Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 11 ноября 2011 г.

Интервью. Автострахование: что происходит на рынке каско и ОСАГО, как правильно выбрать надёжного страховщика

938 просмотров

Гости: Александр Гурдус, директор Центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса страховой компании «РОСНО» Ведущие: Алексей Дыховичный, ведущий эфира на Эхо Москвы

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 12 часов 7 минут в столице, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», добрый день, еще раз. Алексей Дыховичный у микрофона. Александр Гурдус, директор Центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса страховой компании «РОСНО» у нас в гостях, здравствуйте Александр.

А. ГУРДУС: Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Автострахование, об этом мы говорим, что происходит на рынке КАСКО и ОСАГО, если позволите, хотелось бы начать с одного фактического вопроса, в последний совсем короткий промежуток времени, когда таможенный союз заработал, на улицах Москвы появилось колоссальное количество, не колоссальное, но больше намного стало машин с разными номерами там литовские, я вот да же смотрю там, белорусские. Они вообще застрахованы эти машины, как? Как они застрахованы, это первое и второе - слушатель наш спрашивает: "В Казахстане продают автомобильные страховки российских страховых компаний для автомобилистов, выезжающих в Россию. Говорят, что они все поддельные. Это так?".

А. ГУРДУС: Во-первых, о машинах с разными номерами. Более сорока стран, если не ошибаюсь 45, входят в систему зеленой карты, это страхование ответственности на территории других государств. Т.е. государство, вне границ того государства, где постоянное место проживания того или иного владельца того или иного автомобиля. Так вот, въезжая на территорию другого государства нужно иметь страховку в виде зеленой карты, страхующей вашу ответственность, в случае, если вы повредите чужой автомобиль или не дай бог, нанесете физический вред здоровью или жизни других граждан на территории других государств. Это страховка, так называемая зеленая карта, соответственно люди из других стран, въезжая в Россию должны иметь страховку в виде зеленой карты, которая будет работать на территории России.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И покупают ее в своей страховой...

А. ГУРДУС: В своей стране.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот он из Литвы выезжает и в литовской страховой компании покупает страховку, но там вот зеленая карта, понятно.

А. ГУРДУС: Совершенно верно. Такую страховку люди должны иметь. Такую страховку проверяют на границах государств. Если человек въезжает на собственном автомобиле. После образования таможенного союза потенциально возникает возможность лицензировать агентские соглашения, позволяющие продавать страховку внутри таможенного пространства Россия-Казахстан-Белоруссия, других стран. Но на сегодняшний день, мне, по крайней мере, неизвестно заключение таких лицензионных соглашений, поэтому продажа страховок российских компаний на территории Казахстана нелегальна.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Прав наш слушатель, это так. И соответственно, если вы едете из Казахстана в Россию,

А. ГУРДУС: вы пока что должны иметь зеленую карту, если вы когда-нибудь.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: лучше Казахская компания, зеленая карта.

А. ГУРДУС: да. Если когда-то вы получите возможность какая-то казахская компания, например, получит лицензию на продажу российских карт или какая-то российская компания получит лицензию на право продаж через какое-то свое агентство в Казахстане, тогда появятся легальные страховки ОСАГО, но пока, мне, по крайней мере, такие случаи неизвестны.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что ж я напомню, что Александр Гурдус у нас в гостях, директор Центра андеррайтинга и управления продуктами компании «РОСНО». Мы говорим об автостраховании, ОСАГО. Там есть помимо всяких таких вопросов, связанных с изменениями в частности вот таможенный союз и т.д. Мне бы если позволите Александр, мне бы хотелось поговорить и на тему взаимоотношения клиентов и страховых компаний. Потому что вот у меня такое ощущение, что вот как знаете война была между клиентами и страховыми компаниями так, в общем, ничего не менялось. Так вот все это и продолжается, т.е. одни не любят других, другие не любят соответственно. Есть ли у вас такое же ощущение? Или я слишком негативно на все смотрю?

А. ГУРДУС: Вы знаете, ситуация существенно изменилась к лучшему. Если в начале при появлении добровольного страхования в новой России отношения между страховщиками и клиентами страховых компаний действительно были как отношения марсиан и землян в нашествии Герберта Уэллса, то на сегодняшний день, конечно, пришло понимание того, что страхование выполняет весьма важную функцию экономического планирования расходов любой семьи любого гражданина. И в целом, страхование перестало быть таким жупелом, которым пугают друг друга люди. В то же время до взаимопонимания, или скажем так совместного понимания того, что люди не живут в разных так сказать враждующих лагерях, а живут вместе и делают некое общее дело, оно еще до конца конечно не пришло. Очень важно понять, что нету отдельных людей страховщиков, отдельных людей клиентов, которые живут в совершенно разных мирах. Все мы полдня обслуживаем других людей, а полдня пользуемся услугами людей, которых обслуживали в рабочие часы и страховщики не исключение. Точно так же они выполняют свою работу, а именно работу по защите экономических интересов российских граждан. Защита этих интересов заключается не в том, что они помогают людям заработать на страховке, а в том что они помогают людям правильно спланировать свои расходы и избежать каких-то экстремально больших расходов в результате тех или иных проблем, например, угона автомобиля или серьезной аварии, вот в этом случае страховка приходит на помощь. И люди, которые работают в страховых компаниях заинтересованы эту помощь оказывать. Они именно за это получают свои трудовые доходы. Воевать со страховыми клиентами абсолютно не в интересах страховых компаний. Более того, чисто по человечески люди хотят жить в окружении людей, относящихся к числу там если не друзей, то по крайней мере добрых знакомых.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, чтоб о тебе не думали плохо?

А. ГУРДУС: Да. И в данном случае, страховщики, еще раз хочу сказать, страховщики не зарабатывают деньги на бедах других людей, страховщики теряют деньги вместе с другими людьми, поэтому мне кажется что как раз понимание того, что страхование работает в помощь людям оно постепенно поникает в сознание людей, ну и наша задача, конечно, этот процесс ускорять, а не тормозить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спрашивает наш слушатель, вопрос оп интернету, я кстати, напомню, что у нас еще смс существует +7 (985) 970 45 45. "Люди иной раз вынуждены долго судиться, чтобы получить страховку. Моему знакомому так и заявили: "Суд присудит - выплатим!" Суд присудил. Начнут ли реально и жёстко наказывать страховые фирмы, необоснованно отказывающие в выплатах?" Вот сначала вопрос слушателя,

А. ГУРДУС: Если суд присудил - выплатят. Это короткий ответ, не то, что начнут, наказывают ли страховщиков за неправомерные невыплаты? ответ короткий - да, наказывают. И очень строго. В случае если страховой надзор обнаруживает. В данном случае мы говорим о нарушении, которое определил страховой надзор либо по заявлению страхователя, либо при проверке деятельности страховой компании, если обнаружены такие случаи, то это чревато отзывом у страховой компании лицензии. Точнее сначала приходит предписание о необходимости исправить данный недочет. И если это предписание в короткий срок, по-моему, в зависимости от срока предписания, но обычно это месячный срок, если исправления недостатка не произошло у страховой компании отзывается лицензия. Т.е. компания лишается возможности вести страховую деятельность. Поэтому наказание сточки зрения бизнеса более чем серьезное. Поэтому если суд присуждает платить, страховая компания платит. Второй вопрос, сколько дел должно пройти через суд? Сколько дел могло бы решаться непосредственно страховщиками, а сколько дел можно было бы не доводить до суда. Это весьма сложный вопрос, который находится не только, зависит не только от страховщиков. Ведь страховщиков, так сказать с одной стороны есть обязанность быть максимально клиентоориентированными, но с другой стороны, есть финансовая дисциплина. И неправомерные выплаты сурово преследуются финансовыми органами, в том числе налоговыми, потому что неправомерная выплата, это снижение налогооблагаемой базы, т.е уход от налогов, что является экономическим преступлением.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Простите, я просто такие претензии от налоговых органов действительно бывают и это не чисто теоретические рассуждения?

А. ГУРДУС: Любая проверка, прежде всего, проверяет неправомерные выплаты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: "А что это вот вы этому товарищу выплатили?" -, спрашивают, да?

А. ГУРДУС: Например, если согласно правилам страхования человек для получения выплаты должен представить определенные документы, подтверждающие сам факт страхового события, например, говоря об автостраховании, справку из ГИБДД. В деле этой справки нет. Страховой компании будет поставлен вопрос "Вы совершили выплату неправомерно", потому что, согласно вашим же правилам, клиент должен был доказать факт страхового события справкой из ГИБДД. В этом случае выплата считается неправомерной, и налоговая инспекция зачисляет эту выплату в ту сумму, которая была неправомерно снята с налогооблагаемой базы, это, на самом деле, абсолютно правильное действие. Поэтому, если человек заключает договор страхования, он должен все-таки ознакомиться с теми обязанностями, которые договор страхования возлагает не только на страховую компанию, но и на страхователя. Например, какие документы нужно представить в случае страхового события, какие вещи исключены правилами из страхового покрытия. Потому что выплата по таким делам окажется прерогативой судебной, при отсутствии необходимых документов. И в уд попадают дела, которые как раз возникает спор на этом деле, подчас страховой компании необходимо судебное решение для того, чтобы иметь право совершить выплату.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А много судов?

А. ГУРДУС: На мой взгляд, чрезвычайно много, и в этом смысле есть к сожалению две тенденции: одна тенденция копирует то что уже было почти что лет назад в США. Эта страна породила племя голодных адвокатов, это были люди, которые получили адвокатское образование и которые бегали и выискивали дела за долю, в выигрыше которых они могли бы посудиться с кем угодно. Так вот вокруг автострахования, к сожалению, тоже образуется такое облако подобных адвокатов, подчас рекламу можно видеть на дорогах как Москвы, так и других городов, типа приходите к нам и мы получим со страховщиков все что захотите.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Реклама действительно стало, в интернете ее много? это правда.

А. ГУРДУС: Cовершенно верно. Вот эти люди инициируют судебные процессы, которые подчас противоречат самой логике, как страхования, так и логике справедливого расчета. К чему могут привести такие вещи? В конечном итоге они могут привести, к сожалению, не к тому, что страховые компании начнут платить по тем делам, по которым платить не должны, они к сожалению, приведут к тому, что страховые компании вынуждены будут повышать тарифы для покрытия неправомерных расходов, которые несутся из-за этих голодных адвокатов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Судебные издержки.

А. ГУРДУС: Судебные издержки, в частности, или те дела, которые, по которым придется выплачивать по судебным решениям, которые не входили в расчет страхового покрытия, и т.д. поэтому вот в дангом случае часть судов инициирована вот этим процессом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Их много, во вот в доле судебных разбирательств? Потому что рекламы вот такой, о которой вы говорите, ее действительно много, я постоянно натыкаюсь где-нибудь в интернете уж точно.

А. ГУРДУС: Вы знаете, это как в старом мультфильме про 38 попугаев: три ореха - это куча или нет? В абсолютной величине таких судов много. По отношению к общему количеству страховых дел их мало, их относительное число мало. Но из-за того, что в принципе страховых случаев десятки тысяч, то мало, это значит, сотни подобных дел. Все-таки в абсолюте, это довольно заметная величина. Я думаю, что одно из необходимых движений, это как-то упорядочить отношения судов к подобным атакам, направленных, иначе говоря, не совсем на интересы граждан, а вторая сторона вопроса, это упорядочение, конечно, системы отношений между страховыми компаниями и клиентами в рамках правил страховых компаний, чтоб минимизировать количество тех самых спорных случаев.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это вопрос правила, или вопрос чего? Потому что ведь если мы не берем голодных адвокатов, которые просто вынуждают по сути, как я понимаю, людей идти в суд, их провоцируют на это.

А. ГУРДУС: "Провоцируют" более правильное слово.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То из-за чего может быть суд? Просто чисто теоретически, первое - это страховая компания не выплачивает или выплачивает не в том размере, в котором должны - это первое, второе, человек просто не прочитал правило, вот то, о чем вы говорите, и упорно не желает читать и идет в суд. И третий вариант - это мошенничество. Человек хочет смошенничать. Он все прочитал, все знает, но он все равно хочет смошенничать. Вот есть три варианта.

А. ГУРДУС: Совершенно справедливо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что чаще бывает, кто тут виноват-то больше?

А. ГУРДУС: Хочу сказать не в защиту страховых компаний, что для страховых компаний судебное разбирательство - лишнее время, лишние расходы, и в том случае если дело сформировано на основе нормальных логичных документов, страховая компания не заинтересована не платить, судиться и так далее. Дело в том, что и переход на международную систему финансовой отчетности очень способствовал тому.. например, наша компания уже несколько лет работает в системе международной финансовой отчетности и эта отчетность очень способствует тому, что если вам убыток заявлен, он уже сидит в ваших убытках. Это не вопрос наличного платежа или нет. Вы уже эти деньги потеряли, убыток, может быть еще не закрыт, но вы уже в своей отчетности эти деньги потеряли. Поэтому тянуть резину с невыплатой конкретной суммы в деньгах не в интересах страховых компаний. Другое дело, что есть достаточное количество , не скажу большое, но относительно небольшое, но в абсолюте тоже их достаточно, достаточное количество дел, споры по которым возникают из-за того, что действительно клиент либо не прочитал, либо не согласен не мошенничать, но не согласен с тем, что написано в правилах, вот это действительно судебные дела. И, по-видимому, здесь от судебных разбирательств не уйти. И, наконец, третьи дела, мошеннические дела, к сожалению, необходимо констатировать, что уровень мошенничества в страховании, по крайней мере в автостраховании, по-прежнему, находится в диапазоне - 20-30-% от общего количества дел.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 20-30%?!

А. ГУРДУС: Огромная цифра.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Количество дел судебных?

А. ГУРДУС: Нет, количество страховых дел, причем надо иметь в виду, что мошенничество не в абсолюте денег, а имеются в виду дела, которые содержат элементы мошенничества, ну, например, то, что граждане и мошенничеством не считают. Например, машина притерлась правой дверью. А в заявлении на выплату помимо правой двери помечается, например, левая фара, ну, потому что она просто плохо работает и хорошо было бы ее поменять. Конечно, с точки зрения такой привычной для нас логики, а чего такое? Ну не мошенник же этот человек, ну, надо же ему фару поменять. Но с точки зрения логики бизнеса, человек заплатил страховку за покрытие повреждения в авариях, а не за текущий ремонт и обновление своего автомобиля. И в этом смысле это такое микромошенничество. Но мошенничество!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И таких 20 и 30 процентов?

А. ГУРДУС: Да, к сожалению, так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И вы это знаете, и?

А. ГУРДУС: Вы знаете, когда мы говорим о процентах мошенничества, я не специалист в борьбе с мошенничеством, когда мы говорим об этих процентах, мы говорим о тех цифрах, которые мы берем из печати. Которые оцениваются более компетентными в этом деле экспертами, но могу сказать, что, конечно, же случаев таких довольно много. Конечно, же страховая компания имеет то, что на Западе называется понятием гуд вил. И если, например, есть повреждение той же самой правой двери, правой там передней двери, но при этом царапина коснулась и левой передней двери, очевидно, что как-то эти, конечно, это будет оттрактовано в пользу клиента, но определенные такие вопиющие случаи, конечно же, страховой компанией не покрываются.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. все-таки мы продолжаем относится к страховке как к способу заработать?

А. ГУРДУС: Вы знаете, наверное, это самая большая ошибка в отношении к страхованию. Ведь, когда мы относимся к любому виду деятельности или к любому.. покупать, например, микроскоп, для того, чтобы забивать гвозди, у нас и забивать гвозди будет дорого и микроскоп работать, как микроскоп, не будет. Когда человек покупает страховку, он покупает средство защиты, а не средство делания бизнеса на основе своего автомобиля плюс страховки. Если человек хочет зарабатывать деньги на страховании - добро пожаловать в сотрудники страховых компаний. Или, пожалуйста, зарегистрируйте собственную страховую компанию. Но взять чухой инструмент и попытаться на нем зарабатывать деньги - он не для этого приспособлен. Страховка приспособлена для защиты интересов страхователя. Она не может быть средством наживы. Таково правило и человек, покупая страховку, выбирает, хочет ли он потратить деньги на то, чтобы спланировать свои расходы, или не хочет. Я понимаю, что следующим вопросом будет, но ведь есть и обязательное страхование? Обязательное страхование - это не то, вот обязательное страхование автогражданской ответственности - это не то, что защищает ваше имущество, это то, что защищает других людей от вас, если вы сели управлять средством повышенной опасности. Поэтому здесь необходимость защищать интересы других людей и регламентируется государством.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В страховом сообществе все-таки остались с вашей точки зрения компании, которые должны уйти с рынка, по той простой причине, что ведут не очень ту политику, о которой говорите вы?

А. ГУРДУС: Я бы так ответил, вы знаете, ушли в прошлое те времена, когда компании приходили на рынок с целью набить чемоданы и убежать на острова, таких компаний на рынке нет. Но безусловно есть компании, которые скажем так, неправильно рассчитали свои силы, не обзавелись нормальными ресурсами, нормальными специалистами и эти компании, безусловно, с рынка уйдут. Вопрос в том, что регулируется регулятором рынка регулируется это сейчас весьма жестко, повышены требования к капиталам страховых компаний, повышены требования к их устойчивости. И мы ожидаем, что количество страховых компаний, которые, например, занимаются автогражданской ответственностью снизится, наверное, до ста компаний, количество компаний, которые в принципе работают на рынке страхования, будут составлять через два-три года порядка 300-400 компаний

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. раза в два снизится?

А. ГУРДУС: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам, Александр Гурдус, директор Центра андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «РОСНО» был у нас в гостях, об автостраховании мы говорили, Александр, еще раз спасибо вам.

В материале упоминаются: Компании, организации: РОСНО 2459 [Зетта Страхование, АО 28] Персоны: Гурдус Александр Оскарович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »