Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Однако, 8 августа 2010 г.

Цени момент

1334 просмотра

В России не принято думать о будущем. По данным компании «Росгосстрах», добровольно страхуют себя от несчастных случаев не более 5% наших соотечественников. Для сравнения: в США и Европе этот показатель составляет 75% и 80% соответственно.

За прошлый год, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), участники рынка собрали 15,72 млрд рублей страховых премий по страхованию жизни, или всего 1,6% от общего портфеля добровольного страхования. В I квартале текущего года положение осталось прежним — объем собранных премий составил 4,4 млрд рублей (1,7%). Соответственно и привлеченные средства по этому виду страхований невелики — в среднем не более 5% от портфеля каждой компании. Ситуация со страхованием от несчастных случаев и болезней (за исключением добровольного медицинского страхования) выглядит лучше. За прошлый год страховые премии составили порядка 27 млрд рублей, или 23% от всех объемов добровольного страхования. За I квартал текущего года компании собрали 7,8 млрд рублей (15,5%).

«Основной причиной невысокой заинтересованности россиян в страховании жизни и здоровья является наш российский менталитет, русское «авось». Нас все еще больше заботят проблемы сегодняшние. Тем более у нас нет уверенности, что страховщик через год-два или десять лет останется на рынке, как следствие, не факт, что обещанную страховую выплату все же удастся получить», — комментирует Нина Козлова, руководитель Управления бухгалтерского, налогового и правового консалтинга компании «ФинЭкспертиза». С ней соглашаются и непосредственные участники рынка. «Долгосрочное страхование жизни у частных лиц не пользуется особой популярностью. Тем не менее наблюдается определенный рост, преимущественно у корпоративных клиентов. Если говорить о портфолио конкретно нашей компании, рост составляет около 10% по сравнению с предыдущим годом. Корпоративные пакеты по страхованию здоровья и жизни покрывают гораздо большее количество рисков, физические лица в основном концентрируются на страховании детей. У корпоративных клиентов долгосрочное страхование жизни используется преимущественно для топ-менеджмента как одно из средств мотивации и удержания в компании», — отмечает Юлия Хорошавина, начальник Управления личного страхования Страхового брокера «Малакут».

Свои и навсегда

Несмотря на низкую заинтересованность россиян в личном страховании, сами страховщики считают этот продукт одним из наиболее перспективных. Ведь выплаты по страхованию жизни и здоровья у компаний из ТОП-10 не превышают 20—25% от объема собранных премий. «По результатам деятельности компании за I квартал текущего года, по данным ФССН, наша компания имеет один из наибольших показателей по уровню выплат среди страховых компаний — 45%», — говорит продакт-менеджер по личному страхованию страховой группы «Уралсиб» Юлия Ханжиян. При этом выплаты, например, по страхованию имущества превышают 50%, а по вмененным видам страхования, в частности, по ОСАГО, доходят до 70%.

Страхование жизни и здоровья следует разделить на две категории — краткосрочное и долгосрочное страхование. «В первом случае речь идет о сроке страхования на год и менее, и здесь присутствует в качестве страхового случая нанесение ущерба здоровью (несчастный случай или смертельно опасное заболевание) или уход из жизни. В целом природа этих рисков такова, что частота наступления гораздо ниже, чем, например, в страховании автотранспорта. В совокупности с тем, что размер ущерба фиксирован в договоре, статистическая база устойчива, это дает возможность страховщику просчитать более корректно размер премии, а невысокая цена для потребителя — заложить в нее достаточно маржи прибыли. Поэтому в целом такое страхование менее рискованно», — рассказывает Владимир Новиков, председатель правления Гильдии актуариев (специалист по финансовой оценке рисков. — Прим. ред.).

Долгосрочное страхование жизни — особый бизнес с характерным профилем прибыли страховщика. Сначала продажа нового полиса приводит к образованию убытка (первый год), второй год — нулевой результат, с третьего года — прибыль. Причина — в высоких начальных издержках на привлечение клиента. Поэтому важно просчитать долгосрочную перспективу каждого страхового продукта и компании в целом. Таким образом, в этом случае наблюдается определенный «отложенный эффект». «Значимая часть обязательств страховщика будет исполняться через много лет после начала договора страхования, что на первый взгляд менее рискованно. Успешность или неуспешность компании в данном случае будет выявлена в будущем. И здесь так: если успех, то прибыль будет долгосрочной и устойчивой, если ошибка, то за нее расплачиваться придется долгие годы. Основные риски здесь — это инвестиционный (для всех видов страхования) и риск долголетия (только для пенсионного страхования)», — объясняет Владимир Новиков.

Чтобы максимизировать доход, страховщики в основном направляют усилия на работу с юридическими лицами (корпоративное страхование жизни и здоровья сотрудников), не особо интересуясь отдельными клиентами-физлицами. «Действительно, для страховщиков более интересен корпоративный клиент, который застрахует десятки, а возможно, и сотни сотрудников и, соответственно, принесет страховщику на порядок больше выручки, чем отдельный клиент. К тому же выше вероятность, что застрахованный работодателем сотрудник при наступлении страхового случая так и не обратится к страховщику за причитающейся ему выплатой. Ведь если гражданин отдаст за страхование здоровья или жизни собственные деньги, он или его родные, скорее всего, не забудут истребовать причитающиеся деньги», — считает Нина Козлова. «Если дело касается корпоративного договора, где компания платит за страхование своих сотрудников, могут быть случаи, когда сотрудник при получении незначительной травмы может не обратиться за выплатой. Если речь идет о физических лицах, то процент обращаемости в этом случае максимально высокий. Наиболее распространенный вид обращений по данному виду страхования — травматизм», — соглашается Юлия Хорошавина.

Тернистый путь

Существенное отличие корпоративных полисов от частных состоит в том, что в последнем случае размер страховых выплат клиент определяет самостоятельно. То есть оценить себя можно в ту сумму, которую позволит кошелек. «Юридически в договоре страхования заранее оговариваются размер страховой суммы (скажем, по риску смерти) и затем таблица, по которой считается выплата по другим рискам (травмы, операции, ожоги и т. п.). Сумма может быть любой. Однако существуют правила финансового андеррайтинга, направленные на разумность запрашиваемых сумм. Если человек захочет застраховаться на сумму, равную 50 годовым доходам, то это вызовет большие подозрения со стороны страховщика. Обычно жизнь человека в страховании оценивается в диапазоне 2—15 годовых доходов», — комментирует Владимир Новиков.

Разность в тарифах различных компаний объясняется зависимостью от типа продукта, соотношения в нем рисков, страховых сумм по ним и перечня исключений из покрытия. «Сложно найти продукт личного страхования у разных компаний с одинаковыми полностью условиями. Дополнительной причиной является отсутствие статистики по застрахованным на российском рынке. Есть хорошая статистика по населению в целом. Но даже она показывает, например, что продолжительность жизни в Москве на семь лет больше, чем в среднем по России», — добавляет Владимир Новиков. То есть для жителя столицы страхование обойдется дешевле. Безусловно, тарифы зависят и от величины страховой компании. Так, компании первого эшелона, давно зарекомендовавшие себя на рынке и не испытывающие недостатка в клиентах, отличаются более высокими тарифами по сравнению с мелкими игроками. Условно говоря, клиенту приходится доплачивать за надежность. Но эти расходы вполне оправданы, ведь страхование жизни — долгосрочный договор. Если от несчастных случаев можно застраховаться и на один год, то сберегательное и накопительное страхование жизни рассчитано минимум на пять лет. А большинство компаний предлагает застраховаться и на 20 лет. В этом случае известность и надежность страховой компании — дополнительная гарантия того, что за столь долгий срок она не исчезнет с рынка.

Помимо собственной оценки клиента и величины компании стоимость полиса зависит от многих факторов. Имеет значение все: пол клиента, возраст, профессия, хобби, срок страхования и так далее. Например, в страховой компании, входящей в ТОП-10 отечественного рынка, базовая стоимость годового полиса со страховым покрытием в 750 тыс. рублей составляет 3750 рублей. Дальше начинают действовать поправочные коэффициенты. Если работа потенциального клиента может привести к профессиональным травмам (сварщики, токари, водители и т. д.), стоимость вырастает сразу вдвое — до 7590 рублей. Еще 2010 рублей придется доплатить, если в число увлечений клиента входит, например, дайвинг. Если страхователь регулярно играет в футбол или отдает предпочтение силовым видам спорта, к стоимости полиса прибавляется еще 3525 рублей. Таким образом, окончательная стоимость страховки может в три раза превысить базовый тариф, составив более 11 тыс. рублей. Кроме того, на итоговый тариф влияет и наличие у клиента каких-либо хронических заболеваний. «При наличии проблем со здоровьем либо применяются поправочные коэффициенты, либо отклоняются риски, связанные именно с имеющимся заболеванием, в то время как по всем не связанным с ним случаям страховая защита действует без ограничений», — рассказывает Юлия Ханжиян. Исходя из поправочных коэффициентов страховых компаний можно сделать вывод, что при аналогичных размерах выплат дешевле всего страховка обойдется женщине в возрасте до 35—40 лет, не управляющей автомобилем, не имеющей проблем со здоровьем, работающей в профессии, исключающей риск производственных травм (либо ведущей домашнее хозяйство), и не занимающейся активными видами отдыха.

Ничего, кроме правды

Учитывая, что клиенты чаще всего предпочитают сэкономить на страховых премиях, а сделать это проще всего, если утаить часть неприятных сведений о себе, компании требуют от клиентов заполнения специальных медицинских анкет перед заключением договора страхования жизни и здоровья. Как рассказывают сами участники рынка, нередки случаи, когда у клиента «неожиданно» обнаруживались хронические заболевания через полгода после заключения договора. Сведения, изложенные в анкете, станут поводом для страховщика отказать в выплатах, если страховой случай явился прямым следствием того, о чем клиент предпочел умолчать. То есть, если человек не сообщил страховой компании о том, что он, например, состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом или противотуберкулезном диспансере, договор будет считаться недействительным с момента его заключения.

Кроме того, ряд страховщиков требует дополнительных гарантий. В частности, клиента могут попросить пройти медосмотр. «В большинстве случаев не требуется прохождение медицинского осмотра перед заключением договора. Если страховой полис покрывает риск на случай возникновения болезни, требуется медицинское анкетирование. В зависимости от его результатов может понадобиться дальнейшее медицинское обследование, расходы по которому несет страховая компания», — рассказывает Юлия Хорошавина. Однако из каждого правила есть свои исключения. «Необходимость прохождения медицинского осмотра определяется исходя из страховой суммы и возраста заемщика. Как правило, прохождение медицинского осмотра требуется только при больших страховых суммах. Необходимые обследования для предоставления данных о состоянии здоровья клиент может пройти в любой клинике за свой счет», — комментирует Юлия Ханжиян.

Но желание нарастить число взносов подталкивает страховщиков к заключению договоров даже с учетом дополнительных рисков, которые, впрочем, благополучно перекладываются на клиента. И в том случае, если медосмотр выявит наличие хронических заболеваний, потенциальный клиент, скорее всего, не останется без страхового полиса. «Отказ в заключении договора страхования происходит нечасто и только при наличии достаточно серьезных аргументов, например, если на момент приобретения полиса уже установлено заболевание, которое включено в покрытие, это заболевание исключается. Хотелось бы отметить, что сейчас на рынке существует большое количество разнообразных вариантов программ, включающих как несколько рисков (смерть, инвалидность, травмы), так и отдельные риски, например онкологические заболевания», — объясняет Юлия Хорошавина.

Однако даже медицинские комиссии и заполнение соответствующих анкет не гарантируют страховщикам защиту от мошенников. «По данному виду страхования мы выделяем две категории страховых мошенников: бытовых и профессиональных. Первые отличаются тем, что при оформлении договора страхования не имели умысла обмануть страховую компанию, однако, столкнувшись с финансовыми трудностями, решили за счет страховки поправить ситуацию. Например, после наступления кризиса многие люди, лишившиеся работы и имеющие ипотечные кредиты, всеми правдами и неправдами пытались оформить инвалидность с целью получения выплаты и погашения страховщиком задолженности по договору перед банком», — рассказывает Юлия Ханжиян. Однако при подозрениях на мошенничество проводится тщательное расследование, и, если опасения подтверждаются, страховщик вправе обратиться в суд.

В этой связи Владимир Новиков отмечает, что по страхованию жизни в стране мошенничества практически нет — не более 1%. При страховании здоровья ситуация хуже, около 5% случаев можно отнести к подозрительным. В основном здесь речь идет о заключении договора страхования, когда клиенту уже известно о факте заболевания. «Например, в одной из компаний среди страховых случаев было диагностирование онкологического заболевания. Компания применяла временную франшизу — 90 дней. То есть в первые 90 дней выплата не делалась. Получили документы, что застрахованное лицо получило диагноз ровно на 91-й день после заключения договора страхования. В заявлении на страхование значилось, что человек не имеет заболевания, на запрос в поликлинику по месту жительства был получен ответ, что он никогда не обращался по поводу подобного заболевания. Агент из компании уволился. Выплату сделали, так как формально все в порядке», — рассказывает Владимир Новиков.

Клиент всегда прав?

Одним из преимуществ клиента в случае со страхованием от несчастных случаев является как раз то, что у страховой компании существенно сужены возможности для отказа в выплатах или уменьшения их размера. В случае с наступлением страхового случая по договору страхования жизни клиент (его наследники) получают 100% суммы, в случае с ущербом для здоровья выплаты могут составлять от 1 до 100% от страховой суммы в зависимости от того, насколько серьезные повреждения получил клиент. «Сумма ущерба (страховая сумма) определяется на момент подписания договора и прописывается в нем. К договору прилагается таблица выплат с полным перечнем возможных травм и заболеваний и процент выплат по каждому страховому событию», — рассказывает Юлия Хорошавина. Этот список согласовывается с клиентом и в дальнейшем не может подвергаться изменению.

При этом стоит помнить, что в договоре обязательно найдутся исключения. «Отказ в выплате возможен только в случае, если наступившее событие, не предусмотрено договором страхования, произошло до или после периода действия договора или попадает под исключение, предусмотренное договором. То есть в данном случае нельзя говорить об отказе в возмещении ущерба, так как данные события не являются страховыми случаями и не включаются в стоимость страховки, оплачиваемую клиентом при заключении договора страхования», — комментирует Юлия Ханжиян. «Так, например, согласно действующему законодательству, в случае обнаружения у клиента онкологического заболевания или СПИДа страховая компания будет вправе отказать в выплатах. Риск возникновения подобных болезней страхуется отдельно», — отмечает Владимир Новиков.

Исключения в каждой компании отличаются, однако есть и общие для всего рынка. К ним относятся, например, самоубийства или травмы, полученные при попытке суицида, повреждения, наступившие при ДТП, если застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения или управлял автомобилем без прав. Также страховая компания откажет в выплате, если пострадавший получил травмы в результате преступления, организатором которого был он сам. Мало того, если действия пострадавшего подпадают под действия Кодекса об административных правонарушениях (скажем, переход улицы на красный сигнал светофора), компания будет освобождена от выплат. Как правило, компании отказываются страховать травмы, полученные в результате занятия такими видами спорта, как парашютный спорт или скалолазание.

Кроме того, зачастую договоры страхования имеют определенный период действия, например, пять дней в неделю за исключением выходных или только на период отпуска. Исключением может также являться характер травм. Например, если инвалидность наступила в результате падения с высоты, это страховой случай, а если стала следствием пожара — нет. Наконец, договор страхования может содержать исключения и по географическому признаку, например, возмещение ущерба состоится только в том случае, если страховой случай произошел на территории России.

Именно эти исключения, как правило, дают страховым компаниям формальный повод отказать в выплатах. Для тех клиентов, которые предпочитают сэкономить на страховке, не вчитываясь в условия договора, это может обернуться большим разочарованием в случае наступления страхового случая. Эксперты советуют твердо помнить: чем меньше исключений и чем больше сумма выплаты по страховому случаю, тем дороже полис. Но если отказ в выплате — явление на рынке страхования жизни и здоровья все же редкое, то постоянное затягивание самой процедуры выплаты встречается сплошь и рядом. На рассмотрение заявления о страховой выплате компании отводится определенный срок, обычно от 5 до 15 дней. Но у страховщика есть возможность растянуть его на неопределенное время, воспользовавшись бюрократическими процедурами. Например, если у страховой компании возникнут сомнения в подлинности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая или размер ущерба, она может потребовать провести их проверку. Кроме того, страхователь будет долго ждать причитающейся выплаты и в случае, когда к наступлению страхового случая привело преступление. Если возбуждено уголовное дело и ведется расследование обстоятельств, приведших к травмам, клиенту придется ждать до вынесения процессуального акта, заканчивающего или приостанавливающего производство по уголовному делу.

В итоге получается, что сегодня страхование жизни и здоровья в России — сложный страховой продукт, рассчитанный на финансово грамотного человека, который сможет обнаружить все его подводные камни. Во многом именно этим вызвана столь низкая популярность по-настоящему полезного вида страхования. Ситуация вряд ли изменится до тех пор, пока в стране не возрастет уровень доверия к страховым компаниям в принципе. Но затягивая расчеты и отказывая в выплатах, сами предприниматели никак не приближают это время.

Справка

Страхование жизни и здоровья можно разделить на три вида: рисковое страхование без накоплений, сберегательное и накопительное страхование. По наиболее распространенному (и наименее дорогостоящему) в стране рисковому полису страховая компания обязана выплатить оговоренную в договоре сумму при наступлении страхового случая. Если такой случай не произойдет, то по окончании срока страхования деньги, которые клиент заплатил страховщику, не возвращаются. В случае со сберегательным страхованием, если за время действия полиса с клиентом ничего не случается, страховая сумма клиенту все равно выплачивается. Точно так же происходит и при накопительном страховании, однако к страховой сумме прибавляется еще и определенный доход. Его сумма складывается из гарантированной доходности, которую страховая компания обязана выплатить при любых обстоятельствах (составляет, как правило, 3—5% годовых), а также дохода от участия в прибыли компании. Кроме того, если сберегательный договор страхования жизни заключается на определенный срок, то накопительный договор можно заключить и бессрочно (пожизненно). В этом случае накопленную за время страхования сумму получат выгодоприобретатели, которые будут указаны в договоре страхования (если таковые лица не указаны, средства достанутся наследникам страхователя). В то же время владелец такого полиса имеет право прекратить действие договора и забрать накопленную сумму с учетом начисленного инвестиционного дохода. Однако этот вид страхования является наиболее дорогостоящим — в среднем по рынку расходы на обслуживание такого договора составляют 10% доходов страхователя.

Справка

Документы, необходимые для того, чтобы подтвердить наступление страхового случая:

— медицинские документы, указывающие на факт получения травмы;

— первичные рентгенограммы, если травма сопровождалась костными повреждениями;

— медицинские документы, содержащие полный диагноз болезни;

— копия акта судебно-медицинского освидетельствования, если оно проводилось;

— копия справки об инвалидности, выданной органом медико-социальной экспертизы;

— если произошла смерть, свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенную копию;

— при несчастном случае в результате противоправных действий третьих лиц или при ДТП могут потребоваться документы из органов МВД. Их перечень достаточно велик: страховой компании потребуется копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, составленное в отношении участников ДТП, справка из ГИБДД по факту ДТП с указанием участников и результатов их освидетельствования на наличие состояния опьянения, а также копия водительского удостоверения водителя транспортного средства, в котором застрахованный находился в момент наступления страхового случая.

Дмитрий БЖЕЗИНСКИЙ

В материале упоминаются: Компании, организации: Гильдия актуариев 96 Малакут, СБ 100 [Эльбрус, СБ 2] Росгосстрах, ПАО СК 10593 УралСиб 2060 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Персоны: Новиков Владимир Викторович Ханжиян Юлия Хорошавина Юлия

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »