Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы России, 15 апреля 2003 г.

Споры об автогражданке

Страховщики надеются обогатиться на дополнительных услугах, предлагаемых клиентам обязательного страхования автогражданской ответственности

1145 просмотров

В среде страховщиков раскол. Две лоббирующие интересы цеха организации резко расходятся во мнении. Ассоциация страховщиков России (АСР) выступает против намеченного срока вступления в силу закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» (ОСАГО). Руководство АСР считает, что до введения закона в действие необходимо провести большую подготовительную работу.

В то же время Российский союз автостраховщиков (РСА) категорически против отсрочки.

По мнению АСР, поспешный ввод закона об автогражданке может навредить автовладельцам, так как население не готово страховаться. Виноваты и власти, и профессиональные коалиции, лоббирующие интересы автострахования, которые недостаточно хорошо рекламируют автогражданку. В итоге мало кто знает, что за закон такой по автогражданке, когда он вступает в силу, и как будет работать. В качестве аргумента, подтверждающего «неготовность населения», президент АРС Алексей Зубаков рассказал о ситуации в Саратовской области, где агенты одной из крупных страховых компаний в феврале пошли в народ и стали собирать по 500-600 рублей «под закон». Под еще неработающий закон, вступающий в силу не ранее 1 июля и тарифы которого до сих пор не утверждены.

Тот факт, что эта афера удалась, говорит о следующем: люди не знают на самом деле, что представляет собой автогражданка, сколько стоит автострахование и что сулит новый закон водителям и пешеходам, считает господин Зубаков. По его мнению, сначала надо запустить рекламу, а потом сам нормативный документ. По словам Алексея Зубакова, Ассоциация страховщиков России в силу своих возможностей начала заниматься рекламой этого вида страхования. Правительство даже откликнулось на просьбу и выделило щиты для рекламы «автогражданки». Но размах рекламной кампании, увы, не тот, сокрушается глава АСР. Кроме того, непонятно, как быть с лицензированием этого вида страхования. Президент АРС не уверен, что департамент страхового надзора за два месяца выдаст всем желающим страховать автогражданскую ответственность необходимые лицензии. Непонятны и правила страхования. Поэтому мнение АСР таково: отсрочить введение автогражданки до 1 января 2004 года. К этому моменту можно будет подготовить все необходимые документы, а также обеспечить широкую рекламу закона.

С этой точкой зрения категорически не согласен Российский союз автостраховщиков. По мнению начальника управления по связям с общественностью РСА Андрея Щавелева, высказанному в беседе с обозревателем журнала «Финансы России», отсрочка введения закона обернется потерей свыше 150 млн рублей. А самое лучшее, что может случиться, если отложить реализацию закона еще на полгода, автогражданка не вступит в действие ни в этом, ни даже в следующем году. Произойдет это, по мнению представителя союза, не раньше, чем в январе 2005 года. Значительная пауза, по мнению РСА, непременно возникнет вследствие выборов в Госдуму РФ.

К чему такая спешка? Ведь представители РСА сами часто повторяют, что разговоры об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств возникли более 100 лет назад. Выступая на радиостанции «Эхо Москвы», генеральный директор РСА Андрей Слепнев заявил, что начало истории защиты имущественных интересов людей, владеющих средствами передвижения, относится к концу XIX века. В 1890 году в Петербурге началось страхование лошадей от конокрадства. Каждая застрахованная лошадь имела специальный значок. Позднее, в 1910 году, в московском автомобильном обществе хотели ввести в практику страхование шоферов. Так что вопрос древний.

Закон ждал своей очереди более века и потерпел бы еще, но по не вполне понятным причинам терпеть стало невмоготу страховщикам. Отвечая на вопрос, что изменится за год отсрочки введения закона, Андрей Щавелев заявил: «Так и будем деревней оставаться». АСР очень хочет, чтобы Россия как можно скорее перестала быть белым пятном Европы, являясь единственной страной, где отсутствует закон об автогражданке. В АСР ссылаются на то, что весь цивилизованный мир давно причисляет автомобиль к источнику повышенной опасности для жизни человека и страхует риски, связанные с дорогой.

Вторая причина скорейшего введения в строй автогражданки в том, что автостраховщики больше не могут мириться с количеством аварий и человеческих жертв под колесами автомобилей. По данным АСР в России ежегодно на дорогах гибнет около 30 тыс. человек и примерно 200 тыс. получают травмы и увечья. Сумма имущественного ущерба от ДТП составляет свыше 6 млрд рублей. По искам в возмещении вреда фактически взыскивается лишь 35-40 процентов присужденных сумм. В результате потерпевшие ежегодно недополучают более 4,5 млрд рублей возмещения. В том числе прямые бюджетные потери, по данным союза, составляют 170 млн рублей. Ну а что до упреков, посланных Ассоциацией страховщиков России в адрес тех, кто настаивает на отсрочке введения в действие закона об автогражданке, то РСА считает эти упреки, мягко говоря, не вполне уместными. Автостраховщики уверены, что справятся с подготовительным этапом в течение одного-полутора месяцев после утверждения тарифов и правил автострахования правительством. Об этом решительно заявил директор организации Андрей Слепнев в марте на пресс-конференции.

Однако правительство не спешит с принятием тарифов и правил. За весь 2002 год оно так и не притронулось к решению этих вопросов. И теперь автостраховщики должны бороться с бюрократической машиной, о чем директор союза автостраховщиков с досадой заявил на Московском международном страховом форуме 27 марта. Так что не исключен вариант, когда отработка механизма действия закона, если срок введения его в действие останется прежним, будет производиться в большой спешке.

Главу РСА дружно поддержали территориальные объединения членов союза, которые прислали «слова поддержки». В бумаге говорится, что организации пришли к выводу: сроки ввода закона об автогражданке (1 июля) необходимо сохранить. А за оставшееся время на практике обкатать нынешнюю модель закона. То есть выпустить на трассу полуготовую машину и по ходу ее движения подкручивать гайки. Но автострахователи твердо стоят на своем: перенос сроков не принесет пользы, а лишь продлит незащищенность граждан — участников дорожного движения.

Между тем противники быстрого введения закона считают, что действиями автострахователей движет не столько забота о мире на дороге и в душе автолюбителя, сколько забота о собственной выгоде. Так, например, согласно прогнозам экспертов, капитализация российских страховых компаний за первые три года реализации закона увеличится на 600-700 млн долларов. А введение этого вида страхования однозначно приведет к увеличению числа клиентов страховщиков по добровольным видам страхования. Предполагается, что в течение первого полугодия работы закона в страховые компании придут около 10 млн человек. Да и членство в РСА стремительно растет и вовсе не от любви страхователей к профобъединениям: вряд ли бы компании делали ставку на бесперспективный вид страхования. РСА сегодня — единственный союз, уполномоченный заниматься обязательным страхованием автогражданской ответственности. А, согласно закону, страховщики могут быть допущены к автогражданке только при условии членства в профобъединении. За 7 месяцев существования организации количество членов увеличилось с 48 до 80. И продолжает расти, несмотря на возросшую сумму вступительных взносов (с 25 и 50 до 30 и 60 тыс. долларов для региональных и крупных компаний соответственно). И продолжает увеличиваться: в конце марта заявку подали еще 20 организаций. Они скорее всего станут членами РСА в апреле.

Разумеется, представители Российского союза автостраховщиков категорически не согласны с тем, что их подозревают в стремлении к наживе. Легкой прибыли закон не обеспечит, поскольку тарифы будут установлены централизованно. Первое время закон может даже привести к убыткам. По словам руководителя отдела маркетинга департамента комплексного страхования компании «Ингосстрах» Игоря Александрова, безубыточно работать страховые компании смогут не раньше, чем лет через 5-7 после запуска закона. Однако уже очень скоро в автострахование, практически отсутствовавшее в России, придут миллионы людей, которым в нагрузку к обязательной автогражданке будут предложены добровольные дополнительные услуги. Именно на них весь цивилизованный страховой мир и строит свой бизнес. Так что сделавшие ставку на автострахование не прогадают.

Что такое автогражданка?

Закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» (в народе — «автогражданка») должен вступить в силу с 1 июля 2003 года.

Этот вид страхования начал развиваться в тридцатые годы XX века в связи с резким увеличением количества жертв автомобильных аварий на дорогах США и Европы. В настоящее время это страхование ведется почти во всех странах мира. Лишь в 1991 году были подписаны документы о введении в СССР добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. И сейчас идет активное обсуждение закона об обязательном страховании подобного вида ответственности.

Среднегодовые потери в результате автоаварий, например, в Англии составляют около двух процентов национального дохода. Как свидетельствуют данные ООН, на автомобильных дорогах мира ежегодно гибнет около 300 тыс. человек и около 7,5 млн получают увечья. Да, данные статистики по России говорят: аварийность в нашей стране резко пошла вверх. Поэтому принят закон об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев, который вступит в силу с 1 июля 2003 года.

Автогражданка обязательна для всех владельцев автотранспорта. Теперь ГИБДД будет регистрировать новые автомобили только после заключения с их владельцами договора страхования гражданской ответственности.

Эксперты не исключают возможность таких случаев, когда владелец нового автомобиля не сможет зарегистрировать его в ГИБДД до заключения договора страхования гражданской ответственности, а страховая компания — застраховать автомобиль без регистрации в ГИБДД. Уже известно, что ГИБДД получила список страховых компаний, которые имеют право осуществлять страхование автогражданской ответственности. В этот список входят страховые компании, которые объединены в Российский союз автостраховщиков. Пока что это единственный профессиональный союз, которому разрешено заниматься реализацией принятого закона.

От обыкновенного страхования автотранспорта автогражданка отличается тем, что страхуется только вина страхователя (владельца транспортного средства), и не застрахован от ущерба транспорт страхователя. Согласно закону об обязательной автогражданке застраховать свою ответственность должны будут не только собственники машин. Это обязаны сделать также и те, кто владеет машиной на правах хозяйственного ведения, оперативного управления и аренды. По мнению страховщиков, преимущество обязательной автогражданки состоит в том, что в случае аварии компенсацию выплачивает страховая компания, тогда как незастрахованный водитель платит из своего кармана. К тому же введение обязательного страхования автогражданской ответственности приведет, по мнению сторонников закона, к резкому сокращению числа мошенничеств на дорогах, называемых «подставами» (это когда злоумышленники подставляют дорогие машины «под таран» автомобилей рядовых граждан с целью получения компенсации на ремонт). Однако противники закона с этой точкой зрения не соглашаются, считая, что подобные случаи — явление исключительное. И что чаще всего водители попадают в аварии по причинам тривиальным: хотел проскочить на красный свет или обогнать впереди едущего.

В настоящий момент в РСА полным ходом идет подготовка к вступлению закона в силу. Уже практически создана автоматизированная информационная система (АИС), предусмотренная законом об автогражданке. Эту систему планируется использовать в центральном офисе РСА в Москве, а также в филиалах союза (в случае их создания). АИС должна обеспечивать сбор данных для проведения анализа и расчета экономически обоснованных страховых тарифов, ведение страховой истории автовладельцев и эксплуатируемых ими машин для внедрения системы «бонус-малус». Позже на базе АИС будет создана система противодействия мошенничеству в обязательном страховании автогражданской ответственности. С помощью АИС будет произведен контроль формирования компенсационных фондов и выплаты из них.

Центральная база данных РСА будет содержать сведения о договорах обязательного страхования автогражданской ответственности и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, машинах и их владельцах. Компании, участвующие в обязательном страховании автогражданской ответственности, должны будут обеспечить взаимодействие своих корпоративных информационных систем с АИС. Страховщики будут пересылать в систему в пакетном режиме данные обо всех договорах (на этапе заключения, продления, прекращения и внесения изменений в условия договора), дорожно-транспортных происшествиях и поступивших претензиях.

По данным СМИ, опыт введения обязательной автогражданки в Восточной Европе показал, что самоокупаемости страховщик может достичь только при условии страхования миллиона автомобилей. В России порядка 35 млн машин, а желающих их страховать компаний более восьмидесяти. Соответственно на уровне самоокупаемости или с небольшими доходами будет работать не более десятка фирм. Остальным придется либо освободить нишу, либо обанкротиться.

Тарифы

Страховщики совместно с Минфином предложили правительству свой вариант базового тарифа для автогражданки. Он составляет 1978 рублей.

К этой сумме будет применен поправочный коэффициент. Зависеть он будет от региона. По каждому из них определен коэффициент аварийности. Чем больше город, тем выше коэффициент. Размер тарифа также будет зависеть и от марки автомобиля. Самые дорогие страховые полисы, разумеется, будут в Москве и Санкт-Петербурге — приблизительно 100-150 и 80 долларов в год.

По подсчетам РСА, стоимость полиса для владельца девятой модели «Жигулей» в Москве составит 3960 рублей, а для владельца зарегистрированного в сельской местности автомобиля — 554 рубля, при условии, что водитель старше 22 лет и у него более 2 лет водительского стажа.

Для автомобиля «Ока» через органы соцобеспечения стоимость полиса окажется на уровне 150 рублей.

Для иномарки, мощность двигателя которой в пределах 130 лошадиных сил, полис обязательного страхования автогражданской ответственности в Москве будет стоить 5900 рублей, в сельской местности — 1100 рублей при сезонном использовании автомобиля.

Если на начальном этапе тарифы по обязательному страхованию будут регулироваться государством, то затем, в течение 3-4 лет произойдет переход от фиксированных тарифов к свободным. Соответственно свободные тарифы будут меняться скорее в сторону увеличения. Впрочем, закон оговаривает, что тарифы не могут меняться чаще, чем раз в шесть месяцев, а их изменение не может повлечь за собой изменение страховой премии в течение срока действия оплаченного страхового договора.

Кроме того, страховщики и Минфин определили размер штрафа, который будет взиматься с водителей, не застраховавших свою автогражданскую ответственность до 1 января 2004 года, сообщает газета «Время новостей». Начиная с этого дня, если закон об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспорта (ОСАГО) вступит в силу до 1 июля 2003 года, нарушители обязаны будут выложить 800 рублей, что в два с половиной раза меньше стоимости базового полиса (1980 рублей).

По информации гендиректора Российского союза автостраховщиков Андрея Слепнева, Минтранс передал в правительство правила проведения независимой экспертизы транспортных средств. Согласно документу, в течение пяти дней страховая компания должна решить, кто, где и когда проведет эту экспертизу. Впрочем, правила, по мнению гендиректора РСА, еще будут доработаны.

На принятие решения о проведении выплат по страховым случаям страховщикам отведено полмесяца, а деньги они должны перечислить пострадавшей стороне в течение трех дней. Этот срок будет рассчитываться с момента предоставления страховщику всех необходимых для выплаты документов. Помимо обычного перечня справок, участники ДТП будут письменно описывать происшедшую аварию.

Кроме того, компании, занимающиеся ОСАГО, обязательно должны внести в отчетность показатели убыточности по «автогражданке». Для анализа действия закона и корректировки тарифов автостраховщики предоставят в Минфин данные о страховых взносах и выплатах уже по итогам первых трех месяцев действия обязательной «автогражданки». Впрочем, далеко не все российские автовладельцы в первый год действия закона приобретут полис ОСАГО, говорится в статье. По прогнозам г-на Слепнева, до конца 2003 года число ДТП с незастрахованными водителями составит третью часть всех аварий в стране.

Справка

Российский союз автостраховщиков (РСА) — одно из самых молодых профессиональных объединений страхового рынка. Организация образована в августе 2002 года. В ее состав входит 85 страховщиков, которым принадлежит 75 процентов рынка добровольного автострахования. В ближайшее время намечено увеличить число членов союза до ста. РСА сегодня — единственный союз, уполномоченный заниматься обязательным страхованием автогражданской ответственности. А, согласно закону, страховщики будут допущены к автогражданке только при условии членства в профобъединении. За 7 месяцев существования союза число его членов увеличилось с 48 до 80. И продолжает расти, несмотря на возросшую сумму вступительных взносов (с 25 и 50 до 30 и 60 тыс. долларов для региональных и крупных компаний соответственно). В конце марта заявки подали еще 20 организаций. Они, видимо, станут членами РСА в апреле. В короткой биографии РСА тем не менее существуют уже как минимум два громких происшествия. Первое связано с ограничением рынка обязательного автострахования, в возможности которого союз подозревают антимонопольщики. В марте Министерство по антимонопольной политике (МАП) возбудило против РСА дело по статье 6 закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». МАП насторожил тот факт, что руководство союза увеличило размер вступительных взносов. Если до нового года за вступление в РСА региональные страховщики платили 25 тыс. долларов, а крупные компании 50 тыс., то после 1 января эта сумма составила 30 и 60 тыс. долларов для первой и второй группы страховщиков соответственно. Решение по делу будет вынесено в конце апреля. Принятие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности в России позволило РСА подать заявку в октябре 2002 года на вступление в Международную систему страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта». «Зеленая карта» была создана в Европе в 50-х годах для содействия беспрепятственному передвижению средств автотранспорта через границы, а также для получения возмещения пострадавшими в ДТП с участием въехавших в страну автомобилей. К настоящему времени число участников системы увеличилось с 13 до 44 стран. В «Зеленую карту» входят практически все европейские, а также ряд средиземноморских и североафриканских стран. Чтобы войти в систему, необходимо сформировать гарантийный фонд в размере около 8 млн евро. Такая сумма гарантийного фонда рассчитана РСА исходя из общей статистики национального транспортного парка, превышающего 20 млн единиц. В случае вхождения в систему, автостраховщикам придется принять участие в организации выпуска и распространении сертификатов «зеленых карт», организовать урегулирование претензий потерпевших на территории страны и совместное перестрахование портфеля «зеленых карт», а также создать вступительный и текущий фонды, принять ряд мер по установлению взаимодействия с национальными бюро стран-участников. После вступления в систему «Зеленая карта» страна получает статус предварительного члена системы и будет находиться под особым наблюдением международного совета организации не менее 4 лет.

При подготовке справочных материалов использовались данные Интерфакс, «Время МН», «Российской газеты».

БАРСУКОВА С.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »