Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Однако, 14 марта 2011 г.

На огонек

926 просмотров

Прошлогодние пожары обернулись для бюджета страны многомиллионными потерями. Власти решили, что в будущем надо переложить часть расходов на владельцев недвижимости и предпринимателей. Чиновники склоняются к тому, чтобы обязать население и бизнес приобретать полисы на случай пожара. Такое решение может оказаться более разорительным, чем пожары, и для бизнеса, и для государства.

В конце февраля Совет при президенте по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства отклонил предложение Минфина о введении обязательного страхования имущества граждан. Министерство предлагало внести необходимые коррективы в Гражданский кодекс. Совет счел, что предлагаемые поправки противоречат Конституции страны. При этом в феврале исполнился ровно год с того момента, как президент дал указание Министерству по чрезвычайным ситуациям (МЧС) разработать проект закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара». МЧС поручение выполнило,

но предпринимательское лобби (а закон направлен на страхование уже юридических лиц) успешно саботирует его согласование. В конце прошлого года Минэкономразвития, не стесняясь в выражениях («это не страховка, а штраф для бизнеса»), дало отрицательное заключение на проект, в очередной раз отправив его на доработку.

Уроки лета

Не самый удачный опыт введения в стране различных обязательных видов страхования типа ОСАГО заставляет чиновников проявлять осторожность. Новацию в виде обязательного страхования от пожаров предстоит ввести так, чтобы не ущемить права граждан распоряжаться своим имуществом по собственному усмотрению. Ведь последняя инициатива Минфина была вызвана прямым поручением Дмитрия Медведева, который еще в сентябре прошлого года раскритиковал действующую систему страхования. «Я жду предложений по изменению действующего гражданского законодательства в части возможного возврата конструкции обязательного страхования от пожаров. Вы знаете, мы от него отказались исходя из того, что это не вполне, как принято считать, соответствует природе страхования, как добровольного обязательства. Но тем не менее все-таки определенные фонды необходимо создавать, и это лето нас в этом плане научило», — заявил тогда президент. Уроки прошлого лета открыли главе государства, что рынок добровольного страхования в России практически не развит. По данным Минрегионразвития, от пожаров пострадали 2,5 тыс. семей, при этом страховкой были защищены не более 15% сгоревших домов. Властям пришлось изыскивать миллиарды рублей, чтобы возместить ущерб. С помощью страхования власти рассчитывают избежать такой ситуации в будущем. Поэтому у Минфина есть неплохие шансы довести поправки до рассмотрения Госдумой. Если там все пройдет гладко, то велика вероятность, что собственников жилья заставят страховать не только имущество, как предполагалось изначально, но и ответственность перед третьими лицами. Также в том или ином виде будет принят и законопроект, разрабатываемый МЧС в отношении бизнеса.

В ответе за всех

Объем сегодняшнего рынка добровольного страхования собственников (физлиц) от пожаров подсчитать довольно сложно. Население приобретает страховые полисы, которые, как правило, уже включают в себя полный пакет рисков, в том числе залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и пр. Страхование недвижимости конкретно от пожара — явление в России крайне редкое. Поэтому точной статистки по страхованию частного жилого фонда от огня нет, но эксперты полагают, что объем не превышает 10-15% жилых помещений.

Еще хуже дела обстоят со страхованием ответственности. В крупных городах население приобретает полисы добровольного страхования гражданской ответственности владельца квартиры, которые продаются как дополнительная услуга к полису страхования имущества (квартиры). Страхованием покрываются любые непреднамеренные действия страхователя, нанесшие ущерб соседям или иным третьим лицам. «Однако этот вид страхования нельзя назвать массовым, застрахована ответственность не более 1-2% владельцев квартир», — говорит Алексей Козь-мин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «Уралсиб».

В ряде субъектов Федерации, особенно в крупных городах, широкое распространение получили программы льготного страхования жилья с привлечением бюджетных средств. Популярность льготных программ обусловлена небольшим размером страховых платежей (часть премии компенсирует бюджет) и удобством их оплаты. «В Москве общее число квартир, участвующих в данной программе, составляет около 60% жилого фонда столицы, или 1,934 млн квартир. Общая сумма страховых премий в годовом исчислении составляет около 1 млрд рублей. В обязательном порядке в настоящее время страхуется залоговое имущество (квартиры и жилые строения), приобретенные в рамках ипотечного кредитования. Размер этого рынка можно оценить в размере 4—5 млрд рублей в год», — комментирует Алексей Козьмин.

В целом же по итогам 2010 года рынок страхования имущества физических лиц оценивался в 21,4 млрд рублей. При этом статистика Федеральной службы страхового надзора (ФССН) свидетельствует о достаточно динамичном развитии данного сегмента. «Спрос оставался стабильным и объемы рынка даже в тяжелый для страхового рынка 2009 год продолжали расти. По итогам 2010 года прирост составил 16%, что значительно опережает динамику рынка в целом», — отмечает и.о. генерального директора «ВТБ Страхование» Михаил Моторин. Этот вид страхования в настоящий момент является довольно прибыльным для страховщиков, если судить по соотношению выплат к собираемым премиям. «В каждой компании соотношение разное, но в основном до 20—25%», — признается заместитель генерального директора САО «Гефест» Николай Николенко.

Разумеется, с введением обязательного страхования данные показатели изменятся. Сами авторы поправок оценили предполагаемый объем рынка, связанный с введением закона для физлиц, в 10,5 млрд рублей. «В настоящее время объем рынка страхования имущества, кроме средств транспорта и грузов, по данным ФССН, составляет около 100 млрд рублей. Из них около 70% приходится на юридические лица. А объем рынка страхования ответственности, кроме ОСАГО и ОПО, — около 12 млрд рублей. И здесь более 80% приходится на юридических лиц. Так что цифры, указанные в законопроекте, могут оказаться более-менее реалистичными», — считает Николай Николенко. В том случае, если «обязаловка» коснется и корпоративного сектора, рынок может вырасти уже в разы. Так, агентство «Эксперт РА» подсчитало, что если в стране будет введено обязательное страхование от пожаров, а также сработают меры по стимулированию добровольного страхования, то объем взносов по данному договору может увеличиться с 19,7 млрд рублей в 2009 году до 125 млрд рублей к 2013 году. Пессимистичный сценарий предусматривает рост лишь до 36 млрд рублей.

Лобовая атака

Размер расходов, в которые выльется собственникам жилья рост рынка, можно оценить по существующим страховым тарифам различных компаний. «Для имущества юридических лиц тариф разрабатывается индивидуально, при этом в среднем он составляет около 0,1%. Для физических лиц существуют коробочные продукты. В этом случае экспертиза имущества не проводится. И средняя стоимость полиса — около 20 тыс. рублей при страховании квартиры стоимостью более 10 млн рублей вместе с имуществом. Конечно, если недвижимость элитная, то тариф будет рассчитан индивидуально», — рассказывает Николай Николенко. Тариф для жилых домов варьируется от 0,25% до 0,7% в зависимости от стоимости строения и материалов, из которого оно было сделано. В случае со страхованием ответственности перед третьими лицами тариф зависит от размера страховой суммы. «Для защиты ответственности при использовании строений, где одним из основных рисков является пожар, тариф на приобретение полиса составит порядка 0,5% при страховой сумме от 50 до 500 тыс. рублей. В случае страхования ответственности при использовании квартир, где основным риском является залив, тариф будет составлять от 2 до 0,3% при страховой сумме от 30 тыс. до 5 млн рублей», —добавляет Алексей Козьмин.
Но очевидно, что с появлением «обязаловки» тарифы будут пересмотрены в сторону снижения. Страховщики, как и в случае с ОСАГО, станут брать массовостью. При этом доходность этого вида страхования может даже вырасти. Например, по данным МЧС, в России под действие проекта закона попадает порядка 63 млн объектов недвижимости юридических лиц. В период с 2007 по 2009 год средний размер ущерба, нанесенного третьим лицам с учетом численности погибших, травмированных в результате пожаров на указанных объектах, составил около 7 млрд рублей в год. Если рынок вырастет даже до 100 млрд рублей {что ниже прогнозов аналитиков), то на выплаты страховщики будут направлять не более 7% страховых премий.
Правда, сами игроки рынка не уверены в перспективах его быстрого роста. Проект закона об обязательном страховании собственников недвижимости от пожаров периодически извлекают из-под сукна и обсуждают начиная с конца 90-х годов. Однако принятие его постоянно откладывается. Чиновникам никак не удается найти золотую середину — ввести эффективный тариф и при этом не огорчить население. «Собственники будут воспринимать данное страхование в штыки — по аналогии с ОСАГО», — не сомневается руководитель направления страхования промышленных рисков «АльфаСтрахование» Михаил Денисов. Также предстоит подправить весьма широкий перечень ныне действующих законов. «Обязать население страховать свое имущество нельзя по Гражданскому кодексу, да и любой вид обязательного страхования населением будет восприниматься негативно. Сложно представить себе аргументы, которые могут убедить владельца отдельно стоящего дачного домика застраховать свою ответственность при пожаре перед третьими лицами», — считает Михаил Моторин.
Социальный тупик

Очевидно, что если власти вынудят население приобретать страховые полисы, то государство будет обязано установить льготные тарифы для отдельных категорий граждан. При этом сложно сказать, будут ли эти льготы в дальнейшем компенсироваться страховым компаниям. Кроме того, хуже всего обстоит дело с противопожарной безопасностью как раз в наименее экономически благополучных областях страны. То есть проблемные регионы (или конкретные населенные пункты) скорее всего подпадут под повышенные тарифы страховщиков, не желающих обременять себя повышенными рисками. За чей счет будут страховаться собственники жилья в этих районах? В то же время обеспеченные слои населения как раз и являются сегодня основными добровольными приобретателями полисов. Зачем же навешивать на них дополнительную нагрузку в виде обязательной страховки?
С юридическими лицами ситуация понятнее. Здесь более актуально страхование ответственности перед третьими лицами. Но участники рынка прекрасно знают, с каким противодействием со стороны промышленного лобби столкнулся закон об обязательном страховании ответственности владельцев ОПО. «В случае с противопожарным страхованием есть вероятность натолкнуться на еще большее сопротивление со стороны бизнеса», — предупреждает Михаил Моторин. Более или менее реальные законодательные перспективы имеются все же у закона о страховании ответственности юрлиц, хотя его концепция, по мнению бизнес-сообщества, не лишена целого ряда недостатков. В частности, полноценно закон не сможет заработать до тех пор, пока не будет произведена переоценка имущественных комплексов. То есть не ранее 2012 года. «Страхование имущественных комплексов по текущим (балансовым стоимостям) сведет на нет смысл данного страхования», — считает Михаил Денисов.

Иными словами, активность властей, скорее, преждевременна, чем уместна. Излишняя поспешность повредит и населению, и бизнесу, и в конечном счете бюджету. Очевидно, что путь, который избрали власти страны, не только не сможет повысить пресловутую культуру страхования, но, напротив, окончательно превратит страховку в дополнительный налог. Правильнее не принуждать собственников к приобретению полиса, а создавать условия, при которых делать это станет выгодно. «Наиболее органично выглядит схема, при которой государство будет предоставлять налоговые льготы тем, кто страхует недвижимость», — уверен директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. Это тонкая работа, которая вряд ли принесет быструю отдачу. Ввести «обязаловку» проще, но она чревата дополнительными расходами, если промахнуться с тарифом. Показательно, что само государство не спешит обеспечивать соответствующими полисами собственные учреждения: еще в прошлом году проект закона МЧС завернули как раз из-за расчетов Минфина, которые показали, что затраты бюджета на страховые взносы по этому законопроекту окажутся в десять раз выше, чем нынешние расходы на ликвидацию последствий пожаров. Если же пожары станут регулярными, то убытки будут терпеть и страховщики. В общем, разработчикам нового проекта не позавидуешь.

Дмитрий БЖЕЗИНСКИЙ

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13495 ВТБ Страхование 2609 [Газпром страхование 20] Гефест 1050 Государственная дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14267 Ингосстрах 13881 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11225 УралСиб 2060 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Эксперт РА 5844 Персоны: Денисов Михаил Княгиничев Виталий Игоревич Козьмин Алексей Моторин Михаил Альбертович Николенко Николай Петрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »