Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 19 марта 2014 г.

Фактор риска. Страхование имущества физических лиц

1220 просмотров

Гости: Павел Соколов начальник Управления фронтальных и агентстких продаж ОСАО «Ингосстрах»; Ведущие: Алексей Дыховичный журналист «Эха Москвы»

А.ДЫХОВИЧНЫЙ –11 часов, 15 минут в столице. Добрый день! Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Павел Соколов - начальник Управления фронтальных и агентских продаж компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Павел, добрый день!
П.СОКОЛОВ – Добрый день, Алексей!
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Страхование имущества физических лиц – так звучит тема нашего эфира. То есть, речь идет о квартирах, о дачах.
П.СОКОЛОВ – Квартиры, дома таунхаусы, да.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Недвижимость.
П.СОКОЛОВ – Недвижимость.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В принципе, вы же понимаете, что вы сейчас говорите с аудиторией, если мы говорим о Москве, то вы сейчас говорите с аудиторией, в которой многие застрахованы даже не зная об этом – примерно так? Я так предполагаю. То есть, у людей в квитанциях по оплате услуг ЖКХ, если внимательно вчитаться, то есть строчка, что это все застраховано.
П.СОКОЛОВ – Страхование, да.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что их имущество застраховано. Застраховано ведь именно имущество, не гражданская ответственность, правильно?
П.СОКОЛОВ – Застраховано имущество: несущие конструкции и отделка, инженерное оборудование, которое находится в застрахованной квартире.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, кто-то знает, что это есть, кто-то не знает…
П.СОКОЛОВ – Дело в том, что я могу рассказать по своему личному опыту – я несколько раз оформлял этот договор страхования, то есть, не оформлял договор страхования, а я платил за месяц ошибочно ставя галочку в соответствующее поле с учетом страхования, то есть, я оплачивал коммунальные услуги с учетом страхования, и волей-неволей являлся страхователем в рамках программы, которую предлагает нам правительство Москвы.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, даже начальник управления крупной страховой компании «Ингосстрах» и то какое-то время страховался, не зная, что он страхуется…
П.СОКОЛОВ - Совершенно верно
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда я угадал – действительно, многие просто не в курсе.
П.СОКОЛОВ – Да, кто-то ошибается, кто-то считает, что это, действительно, программа страхования, которая позволит покрыть ущерб от всех случаев, которые могут произойти. И в том случае, если необходимо будет потратить деньги на ремонт, то в рамках этой программы страхования при наличии того, что человек уплачивает эти платежи регулярно в предусмотренные договором страхования сроки, соответственно, он компенсирует свой ущерб. Да, так и есть.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если можно, отсюда поподробнее.
П.СОКОЛОВ – Алексей, давайте я тогда расскажу с самого начала, откуда у нас появляется потребность в страховании. Прежде всего, потребность в страховании появляется, когда мы начинаем задумываться, а что, собственно говоря, нам даст этот полис страхования? В каких случаях это возникает? Это возникает в случаях, когда есть какие-то достаточно существенные для нас затраты. Мы сделали ремонт дорогостоящий, и мы понимаем то, что в течение ближайших года-двух, трех, а может быть, и пяти, дополнительных денег, которые можно будет выделить из семейного бюджета – их у нас больше не будет. Поэтому мы задумываемся о том, каким образом сделать так, чтобы эти деньги, которые мы потратили на ремонт, больше не тратились в том случае, если произойдут какие-то неприятные ситуации. Это характерно для новостроек, когда, слава богу, мы сами закончили ремонт, но, соответственно, наши соседи, которые въехали недавно в квартиру, они этот ремонт только начинают. И возможны различные неприятные ситуации, связанные с поломкой коммуникации, с тем, что строители этих коммуникаций поломали, задели, и, соответственно, там вода из соседних помещений к нам проникла, и какие-то либо другие ситуации.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И тут приходит квиточек, в котором написано…
П.СОКОЛОВ – И тут приходит квиточек. Давайте, я немного пофантазирую, я себя поставлю на место счастливого обладателя московской квартиры, человека, который купил квартиру в Москве, допустим, это квартира 58 кв. метров, расположена в достаточно хорошем районе. У меня есть деньги – я потратил около миллиона 600 рублей на ремонт и отделку этой квартиры.И после того, как я расплачиваюсь со строителями, я понимаю то, что мои финансовые ресурсу полностью истощены; и я начинаю задумываться о том, как бы, действительно, сделать так, чтобы мне больше не приходилось платить за материалы, платить рабочим из своего собственного кармана. Ко мне приходит квиточек коммунальных платежей, и я вижу страхование; и здесь я начинаю задумываться, а, собственно говоря, что я получу, поставив эту галочку напротив этого поля страхования. Цена уже заранее прописана, цена составляется – если пересчитывать в год, это будет за квартиру 58 кв. метров – 926 рублей.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В год?
П.СОКОЛОВ – В год.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Да и не начинаю я задумываться! То есть, в квиточке цифра будет за квартиру 58 кв. метров, если 926 рублей в год…
П.СОКОЛОВ – Поделит на 12.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, да, я и пытаюсь быстренько поделить…
П.СОКОЛОВ – Это около 50 рублей.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет, чуть более 50 рублей, это менее 100 рублей…
П.СОКОЛОВ – Эта сумма в районе 50 рублей.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Короче, что мы торгуемся за эти 50 рублей? Пусть это будет 50, пусть это будет чуть больше 50, в любом случая я автоматически ставлю галочку и довольный – ни о чем я не задумываюсь…
П.СОКОЛОВ – Я счастливый обладатель квартиры в Москве, прекрасно понимаю, что, наверное, 50 рублей в месяц – это деньги хорошие, они меня устраивают, чтобы не задумываться и поставить галочку. Но при этом я думаю, а, действительно ли я в полном объеме от всех рисков и от всего, что может произойти с моей квартирой, за эти 50 рублей в месяц могу защитить свою квартиру? Что я начинаю делать? Что я должен сделать, как человек, который, действительно, заинтересован, у которого родился интерес в страховании своего имущества?
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я тут сейчас 900 на 12…
П.СОКОЛОВ – 75. В любом случае я понимаю, что бесплатный сыр только в мышеловке бывает, поэтому 75 рублей – а может, это рыночная цена? Я ничего об этом не знаю, о страховании. Может это не бесплатно, может, это, действительно, совершенно нормальная цена за страхование квартиры. Тогда вопрос, почему раньше я не страховал свою квартиру до ремонта, и вопрос – адекватная цена – я буду готов, буду счастлив, заключив этот договор страхования. Все-таки, что я сделаю, для того, чтобы разобраться в этой теме, для того, чтобы подробней понять, что я получаю за эти деньги. Скорей всего, я начну искать своих знакомых, которые либо работают в страховой компании, либо им какие-то страховые услуги уже оказывали. Это может быть страховой агент, это может быть сотрудник офиса продаж, а, может быть, если у меня таких людей нет, я просто позвоню в страховую компанию и спрошу: Ко мне пришел квиточек на коммунальные платежи – что я могу получить за эти деньги, от чего я могу застраховаться? Что мне ответят в той компании, которая оказывает эти услуги. Мне ответят то, что «да, ваша квартира будет застрахована». При этом страховая сумма будет устанавливаться исходя из стоимости одного квадратного метра – 36 тысяч 300 рублей и в случае возникновения пожара, в случае взрыва по любым причинам, в случае аварии коммунальных систем: водопровода, канализации и отопления, в случае сильного ветра вы будете застрахованы, вы получите возмещение. В принципе, с одной стороны…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, сильного ветра… - я так просто представил, я сразу вспомнил трех поросят…
П.СОКОЛОВ – Шквал. Есть определение: это ветер свыше 20 метро в секунду. Для Москвы это…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это окно может выбить…
П.СОКОЛОВ – Это может выбить окно…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Крыши у нас обычно не срывает.
П.СОКОЛОВ – В результате того, что выбито окно, могут попасть атмосферные осадки, вас может просто залить, ваш пол, либо паркет, либо другой любой деревянный пол – он может пострадать.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вероятность очень невысока, но ладно.
П.СОКОЛОВ – Для Москвы все-таки ветер…были случаи, когда был сильные ветер – квартиры, как правило, не страдали, но…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я и говорю, вероятность очень невысока.
П.СОКОЛОВ – Небольшая, да, но, тем не менее, есть какой-то определенный перечень рисков. В этом перечне рисков я услышал от представителей страховой компании, то меня защищают от аварий коммунальных систем: повреждения систем отопления и водопровода. Для меня это вода, по сути, это вода.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Объясните, пожалуйста, эту цифры – 36 тысяч рублей за квадратный метр. О чем идет речь? Совершенно очевидно, что квадратный метр в московской квартире дороже даже, если это за пределами МКАД. Если полное уничтожение, тогда понятно, мне чего-то будут… Вот полностью уничтожена квартира по причине…
П.СОКОЛОВ – В рамках существующей программы страхования, которая организовывается при поддержке правительства Москвы, в случае полного уничтожения вы получаете либо полную сумму – это 36 300 рублей умноженное на ту площадь, которая у вас есть квартиры, либо правительство Москвы вам предоставляет альтернативный вариант возмещения – квартиру. То есть, фактически вам предоставляется квартира в собственность.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не оставят без жилья.
П.СОКОЛОВ – Не оставят без жилья. Естественно, если мы смотрим наш пример с квартирой стоимостью 11 миллионов рублей, это не будет квартира, которая будет стоить 11 миллионов рублей, это не тот район, на который вы долго копили, выбирали и смотрели расположение рядом школ, чтобы этот район был удобный, зеленый и так далее. Это просто место, где вы сможете проживать.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – На самом деле, уже неплохо.
П.СОКОЛОВ – Уже неплохо.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, это не тотальный ущерб, а что-то там осталось – ну, тот же самый ремонт пострадал… А, вообще, в принципе, 36 тысяч рублей на квадратный метр – это практически любой ремонт можно на эти деньги… Не так я рассуждаю?
П.СОКОЛОВ – Рассуждаете не совсем правильно. Это не говорит о том, что в рамках 36 тысяч рублей за квадратный метр вы получите компенсацию за ремонт. В рамках этой программы страхования компенсация за ремонт в случае не полной гибели вашей квартиры рассчитывается по определенным нормативам оценки. Эти нормативы оценки усреднены и рассчитаны на ремонт среднего, я бы даже сказал, ниже среднего качество класса. То есть, если вы постелили у себя дома паркетную доску, если вы, соответственно, сделали качественный евроремонт, вам тех денег, которые будут рассчитаны по нормативам, выплаты, которые заложены в рамках этой программы, полностью восстановить свой ремонт не хватит. Вам придется доплачивать деньги. И это опять же, что происходит дальше?
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Секундочку, один момент. Все уже забыли, о чем мы говорим. Я напомню, что мы сейчас говорим о страховке, которая вместе с правительством Москвы, целый ряд страховых компаний, причем для каждого округа своя компания страховая – так было раньше, сейчас это все осталось, да?
П.СОКОЛОВ – Да, это все осталось.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Предлагают некую программу, она частично дотационная, верно ведь?
П.СОКОЛОВ – Да, 30% возмещения гарантирует правительство Москвы.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – На самом деле хорошая программа. Мне этот вариант – то, что вы сказали, что в случае тотального уничтожения… потому что, платить-то надо. Мы посчитали, получается 75 рублей за квартиру 58 кв. метров. Просто мы поделили 926 рублей, которую вы назвали в год. Получается, что копить, в общем, копейки – 75 рублей в месяц, это копейки, в принципе, для любого. И за эти деньги полное возмещение – это неплохо. Напоминание закончилось, продолжайте!
П.СОКОЛОВ – Полное, но не совсем полное. Напомню, что мы говорим о квартире, которая стоит 11 миллионов, а, соответственно, полное возмещение в рамках этой программы – это 36 тысяч рублей за квадратный метр – это 2 миллиона 105 тысяч рублей. То есть, полностью квартиру не сохранить.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Полная – в том плане, что тебя не оставят без крыши над головой: тебя, твою семью. При самых плохих раскладах… кошмар! – я даже не хочу говорить о том, что бывает с домами, когда полное уничтожение тотальное, когда тебе не оставляют без крыши над головой, и это очень хорошо.
П.СОКОЛОВ – Да. Давайте сравним эту программу с теми видами страхования, которые предлагает, допустим, компания «Ингосстрах», либо другие компании, которые не участвуют в рамках этой программы, которые просто предлагают добровольно заключить договор страхования. Для того, чтобы просто понять, какие цены существуют на рынке, насколько эта программа, действительно, хороша, а, может быть, это является хорошая программа, но для того, чтобы только начать разговаривать о страховании имущества. То есть, люди, которым достаточно этого покрытия, они могут остановиться в рамках этой программы. Люди, которые хотят каким-то образом это покрытие расширить они могут купить дополнительный полис. В качестве примера могу привести – это немножко другой вид страхования – страхование ответственности: обязательное страхование гражданской ответственности и добровольное страхование гражданской ответственности…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ –Вы сейчас запутаете всех. Давайте по поводу более-менее понятному – с этой московской полугосударственной, полудобровольной, необязательной, но такой…
П.СОКОЛОВ – Добровольно-запутанной…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не запутанной… а даже не знаю, какое слово тут подобрать правильней – с ней более-менее понятно: она компенсирует самый минимум, правильно?
П.СОКОЛОВ – Да.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И это, наверное, хорошо, потому что стоит она очень дешево. То, что предлагают страховые компании в добровольном порядке мы после новостей…. А вот по поводу ответственности – любопытный вопрос от Сергея. К нему тоже подойдем, а пока сейчас прервемся на новости и рекламу. Павел Соколов у нас в гостя, начальник Управления фронтальных и агентских продаж ОСАО «Ингосстрах». Мы говорим о страховании имущества физических лиц. Новости на «Эхе», через пять минут продолжим.
НОВОСТИ.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11-35 в Москве. Павел Соколов - начальник Управления фронтальных и агентских продаж ОСАО «Ингосстрах». Мы говорим о страховании имущества физических лиц. Я хотел бы начать вторую часть с вопроса Сергея: «Покроет ли страховка, если затоплю соседей я?» Понятно, да?
П.СОКОЛОВ – В рамках программы, которую мы обсуждаем, программа при поддержке правительства города Москвы, эта страховка покроет только возмещение ущерба непосредственно имущества Сергея, а имущество жильцов, которые расположены ниже…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Которые пострадают в результате…
П.СОКОЛОВ – В результате этого… - эта страховка не покрывает, потому что, это покрывает страхование в рамках гражданской ответственности, которую можно дополнительно оформить.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, если Сергей, еще кто-то – не важно… Кстати, Сергей из Волгоградской области – у них там, вообще, нет такой страховки…, хотя, может быть, и есть. Просто не знаю, не буду говорить.
П.СОКОЛОВ – Конкретно про Волгоградскую область сказать не смогу, но этот успешный опыт страхования, который был внедрен в Москве, в настоящий момент он внедряется в других районах тоже, в том числе.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если Сергей или еще кто-то помимо того, что есть у него страховка московская – как ее назвать? У нее есть название?
П.СОКОЛОВ – Программа страхования имущества.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну так, в любой страховой компании «программа страхования имущества». Короче говоря, помимо «минималки» еще оформил страхование имущества, то тогда покрыает?
П.СОКОЛОВ – Если он оформил страхование непосредственно своего имущества, в любом случае залив соседей, который произойдет, покрываться не будет – это гражданская ответственность. Это отдельный вид страхования. Нужно заключить договор страхования гражданской ответственности.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Слушайте, это надо и то застраховать и се и пятое и десятое.
П.СОКОЛОВ – А в этом и возникает необходимость страховых компаний объяснять клиентам, какие существуют риски. Вы правильно говорили, что, когда мы видим галочку в квиточке коммунальных платежей, соответственно, мы эту галочку ставим, и складывается впечатление, что мы защитили свое имущество.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – У некоторых складывается впечатление, что мы не только имущество сове защитили, мы еще защитили свою ответственность…
П.СОКОЛОВ – Мы себя защитили в любом случае, и в том случае, если происходит какая-то неприятность, мы звоним в страховую компанию, описываем ситуацию, и надеемся, ожидаем услышать, что «да-да-да, не переживайте, деньги будут заплачены вам, деньги будут заплачены пострадавшим». Но на самом деле любой договор страхования нужно тщательно изучать, нужно смотреть те условия и те риски, по которым представляется страховое покрытие.
И вот, почему я хотел сравнить тот вид страхования, который мы сейчас обсуждаем, с добровольным видом страхования, которые предлагают другие страховые компании. В чем же все –таки отличие, каким образом и почему отличается, и отличается ли вообще, стоимость? Если мы сравним договор страхования в компании «Ингосстрах» этого же имущества со стоимостью 11 миллионов рублей, стоимость полиса составит уже, если мы будем страховать полностью все – а, когда мы будем связываться с профессионалами компании, нам расскажут о том, что на самом деле имущество состоит из трех вещей. Первое: это стены, несущие конструкции. Второе: конструктивные элементы отделки, инженерное оборудование, ремонт, отделка. А третье – это непосредственно само имущество: диваны, холодильники, телевизоры, любая бытовая техника, которой мы эту квартиру обставляем. И в рамках той же самой программы страхования, которая предлагается Москвой, движимое имущество: диваны, холодильники, у кого-то шубы, у кого-то драгоценности – не покрывается, не рассматривается вообще, в принципе.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Так. А конструктивные элементы, отделка?
П.СОКОЛОВ – Это, когда несущие конструкции – они покрываются, ремонт и отделка тоже покрываются в рамках тех установленных лимитов, нормативов оценки.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, и соответственно, страховка в страховой компании наверняка будет дороже. Там 75-ю рублями в месяц никак не обойдешься.
П.СОКОЛОВ – Не обойдешься. Стоимость полиса, если мы будем страховать полностью квартиру на 11 миллионов рублей, обходится порядка 30 тысяч рублей в год.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это год, и это, если мы… Ну, 300 и 900 с чем-то рублей. Разница огромная.
П.СОКОЛОВ – Разница огромная, разница большая, но для того, чтобы понять, за счет чего она возникает, нужно смотреть условия договора, нужно смотреть те риски, которые покрываются. Во-первых, в том случае, если платите стоимость 30 тысяч рублей, вы получаете полностью покрытие на те 11 миллионов, которые ваша квартира стоит. То есть, в случае самого плохого события, вы останетесь не просто с крышей над головой, а вы купите сопоставимую квартиру…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, да, а потом вы звоните в страховую компанию и выясняете... Слушайте, я хочу спросить у наших слушателей, очень коротко, потому что времени осталось мало: Скажите, пожалуйста, бывали в вашей жизни ситуации, когда вы говорили себе: что же я не застраховался!? Если да, то позвоните по телефону – +7 495 660 06 64, если нет – +7 495 660 06 65.
Если можно, пока что вопрос отношей слушательницы Иры: «Здравствуйте, спросите, пожалуйста, а стоит ли застраховать имущество дачного дома или лучше оформить страховку построек на участке?»
П.СОКОЛОВ – В зависимости от того, что беспокоит. Если дачный дом деревянный и постройки, которые расположены на участке, деревянные - нужно в любом случае страховать, потому что дерево это риск, огонь. Это основная проблема, которая происходит с загородными домами, дачными, и, как правило, последствия, действительно, катастрофические, то есть, полностью дом сгорает. Естественно, он выгорает вместе с имуществом, поэтому, мне кажется, в данном случае, если мы говорим, вообще, о страховании загородных домов, необходимо страховать целиком полностью дом, а имущество, которое расположено внутри этого дома, - в зависимости от того, насколько оно представляет для вас особенную ценность, сможете ли вы подобное имущество купить в ближайшем будущем.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Правильно ли я понимаю, что это, вообще, две… То есть, если застраховано постройка, то имущество - картины, диваны – что там на даче? – холодильники, старые ботинки какие-нибудь –это на застраховано, правильно?
П.СОКОЛОВ – Как правило, это право страхователя. В том случае, если он включает в договор страхования самой постройки, самого дома, он может принять решение и застраховать то имущество, которое находится непосредственно внутри этого дома. Но территория страхования, как правило, это дом, непосредственно сам дом.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Остановлю я страхование. Как думаете разложились результаты?
П.СОКОЛОВ – Я думаю, что у каждого из нас были такие ситуации, когда приходилось осознавать то, что и предупреждали и говорили…
А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 34,% - таких, 65,4% - нет, никогда не говорили себе такой фразы по тем или иным причинам. Павел Соколов - начальник Управления фронтальных и агентских продаж компании «Ингосстрах» был у нас в гостях. О страховании имущества физических лиц мы говорили. Павел, спасибо вам!
П.СОКОЛОВ – Спасибо вам, Алексей!

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 13889 Персоны: Соколов Павел

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »