Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Развитие обязательного страхования в российских регионах

Реальный бизнес, Ростов-на-Дону, 9 января 2013 г.

Против русского «авось»

Кто заинтересован в страховании?

1549 просмотров

Начиная с 2010 года, государство ведет активную политику по введению новых обязательных видов страхования. Какие цели преследуют власти? Как внедрение обязательных видов скажется на страховом рынке?

Сергей Демин, исполнительный директор ростовского филиала Страхового дома ВСК: Согласно данным за 9 месяцев текущего года, 57% сборов получены по обязательным видам страхования. В этот процент входит и ОМС, но все равно цифра громадная. Можно даже задать вопрос: а что делают страховщики на рынке? Шучу (смеется). А если серьезно, то сейчас мы переживаем период, когда страховые компании должны научить население защищать свои риски. Но для этого оно должно иметь определенный уровень дохода. Если денег не достаточно, то и защищать нечего. Пока люди только накапливают собственность, объекты для защиты. Быстро научить их понимать и страховать свои риски – невозможно.

Наталья Ермолова, директор ростовского филиала ООО «БИН Страхование»: На мой взгляд, проблема не в деньгах, а в культуре. К сожалению, люди часто обжигались, в том числе и со страховыми компаниями. Поэтому в нашей ситуации выход только в принуждении со стороны государства, по-другому развитие страхования не пойдет. Приведу пример: в данный момент мы наблюдаем волну активности по страхованию каско. Раньше этот сегмент развивался преимущественно за счет автокредитования, а сейчас клиенты приходят и после того, как закончился кредитный договор. Если изначально они были вынуждены страховать свой автомобиль, то столкнувшись с ДТП, стали понимать, что даже если страховая компания занизит выплату, и они получат 70-80% необходимых на ремонт средств, то все равно эти деньги не будут лишними. Гораздо легче оплатить разницу между выплатой и фактическими расходами, чем искать всю сумму на восстановление транспорта целиком.

Артур Пегливанян, руководитель дирекции по корпоративным продажам компании «АльфаСтрахование»: Я хотел бы сделать небольшое замечание. Мы как-то сразу перешли в обсуждение населения, а ведь на самом деле все законодательные инициативы направлены на юридических лиц. Поэтому рассуждать о людях, которые должны чему-то научиться, считаю, неправильно. Законы приняты в отношении организаций и направлены на то, чтобы защищать частных лиц. А рядовой обыватель зачастую даже не в курсе, от чего он защищен и в этом, как мне кажется, основная проблема всех законов об обязательном страховании. Фактически заинтересованной стороной являются люди – сотрудники опасных предприятий, пассажиры на общественном транспорте, туристы, выезжающие за рубеж и т. д. Но до них это особо не доносится. Страхователем выступает юридическое лицо, которое для себя в этом никакой выгоды не видит. Поэтому многим организациям проще решить проблему в частном порядке, например, заплатить пострадавшим в результате аварии на ОПО сотрудникам.

Андрей Бондарев, заместитель директора Ростовского филиала ОАО «СГ МСК»: Очень правильно замечено, что вопрос страхования ответственности касается в первую очередь юридических лиц. Но мы хорошо помним 2003-2004 годы, когда в России подобным образом вводилось страхование ОСАГО. И сколько недовольств по этому поводу высказывали автовладельцы. Поэтому параллель между восприятием обязательного страхования владельцами бизнеса и рядовыми гражданами проводить можно. Посмотрите статистику: до сих пор около 40% опасных объектов не застрахованы, то есть бизнес саботирует процесс внедрения данного закона. Точно так же поступали автовладельцы после введения «автогражданки».

Сергей Демин: Давайте уточним: саботируют не юридические, а физические лица, являющиеся руководителями этих организаций.

Андрей Бондарев: Согласен. В свое время, когда не было предусмотрено наказание за отсутствие полиса ОСАГО, никто не спешил страховаться. Но после того как были введены штрафы, развитие страхования пошло семимильными шагами. Ежегодно рынок растет в среднем на 17-20%, причем во многом благодаря «автогражданке». Я очень надеюсь, что вступление в силу закона о страховании ОПО, а потом и страховании ответственности перевозчиков приведет к положительным изменениям на рынке и у людей все-таки появится понимание того, что надо страховать свои риски.

Как показывает практика, некоторых владельцев опасных предприятий штрафы не пугают. Что могут сделать страховщики, чтобы убедить «несознательных»?

Андрей Бондарев: Все просто: пока страховые компании и проверяющие органы не начнут работать в тесной связке, ничего не изменится. Не секрет, что многие владельцы бизнеса, особенно небольшого, предпочитают решить вопрос с помощью «бонуса» инспектору Ростехнадзора. Даже если он придет с проверкой, будет грозить штрафом в 300-500 тысяч рублей, то ему оплатят путевку в Кисловодск, и все будет хорошо. При этом предприниматели не понимают, что завтра этот инспектор может уйти, и придет следующий. За точно таким же взносом. К сожалению, российский бизнес привык существовать в условиях транзитивной экономики и приспосабливаться под постоянно меняющиеся правила игры. В этой ситуации предприниматели тоже предпочитают подстроиться, поэтому выжидают, будут ли наказывать? А как будут наказывать? С какой периодичностью? Пока государство в лице Ростехнадзора не проявит политическую волю и не начнет действительно наказывать за отсутствие полиса, владельцы ОПО будут всячески избегать страховой «повинности».

Бизнес саботирует закон?

По данным НССО, на данный момент с максимальным покрытием 6,5 млрд рублей заключено всего 28 договоров страхования. Неужели у нас в стране всего 28 крупных опасных объектов? Получается, что саботирует не только малый, но и крупный бизнес?

Наталья Ермолова: Могу сказать по одному из клиентов: у него страховая премия составляет 30 млн руб. Ему легче заплатить штраф 500 тысяч руб. и три года, до следующей проверки, жить спокойно, чем приобрести полис.

Андрей Бондарев: К сожалению, наш бизнес не настроен на то, чтобы страховать свои риски. Пока есть возможность избежать страхования или заплатить штраф и спокойно работать дальше, предприниматели будут идти именно таким путем. Ситуация изменится только после того, как случится еще одна трагедия такого масштаба, как на Саяно-Шушенской ГЭС или шахте Распадская. Причем на незастрахованном объекте.

Виталий Мищенко, начальник отдела страхования имущества и ответственности Ростовского филиала ОАО «СОГАЗ»: Добавлю, что ситуация часто зависит от регионального менталитета и отношения к этому вопросу местных властей. В некоторых субъектах федерации сами сотрудники Ростехнадзора не настроены на проверку полисов, им ближе урегулирование нестраховыми методами. В нашем регионе ситуация так остро не стоит. Кроме того, вряд ли данные о 40% незастрахованных объектов отражают общую картину по стране. В промышленно развитых регионах охват гораздо больше, в том числе и на юге.

Говорят, можно отвести лощадь к воде, но заставить ее пить гораздо труднее. Если люди по каким-то причинам не желают действовать в рамках предложенных схем, то надо искать эти причины и преодолевать их.

Сергей Демин: В законе все прописано. Но должен пройти определенный период «акклиматизации», в среднем 2-3 года. В нашей стране не бывает так, чтобы с 1 января закон вступил в силу и сразу же начал действовать. Как говорят: суровость закона компенсируется необязательностью его исполнения.

Артур Пегливанян: Соглашусь, что не все законы у нас исполняются. Однако процент недострахования по ОПО, который приводит НССО, лично у меня вызывает сомнения. Ведь те данные, которые были анонсированы в прошлом году – около 330 тысяч объектов по стране, не совсем соответствуют действительности. Во-первых, в течение этого года, как мы все могли наблюдать, многие компании стали «хитрить», объединяя и укрупняя объекты. Соответственно, общая цифра уменьшилась. Во-вторых, в эти 300 с лишним тысяч включались и те объекты, которые находятся в муниципальной собственности и должны страховаться только с 2013 года. В-третьих, есть масса объектов, которые находятся на консервации или непонятно, кому принадлежат. По моим ощущениям, на данный момент застраховано 80-85% объектов, а не 60%, как утверждает НССО.

Дмитрий Есипов, директор ростовского филиала ОАО «ГСК «Югория»: Узнаю страховщиков: законы не работают, денег платят мало. На самом деле мы можем рассчитывать на очень узкий круг обязательных видов страхования – ОСАГО, ОПО, ответственность перевозчиков. И, естественно, все с удовольствием работают в этих сегментах. Но давайте не будем лукавить: кто из участников рынка, например, ОСАГО, доволен существующим положением вещей? Клиент доволен? Нет. Или страховая компания довольна? Если она соблюдает все правила, то много не зарабатывает. В сегменте ОПО похожая ситуация. Предприниматели не довольны и воспринимают страховку как дополнительные расходы, причем существенные. Государство, думаю, тоже недовольно текущей ситуацией, потому что оно планировало снять с себя финансовую ответственность и переложить ее на страховщиков. А если объект не застрахован, то в случае аварии платить опять придется из бюджета. Страховые компании тоже недовольны, потому что клиенты отказываются страховаться и сборы оказались гораздо ниже запланированных. Поэтому я согласен с мнением, что сейчас мы переживаем очень сложный период, когда рынок только начинает развиваться. Возможно, спустя десять лет, все проблемы будут решены, все опасные объекты застрахованы. А сейчас все, что нам нужно делать, это качественно и корректно обеспечивать страховые услуги.

С 1 января 2013 года вступит в силу Федеральный закон 67-ФЗ от 14.06.2012 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров». Как это повлияет на данный сегмент страхового рынка? Проявят ли перевозчики сознательность или, как и владельцы ОПО, будут искать возможности избежать страховой «обязанности»?

Андрей Бондарев: Перевозчики, как и владельцы ОПО, будут саботировать закон. На данный момент он им не интересен, потому что страховка – это лишние деньги, которые они отдавать не хотят. Сейчас тарифы еще не определены, но обсуждаются довольно серьезные суммы. И вряд ли компании будут в восторге, что им придется ежегодно платить такие деньги из своего кармана. Частный бизнес, который по замыслу законодателей должен быть заинтересован в страховании, в реальности всячески избегает этого.

Кому выгоден «авось»?

Считается, что введение новых обязательных видов приводит к массовому охвату страхованием определенных сегментов рынка и, как следствие, повышению страховой культуры физических и юридических лиц. Но практика показывает, что не все так просто. Люди по-прежнему ищут любые способы избежать страховой нагрузки.

Артур Пегливанян: Беда в том, что мы принимаем на страхование все подряд. Например, многие опасные производственные объекты находятся в ужасном состоянии, но страховщики все равно заключают с ними договоры. Мы работаем с закрытыми глазами, не смотрим на объекты, не оцениваем риски. После громких аварий государство увидело, что в сегменте ОПО целый ряд нерешенных проблем: производственные мощности изношены, владельцы не обновляют их, никто не применяет новые технологии. Почему бы не отдать это на откуп страховым компаниям – пусть сами разбираются и отвечают за последствия. То же самое касается перевозчиков – посмотрите на транспортную инфраструктуру, на каких маршрутках и автобусах ездят люди. По сути, страхованием пытаются заткнуть очередную дыру, забывая о том, что этот инструмент должен стимулировать бизнес вкладывать деньги в свое развитие, обновление мощностей, снижение рисков. А у нас обязательное страхование – просто удобный способ потушить накалившиеся страсти. Закон никаким образом не стимулирует бизнес развиваться качественно – владельцы получили полис, положили на полку и забыли о нем. Предприниматели исполняют закон, но никакой выгоды для себя в этом не видят. Для них это просто дополнительная финансовая нагрузка. А рядовые граждане, в интересах которых эти законы принимаются, ничего об этом не знают. Вы выйдите на улицу и спросите любого прохожего: он в курсе, что есть закон, который защищает его на случай аварии на опасном объекте? 99% ответят, что первый раз об этом слышат. И в этом главная ошибка государства, которое применяет такой инструмент как обязательное страхование, – нет широкого освещения этой темы.

Андрей Волков, исполнительный директор СК «Союз»: А почему люди должны верить в страхование? Это ведь не религия, а финансовый инструмент. И это должно быть выгодно. Обязательное страхование – это форма материальной компенсации убытков, которые несет государство. Однако если в закон заложен неверный механизм, то работать он не будет. Потому что страховой полис не убережет от всего подряд, это только один из инструментов. И если мы везде начнем применять страхование, то наоборот обесценим этот способ защиты.
Что касается населения, то у нас оно точно такое же, как и за границей. И страховая культура присутствует ровно в той степени, в которой развиты экономические механизмы. Действительно, многие владельцы не страхуют ОПО. Так ведь и состояние многих объектов таково, что дополнительная нагрузка просто невозможна. Учитывая состояние объектов, трудно поверить, что бизнес не хочет переложить свои риски на страховщиков. Предприниматели уклоняются по другой причине – у них просто нет финансовой возможности. А чтобы такая возможность появилась, нужно сначала привести эти объекты в должное состояние. И тогда все станет на свои места. А сейчас это просто способ сбора дани с бизнеса. И предприниматели это прекрасно понимают. И этот вопрос нужно переадресовать государству, которое должно формировать правильные механизмы. И тогда все участники рынка будут ими пользоваться и понимать.

Сергей Демин: Опять мы возвращаемся к тому, с чего начали: страховщики должны донести, население должно понять…. Это невозможно. Закон должен работать независимо от того, знает человек о нем или нет. И мы не сможем донести идею страховой защиты до всех людей. Миллиарды потратим, а цели не достигнем. Поэтому путь только один – воспитание через обязательные виды. Сейчас большая часть населения знает об ОСАГО. Точно также будет и с ОПО, но со временем. За один день, и даже за один год ситуация не изменится. Думаете, «автогражданка» пользуется любовью? Нет, половина автомобилистов страхуется, потому что надо. И если есть возможность увильнуть – сделает это с огромным удовольствием. Поэтому обязательное страхование будет носить воспитательный характер еще очень длительный период. Дело не в том, что у нас какое-то особенное население. На Западе страховой рынок развивался точно таким же путем.

Владимир Деркачев, руководитель отдела партнерских продаж филиала ООО СК «Цюрих» в Ростове-на-Дону: Я считаю, что дело все-таки в менталитете. Причем странно, как все поменялось. Я представитель более молодого поколения, но давайте вспомним наших бабушек и дедушек, которые в Советском Союзе страховали свои дома от пожара, активно пользовались накопительными программами страхования жизни, собирая деньги, например, на свадьбу детей. Вопрос в том, куда все это ушло. Проблема, на мой взгляд, заключается в абсолютном страховом нигилизме наших страхователей и полной их незаинтересованности во что-то вникать или понимать. Мы сталкиваемся с тем, что люди не читают Правила страхования и не считают нужным это делать. Поэтому, в первую очередь, наша основная задача – через работу сотрудников и агентов культивировать культуру страхования. Но я согласен, что заниматься этим должны не только страховщики, но и государство.

Павел Ковалев, андеррайтер отдела имущественных видов страхования филиала ЗАСО «ЭРГО Русь» в Ростове-на-Дону: Мы живем в стране обманутых людей. У нас никто не против «авось» - ни государство, ни люди, ни сами страховщики. Поэтому я считаю, что проблема - в головах у людей. Пока у нас будут просто так банкротиться организации, пока будут работать опасные объекты в ужасном состоянии, пока люди будут покупать за 500 рублей ворованные полисы ОСАГО и перевешивать бампера с разбитых машин, ничего не изменится. Возможно, это просто проблемы роста, ведь российский рынок развивается огромными темпами. Тот путь, который зарубежные рынки проходили за 40-50 лет, мы проходим за 3-4 года. В условиях сверхбыстрого развития малограмотность населения и неподготовленность страховщиков дают в результате такие плоды.

Наталья АНДРЕЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13500 БИН Страхование 552 ВСК (Страховой дом ВСК) 5499 Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) 3845 СОГАЗ 9510 Союз 113 Страховая группа МСК (СГ МСК) 1643 Цюрих 647 [Зетта Страхование 737] ЭРГО Русь (ERGO Русь) 474 [Юнити страхование 26] Югория 1854 Персоны: Бондарев Андрей Волков Андрей Владимирович Демин Сергей Деркачев Владимир Ермолова Наталья Есипов Дмитрий Юрьевич Ковалев Павел Мищенко Виталий Пегливанян Артур

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »