Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 30 мая 2012 г.

Фактор риска. Обязательное страхование ответственности автоперевозщиков

835 просмотров

Гости: Сергей Закройщиков,начальник Управления корпоративного обслуживания ОСАО «Ингосстрах»; Ведущие: Алексей Дыховичный, ведущий эфира на Эхо Москвы

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11 часов 16 минут в столице. Вы слушаете «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный и Сергей Закройщиков – начальник управления корпоративного обслуживания компании «Иногосстрах» у нас в гостях. Сергей, добрый день!

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Здравствуйте!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – «Обязательное страхование ответственности перевозчиков», - так звучит тема нашего эфира. Обязательное – имейте это в виду. Обращаюсь я к слушателям. Это не случайно. В пятницу, меньше чем неделю тому назад Госдума приняла закон об обязательном страховании ответственности перевозчиков в третьем чтении.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Да. В третьем, завершающем чтении.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я порылся в интернете: 10 жалких сообщений…, нет – 13 Яндекс Новости выдают. Я, честно говоря, в пятницу и все эти дни вообще ничего не слышал о принятии этого закона. Если вдруг, не дай бог, в Москве какая-нибудь маршрутка врежется куда-то там и, не дай бог, погибнут люди или даже один человек, об этом будет куча сообщений. Все весь день будут об этом сообщать. Так получается.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Всегда подобные происшествия вызывают общественный резонанс.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А здесь – тишина. РБК написал, еще там кто-то написал – и все.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Ну, в понедельник еще были сообщения.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Собственно говоря, никому это не интересно. И почему?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Наверное, потому, что закон настолько ожидаем, что принятие его в третьем чтении было воспринято достаточно спокойно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Каким боком он ожидаем? Простите за такое…. Сколько времени его обсуждали?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Давно достаточно. Только в думе два года.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сколько раз заворачивали его?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Тем не менее, закон доработан и принят, судя по всему, без особых осложнений. Между вторым и третьим чтением в тексте появились небольшие редакционные изменения, хотя, не совсем редакционные – кое-какие из них принципиальные.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Давайте начнем с главного: закон вступает в силу 1 января 2013 года.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Да. Через полгода с небольшим.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Через полгода с небольшим, если конечно, пройдет Совет Федерации. Если его подпишет президент. Что-то я смотрю на вас: вы такой спокойный, уверенный.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Конечно, тем более, что, когда Владимир Владимирович был премьер-министром, он подписал этот законопроект, внося его в Госдуму.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что принципиального произойдет в отношении перевозчиков, каких перевозчиков с 1-го января 20013 года?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Принципиально, - произойдет следующее: все перевозчики, которые на основании лицензии занимаются перевозками пассажиров, обязаны будут обеспечить страхование своей ответственности перед каждым пассажиром в сумме не менее 2 025 000 рублей по случаю причинения вреда жизни, 2 000 000 – по случаю причинения вреда здоровью и жизни пассажира.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это на одного человека.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – На каждого. На каждого перевозимого пассажира.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И что? Что это? Для страховых компаний я понимаю – это новый рынок. Я правильно сейчас говорю?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Не совсем так. Отчасти этот рынок новый, но ответственность перевозчика перед пассажиром страхуется и сейчас. На воздушном транспорте - на основании воздушного кодекса. На морском и водном транспорте - на основании соответствующих кодексов торгового мореплавания и внутреннего водного транспорта.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что же тогда с «Булгарией» такие проблемы были?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Там были установлены совершенно другие лимиты. Несчастные пассажиры «Булгарии» были застрахованы на основании старого указа президента 2004 года со страховой суммой 12 000 рублей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это причинение вреда жизни. Так что? Другие судна у нас застрахованы…

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Новый закон, как раз, устанавливает равные права пассажиров…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это новый закон. А до сегодняшнего дня?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ - … и исправляет сложившуюся ситуацию.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, сейчас начинается…: в разгаре уже эти… трамвайчики, которые по Москве-реке ходят. Вот это все застраховано?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – В настоящее время это застраховано не на основании этого закона, который еще не вступил в действие. А застраховано только на основании кодекса внутреннего водного транспорта.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 12 000 рублей.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Да. 12 000 рублей. За исключением отдельных компаний, которые страхуют свою ответственность в добровольном порядке.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Таких много?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что же вы тогда со мной спорите, что это серьезный… Я не говорю, что это плохо, это даже очень хорошо. Это такой серьезный объем, новый объем для страхового рынка.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Я спорю не совсем об этом. Я говорю, что это страхование родилось не на ровном месте.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Для людей. Что это для нас? 1 января 2013 года закон вступает в силу. Что это для нас. Что происходит?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Теперь каждый гражданин – мы все являемся пассажирами, в том или ном виде – имеет возможность, если, что-либо происходит, обратиться напрямую в страховую компанию и получить возмещение с минимальным набором представленных документов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если это что-то произошло во время…

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Перевозки.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Какой? Любой?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Любой пассажирской перевозки.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Такси исключили?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Такси исключили.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И мне кажется – вот я прочитал, что метрополитен…

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Да, я скажу о метрополитене отдельно. Дело в том, что, к сожалению, метрополитены тоже будут получать такую же компенсацию. Просто метрополитен не обязан страховать свою ответственность. На него закон возлагает обязанность выплачивать компенсации пассажирам в сумме, которая определена этим законом.

А.ПЛЮЩЕВ – То есть, страхуйте, не страхуйте – это ваше дело?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Это право метрополитена.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это просто такая большая организация, что сама может найти деньги на выплату, так я понимаю.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Безусловно, кроме того, она финансируется в основном из бюджета. Особенность функционирования метрополитена в том, что там много источников: не только поезд является источником повышенной опасности, но и эскалаторы. Вы, наверное, слышали о несчастном случае на Комсомольской. Кстати, пострадавшие, насколько мне известно, уже получили возмещение, представив документы. Это лишний раз показывает, что такие обязательные виды страхований, их социальная направленность весьма полезна для общества.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я еще раз напомню, что Сергей Закройщиков у нас в гостях, начальник управления корпоративного обслуживания компаний «Ингосстрах». Таким образом, вне зависимости от того: ехал человек на маршрутке, на автобусе, в электричке, в автобусе…. Что еще у нас может быть такое…

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – На морском пароме и так далее. Если человек приобрел билет или находится на судне, на любом другом законном основании. Ну, например: как турист. Турист же билет не приобретает. В случае, если что–либо происходит, он имеет право получить страховое возмещение. В случае причинения вреда жизни и здоровью. Если зайцем ехал – это, конечно, отдельный разговор. Дело в том, что в законе нет исключения для зайцев. Транспортная компания должна с ними сама бороться. Если что-то произошло, в том числе и зайцем, то, извините – это пассажир, который все равно находится на борту и транспортная компания все равно несет ответственность. Поэтому борьба с зайцами – это борьба транспортников.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, даже, если зайцем ехал, то по идее ты имеешь право… Право на что? Вот, какие дальнейшие действия? Вот – произошло.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Перевозчик несет ответственность за все, что происходит на борту его транспортного средства. Виноват ли он, не виноват – он несет за это ответственность. Часто вины перевозчиков нет в каких-либо происшествиях. Например: водитель применяет экстренное торможение, чтобы избежать ДТП. Человек падает в салоне и ломает руку. Водитель виноват? Нет. Мало того – он спас большое количество людей от более серьезных травм и даже от смерти. Тем не менее, ответственность возникает и именно эта ответственность будет застрахована.

А.ПЛЮЩЕВ – Что делает человек? Что он должен сделать, что он может, точнее говоря сделать?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – На основании закона, человек может, узнав у перевозчика наименование страховой компании и предъявив перечень – там достаточно небольшой перечень, он в законе есть, он понятен – получить страховое возмещение. Разумеется, перевозчик страховой полис должен заблаговременно приобрести в страховой компании и информацию о страховой компании разместить в доступном месте. Это может быть билет. Это может быть табличка в салоне. В конце концов, на собственном сайте они могут информировать пассажиров, кто является их страховщиком. То есть этот закон во многом инновационный, потому, что он направлен исключительно на защиту пассажиров. Конечно, вторая задача там тоже выполняется – страхование ответственности транспортных предприятий. Потому что зачастую… те же пресловутые владельцы маршруток, которые являются и владельцами и водителями одновременно – они не в силах заплатить возмещение в 2 000 000 и так далее. Маршрутки столько не стоят. Зато приобретя страховые полисы, они будут уверены, если что-то произойдет, то за них заплатит страховая компания.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Таким образом, если это гибель пассажира, то это 2 025 000 рублей?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Совершенно верно, так же как и в воздушном кодексе.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, автоматом, практически, должно по идее выплачиваться.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Процедура описана достаточно подробно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если это причинение вреда здоровью, то это в пределах…

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – В пределах 2 000 000 рублей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это не значит, что каждая сломанная рука – это 2 миллиона.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – В зависимости от тяжести и травмы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И багаж – это…

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – 26 000 рублей. Не очень большая сумма.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тоже в пределах. Это не значит, что у тебя старый пустой чемодан стоимостью 100 рублей в базарный день поломался - это не значит, что тебе 26 тысяч заплатят.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Тут уже пассажир должен доказать, что он в этом багаже вез что-то такое, что не имеет ценности.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ожидаете ли вы мошенничества, потому, что я вижу кучу вариантов, как можно… Ты сломал ногу дома – по-моему, я даже приводил такой пример – с этой сломанной ногой сел в автобус и в какой-то момент закричал: «Ой-ей-ей! Нога сломалась!»…

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Разумеется, любое доброе дело привлекает людей, которые хотели бы…. Ну, разумеется, страховые компании, и транспортники тоже не лыком шиты. Тоже будут за этими вещами смотреть. Страховщики научились бороться с мошенничеством, мы на эту тему неоднократно вели передачи. Тем более, что риски то: жизнь и здоровье.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хочу спросить наших слушателей. Скажите, пожалуйста, рассчитываете ли вы повышение качества услуг перевозчиков в связи с введением обязательного страхования и их ответственности перед пассажирами. Почему так формулируется вопрос – потому, что если будут платить, а это тариф, если будет много таких проблем, то, в следующем году тариф будет выше. Значит, они будут должны как-то думать о том, чтобы у маршрутки пресловутой тормоза работали и так далее. Какой-то вот такой механизм должен быть. Рассчитываете ли вы на повышение качества услуг транспортников в связи с введением обязательного страхования их ответственности перед пассажирами? Да – 660 06 64, нет – 660 06 65.

ГОЛОСОВАНИЕ ПОШЛО.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, дорогие слушатели радиостанции «Эхо Москвы» Рассчитываете ли вы на повышение качества услуг транспортников в связи с введением обязательного страхования их ответственности перед пассажирами? Да – 660 06 64, нет – 660 06 65 Голосование идет. Я напомню, что я теоретически рассуждаю, а закон принят в третьем чтении и у нашего эксперта Сергея Закройщикова нет никаких оснований полагать, что могут возникнуть какие-то серьезные проблемы на этапе принятия закона в Совете Федерации, а там уже комиссию он прошел, да?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Он уже принят.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Уже на этапе, когда президент его будет подписывать. Закон с 1 января 2013 года вступает в силу. Рассчитываете ли вы на повышение качества услуг транспортников в связи с введением обязательного страхования их ответственности перед пассажирами? Да – 660 06 64, нет – 660 06 65. А, вот, с тарифами все уже четко, ясно, понятно?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Тарифы – это самый чувствительный момент в этом законе. Тем более, что это впервые в нашей законодательной практике применен некий тарифный коридор. Правительству будет дано право, устанавливать минимальную и максимальную планку.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А внутри коридора решать будет уже…

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – А внутри коридора страховщики будут конкурировать между собой. Мало того, мы вообще не ожидаем какого-либо изменения в воздушном транспорте, потому, что там закон уже действует с этими же самыми лимитами. Больше всего споров возникает по поводу автомобильного и городского пассажирского транспорта. В этой связи министерству транспорта было выдано поручение: еще раз заняться определением этих верхних и нижних границ страховых тарифов в ходе подготовки подзаконных актов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Как будут конкурировать – это, по-моему, очень важный вопрос. Я хотел бы с него начать вторую нашу часть. Давайте пока новости, голосование тоже идет. Рассчитываете ли вы на повышение качества услуг транспортников в связи с введением обязательного страхования их ответственности перед пассажирами? Да – 660 06 64, нет – 660 06 65 Сергей Закройщиков у нас в гостях, начальник управления корпоративного обслуживания компаний «Ингосстрах». Новости на «Эхо Москвы». Через пять минут продолжим.

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Сергей Закройщиков у нас в гостях, начальник управления корпоративного обслуживания компаний «Ингосстрах». Мы говорим о страховании ответственности перевозчиков, закон принят в третьем чтении, вступает в силу с 1-го января 2013 года. Я очень хочу поговорить о конкуренции и обязательно это сделаю, но жизнь вносит свои коррективы. Во-первых, нам надо…, я голосование уже остановил. Вы правильно предсказали до эфира, как

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Любопытно, результаты, какие будут?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, вы правильно сказали, что большая часть не ожидает этого. Процент, - какой, вы думаете?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Ну, наверное, треть ожидает, две трети – не ожидают.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 71,2% не ожидают. 28,8% ожидают. Голосование закончено. Вот, станция метро Комсомольская кольцевая, опять эскалатор. Ну, слава богу – там только ушибы и более ничего. Метрополитен выведен из этого закона.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Я еще раз напомню, что пассажиры метрополитена в праве будут получить от метрополитена…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Будут. Пока – нет. С 1 января.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Те пассажиры, которые пострадали на эскалаторе, они защищены другим законом: об обязательном страховании при эксплуатации опасных производственных объектов. Они с 1-го января этого года уже защищены.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот, у человека ушиб.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Ну ушиб же тоже… разные бывают последствия, поэтому…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – На какую компенсацию может рассчитывать человек, получивший сегодня ушиб на станции Комсомольская.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Не готов сказать, по той причине…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это сотня, это тысяча рублей?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Не могу сейчас сказать. Травмы бывают самые разные. Одна называется ушибом, а может, там срытый перелом и так далее.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – ««На» или «во сколько» увеличится стоимость проезда?» – спрашивает Аркадий.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Мы не можем говорить «во сколько раз» - это совершенно однозначно. Мы можем говорить о том, что повышение тарифов может быть на несколько процентов. И те расчеты, которые делались на основании статистики 2005-го- 2008-го годов это показывали. Мы начали говорить о том, что министерству транспорта еще раз было дано поручение: заняться этим важным делом с привлечением профессионалов-экспертов, актуариев, то есть страховых математиков, которые будут вооружены статистикой вплоть до 11-го года. И, таким образом у нас есть основания считать, что применительно к перевозке одного человека на пассажирском наземном транспорте: автобус, троллейбус – это будут копейки. 5 копеек, 7 копеек – примерно в таком диапазоне. Это вообще не вызовет повышения тарифов на наземном транспорте. В Москве и так платим по 26 рублей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, копейки сейчас вообще никто не считает. В магазине сдачу 5 копеек тебе не дадут. Их просто нет.

Ну, и частота происшествий на пассажирском транспорте невелика. Мало того – наблюдается тенденция к снижению аварийности именно на лицензированном пассажирском транспорте. В связи с этим актуально комитет Госдумы по транспорту сейчас ставит вопрос, чтобы все пассажирские перевозки были лицензированы. Потому что сейчас до сих пор существует, извините за прямоту, - я назову это лукавством: покупается автобус, перевозка называется «для собственных нужд» и человек возит пассажиров из Москвы в Махачкалу якобы на свадьбу или куда-то еще. Ну, это же нормальная междугородняя пассажирская перевозка. Должна подчиняться этому закону, как и все другие.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Таким, конечно, страховаться не выгодно.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Так как законом возлагается обязанность страховаться всем перевозчикам на лицензированном транспорте, то транспортная инспекция или, как сейчас называется -Федеральная служба по надзору в сфере транспорта будет выявлять таких перевозчиков, штрафовать их, тем самым выводить из тени нелегального поля деятельности.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Как будет конкуренция развиваться здесь. Вот, тарифы…. Будет некая вилка, некий коридор, который страховая компания может предложить перевозчику в качестве тарифа. Так? Если речь идет о собственном имуществе: машина, еще что-то, то человек все-таки…, ну может быть не все, но кто-то смотрит на страховую компанию, как она выплачивает?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Ну, безусловно. Профессиональные участники рынка, автотранспортные предприятия, не только крупные, но и средние даже небольшие – они считают каждую копейку. Для них принципиально важным будет то, как компания будет платить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет, не будет. Какая им разница, как она будет платить. Это же ни их имущество. Это их гражданская ответственность перед другими, третьими лицами.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Это понятно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Чего им думать, как они будут платить: «Все, я застраховал, я свою функцию выполнил!» Страховая компания входит там в эти…

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Она является членом профессионального объединения страховщиков, имеет лицензию и так далее. Завтра она исчезает с рынка. А ответственность возложена, тем не менее, на перевозчика. Пострадавший придет опять же к нему. Потому, что статья Гражданского кодекса предполагает право пострадавшего обратиться напрямую к причинителю вреда. И для перевозчика тоже важно, с кем он работает.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, эти механизмы отработаны?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Достаточно отработаны. Они отработаны на добровольных видах страхования. Они отработаны на воздушном транспорте, поэтому я еще раз повторяю, что это не чистый полис, с которого все начинается. Это достаточно отработанный механизм, который сейчас приобретает форму обязательного страхования.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, вот, коридор обсуждается. Тарифный коридор – он обсуждается, пока что еще?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Он пока еще обсуждается, о нем еще рано говорить. Но, скорей всего, в течение лета уже появиться постановление правительства. К счастью, эта работа ведется абсолютно гласно, и вы можете увидеть результаты этой деятельности. Чем интересен это проект – на всех стадиях были абсолютно гласные обсуждения с представителями транспорта, страхового сообщества, разнообразными экспертами в этой области и просто с пассажирами, которыми мы все являемся.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Какие еще вопросы остались, - или все решено? Вот, только этот коридор тарифный?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Необходимо принять ряд подзаконных актов. Это правила обязательного страхования. Это формы документов утверждены. Документы должны быть едины для всех видов транспорта. Но это техническая работа, которой сейчас занимается правительство. К введению закона в действие все будет готово.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, этот коридор. Насколько он будет широкий – это уже понятно сейчас или нет? Если приходит к вам перевозчик: водители все пьяные, машины без тормозов и так далее. К вам приходят и говорят…

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Ну, это не перевозчик. Его просто никто не выпустит на линию. Давайте рассмотрим менее радикальный вариант. Перевозчик одной старой Газели и крупное транспортное предприятие, где есть не только предрейсовый и послерейсовый медицинский осмотр…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Насколько тариф будет отличаться?

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Он будет отличаться в разы, но не в десятки раз. Сергей Закройщиков у нас в гостях, начальник управления корпоративного обслуживания компаний «Ингосстрах». Об обязательном страховании ответственности перевозчиков мы говорили. Сергей, спасибо вам.

С.ЗАКРОЙЩИКОВ – Спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14274 Ингосстрах 13885 Персоны: Закройщиков Сергей Николаевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »