Forbes,
23 июня 2011 г.
Опасное страхование
1372 просмотра, 1 комментарий, добавлен 25 июня 2011 года в 00:00
Наконец-то Минфин обнародовал тарифы по страхованию ответственности владельцев опасных объектов. Комментарии страховщиков по поводу адекватности тарифов, будущего роста рынка, возможных проблем примерно такие же, как были в 2003 году в связи с главной тогдашней новацией, обязательным страхованием автогражданской ответственности.
Полностью ОСАГО не удовлетворяет никого. Страховщики продолжают жаловаться на отрицательную рентабельность во многих регионах и не удовлетворены низким уровнем кросс-продаж, на которые сильно рассчитывали (покупка вместе с полисом ОСАГО еще какой-то страховки). Автомобилистам не нравится регулярный рост тарифов — притом что лимиты до сих пор сильно ниже, чем в европейских странах. И в то же время ОСАГО, пожалуй, самый удачный в России опыт насаждения финансовой культуры «сверху». В отличие, например, от пенсионной реформы или системы обязательного медстрахования ОСАГО реально работает — причем, кажется, даже лучше, чем ожидали регуляторы и законодатели. Именно обязательная автогражданка совершила на страховом рынке революцию. С нее началось развитие технологий урегулирования убытков, «страхования с человеческим лицом» — современного сервиса, развития розницы, филиальных сетей. Безусловно, ОСАГО сделало и ситуацию на дорогах существенно лучше. Например, уменьшились возможности «подстав» и давления на участников ДТП со стороны водителей с более сильной, скажем так, переговорной позицией.
Страхование ответственности владельцев или операторов опасных объектов — это, грубо говоря, ОСАГО для промышленников и энергетиков. И здесь ровно те же особенности внедрения. Введение ОСАГО было непопулярно среди населения, но активное сопротивление тогда не сформировалось. У страхования опасных производственных объектов (ОПО) были более серьезные противники — лобби крупных промышленных холдингов.
Иногда складывалась парадоксальная ситуация: в одном холдинге могла быть страховая компания, которая хотела заниматься страхованием ОПО и пыталась добиться принятия закона, в то время как их родственная промышленная компания была резко против. Страховая компания, конечно же, была меньше, а ее голос слабее — значит, акционеры предпочитали сдерживать продвижение темы обязательного страхования ОПО. Переломной точкой стало несколько крупных техногенных катастроф, ставших катализатором быстрого принятия закона, пролежавшего в Госдуме очень долго. Остались три ключевых вопроса после непосредственного принятия закона об ОПО: кого допустят на рынок и как с него будут «выгонять»; каковы будут тарифы и, соответственно, рентабельность; какой объем нового бизнеса перепадет страховщикам.
Пока что самая неясная ситуация с первым пунктом. Вступительный взнос для участия в системе достаточно велик, но это далеко не единственное требование. Например, предполагается, что каждая компания — член НССО (аналог РСА, Российского союза автостраховщиков) должна положить на специальный безотзывный депозит от 20 млн до 100 млн рублей для гарантирования своих обязательств в рамках пула перестрахования рисков ответственности по ОПО. Другой важный момент — требования к банкам, в которых допускается размещение таких депозитов. По идее это должны быть явные требования к финансовой устойчивости. Однако никаких критериев не обнародовано до сих пор. Требования к самим страховщикам по уровню финансовой устойчивости, в том числе рейтингам надежности, жестко не прописаны. Как будто никого ничему не научил уход с рынка ОСАГО десятков страховщиков, так и не выполнивших свои обязательства. Тогда проблемы многих компаний из-за демпинга, дутого капитала, недорезервирования и неадекватного менеджмента были вполне предсказуемы.
Второй вопрос (тарифы, рентабельность) и третий вопрос (объем рынка) напрямую связаны. Объявленная Минфином тарификация, по оценкам самого же министерства, даст годовой объем премий 23,5 млрд рублей, из которых более 3 млрд поступят из бюджетов разных уровней. С одной стороны, 23,5 млрд рублей — это немного, даже на фоне нашего неразвитого страхового рынка. В странах с аналогичным уровнем опасной инфраструктуры и количества объектов, способных причинить ущерб третьим лицам (то есть собственно опасных объектов), сборы страховщиков больше. С другой стороны, это только начало. НССО и страховщики рассчитывали на более высокие объемы — по разным прогнозам и оценкам начала года — на 27-35 млрд рублей.
Страховые премии от 5000 рублей до 25 млн рублей при среднем взносе 100 000 рублей, исходя из реестра опасных объектов, — это вполне адекватно на данный момент. Разумеется, через три-четыре года тарифы потребуют корректировки, возможно, достаточно сильной — как это было и в России, и в других странах при введении ОСАГО. Накопится статистика, вступят в силу коэффициент «бонус-малус» и коэффициент уровня безопасности — и система станет более гибкой. По всей видимости, комбинированный коэффициент убыточности первые 2 года в целом по рынку будет даже ниже 100%, но потом перейдет красную линию. Тогда важно будет проявить политическую волю и не опоздать с корректировкой тарифов.
Потенциальный рынок, конечно же, гораздо больше, чем 23 млрд и даже 35 млрд рублей. Если мы предполагаем развитие экономики по более-менее благоприятному сценарию, очевидно, что и количество промышленных, энергетических и инфраструктурных объектов будет расти. Стоимость возможного ущерба третьим лицам также должна возрастать (в том числе оценка стоимости человеческой жизни и здоровья). Значит, через три года рынок страхования ответственности ОПО должен как минимум удвоиться, и это даже более мощный рывок, чем показывало ОСАГО в начале пути.
Павел САМИЕВ Автор — заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА»
Вся пресса за 23 июня 2011 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Ассоциации, союзы, пулы, фонды, Регулирование, Тарифы, Страхование ОПО
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Предыдущие отзывы:
25 июня 2011 г. 00:00 сивохинопо
поживем-увидим. и обязательно не наступить дважды на грабли, как при внедрении ОСГО ВТС.
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
19 апреля 2024 г.
|
|
Парламентская газета, 19 апреля 2024 г.
Нилов: Обязательное страхование жилья снизит финансовую нагрузку на граждан
|
|
ПРАЙМ, 19 апреля 2024 г.
В Британии не сообщили, является ли теракт страховым случаем «Севпотоков»
|
|
ТАСС, 19 апреля 2024 г.
Глав регионов хотят обязать участвовать в программах помощи пострадавшим от стихий
|
|
05.мвд.рф, Махачкала, 19 апреля 2024 г.
В республике накануне зарегистрировано несколько фактов инсценировки ДТП
|
|
Коммерсантъ-FM, 19 апреля 2024 г.
Жилье потребовало перестраховки
|
|
Ведомости, 19 апреля 2024 г.
В Госдуме хотят обязать власти регионов создавать программы страхования жилья
|
|
Интерфакс, 19 апреля 2024 г.
Страховщики предупредили животноводов о рисках в зонах паводков в трех регионах
|
|
Парламентская газета, 19 апреля 2024 г.
Программы добровольного страхования хотят сделать обязательными в регионах
|
18 апреля 2024 г.
|
|
Сельская жизнь, 18 апреля 2024 г.
Страхование как защита от стихии
|
|
Финмаркет, 18 апреля 2024 г.
Агростраховщики ожидают сельхозубытков в 5 регионах в связи с введением режима ЧС
|
|
Финмаркет, 18 апреля 2024 г.
«Финам» повысил рейтинг акций UnitedHealth до «покупать»
|
|
Frank Media, 18 апреля 2024 г.
«Росгосстрах» планирует присоединить СК «Пульс» во второй половине 2024 года
|
|
Авторамблер, 18 апреля 2024 г.
В России предложили новый вариант возмещения по ОСАГО
|
|
Наша версия, 18 апреля 2024 г.
В Кирове страховщики судятся с автоюристами из-за рекламы
|
|
За рулем, 18 апреля 2024 г.
Отказали в краткосрочном ОСАГО — что делать?
|
|
Доктор Питер, 18 апреля 2024 г.
Мошенники ловят россиян на новый обман по полисам ОМС
|
|
zakon.kz, 18 апреля 2024 г.
Мошенничество с автостраховкой: как распознать обман и избежать штрафа за поддельный полис
|
 Остальные материалы за 18 апреля 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|