Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает о работе независимых оценщиков в страховании: истории их появления в России, нынешней ситуации на рынке и стоимости их услуг.

Финмаркет, 4 ноября 2004 г.

Кто он - независимый оценщик в страховании?

2441 просмотр

Помимо страхования, брокерских услуг и услуг страховых агентов, в 90-ые годы в России начал образовываться новый финансовый институт - независимые оценщики. Их появление напрямую связано с инфляцией. В результате постоянного изменения результатов инфляции, требовалось ежегодно переоценивать суммы ущерба предприятий, чем в большинстве своем занимались отделения Госкомстата или независимые оценщики, привлекаемые именно на период отчетности. После того, как необходимость в них исчезала, оценщики снова превращались в независимых юристов.
Однако толчок рынку был дан, и оценщики стали необходимым звеном всех сделок. Их услугами пользовались теперь не только в случаях, когда оценка нужна по закону, но и для разрешения финансовых споров физических лиц. Особенно часто названной услугой стали пользоваться банки, выдающие кредиты населению.
На сегодняшний день законодательно прописано четыре вида оценки: оценка недвижимого имущества, оценка движимого имущества, оценка всех нематериальных активов (включая товарные знаки и патенты на изобретения) и бизнес-оценка. Это одна плоскость разграничений. Вторая относится к цели оценки. Сюда как раз и входит оценка с целью рассчитать ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или страховая оценка.
По словам эксперта "Независимого оценочного центра" Валерия Есауленко, основных случаев страховой оценки два. В первом особенно щепетильный страхователь обратится к оценщику, если захочет знать, какова реальная стоимость страхуемой им собственности, и на какую максимальную сумму компенсации он может рассчитывать в случае причинения собственности вреда. Во втором, уже после наступления страхового случая, одна из сторон (страхователь или страховщик) оценивает реальную стоимость ущерба, если в ней возникают какие-либо сомнения. Последний случай наиболее распространен. Инициатором заказа чаще всего выступает страховщик.
В основном в независимой оценке нуждается имущественное и автомобильное страхование.
Пока страховые компании чаще обходятся здесь своими силами. По словам Валерия Есауленко, подобные специалисты почти всегда есть в штате и в случае с предварительной оценкой затруднений не возникает вообще. Если страхуемое имущество приобретено сравнительно недавно, здесь можно обойтись сообщением его рыночной стоимости. При страховании же подержанных машин и квартир у страховщика имеются необходимые схемы расчета с указанием примерных цен. Потому, возможно, приглашать оценщика как клиент, так и страховщик предпочитают в особых случаях.
Существует несколько достаточно стандартных ситуаций. Например, в независимой оценке, безусловно, нуждаются эксклюзивные объекты: техника, привезенная из-за рубежа, интерьер, выполненный по индивидуальному дизайну, коттеджи и почти все варианты ДТП.
Если риск уже произошел, и в оценке ущерба возникают споры, возможно приглашение двух независимых экспертов с обеих сторон. Чаще всего это происходит, если спор разбирается в судебном порядке, что, по словам специалистов, далеко не редкость.
Чаще всего к оценщику обращаются владельцы транспортных средств. И так как рынок автомобильного страхования имеет множество нюансов, почти каждый страховой случай можно рассматривать в отдельности. Зачастую просто невозможно оценить размер ущерба без детальной экспертизы. Для подобных ситуаций разрабатываются особые программные продукты, и, чаще всего, оценкой автомобильных рисков занимаются компании, которые специализируются только на КАСКО и ОСАГО.
Так, если в аварию попадает автомобиль, застрахованный по КАСКО, страховая компания в первую очередь попросит клиента пройти независимую экспертизу. Лучше всего, если оценщик будет привлечен "со стороны", не являясь лицом, прикрепленным к СК.
Существует распространенное мнение о том, что независимый оценщик в данном случае - прямой конкурент аварийного комиссара. По словам Валерия Есауленко, подобное утверждение не совсем верно. Следует разграничить обязанности двух, в сущности, разных служб. В задачу оценщика входит лишь детальное изучение повреждений и вынесение заключения, касающегося их стоимости. Обязанности же аварийного комиссара как раз исключают последнее и сводятся к тому, чтобы проследить за правильным оформлением документов.
Процесс вызова независимого агента достаточно прост. Заказчик звонит в офис оценщиков, по телефону рассказывает о произошедшем, и описывает средний масштаб работы и условия оценки. В течение двух дней после получения заказа эксперт выезжает на место, получает аванс за работу (обычно он составляет 50% от стоимости всей работы). В период от одного дня до двух недель оценщик имеет право производить все необходимые для оценки операции, после чего делает заключение, и получает оставшуюся часть вознаграждения. Чаще всего средний срок выполнения работы ограничен 2-3 днями.
Стоимость услуги оценщиков рассчитывается по фиксированному тарифу и, если говорить об оценке недвижимого имущества, это составляет от $100 до 800, что, естественно, зависит от масштаба работы и того, насколько эксклюзивна оцениваемая вещь. Расчеты довольно просты: необходимо выяснить, сколько специалистов будут участвовать в проекте, сколько времени в часах они потратят на проведение необходимых мероприятий и умножить это время на стоимость одного часа работы эксперта в данной компании.
Главный принцип расчета стоимости - не допускать довольно распространенной ошибки и не оценивать работу оценщика в процентах от суммы ущерба. Такая практика, по словам Есауленко, довольно широко распространена в автостраховании, когда агент получает вознаграждение, равное 2% от стоимости ущерба. Такая привязка, естественно, сильно увеличивает риск необъективности оценки.
Критерии, которые должен рассматривать любой страхователь при выборе независимого оценщика, достаточно неоригинальны. Во-первых, специалист должен иметь довольно богатый опыт оценки именного того вида имущества, которое нуждается в экспертизе в данном случае. А во-вторых, следует прислушаться к мнению страховщика, который очень часто принимает заключение только от определенных оценщиков, если отношения с ним уже сложились и ему принято доверять. При предоставлении заключения от "посторонних компаний" между клиентом и страховщиком могут возникнуть споры о достоверности данных.
Остальные параметры выбора: необходимо выяснить, как долго компания работает на рынке, какова ее репутация, состоит ли она в саморегулируемых организациях, имеет ли полис страхования профессиональной ответственности и лицензию. Правда, наличие последней перестанет быть актуальным уже в начале 2006 года. По сведениям Валерия Есауленко, по законодательству, находящемуся сегодня в разработке, лицензирование оценщиков будет отменено, и единственным требованием к новым компаниям станет участие в саморегулируемых организациях. Сегодня положительная динамика в развитии оценочного бизнеса становится очевидной. И если в ближайшее время специалистам удастся устранить связанную с большим количеством ненадежных мелких компаний неоднородность рынка и пока что играющую достаточно большую роль неосведомленность потребителя, в росте спроса на услуги независимых экспертов не будет никаких сомнений.
 
Екатерина СЕЛЕЗНЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »