Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финам.Ru, 1 ноября 2012 г.

Страхование кредитов стало удобным для заемщиков

1004 просмотра

Существуют кредиты, при приобретении которых клиент сам может выбрать, страховаться ему или нет.

Зависит условие в первую очередь от наличия залогового имущества в рамках кредитования: при получении стандартного потребительского кредита отсутствует сам его предмет, а значит, и обязанность страховаться. Страхование жизни и здоровья является добровольным условием приобретения кредита.
Страхования является обязательным условием оформления ипотечного кредита: согласно действующему законодательству, заемщик должен застраховать только предмет залога на случай его гибели (повреждения). Но чаще всего при приобретении ипотечного кредита осуществляется страхование от рисков смерти, утраты трудоспособности заемщика, созаемщиков.
Договор на получение автокредита может как содержать условие страхования, а может не содержать – зависит от выбора кредитного продукта. Но здесь речь идет опять-таки именно о страховании самого автомобиля по КАСКО. Автомобиль находится в залоге у банка. Следовательно, банк заинтересован в том, чтобы автомобиль был застрахован в страховой компании, способной полноценно обслуживать залог в страховом случае: оплачивать ремонт, погасить кредит при угоне. В страховании заинтересован и сам покупатель автомобиля. В случае гибели или угона незастрахованного автомобиля он не только потеряет свое имущество, но и вынужден будет продолжать выплачивать кредит за то, чего уже нет. Если автомобиль застрахован, то при его гибели страховая компания выплатит банку стоимость остатка кредита, а оставшуюся часть выплаты получит владелец авто.
Относительно новым необязательным видом страхования является страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Такие договора чаще всего оформляются при приобретении ипотеки. Использование этого вида страхования позволяет снизить первоначальный взнос до 10%, а также защищает интересы банка в случае, если клиент перестает платить по ипотеке и вырученных от продажи квартиры средств оказывается недостаточно.
Суть этого страхования в том, чтобы покрыть возможные убытки кредитора, возникающие в случае дефолта заемщика, то есть более простыми словами, когда заемщик перестает выплачивать кредит, неважно по какой причине. Средств от реализованной банком квартиры может не хватить для покрытия накопленной заемщиком задолженности, в связи с чем, банк обращается к заемщику с претензией о погашении недостающей суммы. При наличии договора страхования ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору сумму, недостающую для покрытия задолженности, после продажи квартиры погашает страховая компания.
Наличие или отсутствие страховки на размер ставки по кредиту зависит опять-таки от характера кредита. При получении относительно небольшого потребительского кредита на непродолжительный период времени ставка при отсутствии страхования может и не измениться. При выдаче кредита на большую сумму и длительный период банк несет дополнительные риски, стоимость кредита возрастает.
По большинству видов страхования, если заемщик погасил задолженность перед банком досрочно, то он может прекратить действие страхового полиса. Согласно п.1. Ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик по закону обязан вернуть часть премии пропорционально времени, рассчитанного с момента, когда возможность наступления страхового риска отпала до конца действия заключенного договора страхования.
Но в любом случае, при наличии залогового имущества и выполнения обязательств перед банком застрахованное имущество остается в наличии, только меняется его статус – с него снимается обременение, в связи с чем меняется выгодоприобретатель: вместо банка им становится собственник. Поэтому, в любом случае, в первую очередь нужно смотреть условия договора страхования.
В некоторых договорах страхования, в том числе по программе страхования АИЖК, в договоре страхования указано, что в случае исполнения (досрочного исполнения) страхователем обязательств по кредитному договору (Закладной) в полном объеме договор прекращается досрочно – с даты исполнения указанного обязательства. При этом страховщик по требованию страхователя в срок и порядке, установленном договором, возвращает страхователю остаток уплаченной страховой премии, рассчитываемой пропорционально времени, в течение которого не действовал договор страхования за вычетом расходов страховщика на ведение дела, предусмотренных структурой тарифной ставки.

Ирина КАРНАЕВА, Директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование»

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 14411 Персоны: Карнаева Ирина Юрьевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »