Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Новая экономическая газета, Уфа, 1 июня 2001 г.

Вы и ваш страховой брокер

588 просмотров

Сегодня страхователи не обладают достаточной информацией о практической реализации механизма урегулирования обязательств, возникающих вследствие причинения вреда, применения в повседневной жизни договоров и правил добровольного и обязательного страхования, порядке страхового возмещения или обеспечения. Как правильно заключить договор страхования и представить гарантированную страховую защиту страхователей? Кто может быть представителем интересов страхователей в страховых компаниях, когда сами страхователи не обладают достаточной квалификацией в области страхового права? В то же время, в соответствии с Федеральным законом «О страховании», наиболее близким по «духу» к страхователю является страховой брокер. Именно поэтому мы обратились к независимому страховому консультанту, представителю института страховых брокеров в республике, директору «Центра страхования» Валерию Андреевичу Любименко.

— Страхование — одно их мероприятий защиты вашего здоровья и имущества, которое по сути своей предусматривает возмещение ущерба за относительно небольшое вложение средств. Вы решили заключить договор страхования. В этом случае вам нужно из более чем двух с половиной тысяч видов рисков выбрать те, которым вы наиболее подвержены, то есть как бы «сшить страховой защитный костюм из имеющихся материалов, который будет вам к лицу». Кроме того, вам необходимо правильно и грамотно поместить риск в одной или нескольких страховых компаниях и выбрать оптимальный вариант использования вложенных средств для соблюдения режима экономии.

Федеральный закон «О страховании» дает равные права как страхователям, так и страховым организациям. Но договор страхования готовится специалистом страховой компании, и в этой связи, естественно, допускаются лазейки, которые требуют не просто юридической оценки, но и знаний страховой практики. Для этого, несомненно, необходимо владеть определенным минимумом страховой информации о состоянии страхового рынка, о деятельности страховых организаций, применяемых ими тарифах, годовых объемах приема взносов и страховых выплат, состоянии платежеспособности страховых организаций, видах страхования и многое другое. Для заключения правильного договора страхования необходимо большое количество данных. При этом подавляющая часть договоров страхования заключается при неполной информации, связанной с ее недетерминированностью (неоднозначностью). Чаще всего эта информация является вероятностной и субъективной в силу того, что предоставляется в качестве рекламного материала. Так что в данной ситуации важно объективно воспринимать и тем более проводить анализ состояния страхового рынка. Вполне резонно, что страхователи не обладают информацией такого типа. Где же можно получить эту информацию? Наиболее приемлемый путь — обращение к независимому специалисту — страховому брокеру, имеющему лицензию на проведение посреднических операций по страхованию.

Согласно закону РФ «О страховании», для правильной организации техники продвижения страховых продуктов от страховой организации к потребителю в инфраструктуре страхового рынка предусмотрены посредники — агенты и брокеры. Страховой агент — это сотрудник страховой компании, через которого страховщик осуществляет страховую деятельность. Работа агента состоит в заключении договора страхования от имени страховщика. Страховой агент совершает порученные ему действия, от имени и за счет страховой компании и исполняет поручения в соответствии с ее указаниями. Страховой агент получает комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание страхователей на основании заключенного договора. Семидесятилетняя монополия Госстраха СССР на страховом рынке привела к отсутствию конкуренции на страховом рынке, таким образом, все знакомы с деятельностью страхового агента, а не брокера. Хотя в зарубежной практике более 60% всех договоров страхования заключаются не через страхового агента, а с помощью страхового брокера.

Страховой брокер — новый субъект на российском рынке страхования. Так кто же он — страховой брокер?

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, действующее по поручению страхователя. Страховой брокер самостоятельно размещает риски в любой страховой компании, помогает своему клиенту реализовать свободу выбора, предлагая заключить именно то договор страхования, который требуется для данного вида риска. Страховой брокер является, прежде всего, представителем страхователя, а не страховщика.

Если мы продолжим аналогию со «страховым костюмом», то агент является продавцом готовой одежды. Само собой разумеется, продавец будет рекламировать товар, который имеется в магазине, иного предложить он просто не может.

Страхового же брокера можно сравнить с портным. В ателье пошива клиент может выбрать и материал, и покрой, и фасон. Портной раскроит и сошьет костюм по его требованиям и вкусу.

Таким образом, страховой брокер предоставит вам полную информацию о диапазоне страховых услуг, будет вести переговоры со страховыми компаниями от вашего имени и по вашему поручению для достижения наилучшего компромисса между страхователем и страховой организацией. Страховой брокер не бросит вас после того, как вы поставили свой автограф на бланке договора и получили страховой полис. В любой момент, от размещения риска до урегулирования убытков при их возникновении он — рядом с вами. Одной из отличительных черт страхового брокера является наиболее полная осведомленность о трудовой деятельности клиента.

Не зная страхового рынка, плохо ориентируясь в законодательной базе, для гарантированной защиты ваших интересов лучше всего обратиться к страховому брокеру.

Еще раз хочется подчеркнуть, что страховой брокер — представитель интересов клиента в страховых компаниях, мнение брокера зависит от страхователя, а не от страховщика. Брокер разрабатывает индивидуальный страховой продукт для клиента, отлично осведомлен о состоянии страхового рынка, выбирает наиболее приемлемый способ страховой защиты клиента и, что немаловажно, согласно ст. * Закона «О страховании» не требует дополнительных расходов, а получает вознаграждение вместо агента.
Рассмотрим пример. Автопредприятие застраховало свои автомобили на случай ущерба. В соответствии с договором, в случае аварии обязанность страховщика по страховой выплате наступала после того, как поврежденный автомобиль будет восстановлен за счет самого предприятия. Не были установлены и сроки выплаты возмещения, в случае отсутствия средств страховая компания оставалась в стороне.

Другой пример. Автолюбитель застраховал риск ответственности за причинение вреда имуществу других лиц. В связи с тем, что лицо, которому мог быть нанесен вред в результате автомобильной аварии, заранее не могло быть известно, то по соглашению со страховой компанией автолюбитель заключил договор в свою пользу. В дальнейшем в результате ДТП потерпевший обратился в страховую компанию для получения возмещения. Страховщик отказал в выплате, мотивируя тем, что возмещение будет выплачено страхователю, который сам рассчитается с потерпевшим. Обращение к страховому брокеру помогло внести ясность (ст. 931 ГК РФ, п. 3: «Договор ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя»). В первом и во втором случае обращение к страховому брокеру помогло выявлению истины. Услуги брокера выгодны и страховщику, потому что этот канал распространения страхового продукта отличается высокой степенью профессионализма и эффективностью.

Институт страховых брокеров РБ находится в начальной степени развития, об этом говорит тот факт, что правовым статусом страхового брокера обладает лишь одно юридическое лицо. Но несомненно, что процесс развития брокерских фирм может оказать положительное влияние на национальную индустрию страхования, способствовать созданию более предсказуемого страхового рынка.

Беседу провела Альбина БЕРГАЛИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »