Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Глава Союза страховщиков Татарстана Виталий Федоренков рассказал о ситуации на страховом рынке республики, проблемах и тенденциях развития.

Etatar.Ru, Казань, 2 сентября 2004 г.

Страховой рынок Татарстана нуждается в поддержке

1708 просмотров

По данным, озвученным Виталием Федоренковым на заседании Кабинета Министров Республики Татарстан 23 августа 2004 года, на протяжении многих лет страховой рынок Татарстана является лидером в Приволжском федеральном округе и одним из крупнейших в России. По итогам 2003 года по добровольным видам страхования республика занимает 5-ое место в России, уступая лишь страховщикам Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Тюменской области.

Союз страховщиков Татарстана (ССТ) - некоммерческое объединение 35-ти страховых компаний и их филиалов, работающих на территории Республики Татарстан. ССТ создан в 1995 году.
В республике работают 24 местные страховые компании и 40 филиалов страховых организаций, созданных за пределами Татарстана. По результатам 2003 года по добровольным видам страхования здесь собрано около 4,5 млрд. рублей страховой премии (более четверти всех взносов, собранных на территории Приволжского федерального округа).
По итогам 2003 года объем страховых резервов местных страховых организаций составил 2, 726 млрд. Рублей. Более 50% резервов находятся в банках (векселя, депозиты, расчетные счета).
- Виталий Владимирович, хотелось бы обсудить вопросы, связанные с развитием в Татарстане новых для регионального рынка видов страхования. К примеру, как развивается актуальное сегодня в мире и набирающее обороты в России добровольное страхование жизни?
- Что касается страхования жизни, в Татарстане этот вид страхования развивается очень слабо даже после того, как страховой надзор обязал нас заключать договоры страхования жизни не менее чем на один год, а длительное время они заключались на один день, на два дня, на три дня, на случай командировки и так далее. То есть это было однозначное обналичивание денег, когда надо было избежать проблем, связанных с переводом денег в наличную форму, и было достаточно распространено.
Страхование жизни, таким образом, проводилось на очень короткие сроки, и таковым, фактически, не являлось. С изменением же налогового законодательства эти схемы стали не совсем выгодными, точнее сказать - не выгодными, потому что операции, связанные с перечислением денег на страхование жизни работников на счета страховых компаний, согласно новому законодательству, стали облагаться налогами. Здесь стало провисать страхование жизни, потому что условий для долгосрочного страхования жизни у нас нет. Нет и гарантий.
Что касается условий - это, прежде всего, платежеспособность населения. Если граждане Америки на различные страховки тратят в среднем $ 3,5 тыс. в год, конечно, у нас такую сумму себе представить трудно. К тому же, если учитывать, что порядка 70% населения России живет на черте или за чертой бедности, то страхование не является потребностью. Сегодня особенно. Таким образом, первое и самое печальное условие, которое не дает нам возможности развить страхование жизни - низкая платежеспособность населения вообще и нехватка средств на эту услугу, в частности. К этому добавляется ряд субъективных факторов. Таких как неверие нашего страховщика в надежность коммерческих страховых организаций и долгосрочных вложений. Последнее появилось после событий начала и второй половины 90-х годов, когда люди вкладывали деньги и ничего взамен не получали.
Это одна сторона этого вопроса. Вторая сторона - гарантии. Гарантий не имеет не только наш клиент, гарантий не имеет сам страховщик. Вот даже в чем проблема. Если мы можем как-то извернуться и, если все будет нормально, через 10, к примеру, лет выполнить свои обязательства, то проблема в том, что мы сами не знаем, что будет через эти десять лет. Скажем, дефолт, национализация, смена политического строя и так далее - то, что прогнозировать, мы не имеем сегодня никакой возможности. Поэтому страховые организации, которые достаточно ответственно относятся к своей репутации и к своей деятельности, до сих пор осторожно подходят к своим обещаниям по договорам долгосрочного страхования жизни, которые заключаются на Западе сроком на 15, 20 и 25 лет. К тому же, на глазах падает ставка банковского рефинансирования. Если сейчас 12-13%, то в условиях цивилизованной и стабильной экономики - 2-3% годовых. Поэтому, если мы сейчас объявим, что эти 2-3% мы гарантируем, а все остальное неизвестно, я думаю, мы соберем не много желающих отдать нам свои деньги.

- Все же, это очень большой рынок…
- Он не просто большой, он огромный. До 80% внутренних инвестиций в экономику - это страховые резервы страховых компаний. Больше половины от этого составляет страхование жизни.

- Ваш прогноз: когда мы придем к спросу на долгосрочное страхование жизни?
- Я думаю, мы уже вступаем в эту работу. Сама по себе стабилизация национальной экономики несколько подталкивает ту часть населения, которая располагает достаточным объемом финансовых средств и задумывается о том, что будет в будущем с его бизнесом, детьми, имуществом, здоровьем. Они уже сегодня задумываются, в том числе, и о страховании - это та социальная база, на которой будет развиваться страхование жизни. Это где-то, я думаю, 10-15% населения страны, которые могут платить за страховку как минимум 1,5-2 тысячи рублей в месяц. Они потенциальные клиенты. Конечно, с улучшением экономической ситуации, количество заинтересованных в данном виде страхования будет увеличиваться.
Если несколько лет назад этот вид страхования был, фактически, не распространен, то вот уже 1,5-2 года, как к нему начал проявляться интерес. В связи с этим, некоторые российские страховые компании, в частности "УралСиб", "Росно" и др., уже сегодня по вопросу долгосрочного страхования жизни предлагают вполне конкурентоспособный продукт.

- Можно ли оценить этот рынок в Татарстане?
- У нас есть страхование жизни, но, зачастую, это не страхование жизни. Нет серьезных накопительных программ. В республике есть некоторое подобие страхование жизни за счет средств предприятий, - но это, все равно, не то. Самое главное для нас - поднять деньги рядовых граждан, частных лиц. Освоить этот рынок. Сегодня его практически нет.

- Недавно прошла информация о лишении лицензий двух татарстанских страховых компаний, которые попали в так называемый "черный список" Страхового надзора из-за недостаточного размера уставного капитала. Как Вы это прокомментируете?
- 17 января текущего года вступили в силу изменения и дополнения в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Этот проект был достаточно трудным, его можно назвать даже многострадальным. Среди новшеств, которые есть в новой редакции этого закона, есть также и повышенные требования к размеру уставного капитала страховой организации. К 2007 году страховые компании должны иметь минимальный размер уставного капитала 30 млн. рублей: эта сумма разбита на несколько этапов, первый из которых наступил 1 июля 2004 года. Компания, занимающаяся страхованием, обязана иметь в качестве уставного капитала не менее 10 млн. рублей. В зависимости от видов страхования действует повышающий коэффициент. Если страховая компания занимается только рисковыми видами имущественного страхования, уставный капитал должен составлять не менее 10 млн., если страхованием жизни - 20 млн., если перестрахованием - 40 млн. рублей.
Некоторые средства массовой информации пытаются преподнести это известие как эффект разорвавшийся бомбы или как некую сенсацию. Я считаю, что такой подход не имеет абсолютно никаких оснований. Страховщики давно готовились к подобной ситуации. Еще в процессе обсуждения деталей законопроекта все прекрасно понимали, что требование к повышению уставного капитала будет. Обсуждались только сроки.
Таким образом, в число первых 151 компании, как правило, попали те страховщики, которые либо уже не работают, либо завершают свою деятельность, либо какие-то "однодневки". Нельзя сказать, что туда попали солидные страховые компании, имеющие крупную клиентскую базу, а, если и попали, то случайно. На мой взгляд, этот приказ вывешен на сайте Страхового Надзора РФ не случайно, а для того, чтобы была возможность провести некую его апробацию, удалить недоразумения и технические недочеты.
Что касается Татарстана. В приказе есть только две наши компании: "ПСК - Мед" (дочерняя фирма "Промышленной страховой компании") и "Идель - Полис" (г. Нижнекамск). Первая компания не работала, вторая завершала свою деятельность, понимая, что не выдерживает конкуренцию, рассчитываясь со своими старыми клиентами. То есть, никакой катастрофы здесь нет.
Могу добавить, что, если зачастую в этот список попали бесперспективные страховые компании, то с "ПСК - Мед" другая ситуация. Эта компания совершенно не вписывается в этот ряд, потому что является единственным из местных страховых организаций, которое имеет лицензию на обязательное медицинское страхование (ОМС). Она была создана на перспективу. Интересная ситуация: одни умирают, потому что не выжили, и их время ушло, эта - потому что ее время еще не наступило. Хотя у "ПСК - Мед" нет 10-тимиллинного уставного капитала, у них есть очень хорошая лицензия - на обязательное медстрахование. Они ждали, когда законодательство Республики Татарстан в области медицинского страхования будет приведено в соответствие с федеральным, согласно которому в системе имеют право участвовать все страховщики. К примеру, в Самаре страховые компании собирают за счет ОМС порядка 2 млрд. рублей в год.
У нас правами страховщика в вопросе оформления полиса обязательного медицинского страхования незаконно наделены больничные кассы, которые страховщиками не являются, но выполняют его функции, не имея лицензии. Создается невероятная коллизия. В связи с этим, я думаю, что "ПСК - Мед" пострадали из-за своей дальновидности.

- Достаточно перспективен такой вид страхования, как BBB, или комплексное страхование банковских рисков. Получил ли он уже развитие в Татарстане, если получил, то какое, если нет, то когда, по Вашему прогнозу, получит?
- Лицензия на комплексное банковское страхование относится к достаточно "продвинутым", то есть это не обычный классический вид страхования, а, так сказать, забегая вперед. Я могу сказать, что местные банки зачастую экономят средства на этом виде страхования. Потому что он, действительно, комплексный. Там и ущерб, причиненный работниками банка, причиненный при перевозке денежных средств, от операций с пластиковыми картами, риски, имущество, жизнь и здоровье работников банка и многое другое - достаточно широкий круг рисков, фактически все, с которыми сталкивается и может столкнуться банк.
Я пока не знаю ни одного татарстанского банка, который застраховал свои финансовые риски. Думаю, что, конечно, рано или поздно, этот вид страхования заработает.

- Сейчас Союз страховщиков Татарстан активизировал борьбу со страховым мошенничеством. Пока о каких-то результатах говорить рано, или они уже есть?
- В этой стадии работы назвать результаты трудно. Самое главное, что мы, во-первых, консолидировались на решение этой проблемы, а именно создали Координационный Совет. Во-вторых, привлекли внимание к этой проблеме соответствующих служб - МВД, ГИБДД, Прокуратура и других - и общественности, вообще. Определенный результат есть. К сожалению, нет точных цифр, но, по моим подсчетам и согласно опыту компаний - членов ССТ, страховым компаниям Татарстана с начала года мошенниками нанесен ущерб в несколько миллионов рублей, как минимум.
Тем не менее, оценивая достаточно субъективно, должен сказать, что первая волна мошенничества схлынула. Беспардонное и наглое, в основном касающееся "автогражданки", наступление на страховые компании широкого фронта мошенников сбито. Самые примитивные и самые наглые формы страхового мошенничества вскрыты. Конечно, говорить о том, что мы победили мошенников нельзя, хотя бы потому, что наши противники тоже оценивают результаты нашей работы. Очевидно, следует ждать новой волны, но уже более изощренной формы мошенничества. Хотя первый вал сбит, мы знаем, что это только начало. Сейчас мы будем отслеживать, анализировать и систематизировать новые, более изощренные формы мошенничества с целью минимизировать причиняемый ими ущерб.

- В настоящее время Союз страховщиков участвует в эксперименте по страхованию ответственности производителя товаров и услуг за их качество. Как он проходит в Татарстане?
- Этот эксперимент проходит в 6 регионах России, в том числе и в Татарстане. Суть этого вида страхования в том, что если предприятие, к примеру, принесло ущерб потребителю, продав или произведя некачественный продукт, он возмещается пострадавшему за счет страховой выплаты. За оформление страховки платит производитель или продавец товара или услуги.
Сегодня ставится вопрос о том, что в России должен быть закон об обязательном страховании гражданской ответственности производителей товаров и услуг. Он сейчас готовится. В принципе, это нормальное, цивилизованное явление: в частности на Западе, страхование ответственности - это тот путь, по которому идут обязательные виды страхования.
Эксперимент проводится для того, чтобы отработать механизм заключения договоров, предстраховой экспертизы, урегулирования страховых событий. Кроме этого, необходимо приучить население обращаться в санэпидемнадзор и суд с претензиями к производителю некачественной продукции.
Эксперимент начался у нас, на мой взгляд, слабовато. То, что мы хотели добиться на первом этапе, мы добились. Главное достижение - снятие лимита на количество участвующих в эксперименте страховщиков. Союз страховщиков добился того, что право на участие имеют все страховые компании, которые имеют лицензию на этот вид страхования. Хотя все-таки, что самое интересное, из 15 страховщиков, чье право страховать ответственность производителя товаров и услуг мы с таким трудом отстояли, реально работают в этом направлении только 8. Но тоже хорошо: значит, естественным образом отобрался состав участников данного эксперимента. Главное, компаниям был дан шанс сделать выбор самостоятельно.
Союз страховщиков взял сегодня под контроль проведение эксперимента в Татарстане: мы будем наблюдать за тарифной политикой, посмотрим на реальность этого вида страхования. Потому что на данном этапе необходимо пресечь факты демпингования и выработать единые для всех участников рынка правила игры.

- Вы на состоявшемся 23 августа заседании Кабинета Министров Республики Татарстан озвучили ключевые проблемы государственного регулирования сферы страхования в своем программном выступлении. Каких действий, по Вашему мнению, следует ожидать теперь от Правительства Республики? Какие задачи, поставленные Вами перед ее руководством, Вы считаете первоочередными? Какие проблемы страхования наиболее важны на сегодняшний день?
- Я поставил перед собой в одно и то же время прагматичную и эгоистичную цель: чтобы услышали о проблемах страхования. Более того, предложил механизм решения многих из них. Главное достижение от выступления - у представителей руководства республики появился интерес к страхованию, его возможностям и проблемам.
Было обращено внимание Премьер-министра РТ Рустама Минниханова и членов Кабинета Министров РТ на то, что деятельность страхового сектора не представлена в официальной статистике.
Страхование - настоящая визитная карточка республики, Татарстан занимает пятое место среди регионов России по собранным страховым вкладам, которые составляют 5% от ВРП.
Сейчас руководство республики потихоньку начало поворачиваться к нам лицом. Пока, к сожалению, страховые резервы татарстанских компаний не имеют возможности рефинансироваться и вернуться во внутреннюю экономику региона, поэтому сегодня выигрывают конкретные чиновники. Я выступил с предложением разработать план регулирования работы этих денег в экономике республики в виде облигаций или чего-то подобного. Этот вопрос наиболее важен.
Процесс вовлечения государственной власти в решение проблем страхование пошел. В том числе, в ближайшее время на Правительственном уровне будет рассмотрен вопрос страхования инвестиций. Надеюсь, теперь, наконец, заработает Экспертный Совет при КМ РТ по вопросам страхования, решение о создании которого было принято еще в 1997 году, но заседавший лишь единожды. Если Совет заработает, на его базе можно будет решать любые, возникающие перед страховым сообществом республики, проблемы.
 
Сергей КОЩЕЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »