Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Парламентская газета, 20 ноября 2001 г.

Грани проблемы

В интересах автовладельцев

474 просмотра

В ближайшие дни Госдума вернется к рассмотрению законопроекта об обязательном страховании автогражданской ответственности. Этот документ имеет исключительно долгую историю. Попытки сделать такое страхование обязательным неоднократно предпринимались еще Верховным Советом СССР. Впоследствии различные версии законопроекта практически постоянно находились в повестке дня Госдумы, но, несмотря на очевидную необходимость такого закона, их обсуждение заканчивалось безрезультатно.

Так продолжалось вплоть до минувшего апреля, когда депутатам удалось преодолеть принципиальные разногласия, и проект закона был принят в первом чтении. Согласно законопроекту, все автовладельцы обязаны страховать свою ответственность на случай причинения вреда личности или имуществу других лиц. Если документ будет принят, то, начиная с 2003 года лица, пострадавшие в ДТП, смогут получать положенное по закону возмещение непосредственно от страховой организации, не вступая в отношения с виновником. Подобная система действует в большинстве стран мира, включая государства СНГ и Восточной Европы.

По словам заместителя председателя Комитета Госдумы по охране здоровья и спорту Татьяны Яковлевой, введение закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев — единственный способ решить проблему возмещения ущерба гражданам, пострадавшим в ДТП (для справки — ежегодно на российских дорогах гибнут около 30 тыс. человек, а свыше 200 тыс. получают травмы).

— Сегодня лица, получившие увечья в автокатастрофах, — говорит Т.Яковлева, — фактически не защищены законодательством, поскольку на практике очень сложно взыскать возмещение с виновников аварии. Судебные разбирательства такого рода тянутся годами и, как правило, заканчиваются выплатой мизерных компенсаций.

Поэтому многие из тех, кто стал жертвой ДТП, не могут даже получить качественную медицинскую помощь, а вся финансовая нагрузка ложится на систему государственного социального обеспечения, которая не имеет на это достаточных средств.

Дискуссии по поводу обязательного страхования автогражданской ответственности затронули большую часть параметров законопроекта. При его доработке ко второму чтению было рассмотрено и учтено около 350 поправок, внесенных Президентом, правительством, депутатами, субъектами РФ, а также Верховным и Высшим арбитражным судом.

Как отметил председатель Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Александр Шохин, одна из наиболее важных поправок — изменение порядка введения обязательного страхования. Проектом первого чтения предусматривалась поэтапная схема — в течение первых нескольких лет обязательная страховка действовала бы только в отношении ответственности за нанесение телесных повреждений при ДТП и только на втором этапе — за имущественные убытки, которых по статистике большинство. Это должно было снизить стоимость страхования на первом этапе и при этом решить наиболее острую проблему — гарантировать возмещение расходов потерпевшим по потере трудоспособности и выплату предусмотренных законом компенсаций семьям погибших в ДТП.

Тем не менее впоследствии было решено отказаться от поэтапной схемы и вводить закон сразу в полном объеме. В большинстве аварий ущерб причиняется автомобилям, и их владельцы заинтересованы в том, чтобы получить гарантии возмещения именно этого ущерба. Таким образом, «усеченный» вариант закона менее привлекателен для потребителей, даже несмотря на то, что страхование по полной программе дороже. Предварительные расчеты показывают, что для владельца «Жигулей» с пятилетним стажем, проживающего, к примеру, в Брянской области, стоимость годовой страховки составит около 600 рублей.

Одним из «камней преткновения» при доработке законопроекта стал вопрос о Гарантийном фонде, из которого будут выплачиваться компенсации пострадавшим, если виновник ДТП неизвестен или не застраховался, а также когда выдавшая полис компания оказалась неплатежеспособной.

В результате долгих споров было решено, что специально созданное государственное учреждение или выбранная по конкурсу негосударственная организация будет распоряжаться средствами фонда на основе договоров управления. Предусматривается создание специального общественно-государственного органа — Наблюдательного совета, наделенного широкими полномочиями по контролю за финансами фонда. По мнению А.Шохина, такой подход позволяет не только решить правовую проблему, но и организовать эффективную работу фонда без привлечения значительных бюджетных ресурсов.

Разработанная схема представляет особый интерес и потому, что может быть использована для решения схожих проблем в других областях, например при организации системы гарантирования банковских вкладов и в пенсионной реформе. Еще одним ключевым вопросом при подготовке законопроекта ко второму чтению стало определение величины страховых взносов. Изначально предполагалось, что конкретную величину взносов будет устанавливать Минфин. Впоследствии, учитывая предложение Президента России, было решено поручить это правительству. При этом правительство должно будет действовать в жестких рамках: непосредственно в законопроекте ограничивается доля затрат, которую оно может закладывать в тарифы на функционирование системы страхования. Страховщики не смогут относить на прибыль более 5 процентов от поступивших премий — все избыточные суммы должны направляться в страховые резервы для осуществления выплат в будущем, увеличивая финансовую устойчивость компании.

Между тем принцип расчета тарифов остался прежним. Они определяются исходя из размера страховой суммы (в соответствии с законопроектом — 400 тыс. рублей) и аварийности на дорогах. При этом учитываются тип транспортного средства, территория и сезонность его использования, стаж, возраст и другие персональные характеристики водителя. Таким образом, обеспечивается соответствие между стоимостью полиса и степенью риска, который представляют для окружающих сам автовладелец и его автомобиль. Естественно, установленные правительством тарифы едины для всех страховых компаний.

Для того чтобы обеспечить общественный контроль за обоснованностью тарифов, предполагается регулярно публиковать статистические данные, по которым каждый сможет сравнить суммы поступлений и выплат за год.

Следующая группа поправок касается финансовой устойчивости компаний, которые будут осуществлять обязательное страхование. В частности, новая редакция законопроекта ужесточает условия выдачи лицензий страховщикам и вводит дополнительные нормативы по соотношению собственных средств компании и величины принятого риска.

Кроме того, как отметил председатель подкомитета по законодательству о страховании и негосударственных пенсионных фондах Александр Коваль, новый текст законопроекта предусматривает создание так называемых саморегулируемых организаций страховщиков (СРО). По его словам, эта норма направлена в первую очередь на защиту интересов автовладельцев. На базе саморегулирования будут формироваться правила профессиональной деятельности и обеспечиваться взаимные гарантии платежеспособности страховых компаний, участвующих в реализации системы обязательного страхования автогражданской ответственности. Взаимный контроль и взаимная ответственность страховщиков, подчеркнул А.Коваль, значительно повышают устойчивость всей системы. Кроме того, СРО представляется удобной базой для практической реализации закона. Богатый зарубежный опыт показывает, что эффективная работа всей системы возможна только при высоком уровне взаимодействия страховщиков как между собой, так и с другими участниками системы — органами правопорядка, органами соцобеспечения, экспертами, станциями техобслуживания и другими.

Илья ОЗЕРЕЦКИЙ, агентство «Вече-пресс»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »