Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ежедневные новости. Подмосковье, 8 апреля 2011 г.

Остаться со взносом?

Экономя на страховых выплатах, рискуешь потерять больше

1034 просмотра

Николай С. из Щербинки оказался погорельцем не по своей вине. Его дом пострадал от пожара, который перекинулся от соседей. Вот уже два с половиной месяца Николай ходит по инстанциям и недоумевает: почему государство отказывается ему помочь?

В прошлом году, когда горели леса и деревни на опушках, федеральное правительство выделило на ликвидацию последствий пожаров миллиарды рублей. Многим погорельцам отстроили новые дома. Хорошо, когда у государства есть такая возможность, однако на перспективу обязательно нужно думать о развитии системы страхования, чтобы такого рода риски ложились прежде всего на страховые структуры. Президент России Дмитрий Медведев выступил с критикой действующей системы страхования именно с этих позиций. Он заявил, что данная система не должна подменяться государственной помощью.

Президент также сказал, что он ждёт предложений по изменению действующего гражданского законодательства для возможного возврата к обязательному страхованию недвижимости. В своё время у нас пришли к выводу, что «обязательность» в соответствии с общемировой практикой не вполне соответствует природе страхования. Но жаркое лето-2010 нас многому научило.

На сегодня страхованием в России охвачено только 10 процентов недвижимости. В СССР цифры выглядели получше. В те времена 40 процентов стоимости жилья подлежало обязательному страхованию, остальное можно было страховать на добровольной основе. Если хозяин экономил, то и компенсация в случае пожара была «половинной». Поэтому очень часто люди добровольно доплачивали за страхование всего жилья. Так поступала почти половина домовладельцев.

Другой очень важный момент: страховые ставки в ту пору были заметно гуманнее нынешних. В рамках обязательного страхования недвижимости страхователь платил в год 0,3 процента от стоимости строения. Несложно подсчитать, что за 50 лет, пока стоит дом, взносы не превышали и четверти его стоимости. Сегодняшний тариф варьируется от 0,4 до 0,9 процента от стоимости жилья. Это уже серьёзные расходы, особенно если страховать дом по рыночной цене, а не по остаточной стоимости. Ежегодные взносы за хороший особнячок могут составлять и 30 тысяч рублей в год, и 50, и 100 тысяч. Но зато, если дом сгорит, хозяин получает полноценное возмещение и на эти деньги имеет возможность нанять мастеров, которые построят ему точно такой же дом. Если он страхует жильё по восстановительной или остаточной стоимости, то взносы будут скромнее, но и выплаты в случае пожара намного меньше. Вот и выбирай.

При этом, по рассказам некоторых погорельцев, процедура получения даже скромного страхового возмещения у нас в стране довольно непростая. Ко всем прочим горестям человек ещё и по кабинетам набегается да в очередях насидится.

Однако, по мнению руководителя Щёлковского агентства крупной российской страховой компании Андрея Стадника, так говорят те, кто сам с получением компенсации никогда не сталкивался. В их компании, говорит Андрей, сроки выплаты чётко оговорены как по обязательным, так и по добровольным видам страхования. В очень редких случаях страховщики требуют дополнительные документы, что может эти сроки затянуть. Ведь если вовремя не заплатили, клиент вправе потребовать пени. Никакой серьёзной компании нет резона выплачивать страховые деньги с проволочками.

Причём страховщики сегодня по законодательству несут серьёзную ответственность по своим обязательствам, делят риски с другими компаниями. На случай банкротства создан гарантийный фонд. Крупные риски перестраховываются. Это общемировая схема. Если взносы будут посильными, а гарантии страховых компаний солидными, то россияне начнут страховать свою недвижимость более охотно, считает Андрей Стадник.

Но это, как говорится, поживём - увидим. А как быть тем погорельцам, чьи дома уже пострадали от пожаров, но не от таких знаменитых, как прошлогодние летние, за которыми следили премьер-министр и главные каналы телевидения? Им тоже отстроят дома за бесплатно? Вот тому же Николаю С. из Щербинки что делать?

Председатель Московской областной Думы Валерий Аксаков:

- Ситуация с погорельцем из городского округа Щербинка, который пришёл на приём в региональную общественную приёмную лидера Всероссийской политической партии «Единая Россия» Владимира Путина, непростая. Жильё у него частное, поэтому решить вопрос с его восстановлением сложно. Ведь оно не было застраховано.

На горьком опыте этого посетителя понятна необходимость ускорить решение на федеральном уровне вопроса об обязательном страховании приватизированных квадратных метров от любых чрезвычайных ситуаций, чтобы в случае ЧП с помощью страховых выплат либо построить новое жильё, либо хотя бы частично компенсировать потери.

Однако всё это очень непросто. Минфин, конечно, начал выполнять поручение Президента, но... не нашёл понимания в Совете по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при Президенте. Предложение министерства о внедрении обязательного страхования имущества граждан было отклонено как противоречащее Конституции. Надо совершенствовать страховое законодательство после случившихся в прошлом году летних пожаров, но мешает Основной закон страны. Или его трактовка?

Многие страны мира прошли через этап принудительного страхования. Ничего страшного в этом, наверное, нет, если заплатившие свои деньги граждане получат за них адекватные услуги, а не просто «помогут» страховщикам или государству. Большинство людей могут воспринять страхование жилья в обязательном порядке как дополнительный налог на собственность. Поэтому пока что возобладало мнение стимулировать добровольное страхование имущества без «обязаловки».

При этом страхование гражданской ответственности автовладельцев уже поставлено у нас на поток. Так, может, взять и перенести принципы ОСАГО на недвижимость? Однако некоторые эксперты считают, что и Закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности», принятый девять лет назад, несколько противоречит Конституции России. Поскольку в ней говорится, что в «Российской Федерации не должны издаваться законы, отменяющие или ущемляющие права и свободы человека и гражданина». Там зафиксировано свободное право каждого иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им. А Закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» убеждает нас в недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Такие владельцы лишаются права выезда и прохождения автомобилем государственного техосмотра и регистрации.

Вот поэтому страхуют не сами автомобили, а гражданскую ответственность автомобилистов. Как бы то ни было, этот закон принёс страховым компаниям прибыль, сопоставимую с доходом финансовых пирамид времён «МММ». Особенно в первые лет пять действия «автогражданки». Если будет введена «обязаловка» по страхованию недвижимости, то можно предположить, что случится то же самое.

Не секрет, что автостраховщики всеми правдами и неправдами стремятся уменьшить выплаты, а если есть хоть малейшая зацепка – вовсе не платить. Не меньше пяти процентов застрахованных получают под тем или иным предлогом отказ в выплате по ОСАГО. Или получают половину от той суммы, которую приходится тратить на ремонт. В общем, автострахование – это не страхование в полном смысле слова, а некий дополнительный фактор, помогающий умным, хитрым, изворотливым, а у всех остальных вызывающий чувство растерянности и недоумения.

И ещё один важный показательный момент. С 1 марта 2009 года на территории РФ вступили в силу изменения в законе об ОСАГО, а именно «европротокол» и система прямого урегулирования убытков.

Он предполагает упрощённое оформление мелких ДТП без участия сотрудников ГИБДД, а также получение выплат пострадавшим в своей страховой компании, а не в компании виновника аварии, как раньше. Введение «европротокола» серьёзно отражается на прибыльности «автогражданки», считают страховщики. В переводе на нормальный язык это значит: уменьшается сверхприбыль. Значит, увеличатся взносы. Привыкшие на этапе становления к огромным доходам, некоторые автостраховщики просто не готовы работать на пределе рентабельности. Вместо этого они предпочитают перекладывать всё бремя нововведений на плечи страхователей.

Вот если данные «особенности» обязательного автострахования учесть и устранить, то его опыт можно переносить на страхование недвижимости. А без этого – вряд ли.

Юрий ЕНЦОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »