Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 11 апреля 2011 г.

Жизнь по сходной цене

1521 просмотр, 1 комментарий, добавлен 12 апреля 2011 года в 11:57

Законодатели намерены увеличить лимиты страховых выплат жертвам катастроф на транспорте. Но и после этого жизнь россиянина будет стоить примерно в семь раз дешевле, чем жизнь человека в развитой стране.

Вы боитесь летать на самолете, предпочитая передвигаться по железной дороге? Напрасно! Если вы погибнете в авиакатастрофе, страховая компания выплатит вашим родственникам аж 2 млн рублей, а если в железнодорожной, то выплата составит каких-то жалких 12 тыс. рублей. И то, если вы были пассажиром поезда дальнего следования, а не электрички. В последнем случае родственникам рассчитывать на компенсацию вообще не придется. Можно, конечно, утонуть: при гибели на внутренних морских рейсах размер страховой выплаты составляет 100 тыс. рублей. А лимит выплат жертвам автокатастроф достигает 160 тыс. рублей. Это, разумеется, больше, чем в случае с железной дорогой, но все равно гораздо меньше, чем в случае с самолетом. В этой связи возникает как минимум два вопроса. Почему человеческая жизнь стоит в России так дешево? И почему она стоит по-разному в зависимости от вида транспорта?

Спасительная уравниловка

Казалось бы, какая разница, каким видом транспорта пользуется пассажир - цена жизни должна быть единой для всех. Конечно, вероятность ЧП везде разная. Скажем, железная дорога все-таки безопаснее авиации, но это, по идее, должно влиять только на размер страховой премии: чем рискованнее путешествие, тем премия выше. Но в России законодатели при определении лимитов страховых выплат пострадавшим и родственникам погибших в случае катастрофы ставят его почему-то в зависимость от места ЧП.

В нашей стране страхование ответственности перевозчиков внедряется с большим скрипом. Так, максимальный размер выплат для авиапассажиров в 2 млн рублей был установлен лишь в 2008 году, ранее родственникам погибших выплачивали по 100 тыс. рублей. Для сравнения: в Европе и США за смерть в результате транспортной или техногенной аварии выплачивается $500 тыс. (около 15 млн рублей) и более.

Но и о компенсации в 2 млн рублей семьям погибших в других катастрофах приходится лишь мечтать. "Им приходится искать виновных и доказывать сумму ущерба, при этом суду необходимо представить документы, подтверждающие расходы, иначе ничего не получить, - говорит адвокат Ирина Лаврешина. - Теоретически можно получить компенсацию за моральный вред, исходя из степени физических и нравственных страданий, но как эту степень определить, никто не знает". По словам Ирины Лаврешиной, сегодня судам дана установка большие суммы не взыскивать, потому что такие выплаты расцениваются... как нетрудовые доходы. И лишь в случае серьезных ЧП решение, сколько выплачивать потерпевшим, принимает правительство - тогда из бюджетных средств выделяются дополнительные деньги.

Подобные выплаты - серьезная нагрузка на госбюджет. Желая ее ослабить, законодатели решили уравнять лимиты страховых выплат при аварии на транспорте до 2 млн рублей. Вполне возможно, что гражданам уже недолго осталось чувствовать себя "недооцененными" - в конце 2010 года Госдумой в первом чтении был принят законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам". Именно этот документ обязывает всех без исключения перевозчиков, включая метро, страховать свою гражданскую ответственность. И в случае причинения вреда жизни и здоровью пассажиров страховые компании будут выплачивать компенсации пострадавшим.

Суммы компенсаций установлены в том же размере, что и для авиапассажиров. В случае гибели выплата составит не менее 2,025 млн рублей, в случае причинения вреда здоровью и инвалидности - не менее 2 млн рублей. По мнению авторов документа, такая компенсация позволит пострадавшим получить качественные медицинские услуги, а семьям погибших - поддержать достойный уровень жизни в течение 4-10 лет. Документ предусматривает также механизм "быстрой выплаты" - 100 тыс. рублей можно будет получить в течение трех дней после аварии. "Законопроектом четко прописан процесс получения выплаты, начиная от подачи заявления и оформления документов, а также определен размер ущерба и сроки, в которые производится выплата", - говорит гендиректор страховой группы "Межрегионгарант" Евгений Потапов.

Ко второму чтению проект закона должен быть представлен в этом месяце. А пока, как пояснили "Профилю" в Минтрансе России, документ оделывается рабочей группой комитета Госдумы по финансовому рынку. Предполагается уточнить понятия, используемые в законопроекте, порядок взаимодействия перевозчика и страховщика при наступлении страхового случая, утрясается перечень необходимых документов для проведения страховых выплат. Кроме того, уточняются статус профессионального объединения страховщиков и случаи компенсационных выплат.

По словам замруководителя департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой, много замечаний по документу высказала администрация президента. "В силу того, что в каждом виде транспорта есть своя специфика и она отразится на договоре страхования, такие моменты тоже подлежат обсуждению. Это и перевозка пассажиров, которые не являются гражданами России, и транспортное законодательство в целом, которое само по себе очень разнообразно и в зависимости от видов транспорта регулируется отдельно - ранее никаких единых подходов не существовало", - поясняет Вера Балакирева. Не ясно пока, когда именно договор страхования вступает в силу - с момента предъявления проездных документов для посадки или гораздо позже, когда пассажир садится непосредственно в транспортное средство. "Многообразие особенностей регулирования транспорта, конечно, сказывается на такой услуге, как страхование", - резюмирует Вера Балакирева.

Не исключено, что второму чтению законопроект значительно преобразится, так как в процессе его доработки высказываются все новые идеи. Так, у страховщиков может появиться возможность выставлять регрессные требования к виновникам аварий. А это уже существенное изменение в механизме страхования, которое в первую очередь отразится на стоимости услуги, а в конечном счете - на цене билета для пассажира.

Особый путь ОСАГО

Но вот что удивительно: самый массовый вид страхования гражданской ответственности на транспорте - ОСАГО - абсолютно не вписывается в общую политику повышения стоимости человеческой жизни. Ведь увеличение суммы выплат по жизни до 2 млн рублей заметно отразится на стоимости полиса для автовладельцев. Поэтому Минфин предложил усредненный вариант - лимит по железу (вреду, нанесенному автомобилю) предполагается увеличить с сегодняшних 120 тыс. рублей до 400 тыс. рублей, по жизни и здоровью - со 160 тыс. до 500 тыс. рублей. "Это я считаю самым главным нововведением, - рассказывает руководитель дирекции андеррайтинга ОСАГО страховой группы "Уралсиб" Константин Харьков. - В частности, планируется расширить круг людей, которые имеют право на получение выплаты в случае смерти застрахованного лица. Кроме того, Минфин предлагает ввести таблицу фиксированных размеров страховых выплат по аналогии с добровольным страхованием от несчастного случая".

Если предложенные министерством поправки будут приняты, то базовые тарифы по ОСАГО вырастут на 30-50%. А по расчетам Российского союза автостраховщиков (РСА), тарифы могут подняться почти на 60%. Чтобы удержать их рост в пределах 50%, союз предложил увеличить лимит выплат по железу до 350 тыс. рублей и отказаться от включения родственников в круг получателей выплат по ОСАГО, но при этом установить максимальный (500 тыс.) размер выплат по жизни. Тогда, подсчитали в РСА, суммарное увеличение тарифов составит 49%. Но Минфин настаивает на своем. По словам Веры Балакиревой, законопроект уже получил одобрение всех заинтересованных ведомств и на днях может быть внесен на рассмотрение в правительство.

Пока сложно сказать, насколько действительно вырастет тариф по обязательной "автогражданке". Дело в том, что статистика по ОСАГО еще недостаточно глубока. На расценках сказывается и наблюдающийся ныне рост премий из-за увеличения продаж автомобилей. Кроме того, в ближайшее время будет проведе-на корректировка ряда коэффициентов по ОСАГО, что также не учитывалось при подготовке экономического обоснования. А если будет принят закон о страховании ответственности перевозчиков, тогда из сферы действия закона об ОСАГО "уйдут" пассажиры авто.

И хотя стоимость ОСАГО сейчас в России гораздо ниже, чем в развитых странах, и тарифам есть куда расти, говорить о лимите выплат по жизни и здоровью в размере 2 млн рублей в рамках "автогражданки" пока, увы, не приходится. Как поясняют страховщики и Минфин, все упирается в платежеспособность населения, для которого и готовящееся повышение тарифов уже, по сути, является стрессом. "При увеличении лимита ответственности до 2 млн рублей стоимость полиса возрастет в 2-3 раза. Но готовы ли наши граждане столько платить за страховку? Не уверен", - говорит Константин Харьков. И хотя конечной целью Минфина является планка в 2 млн рублей, приближаться к ней планируется постепенно.

По мнению страховщиков, законопроект может быть принят уже в текущем году. "Но даже если его сразу одобрят Госдума и Совет Федерации, а президент подпишет соответствующий указ, потребуется еще полгода на то, чтобы привести правила страхования в соответствие с новым законом и выпустить новые бланки", - говорит Константин Харьков. В лучшем случае все эти процедуры удастся завершить к концу 2011 года. Поэтому, скорее всего, законопроект с новыми лимитами вступит в силу не раньше 2012 года.

Жизнь и кошелек

Согласно данным исследования компании "Росгосстрах", проведенного в 2009 году, россияне в среднем оценивают свою жизнь в 4,1 млн рублей. Причем с каждым годом стоимость человеческой жизни растет. Если в 2007-м россияне оценивали ее в 2,9 млн рублей, то в 2008-м - уже в 4 млн рублей.

Статистика

Авиакатастрофы - чрезвычайно редкое явление. Вероятность того, что пассажир, севший в самолет, погибнет в авиакатастрофе, составляет примерно 1/8 000 000. Зато нередки ЧП на земле, в частности на строительных объектах. Так, в России в период с 1 июля по 31 декабря 2010 года из-за нарушения требований при строительстве пострадали 117 человек. Только за 1,5 месяца 2011 года на строительных объектах произошло 19 аварий и происшествий, при этом пострадали 19 человек, в том числе 9 погибли, а 10 получили травмы.

От огня и халатности

Увы, люди гибнут не только в транспортных катастрофах. Каждый день мы рискуем получить увечья, а то и вовсе лишиться жизни в результате пожара или иного происшествия. Сейчас компенсации родственникам погибших выплачиваются за счет бюджета. И размер таких выплат может доходить до 2 млн рублей. От этой нагрузки бюджет решено избавить - опять же за счет механизма страхования. Так, обязанность приобретать полисы страхования гражданской ответственности распространится на владельцев помещений, правда, только на случай пожара. Соответствующий законопроект находится в стадии разработки. Причем страховать свою гражданскую ответственность придется не только фирмам, но и частным лицам, владеющим объектами недвижимости. Так что документ затронет собственников 58,6 млн квартир и 4,7 млн предприятий по всей стране. Впрочем, проект закона вызвал массу нареканий со стороны Министерства экономического развития, по мнению которого документ нуждается в серьезной доработке. Предположительно закон должен вступить в силу 1 января 2014 года. А собственников нежилых помещений ждут другие нововведения. Так, в конце февраля председатель комитета Госдумы по строительству и земельным отношениям Мартин Шаккум внес в нижнюю палату парламента новую редакцию проекта закона, вносящего изменения в Градостроительный кодекс и отдельные законодательные акты. Как поясняет сам депутат, основная цель документа - защитить граждан, пострадавших при разрушении или повреждении здания, в частности, во время строительства. Если поправки вступят в силу, то владелец здания, из-за халатности которого погиб человек, должен будет возместить ущерб родственникам погибшего в размере 3 млн рублей, при нанесении тяжелого вреда здоровью - 2 млн рублей, в случае причинения здоровью вреда средней тяжести - 1 млн рублей. Авторы законопроекта уверены, что лишь возложением ответственности на собственников можно побудить людей соблюдать повышенные требования к уровню безопасности зданий и сооружений. Рассмотрение Госдумой законопроекта в первом чтении состоится в апреле.

Кстати

От терактов не страхуем

Разрабатываемые законопроекты направлены не только на защиту граждан, но и на снижение нагрузки на госбюджет, выплаты из которого потерпевшим исчисляются сотнями миллионов рублей ежегодно. Тем не менее такой, к сожалению, уже нередкий риск, как теракт, под страховую защиту не попадает. Так что пострадавшим от рук террористов, как и прежде, придется надеяться лишь на сознательность власти, которая распоряжается деньгами налогоплательщиков.

Марина КАДЫКОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14293 Межрегионгарант, СГ 229 [Спасские ворота (АО) 141] Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11234 Росгосстрах, ПАО СК 10610 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 18981 УралСиб 2060 Персоны: Балакирева Вера Юрьевна Потапов Евгений Петрович Харьков Константин

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »