Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Нижегородский рабочий, 23 августа 2011 г.

Инвалидам — скидки, аккуратистам — бонус

Каско и ОСАГО в вопросах и ответах

1856 просмотров

Число автомобилей на нижегородских дорогах растет с каждым днем, как и, соответственно, количество сделок купли-продажи транспортных средств. Вместе с ними множатся и вопросы, касающиеся страхования. В редакцию «HP» часто приходят письма с просьбой разъяснить ту или иную ситуацию, связанную с КАСКО или ОСАГО. На самые популярные вопросы наших читателей отвечает начальник управления урегулирования убытков приволжской дирекции одной из страховых компаний Сергей Березин.

Честно и просто

— Если владелец решил продать автомобиль до того, как истек срок действия КАСКО или ОСАГО, можно ли вернуть «неиспользованные» деньги?

— Можно, но не все. Для этого необходимо расторгнуть договор и вернуть часть уплаченной страховой премии — за оставшееся до окончания срока действия полиса время.

— Могут ли быть опасны скидки, которые предлагает представитель страховой компании? Сейчас очень трудно определиться с выбором компании. Кажется, у одних дешевле в разы, но в то же время это подозрительно...

— Законодательством предусмотрены только скидки по ОСАГО за безаварийную езду. Никаких других скидок не существует. Стоимость полиса ОСАГО зависит от стажа и возраста лиц, допущенных к управлению транспортным средством, мощности двигателя, места прописки собственника, длительности безаварийной езды. Кроме того, по закону об ОСАГО инвалиды и ветераны ВОВ имеют право получить компенсацию в размере 50 процентов от стоимости полиса ОСАГО. Все остальные виды скидок — обман.

— Страховые агенты часто используют различные сложные слова, которые нам, простым автолюбителям, не всегда понятны. Например, агрегатные и неагрегатные страховые выплаты. Что это такое?

— Безагрегатная, или, точнее, неагрегатная, страховая сумма — это та сумма договора, которая действует на каждый страховой случай во время действия договора, не уменьшаясь на размер страхового возмещения, и остается неизменной.

Неагрегатная страховая сумма означает, что, сколько бы у вас ни было аварий или денежных выплат при страховых случаях, страховая сумма не уменьшается в течение всего срока страхования. То есть при полной гибели транспортного средства человек получит всю сумму, на которую был застрахован автомобиль, без учета предыдущих выплат, за минусом естественного износа (в случае передачи остатков ТС страховой компании) и за минусом годных остатков (если эти остатки не будут преданы в СК), а в случае угона — только за минусом естественного износа, если правилами страхования не предусмотрено иное.

При агрегатной страховой сумме, наоборот, после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведенной по данному риску.

Свидетельство против себя

— Купил подержанный автомобиль, надо страховать, агент требует документы об авариях, в которые я попадал раньше, но я не считаю нужным рассказывать всем подряд об этом. Обязан ли автовладелец предоставлять страховщику сведения о том, случались ли прежде аварии по его вине?

— При заключении договора ОСАГО страхователь представляет страховой компании сведения о водительском стаже, количестве страховых случаев в течение срока действия предыдущего договора обязательного страхования, о классе, зависящем от наличия страховых выплат в отношении каждого из указанных им водителей. Если такая информация не представлена, водителям «по умолчанию» присваивается класс три, то есть скидка не положена.

В случае отсутствия страховых выплат за истекший год страхователь получит скидку пять процентов. Через год — еще пять процентов и так далее до 35 процентов. Это понижающие коэффициенты — бонусы. Но бывают и случаи повышения коэффициента. Самый правильный способ избежать этого — безаварийная езда. Если же не получилось отъездить без ДТП, то будет назначен «малус» — повышающий коэффициент. Согласно действующему закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО), закрепляются отношения и обязательства определенной страховой компании и определенного водителя. Так что если раньше, чтобы начать новую страховую историю, достаточно было сменить автомобиль, то сейчас полис ОСАГО «привязывается» не к автомобилю, а к конкретному водителю.

Но есть и другой способ избежать повышающих коэффициентов. Для этого достаточно перейти в другую страховую компанию и заключить договор ОСАГО, оформив его как первоначальный (без повышающих/ понижающих коэффициентов за аварийную/безаварийную езду).

Коэффициент за безубыточность при смене страховщика сохраняется. Однако новая страховая компания может потребовать справку у автовладельца о том, что предыдущий год был безубыточным. Ее обязана выдать предыдущая страховая компания. Некоторые страховщики дают скидку за безаварийную езду без такой справки, потребовав лишь ксерокопию предыдущего полиса. Но тогда в полисе будет написано, что скидка дана на основании слов водителя, и если он обманул страховщика, то в случае ДТП это может выясниться, и у СК будет повод отказать в страховой выплате, признав договор недействительным.

— Срок действия полиса ОСАГО закончился, а продлить его пока не имею финансовой возможности. Можно ли ездить без ОСАГО или с просроченным полисом?

— Без наличия полиса ОСАГО управлять ТС на территории РФ запрещено. В статье 3 закона «Об ОСАГО» говорится о всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности, а также о недопустимости использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не оформили «автогражданку». За нарушение этих положений на водителя будет наложен административный штраф. В законе сказано, что владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации самого ТС, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им. Однако в жизни могут возникнуть ситуации, когда полис ОСАГО оказывается просроченным. В таком случае договор автострахования продлевается автоматически, и у вас есть 30 дней, чтобы оформить новый договор и произвести по нему оплату.

Важно!

КАСКО — это добровольный вид страхования автомобиля от угона, хищения, ущерба и так далее. Каждый водитель решает самостоятельно, стоит ли оформлять полис КАСКО или нет. Чтобы правильно определиться с вопросом страховки автомобиля, надо знать, на какие случаи распространяется действие КАСКО, а на какие — ОСАГО.

ОСАГО страхует гражданскую ответственность водителя по отношению к другим лицам, которые являются потерпевшими. То есть если вы виновник ДТП, восстановлением вашего автомобиля после аварии придется заниматься самостоятельно. Если же у вас имеется полис КАСКО, то в случае ДТП страховая компания компенсирует ущерб, понесенный в результате аварии, даже если вы являетесь виновником. Кроме того, по КАСКО можно получить возмещение ущерба при угоне, хищении, повреждении автотранспорта и во многих других страховых случаях.

Словарь «HP»

Бонус-малус — система скидок (в переводе с латинского «хороший-плохой»), обычно применяемая в страховом бизнесе, которая изменяет размер страховой премии, которую платит клиент (страхователь) страховщику в зависимости от его истории страховых случаев.

В большинстве развитых стран при страховании автомобилей действует рейтинговая система, которая штрафует страхователя, ответственного за одно дорожно-транспортное происшествие или более, увеличением размера премии, или малусом, и поощряет страхователей, которые не совершали страховых случаев, уменьшением размера премии, или бонусом. Основная цель этой системы состоит в повышении заинтересованности страхователей в более аккуратном вождении, а также в том, чтобы как можно лучше учесть индивидуальные риски, чтобы каждый страхователь платил страховую премию, соответствующую его собственной частоте страховых случаев.

Система «бонус-малус» является частью системы страхового тарифа.

Екатерина ПОДВИГИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »