Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Однако, 30 октября 2013 г.

Хватит лечить «чёрных»: о катастрофическом ходе одной реформы здравоохранения

819 просмотров

Торжественный запуск американского сайта, где граждане должны были регистрироваться для получения своих новых прав в рамках реформы здравоохранения, обернулся на прошлой неделе жутким скандалом. Сайт рухнул в первые же часы работы. То ли от наплыва пользователей, то ли от диверсии обамовских недоброжелателей, но тысячи людей так и не смогли зарегистрироваться. Почему это оказалось столь важно, что виновных ищут до сих пор, а скандал никак не утихнет, мы сейчас обсудим.

Америка: территория свободы от медицины

В США не существует всеобщей системы здравоохранения. Это одна из немногих развитых стран мира, где здоровье — забота отдельных людей о себе, а не государственная политика. Эта ситуация несёт мощный идеологический смысл. В стране, которая не устаёт громко называть себя христианской, считается грехом заплатить за ближнего своего. Причём усердствуют в этом как раз наиболее консервативные и набожные республиканцы, которые выходят на улицы с плакатами «У человека нет права на здравоохранение, как и на любой другой чужой труд». О крахе идеологии массового селф-мейд-менства, породившей всё это, мы уже говорили.

Современный американец должен заботиться о себе сам, этому его учат с пелёнок. Вариантов такой заботы у него несколько:

- 50% населения имеют медицинскую страховку от работодателя и, пока работают, имеют доступ к медицине. Иногда это оказывается важнее зарплаты, об этой тенденции мы также говорили;

- 15% попадают под действие Medicaid, программы госпомощи. Она распространяется на бедных людей с определёнными заболеваниями, но каждый штат решает сам, каким категориям людей дать к ней доступ. В рамках программы человек платит 20% своих расходов на медицину, остальное даёт Вашингтон. Но не стоит считать, что это страховка, адекватная по спектру услуг российским полисам ОМС. Когда в прошлом месяце выяснилось, что половина родов в США оплачена по Medicaid, газеты вышли с заголовками «В стране разруха», «Люди не могут позволить себе нормального доктора» и «Как мы дошли до жизни такой?!»;

- 10% американцев защищены Medicare — программой-минимумом для пожилых людей, которая, в сущности, не покрывает всех трат на поддержание их жизни, отсюда и желание многих работать до гробовой доски;

- 10% покупают себе страховые полисы самостоятельно. У них открыты личные или семейные страховые планы, которые они сами для себя выторговывают у агентов.

При этом, как нетрудно заметить, огромное количество людей вообще не имеет доступа к медицине иначе, чем через кассу, где цены зашкаливают даже по сравнению с аппетитами страховщиков. Поэтому они в принципе не обращаются к врачу, пока с ними не случится что-нибудь совсем невыносимое. В принципе, это не их положение вынудило правительство Обамы начать реформы, хотя голоса нескольких десятков миллионов человек на дороге не валяются. Дело в том, что на Medicare и Medicaid, созданные в 1965 году, бюджет США тратит неподъёмные деньги, потому что программы есть, а способов контроля индустрии — нет никаких. Медицинское обслуживание уже давно превратилось в олигархического спрута, который привык устанавливать максимально удобные для себя правила игры и взвинчивать цены на услуги и лекарства по любому поводу. Даже по скромным оценкам, американцы переплачивают за здоровье по 750 миллиардов долларов в год.

Что несёт Obamacare

С идеологической точки зрения, ситуация в американском здравоохранении полностью соответствует ценностям страны. Никто не регулирует бизнес, государство лишь даёт деньги и встаёт в сторонке. Однако по понятным для нас причинам вместо всеобщего процветания наступила эпоха тотальной диктатуры альянса страховщиков и частных клиник. Спустя несколько десятилетий их господства заметная часть госдолга США уплыла в карманы олигархов, а цены для населения стали едва подъёмными. Закон Обамы — это своеобразный удар вилкой, который должен ввести хотя бы частичный государственный надзор за отраслью и одновременно повысить уровень жизни миллионов избирателей. На американцев новый закон повлияет следующим образом.

Первая группа, чья страховка входит в рабочий договор, заметят лишь несколько дополнительных бонусов. Например, их платежи теперь будут расти лишь до определённого законом максимума, а профилактика станет бесплатной.

Для второй группы, в которую можно объединить получателей госпомощи, изменений больше. Пожилым людям, живущим на Medicare, уже включили в страховку рецептурные лекарства и программы профилактики. Что же касается Medicaid, то эта программа теперь будет существенно расширена и охватит вообще всех, чей доход не превышает 15,8 тыс. долларов в год, включая бездетных взрослых. Им будет предоставлена возможность лечиться, вероятнее всего, в виде индивидуальных страховых планов, которые оплатит государство. Однако платить за новых застрахованных государство сможет только в тех штатах, где расширение Medicaid будет утверждено местными властями. С уверенностью можно сказать, что половина республиканских штатов на это принципиально не пойдёт.

Третья группа, покупающая страховку самостоятельно, получит в своё распоряжение целую сеть «рынков медицинского страхования». Туда соберут все компании, предлагающие свои услуги в этой области, и заставят их конкурировать друг с другом, снижая таким образом цены. Можно будет выбрать любой страховой план и любой размер платежа, от дешёвых «бронзовых» до дорогих «платиновых». В любом плане будут содержаться основные услуги, такие как визиты доктора на дому, госпитализация, сопровождение родов, ряд лекарств по рецепту. Также каждый план включает в себя психиатрическую помощь, за что Обаме отдельно достаётся от тех, кому она больше всего нужна — американских диванных конспирологов.

Как и с Medicaid, открывать или нет подобные заведения — будут решать власти штата, однако если они откажутся, федеральное правительство откроет свои собственные рынки страховых услуг. Чтобы больше людей могло себе позволить купить страховку на рынках, правительство откроет для них «налоговый кредит». Если других вариантов нет, а доход по-прежнему мал, то налоги можно будет заплатить и потом.

Ну и напоследок те 35–45 миллионов американцев, которые не имеют никакой страховки вообще и являются основным поставщиком страшилок из серии «упал — очнулся — госпиталь и счёт на 10 000 долларов — там же и повесился». У них, как правило, вообще нет денег, однако если они по-прежнему не сумеют попасть под действие Medicaid или купить себе хотя бы дешёвенький полис, то по истечении переходного периода, который сейчас длится до 31 марта 2014 года, правительство начнёт таких людей штрафовать. Только для тех, кто абсолютно не в состоянии заплатить за себя и не может получить страховку где-нибудь ещё, штраф будет снят. Но это придётся доказывать.

Кто платит за банкет

В целом изменения, запланированные Обамой для американского здравоохранения, не выглядят столь уж пугающими. Отчего же столько шума?

Во-первых, бизнесу новый закон серьёзно усложняет жизнь. Компании, которые содержат в штате более 50 человек, будут обязаны застраховать их либо вывести за штат, иначе им грозит штраф. Понятно, что даже если крупные корпорации избавятся от всех «негров» низшего звена, которым страховка по американским понятиям не полагалась, страхование оставшихся сотрудников влетит в копеечку. Это не считая исков от «негров», которые будут всеми силами удерживаться на официальной работе, чтобы не попасть под личный штраф за отсутствие страхования.

Мелкие компании штрафовать не будут, но их всё равно пригласят на рынки медстрахования за корпоративными планами, ведь сотрудники могут и потребовать дать им рабочий план. Некоторым предприятиям предложат за это налоговые льготы.

Во-вторых, для самих страховых компаний новации Обамы далеко не так радужны, как могло бы показаться. Да, число клиентов вырастет, но правительство при этом впервые за современную историю намерено дать по рукам страховщикам и заставить их играть по правилам. Об ограничении максимального платежа мы уже говорили, помимо этого страховщик отныне должен страховать и больных, и здоровых людей на одинаковых условиях и по единому тарифу. Мало того, одинаковый тариф теперь будет действовать и на женщин, и на мужчин. То же и для корпоративных планов — если в компании есть больные, страховщик больше не может поднять цену. Любое увеличение тарифа из-за того, что названо «исходным состоянием клиента», теперь вне закона. Отказать человеку с тяжёлым хроническим заболеванием, как раньше, тоже будет нельзя.

Люди, естественно, будут пользоваться тем, что обращаться за страховкой можно уже после того, как с тобой что-то случилось. Однако халява не будет долгой — получить полис можно лишь в определённый период времени, а не круглый год, к тому же после 31 марта 2014 года за его отсутствие уже будут выписывать штрафы.

Финансироваться новая программа будет из налогов, многие из которых налагаются на само медицинское обслуживание, даже на солярии. То есть в основном платить будет бизнес, а также две категории людей — самые богатые и самые молодые. Богачи, многие из которых уже в возрасте, будут отдавать больше за свой Medicare. Молодые будут платить больше стариков и тем самым частично оплачивать их лечение, а чтобы их самих не придавил финансовый гнёт, им позволено жить на страховых планах родителей до 26 лет и покупать дешёвые полисы от стихийных бедствий до 30 лет. В стране, где целые регионы регулярно опустошаются торнадо, это имеет некоторый смысл.

Отсюда видно, кому невыгодна Obamacare — американскому крупному бизнесу и его владельцам. Предпринимательское лобби уже добилось отсрочки обязательного страхования работников на год, до 2015. За это время, очевидно, по всей Америке корпорации намерены сбросить кожу из тех сотрудников, кого можно безболезненно уволить или убрать из штата. Фактически, бизнес уже взвыл через все возможные СМИ о том, как выросла цена рабочего места и как это губительно для себестоимости продукции, свободы предпринимательства, демократии и мира на Земле.

Со своей стороны, идеологические рупоры, описанные Михаилом Хазиным, трубят о попрании самых святых и сокровенных основ Америки «коммунистом Обамой». Государство, пытающееся навязать бизнесу какие угодно правила игры, в Америке обычно встречается в школьном учебнике в разделе об ужасах тоталитаризма, так что убойных аргументов у противников Обамы хватает.

Выводы

Теперь должен стать понятен и ажиотаж вокруг, казалось бы, обычного обвалившегося сайта. Простые граждане отсрочки на год не добились, поэтому им придётся всё это время существовать на лезвии бритвы — наниматель ещё не обязан их застраховать, а надзорный орган уже готовится штрафовать, если не будет полиса. Сайт должен был дать возможность заранее подписаться на выбранный вариант страхования онлайн, чтобы избежать очередей и давки. Остроты добавляет тот факт, что подобные задержки происходят не впервые, ведь контракты на выполнение работ по внедрению новации Обама заключил с дружественными фирмами, так называемыми «государственными чемпионами», а те занялись привычным распилом. В результате те несколько тысяч американцев, что всё-таки успели зарегистрироваться, жаловались на противоречивые и запутанные правила и отсутствие даже базовой функциональности у сайта, который стоил бюджету круглую сумму.

Комментируя происходящее, Минфин США всё увереннее заявляет, что все расчёты экономического эффекта реформ придётся пересчитать из-за просто невероятных задержек и провалов. Это, в свою очередь, означает очередной пересмотр бюджета на 2014 год, который уже стал ареной то ли битвы, то ли цирка. Приближаются президентские выборы 2015 года, и если демократам не удастся к этому времени заставить свою самую громкую инициативу работать, их кандидату не видать Белого Дома. В свою очередь, многие видные республиканцы уже наговорили на камеру слишком многое, чтобы отступить, и будут вставлять палки в колёса реформе до последнего, а то и вовсе отменят её, если выиграют выборы.

Надо помнить, что Obamacare действительно повышает цену рабочего места и, следовательно, ещё больше затрудняет реиндустриализацию Америки. Без этого ей остаётся только продолжение игр в повышение потолка госдолга, но пока в эту игру ещё можно выиграть немного времени, Америка увлечённо спорит — должен ли гражданин платить налоги, чтобы другой гражданин за эти деньги родил, то есть по собственной воле и за чужой счёт оказался в состоянии, требующем ухода врача? Не является ли это подлым нахлебничеством и не пора ли, наконец, ввести ограничение на количество оплаченных по Medicaid родов с тем, чтобы прийти к нулю?

Есть ощущение, что точку в этих спорах способен поставить лишь дефолт Америки и последующий возврат к реальным смыслам слов и стоимости вещей.

Андрей КАМЕНЕЦКИЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »