года после аварии. Типичная пропаганда, рассчитанная на глупцов. В результате применения повышающего коэффициента виновный в ДТП водитель заплатит дополнительно еще одну стоимость страховки, в среднем 2000 руб., но в случае аварии ему придется заплатить за ремонт своей машины гораздо больше 2000 руб. Поэтому опасение за свою машину сильнее боязни коэффициента. А если он продаст аварийную машину, то уже ничего дополнительно платить не нужно. Этот теоретико-психологический вывод полностью подтверждает ГИБДД. За последние полгода количество аварий увеличилось на 6,5 %. Можно ожидать, что к концу года эта величина возрастет до 12%.
И все их планы улучшения ОСАГО — это слегка завуалированный обман. Вот, например, как предлагается решить проблему упрощения рассмотрения мелких ДТП. Пусть, мол, сами водители составят протокол и заверят его на любом посту ГАИ. И предлагает это не какой-нибудь дилетант, а профессор, депутат, автор ОСАГО Тарачев. Вот что получится при таком порядке. Сотрудник ГИБДД, который ничего не видел, «заверит» только то, что к нему пришли два водителя, вроде бы согласные в оценке ДТП. Водители могут быть согласны, но не согласится страховая компания виновника. Ведь это ей нужно отдавать деньги, возможно, немалые, которые она уже считает своими. Автомобили место аварии покинули, официального протокола нет, грамотной схемы ДТП нет, свидетелей нет. Определить виновника невозможно. И никто ничего не получит. Или другой вариант: на третий день виновник заявляет, что на него было оказано психологическое давление, что был в состоянии стресса и подписал «не-помню-что». Опять выплат не видать. С другой стороны, такой «порядок» очень упрощает проведение выплат самим страховщиком на подставных лиц по вымышленным ДТП. Сейчас страховщикам нужно договариваться с сотрудниками ГАИ, те должны оформлять различные документы, приходится задействовать много людей. Это неудобно и опасно. А выплачивать деньги самим себе очень выгодно, поэтому такие преступления обязательно будут происходить и уже происходят, есть такие примеры. Почему выгодно, деньги вроде бы и так у страховщика? Во-первых, без всяких налогов кладутся в карман «лишние» деньги, которые иначе были бы перечислены в общий фонд. Во-вторых, улучшается статистика, возрастает число выплат, что дает им основание говорить о необходимости повысить тарифы. А повышение тарифов выгодно всем страховщикам в целом, поэтому ни они сами, ни их РСА, ни страхнадзор Минфина никогда не будут эти преступления раскрывать. А милиция и подавно: нет потерпевших, нет заявлений — и «дела» нет. Вот так, вроде бы о водителях заботятся, а на самом деле о самих себе. Действительным выходом было бы, конечно, введение определенной пороговой суммы, выше которой деньги платит страховщик, а ниже — сам виновник. По иностранному это называют иногда «франшиза». Но при этом нужно резко снижать тарифы, что страховщики делать не хотят.
Очень показателен пример реального применения ОСАГО. По сообщению газеты «Коммерсантъ» от 3 августа, мэрия г.Омска наконец-то сумела найти страховщика для городского транспорта. До этого трамваи и троллейбусы ездили не застрахованными по ОСАГО. «В бюджете попросту не было денег на страхование машин. При общем объеме страховой премии в 2,7 млн. руб., мэрии предоставлена отсрочка по платежам за ОСАГО транспорта. Первый платеж за ОСАГО составит 25% от объема страховой премии. Рассчитываться со страховщиком мэрия будет в течение второго полугодия этого года четырьмя платежами». Мне удалось собрать некоторую информацию у транспортников Омска. Оказывается, за первое полугодие этого года за ДТП, совершенные по вине водителей трамваев, троллейбусов, автобусов, было уплачено около 1 млн. руб., почти в три раза меньше, чем пришлось уплатить теперь. Причем платежи были, естественно, растянуты во времени. Не все же аварии происходят в один день. Давайте спросим самих себя и власть: «Что, у администрации Омска нет лучшего применения денег, чем подарить 1,7 млн. руб. страховщикам?» «Почему администрация Омска не может оплатить конкретный ущерб по конкретной аварии, когда она произойдет? Зачем ей платить на полгода вперед и в три раза больше? Если уж мэрия с трудом наскребла 2,7 млн. руб., то, наверное, сможет постепенно выплатить 1 млн.руб.» Закон ОСАГО совершенно точно и бессмысленно нанес заметный материальный урон общественному транспорту, который и без того не имеет необходимых средств для обновления машин и текущего ремонта, для зарплаты водителям. Странно, что ни одна региональная администрация не попыталась защитить свой бюджет, а по существу, качественное обслуживание местных жителей. Интересно, они также промолчат, когда по новому закону страхования перевозчиков (ОСГОП) их заставят еще раз застраховать те же автобусы, троллейбусы и трамваи от того же самого? Суммы предполагаются немаленькие. За троллейбусы и трамваи — по 1200 руб. в год, за «Газели» — по 1800 руб., а за автобусы — 3500 руб. Может быть, историки транспорта смогут припомнить случаи, когда в результате ДТП погиб пассажир трамвая или троллейбуса, может быть, за 100 лет несколько сверхневезучих по всей стране и погибли, но зачем мэрии Омска, например, раскошеливаться еще на 3,6 млн. руб. в год?
Московский метрополитен перевозит, конечно, больше пассажиров, чем омские трамваи, но помните ли вы хоть один случай гибели или увечья пассажира в вагоне метро по вине метро? Я не имею в виду самоубийц или террористов, поскольку первые под закон не подпадают, а про террористов должны сочинить отдельный закон. Начальник московского метро Д.Гаев сообщил, что они уже 10 лет добровольно страхуют свою ответственность всего за 980 тыс.руб. И этих денег вполне хватает, так как происшествия в метро чрезвычайно редки. Но тарифы ОСГОП предписывают метро заплатить 16 млн.руб.! А максимальное страховое возмещение предусмотрено в размере 160 тыс.руб., то есть чтобы такой платеж был оправданным, в метро ежегодно должны гибнуть 320 человек, почти по человеку в день. Если бы так было, в метро бы боялись спускаться, и оно, наверное, бы, опустело. Как видим, здесь тариф завышен уже не в два, а почти в двадцать раз! И так будет по всем «обязаловкам», для этого их и придумывают.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »