Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 12 ноября 2012 г.

Защита высшей сложности

2669 просмотров

Страхование финансовых и предпринимательских рисков до сих пор остается в России экзотикой. Но по мере интеграции страны в мировую экономику оно будет становиться все более востребованным.

Если страхование - это высшая математика финансов, то страхование финансовых рисков - это высшая математика страхования. «В категорию финансовых рисков включается довольно широкий и, будем откровенны, не до конца определенный перечень рисков, - говорит Андрей Бондаренко, директор Центра стратегического анализа рынка страховой компании «Согласие. - Я помню, как на конференции, посвященной финансовому страхованию, три крупнейших специалиста в этой области, возглавляющие профильные компании, дали три абсолютно разных определения. И все три были правильными».

Что же такое страхование финансовых рисков? В наиболее общем виде его можно описать так. Давайте представим баланс компании. Договоры страхования имущества покрывают риски уменьшения активов в части материальных ценностей - деньги, запасы, основные средства. Страхование ответственности покрывает риски увеличения пассивов - обязательств по возмещению вреда третьим лицам. В таком случае страхование финансовых рисков страхует активы, но - в части дебиторской задолженности. В самом общем смысле под финансовыми рисками понимают риски компании, связанные с вероятностью потерь финансовых ресурсов или несения любых незапланированных расходов.

Что же касается страхования предпринимательских рисков, то это уже другая история. «Часто, говоря о страховании финансовых и предпринимательских рисков, эти два вида не разграничивают, - поясняет Светлана Сухинина, начальник управления развития страхования ответственности, финансовых рисков и общей методологии ЗАО «СК «Транснефть. - Но закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации « содержит «Классификацию видов страхования» (ст. 32.9), в которой выделены два разных вида: «Страхование финансовых рисков» и «Страхование предпринимательских рисков».

Объектом страхования финансовых рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные с возникновением у него расходов или убытков вследствие обстоятельств, оговоренных в договоре страхования. Особенностью же страхования предпринимательских рисков, соответственно, являются риски, непосредственно связанные с осуществлением страхователем предпринимательской деятельности. К слову, в эту же категорию входят и страхование кредитных рисков, дебиторской задолженности, и страхование от перерывов в деятельности предприятия. «Сюда же мы включаем страхование D&O (финансовых рисков членов советов директоров и руководителей компании. - «Профиль»), - добавляет Владимир Кремер, руководитель отдела страхования финансовых рисков ЗАО «Чартис». - Объектом страхования в этих случаях может быть несение необходимых расходов, связанное с наступлением страхового случая, например, в D&O - предъявление требования к директору».

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам России, за 2011 год страховые компании собрали 12,03 млрд рублей премии в секторе страхования предпринимательских и финансовых рисков, что превышает показатель предыдущего года на 46,7%. Правда, при этом доля данных видов страхования в общем объеме страхового рынка без учета ОМС по итогам года составила, по разным расчетам, от 1,8 до 3% от общего объема собранной на рынке страховой премии, а если говорить только о страховании D&O - то около 1%. «В масштабах страны это очень небольшое количество договоров - всего около 300-350 полисов D&O по всей России - и очень небольшая премия по сравнению с остальным рынком», - поясняет Владимир Кремер.

Наиболее часто встречающиеся продукты - это страхование от перерыва в производстве и страхование риска потери права собственности на имущество, то есть финансовые риски идут в комплексе с имущественными, дополняя стандартные виды. «Год назад на рынке появился еще один востребованный продукт - страхование ответственности заемщика по кредитному договору, который применяется банками для страхования риска невозврата ипотечного кредита, - добавляет Ирина Двойникова, заместитель генерального директора страховой компании «ПАРИ». - Данный вид страхования защищает клиента в случае, когда он неспособен будет обслуживать свой кредит, а денежных средств, полученных от продажи заложенной недвижимости, окажется недостаточно для полного погашения кредита».

Сдерживают процесс развития этого сегмента страхового рынка сложность и относительная новизна предлагаемых продуктов, недостаточное освещение их в СМИ, а также отсутствие широкой практики применения для управления рисками. Страхователи, заинтересованные в подобного рода защите, пока не вполне доверяют страховой индустрии, и для развития рынка жизненно важно преодолеть этот психологический барьер. По словам Владимира Кремера, до сих пор, к сожалению, существует немало компаний, которые своей работой подрывают доверие к рынку страхования в целом.

Как с этим бороться? Только за счет создания позитивной истории выплат, а также за счет информирования клиентов, разъяснения им, как правильно выбрать страховщика.

«Возможно, традиционная надежда на русский «авось « и на то, что финансовых потерь как-то удастся избежать, тоже играет свою роль, - добавляет Виталий Ус, директор по развитию и инновациям Центра страхования ипотечных и розничных банковских рисков ОАО СК «Альянс». - Но в последнее время признание этого вида страхования как действенного и сравнительно недорогого бизнес-инструмента растет. Страхуя свои, например, операционные или кредитные риски, компания становится более привлекательной для инвесторов и кредиторов».

По мнению Светланы Сухининой, развитию рынка мешает и общая неготовность страховщиков к началу системного страхования финрисков, а также макроэкономическая ситуация в стране и мире, которая не всегда позволяет страховщикам адекватно оценить принимаемые риски.

Но главным препятствием на пути развития страхования финрисков все же остается несовершенство законодательства. По словам Виталия Уса, по финансовым рискам, например, нет отдельной статьи в Гражданском кодексе РФ, нет отдельного закона. Не для всех видов страхования предпринимательских рисков предусмотрены налоговые льготы (например, отнесение расходов на затраты страхователя). «Приведу показательный пример: у нас практически любой вид страхования, за исключением страхования имущества, оплачивается из прибыли, - говорит Владимир Кремер. - Таким образом, клиенты должны платить налог на прибыль с той премии, которую они хотят потратить на страхование».

Проблемой является и то, что иностранные страховщики не могут принимать участие в страховании российских резидентов. Снятие этой преграды позволило бы российским страхователям иметь доступ к первоклассным зарубежным компаниям, смогло бы поднять конкуренцию на совершенно новый уровень и, как результат, обеспечило бы развитие сегмента в частности и рынка в целом.

Неразвитость рынка ограничивает и число страховых компаний, готовых предложить качественные услуги по страхованию финрисков. На самом деле страховщиков, способных принимать на себя такие риски, не так много.

«Данный вид страхования востребован, однако возможности страховщиков ограничены, и многие намеренно не принимают на страхование такие риски ввиду несовершенства законодательной базы и отсутствия правоприменительной практики», - уверен заместитель генерального директора САО «ГЕФЕСТ» Николай Николенко. Работа по страхованию финансовых и предпринимательских рисков связана для компаний с издержками на содержание высококвалифицированных узкопрофильных специалистов. Их задача - определить, какие виды финрисков можно принимать на страхование и в каком объеме, а какие нельзя брать ни при каких обстоятельствах во избежание плачевных последствий для компании. «Они должны уметь оценить платежеспособность и добросовестность страхователя либо его контрагентов, политические и экономические риски, которые могут прямо или косвенно повлиять на наступление страхового случая, установить адекватную стоимость для страхового продукта, - согласна Светлана Сухинина. - Нужны менеджеры, способные продавать такие продукты по экономически целесообразной цене, несмотря на повальный демпинг на страховом рынке, и умеющие профессионально урегулировать заявленные претензии, определить размер страховой выплаты при наступлении страхового случая».

Здесь нужно добавить, что слово «демпинг» снится специалистам по страхованию финрисков в страшных снах. Если оценивать рынок с точки зрения собранной премии, то сегодня на рынке избыток предложения, что автоматически приводит к снижению цен. Многие страховщики стремятся привлечь клиентов за счет значительных скидок. Как результат - средняя премия падает, и рост рынка по собранной премии можно оценить как незначительный. «Но нужно понимать, что те страховщики, которые снижают цены в поисках быстрой прибыли, не думая о последствиях, как правило, в конце концов терпят значительные убытки и часто даже бывают вынуждены уйти с рынка и закрыть это направление, - говорит Владимир Кремер. - В компании «Чартис» принципиально иной подход - мы внимательно следим за тем, что происходит, стараемся разумно реагировать на все существенные изменения на рынке, и поэтому мы можем заверить наших клиентов: то, что мы предлагаем, обоснованно».

Впрочем, перспективы роста у этого сегмента рынка в ближайшем будущем есть. В первую очередь спрос стимулирует нестабильность российской и мировой экономики. По словам Светланы Сухининой, бизнесмены хотят обезопасить себя от различных форс-мажоров, от неисполнения контрагентами своих обязательств и связанных с этим непредвиденных расходов.

Рынок страхования D&O в среднем растет на 10-15% каждый год, если говорить о количестве проданных полисов. Все больше руководителей задумываются о страховании собственной ответственности. «Мы проходим путь развития, привычный для всех развитых стран, - рассуждает эксперт СК «Чартис». - По мере роста бизнеса возникает необходимость в разумных и эффективных инструментах защиты. Страхование неразрывно связано с этим процессом: рост экономики влечет за собой увеличение спроса на качественные страховые продукты, включая сегмент страхования финансовых рисков».

Так или иначе, объемы страхования в этом сегменте рынка постепенно растут. Процент тех предпринимателей, кто прибегает к страхованию финансовых рисков, неуклонно увеличивается, в том числе и за счет более активной работы страховщиков с международными компаниями, где культура страхования выше, чем в России. «Некоторые составляющие страхования финансовых рисков, например страхование торговых кредитов, остановки производства, долевого строительства, в нашей стране активно развиваются, - считает Евгений Потапов, генеральный директор страховой группы «Межрегионгарант». - Очевидно, что в дальнейшем страхование финансовых рисков будет набирать обороты, так как модель современной экономики требует наличия органично интегрированных страховых механизмов». Вступление в ВТО, в свою очередь, также должно подстегнуть интерес широких кругов потенциальных потребителей данной страховой услуги.

Растет интерес к этому виду страхования не только у крупных компаний и транснациональных монстров. По свидетельству участников рынка, активно страховать предпринимательские риски стали компании среднего бизнеса. «Средний бизнес, как правило, наиболее часто выступает с такими запросами, - рассказывает Ирина Двойникова. - Нередки случаи, когда малый бизнес ищет на рынке продукт по страхованию от непогашения кредитов». Более того, многие страховые компании видят в среднем бизнесе основного клиента в данном сегменте страхования. «Заявки на страхование финансовых рисков поступают к нам в основном от среднего бизнеса, особенно если речь идет о российских компаниях, - говорит Виталий Ус . - Малый бизнес, равно как и крупный, привык выживать своими силами. Но это не значит, что для этих компаний такое страхование не может быть интересным и эффективным. Особняком здесь стоят российские банки, в которых ситуация обратная: чем крупнее банк, тем охотнее он прибегает к страхованию своих предпринимательских рисков».

В сознании российского предпринимательского сообщества прочно засело представление о том, что страхование - это не инструмент риск-менеджмента, а некие «добровольно-обязательные « расходы, плата, которую его заставляют нести для участия в хорошем бизнесе. Очень часто покупка клиентом того или иного полиса осуществляется под давлением банка, крупного заказчика либо иностранных акционеров. Контрагенты страхователей зачастую в заключаемых между ними договорах определяют требования в отношении наличия страхования различных рисков (и имущества, и ответственности, и финансовых рисков, которые гарантируют исполнение обязательств по договору). С другой стороны, среди российских частных компаний все больше тех, кто приобретает полисы по собственной инициативе, и количество их растет.

Страхование, как один из высокоэффективных механизмов обеспечения исполнения обязательств, безусловно повышает привлекательность бизнеса. Кроме того, представители бизнеса все более осознают необходимость минимизации своих рисков за счет страхования. «В качестве примера могу привести реальный страховой случай по полису D&O: наш клиент, российская компания, столкнулся с классовым иском в США, - рассказывает Владимир Кремер. - Были понесены расходы на защиту, мы заплатили более $1,5 млн, и благодаря грамотной юридической защите от этого требования иск был признан необоснованным. Клиент был полностью оправдан - ему не пришлось платить возмещение. А страховая компания понесла расходы на защиту своего клиента, который в свое время благополучно застраховал свои финансовые риски, купив международный полис D&O». Типичными случаями выплат в настоящее время являются выплаты в связи с неправомерными операциями с использованием банковских карт, всвязи с возникновением просроченной и не погашенной дебиторской задолженностью по товарным кредитам, в связи с убытками, возникшими вследствие недобора урожая сельхозпроизводителем. По словам Виталия Уса, участились случаи заявления страховых событий по титульному страхованию. «Разумеется, предпринимательскому сообществу это явно интересно, так как страхование компенсирует их убытки при реализации форс-мажорных обстоятельств», - резюмирует Николай Николенко.

Страховщики, работающие в сегменте страхования предпринимательских и финансовых рисков, в последнее время ощущают высокий спрос на страховые продукты со стороны потенциальных страхователей. В условиях нестабильной экономики страхование финансовых рисков всегда востребовано, а, как известно, спрос рождает предложение. По словам Светланы Сухининой, страховые компании, которые готовы к системной и качественной работе по этому направлению, на рынке есть, хотя их и немного. Есть перспективы по развитию этого вида страхования и у отрасли в целом.

Владимир Кремер, руководитель отдела страхования финансовых рисков ЗАО «Чартис»:

«Сегмент страхования финансовых и предпринимательских рисков сегодня отличает наличие качественных и разнообразных продуктов. Это и страхование кредитных рисков, и страхование убытков от перерыва в деятельности и потери прибыли. Но для Chartis одним из самых важных продуктов в этом сегменте является страхование финансовых рисков членов советов директоров и руководителей компаний (D&O). Мы в Chartis выдали первый в России полис D&O и первыми локализовали международный опыт по этому страхованию под потребности российского рынка, разработав полис «Директор».

При этом наши клиенты, имеющие международных акционеров или иностранных директоров в совете, могут приобрести у нас международный полис D&O, наличие которого у компании эти директора и иностранные партнеры привыкли видеть во всем мире. Клиентов привлекает универсальный подход Chartis, экспертиза компании, высокая степень надежности и ее многолетний опыт на российском и международном рынках. На протяжении многих лет мы стремимся оставаться инновационной компанией, которая может предложить эффективные решения как для крупного бизнеса, так и для средних и малых предприятий».

Виталий Ус, директор по развитию и инновациям Центра страхования ипотечных и розничных банковских рисков ОАО СК «Альянс»:

«В нашей компании разработана широкая линейка продуктов по страхованию финансовых и предпринимательских рисков. Мы предлагаем страхование риска потери работы, рисков держателей банковских карт, приобретателей и владельцев недвижимости (включая страхование дольщиков и титульное страхование), страхование товарных и экспортных кредитов, а также рисков финансовых институтов (в том числе страхование BBB). «Альянс» осуществляет страхование рисков в случае неисполнения обязательств контрагентом, страхование убытков в результате ограничения/обременения права собственности правами третьих лиц, страхование расходов на локализацию и ликвидацию последствий аварий и чрезвычайных ситуаций. В нашей линейке есть продукты по страхованию природных и климатических рисков, а также рисков сельхозпроизводителей. Наши предложения особенно привлекательны для широкого спектра клиентов - как физлиц, так и юрлиц - благодаря оптимальному соотношению стоимости страховой защиты, объема и качества страхового покрытия».

Светлана Сухинина, начальник управления развития страхования ответственности, финансовых рисков и общей методологии ЗАО «СК «Транснефть»:

«В нашей компании существует широкая линейка разнообразных продуктов по страхованию финансовых и предпринимательских рисков. В нее, в частности, включены продукты по страхованию граждан, выезжающих за пределы места постоянного проживания; предпринимательских рисков гаранта по банковской гарантии; финансовых рисков на случай потери работы; судебных и иных расходов страхователя по договорам страхования гражданской ответственности; расходов по локализации и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера; риска убытков от перерыва в хозяйственной деятельности, а также финансового риска кредитора/заимодавца. Последний из перечисленных продуктов разработан Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, все остальные разрабатываются в подразделении компании, отвечающем за методологию страхования. Мы для себя определили сегменты наших страхователей и хорошо понимаем их потребности по наполнению страхового продукта и цене, приемлемой для них и обеспечивающей платежеспособную деятельность ЗАО «СК «Транснефть». Наших клиентов привлекает высокое качество предлагаемых страховых продуктов и надежность страховщика. Это гарантирует получение ими страховых выплат, которые смогут компенсировать негативные последствия произошедшего события по не зависящим от них обстоятельствам».

Юлия КОЗЛОВСКАЯ

В материале упоминаются: Компании, организации: Альянс (Allianz) 2705 [Зетта Страхование, АО 28] Гефест 1050 Межрегионгарант, СГ 229 [Спасские ворота (АО) 141] Пари 313 Согласие 6836 Транснефть 524 Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) 4887 Чартис (Chartis) 179 [ГАРДИЯ 6] Персоны: Бондаренко Андрей Александрович Двойникова Ирина Евгеньевна Кремер Владимир Владимирович Николенко Николай Петрович Потапов Евгений Петрович Сухинина Светлана Ус Виталий Валентинович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »