Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Реальный бизнес-Краснодар, 1 мая 2013 г.

Соломка для туриста

1411 просмотров

Все туристы, отправляясь отдыхать в другие страны, должны иметь при себе медицинский страховой полис. Но как показывает практика, стандартных условий зачастую недостаточно, чтобы покрыть все расходы пострадавшего. Какие риски необходимо застраховать дополнительно, «Р.Б.» рассказали эксперты.

Опасная беспечность

Собираясь в отпуск, меньше всего хочется думать о болезнях и несчастных случаях, которые могут произойти во время путешествия. Однако статистика страховых компаний неутешительна: во время долгожданного отдыха можно столкнуться с самыми разными неприятностями, иногда и совершенно невероятными.

Юрий Липатов, директор филиала ООО «Росгосстрах» в Ростовской области:

Многие думают: ничего со мной не случится, не буду страховаться дополнительно, страховка - это же формальность! Конечно, это личное дело каждого туриста, выезжающего за границу. Однако статистика страховых компаний свидетельствует, что за границей происходят самые неожиданные вещи. Одного нашего клиента в Таиланде серьезно покусала собака, другой выпал в Испании из окна отеля (будучи при этом совершенно трезвым), третий на побережье Флориды чудом спасся от акулы и остался инвалидом, а четвертого собирали по частям в нескольких клиниках Франции и Швейцарии после катания в Альпах на горных лыжах. А уж различные простуды, переломы, отравления и последствия ДТП на отдыхе – это, к сожалению, повседневная правда жизни. Конечно, отправляясь на отдых, нам хочется думать только о хорошем, но недальновидность и непредусмотрительность, к сожалению, потом дорого обходится путешественникам.

Лето, море… и больница

48,5% страховых случаев российских туристов за рубежом связаны с воспалительными заболеваниями из-за переохлаждения или перегрева (ларинготрахеит, отит, бронхит, ринит). Частой причиной их возникновения являются кондиционеры.

22% туристов обращаются к медикам с различными травмами. Их получают посетители аквапарков, серферы, любители подводного плавания, а также участники автобусных экскурсий в ряде стран с неорганизованным дорожным движением.

19,5% обращений связаны с пищевыми отравлениями.

3% туристов жалуются на кожные аллергические реакции.

2,4% страдают от укусов насекомых, животных и змей.

1,76% - от острой зубной боли.

1,54% - от острых проявлений сосудистых заболеваний (инфарктов и инсультов).

0,93% - прочие проблемы, включая смерть туриста.

Источник: исследование компании «АльфаСтрахование»

Беспечность – одна из главных особенностей, отличающих российских туристов за границей. Ни один европеец не поедет в Таиланд или Индию без надежной страховки, защищающей его от всех возможных рисков. Наши туристы покупают страховой полис вместе с путевкой в офисе туроператора и зачастую даже не знают, какие риски в него включены и на что хватит страхового покрытия. Кроме того, туроператоры стремятся предложить клиенту наименьшую цену, поэтому в основном предлагают самый дешевый страховой полис.

Ирина Гордиенко, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Ростове-на-Дону:

В подавляющем большинстве случаев туроператоры включают в пакетное предложение полис с минимальным покрытием, чтобы сэкономить и предложить максимально выгодную цену. Однако в случае получения серьезной травмы или госпитализации минимального покрытия полиса не хватит на то, чтобы оплатить все услугу, тогда дополнительные расходы лягут на плечи самого туриста, который и без того находится в сложной ситуации. Поэтому мы советуем не доверяться туроператорам в вопросах страхования и покупать полис собственноручно у страховщика или агента. Такой подход позволит выбрать расширенное покрытие и включить в полис тот дополнительный набор опций, который нужен конкретному туристу. Например, путешествующие стыковочными рейсами часто приобретают услугу страхования багажа, также интересна опция страхования от отмены поездки. Покупатели горнолыжных туров приобретают страхование ответственности перед третьими лицами, чтобы в случае столкновения на склоне иметь возможность возместить ущерб здоровью и имуществу пострадавшей стороны. Что касается величины страховой суммы, то мы рекомендуем выбирать полис с покрытием не менее 30 000-50 000 долларов/евро.

Дмитрий Есипов, директор филиала ООО СК «ВТБ Страхование» в Ростове-на-Дону:

Да, действительно, на сегодняшний день практически во все турпакеты уже включена медицинская страховка. Но такие страховки, как правило, имеют минимальный набор рисков, которые не позволяют клиенту в случае необходимости получить качественные медицинские услуги за рубежом. Поэтому все чаще клиенты приобретают дополнительные полисы с расширенными страховыми рисками.

Стоит отметить, что далеко не во все туры включены страховки с минимальным покрытием и набором рисков. Поэтому покупая путевку, необходимо внимательно прочитать подписанный договор страхования и выяснить все подробности.

Светлана Шваб, директор по урегулированию убытков путешественников ОАО СК «Альянс»:

Речь идет, прежде всего, об условиях страхования и о дополнительном размере страховой суммы. Не обязательно приобретать дополнительный страховой полис, если вы изучили предлагаемый и вас все там устроило.

Не все туроператоры предлагают минимальную страховую сумму с минимальным объемом услуг. Просто необходимо поинтересоваться, какой именно полис предлагает выбранный вами туроператор. Если в полисе страховая сумма не менее 30 000 EUR/USD, есть условия покрытия в каком-то лимите, обострение хронических заболеваний, экстренной стоматологии, и это вас устраивает, то дополнительный полис ни к чему.

Экстрим стоит дорого

Итак, давайте разберемся в том, что же входит в стандартный полис страхования выезжающих за рубеж (ВЗР), который вы приобретаете вместе с туристической путевкой.

Евгений Череменин, вице-президент «АльфаСтрахование», директор Южного регионального центра компании:

Страховой полис, который входит в турпакет или покупается в офисе страховой компании, включает стандартный набор рисков. Такой полис, как правило, предусматривает покрытие медицинских и транспортных расходов в результате простудных и инфекционных заболеваний, травм, отравлений, внезапных заболеваний или несчастного случая.

Юрий Липатов:

Стандартный пакет, предлагаемый турфирмами вместе с путевкой, включает экстренную медицинскую помощь (амбулаторную и стационарную, с оплатой медикаментов и предоставлением медоборудования), медико-транспортную и стоматологическую помощь, а также репатриацию на родину.

В перечень рисков стандартного полиса должны быть включены все основные причины обращения за медицинской помощью. Другой вопрос, что медицинские услуги во многих странах стоят очень дорого, поэтому минимального покрытия может не хватить для оплаты всех расходов. В этом случае пострадавшему придется доплачивать разницу из своего кармана, а это немаленькие суммы. Не каждый турист в состоянии найти недостающие несколько тысяч евро за свое лечение, причем платить ему придется на месте. Поэтому эксперты советуют обращать внимание на размер страхового покрытия.

Евгений Череменин:

Для максимальной защиты размер страховой суммы должен быть не менее 30 000 евро. Средняя стоимость полиса для поездки в Европу на 10 дней при таком страховом покрытии составит 300 рублей.

Любителям активного отдыха стоит учитывать, что травмы, полученные во время катания на катерах, прыжках с парашютом, погружениях с аквалангом и пр., в стандартный полис не включены. Если вы собираетесь не только лежать на пляже и осматривать достопримечательности, но и заниматься спортом, стоит приобрести дополнительный полис, в который будут включены подобные риски.

Юрий Липатов:

В зависимости от характера предстающего отдыха страховое покрытие может быть расширено на случай причинения вреда жизни и здоровью в результате занятий спортом, участия туриста в тренировках, соревнованиях спортсменов на профессиональном или любительском уровне, а также активное проведение свободного времени, катания на катерах, развлечения на воде, авто-, мотогонки, поездки на лошадях, велосипедные прогулки, занятия на горных и беговых лыжах, коньках, роликах, рафтинг, серфинг, виндсерфинг, сноубординг, дайвинг, парашютный спорт и т. д.

Естественно, такой полис будет стоить дороже. «При занятиях профессиональным или любительским спортом к базовой стоимости применяются повышающие коэффициенты», - отмечает Евгений Череменин.

Юрий Липатов:

Если вы собираетесь на отдыхе заниматься экстремальными видами спорта: дайвингом, катанием на горных лыжах и т. д., обязательно сообщите об этом страховщику – за полис придется заплатить немного дороже, зато медицинская помощь вам будет гарантирована.

Предусмотреть все риски

Однако активный отдых – не единственная причина задуматься о приобретении дополнительного полиса. Страховые компании предлагают целый ряд весьма полезных опций, которые помогут сделать отдых за границей максимально комфортным и безопасным.

Евгений Череменин:

Спрос на дополнительные опции с каждым годом становится все выше, то есть граждане все более внимательно относятся к организации своего отдыха. Они покупают не просто страховку «для визы», а смотрят на наполнение: включают такие риски, как отмена поездки, задержка рейса, потеря багажа, увеличивают размер страховой суммы. Разумеется, такое поведение можно назвать более рациональным. Стоимость стандартной страховки и так не велика – порядка 300 рублей, а расширенная будет стоить лишь в 1,5 раза дороже.

Дмитрий Есипов:

Во-первых, дополнительный полис дает возможность увеличить лимит страхового покрытия за рубежом.

Во-вторых, позволяет включить дополнительные риски, такие как стоматологическая помощь, стоимость пересылки необходимых лекарств, организация информационных и юридических услуг и др., которые не включены в стандартные полисы.

В-третьих, приобретая дополнительный полис, клиент покупает уверенность в спокойном отдыхе независимо от ситуаций, которые могут произойти.

Перечень дополнительных рисков, которые можно включить в полис, крайне широк: можно вернуть деньги за путевку в случае отмены поездки, застраховать багаж на случай утраты или повреждения, гражданскую ответственность перед третьими лицами. Остановимся подробно на наиболее популярных предложениях.

Светлана Шваб:

Самая популярная дополнительная опция, которой можно «доукомплектовать» основной пакет рисков, это страхование расходов, связанных с отменой поездки. При таком страховании в пределах установленной по договору страховой суммы покрываются фактические расходы на оплату: турпутевки, консульского сбора на оформление визы, проездных документов (авиа, ж/д и др. билеты) в страну ранее запланированной поездки. Перечень причин невыезда ограничен: экстренная госпитализация застрахованного или его близких родственников, ущерб имуществу, участие по решению суда в судебном процессе, вызов в военкомат, отказ в выдаче визы.

Перед поездкой на горнолыжный курорт стоит застраховать гражданскую ответственность. «Этот риск предусматривает возмещение ущерба, который турист случайно причинил имуществу или здоровью третьих лиц, включая оплату расходов на судебные разбирательства», - добавляет Дмитрий Есипов.

Помимо обязательной медицинской страховки можно приобрести и полис страхования от несчастного случая. По сути, в него будут включены те же самые риски, однако в первом случае страховщик оплатит необходимую медицинскую помощь, а во втором – дополнительно выплатит компенсацию по приезду на родину.

Юрий Липатов:

В рамках страхования от несчастных случаев помимо оплаты и организации лечения в поездке, можно будет получить денежную компенсацию в зависимости от причиненного здоровью ущерба.

Инна Бабич, директор филиала ООО «БИН Страхование» в Краснодаре:

Всем категориям туристов мы настоятельно рекомендуем приобретать полис страхования от несчастного случая, в который включены следующие риски: смерть, инвалидность 1 и 2 группы, а также производятся выплаты в связи с травмами (по таблице возмещений), что отсутствует в опциях полиса ВЗР. Действует такой договор по всему миру.

Комплексный подход

Если вы намерены путешествовать вместе с детьми, находитесь в «интересном положении» или страдаете хроническими заболеваниями, то полис с расширенным покрытием и дополнительными рисками просто необходим. Помните, что при обострении хронических заболеваний или проблемах, связанных с беременностью, платить медикам придется самостоятельно, потому что по условиям стандартной страховки эти случаи являются исключениями.

Светлана Шваб:

Во-первых, обязательно сначала интересуйтесь, что вам предлагает туроператор. Если вы находите, что страховая сумма в $15 000 не достаточна, а в предлагаемых условиях страхования вообще нет покрытия экстренной стоматологии и обострения хронических заболеваний, или вас интересует покрытие по беременности, обязательно приобретайте дополнительный полис, где эти расходы покрываются.

Ирина Гордиенко:

На детей стоит оформить дополнительный полис с более высоким покрытием в $50 000. Что касается беременных женщин и туристов, страдающих хроническими заболеваниями, то им нужно знать, что полис для выезжающих за рубеж действует только при возникновении экстренных заболеваний или травм.

Для того чтобы клиент не заключал перед отпуском несколько различных договоров: обязательное медстрахование, полис для ребенка, страховка от невыезда и т. д., страховые компании разработали комплексные программы, в которых можно учесть все необходимые риски и прописать все условия.

Наталья Ермолова, директор филиала ООО «БИН Страхование» в Ростове-на-Дону:

Страховые компании часто предлагают туристу комплексный пакет, т. е. страхование багажа, страхование от невыезда, страхование жизни и здоровья от несчастных случаев, и это оправдано. К сожалению, случаются в поездках и несчастные случаи, и кража, и утрата багажа, бывает, что в силу определенных обстоятельств, человек не может совершить поездку (серьезно заболел сам или близкие родственники и прочие неприятности). И если турист дополнительно заплатил за эти возможные страховые риски, то при их наступлении совсем не лишним будет денежная компенсация за моральные и физические неудобства.

Юрий Сокол, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Краснодаре:

Комплексное страхование предоставляет клиенту расширенный ассортимент преимуществ и опций, актуальных для путешествующих. Помимо страхования медицинских расходов, можно застраховаться от отмены поездки, застраховать свой багаж, свою ответственность перед третьими лицами, застраховаться от несчастного случая, кроме того, клиент может расширить лимит покрытия полиса, чтобы быть уверенным в отсутствии дополнительных расходов при страховом случае.

Комплексное страхование выезжающих за рубеж – это не только выгодно, но и удобно.

Юрий Липатов:

Преимущество комплексного пакета заключается еще в том, что турист оформляет один документ (страховой полис) и получает всю необходимую защиту. Не нужно копить кучу бумаг, чтобы потом выяснять, где «страховка от невыезда», а где «страховка от несчастного случая». У него все будет оформлено в одном страховом полисе, который мы рекомендуем перед вылетом сфотографировать на телефон, и тогда не придется каждый раз беспокоиться, где же моя страховка. По одному полису можно застраховать всех членов семьи.

Дефицит времени

Собираясь в отпуск, люди обычно испытывают дефицит времени – нужно совершить необходимые покупки, закончить накопившиеся дела, собрать вещи. Поездка в страховую компанию для заключения договора, даже одного на всю семью – дело затруднительное. И кроме всего прочего, совершенно необязательное. Полис страхования ВЗР можно купить онлайн – такой сервис сейчас предоставляют большинство страховых компаний. Нужно заполнить небольшую анкету, ответив на несколько вопросов, и оплатить полис банковской картой (или любым другим удобным способом: электронными деньгами, через терминал и т. д.). После этого полученный на электронную почту полис необходимо распечатать и можно отправляться в путь.

Юрий Сокол, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Краснодаре:

Всего за несколько минут можно скомпоновать набор необходимых опций и, оплатив полис картой, получить готовый экземпляр на электронную почту.

Светлана Шваб:

Полное оформление страхового полиса займет около 3 минут, а оплатить его можно банковской картой, электронными деньгами, в терминалах оплаты и другими доступными способами. После оплаты покупатель получает электронный страховой полис на e-mail, а номер полиса дублируется SMS-сообщением на мобильный телефон клиента. За онлайн-покупку дополнительная комиссия не взимается.

Юрий Липатов:

Такой документ принимают во всех посольствах зарубежных стран, расположенных в РФ. Кроме того, полис, оформленный через сайт, просто невозможно потерять, поскольку его всегда можно распечатать повторно. Владельцы смартфонов могут сохранить файл в своем телефоне и вовсе не возить с собой распечатанную версию.

Некоторые страховые компании готовы доставить полис курьером по любому адресу, указанному страхователем, – домой или на работу.

Наталья Ермолова, директор филиала ООО «БИН Страхование» в Ростове-на-Дону:

Наша компания будет рада помочь человеку, отправляющемуся в отпуск, и доставит полис туристу через курьерскую службу.

Памятка страхователю

Если во время отдыха за границей неприятности все-таки произошли и вам необходимо обратиться к врачу, не забудьте несколько простых правил. Первое и самое главное – никакой самодеятельности! На полисе страхования указан номер телефона сервисной компании, с которой у вашего страховщика заключен договор. Перед любым обращением к врачу вы должны сначала позвонить в сервисный центр.

Инна Бабич, директор филиала ООО «БИН Страхование» в Краснодаре:

При наступлении страхового случая туристу необходимо позвонить в сервисный центр по номеру, указанному в полисе, проинформировать о случившемся, сообщить свою фамилию, имя, отчество, номер контактного телефона, местонахождение, ответить на вопросы диспетчера. После звонка сервисный центр сам организует оказание необходимых медицинских, медико-транспортных и иных услуг, предусмотренных полисом, а также обеспечит их оплату.

Юрий Сокол, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Краснодаре:

На самом деле алгоритм действий застрахованного туриста предельно прост. При возникновении страхового случая необходимо набрать телефон сервисного центра, указанного в полисе, описать ситуацию и следовать указаниям оператора.

Дмитрий Есипов, директор филиала ООО СК «ВТБ Страхование» в Ростове-на-Дону:

В каждом полисе указан телефон круглосуточной горячей линии, как по России, так и за рубежом в стране пребывания. Если, не дай Бог, что-то случилось, клиенту достаточно позвонить в круглосуточный сервисный центр ассистентской компании. Операторы проконсультируют клиента и при необходимости окажут оперативную помощь: вызовут скорую или доктора, предоставят информационные и юридические услуги и пр.

Звонок в сервисную компанию – это обязательное условие предоставления бесплатной медицинской помощи. Если вы найдете врача или обратитесь в медицинское учреждение самостоятельно, то страховая компания может отказаться оплачивать расходы на лечение.

Светлана Шваб, директор по урегулированию убытков путешественников ОАО СК «Альянс»:

Отсутствие звонка в сервисную службу может служить причиной отказа в страховом возмещении расходов. Надо четко осознавать, что вы не в своей стране, по полису и паспорту вас никто обслуживать не будет, только за наличные. Поэтому и необходимо обращение в сервисную службу для подтверждения оплаты расходов по полису.

Юрий Сокол, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Краснодаре:

Искать собственноручно врача или ехать в клинику не требуется. Более того, если турист уведомит страховую компанию о случившемся постфактум, уже после оказания медпомощи, все расходы лягут на плечи пострадавшего, поскольку неактивированный полис работать в этом случае не будет. Это стандартная практика, связанная с предотвращением попыток мошенничества. И туристам об этом следует знать.

Ни одно медицинское учреждение за границей не будет разбираться в том, что написано в вашем полисе страхования. Вам окажут помощь и выставят счет, оплачивать который придется на месте. Вернуть свои деньги после возвращения на родину будет крайне проблематично – страховщики не любят самостоятельных. Вам придется предоставить в страховую компанию кучу различных документов и справок, причем правильно оформленных.

Инна Бабич:

При возможности нужно избегать самостоятельных обращений к врачу. Если самостоятельное обращение к врачу необходимо, то согласуйте его со страховой компанией. Стоит тщательно собирать и проверять документы, подтверждающие обращение к врачу и лечение. Если застрахованный самостоятельно обращался к врачу, то по возвращении из поездки, необходимо строго соблюдать срок оформления и форму подачи заявления о страховой выплате, а также сроки и порядок всех остальных действий. Все они описаны в полисе страхования и выданных к нему правилах.

Без паники

Столкнувшись с неприятностями в чужой стране, самое главное - не теряться и не паниковать, советуют эксперты. Вместе с полисом путешественника, человек получает правила страхования и памятку о действиях застрахованного при наступлении страхового случая. Если следовать рекомендациям и избегать излишней самодеятельности, проблем с организацией и оплатой медицинской помощи у вас не возникнет. И помните: все условия прописаны в договоре. Если вы его внимательно прочитали, то никаких сюрпризов взаимодействие со страховой компанией вам не принесет.

Если нужна помощь

Независимо от того, в какой стране находится страхователь, первое, что он должен сделать, связаться с сервисной компанией по телефону, указанному в полисе. Дальше его будут координировать сотрудники сервисной компании и согласовывать порядок действий с врачами. Если страхователю сразу не удалось связаться с сервисной компанией, необходимо сделать это при первой же возможности. По телефону необходимо сообщить следующую информацию:

- имя и фамилию застрахованного,

- номер контактного телефона и код страны для обратной связи,

- номер полиса,

- время и обстоятельства происшедшего,

- местонахождение застрахованного,

- характер требуемой помощи.

Если застрахованный уже находится в клинике, необходимо попросить врача связаться с сервисной компанией для гарантии оплаты и сообщить название клиники, ее адрес, имя врача и телефон.

Источник: «Росгосстрах»

Наталья АНДРЕЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13512 Альянс (Allianz) 2705 [Зетта Страхование, АО 28] БИН Страхование 552 ВТБ Страхование 2609 [Газпром страхование 20] Ингосстрах 13892 Росгосстрах, ООО 8541 Персоны: Бабич Инна Николаевна Гордиенко Ирина Юрьевна Ермолова Наталья Есипов Дмитрий Юрьевич Липатов Юрий Геннадьевич Сокол Юрий Алексеевич Череменин Евгений Васильевич Шваб Светлана Юрьевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »