Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловой мир, 20 января 1995 г.

Мощный фактор стабильности

1675 просмотров

Существует расхожее мнение, бытующее в различных кругах, что страхование — чрезвычайно выгодный вид бизнеса. Но пока что это не так. Анализ говорит о том, что рентабельность операций по страхованию, то есть отношение балансовой прибыли к доходной части в нашей компании в 1993 году равнялся 18%. А показатель рентабельности 1994 года мы ожидаем никак не более 8%.

Евгений Хакин, председатель правления акционерного страхового общества "Надежда"

Факторы финансовой устойчивости страховых фирм известны. В первую очередь это солидный уставный капитал, немалые резервные фонды. Но, говоря о финансовой устойчивости, нередко на второй план, а то и вообще в тень, отодвигается то, что финансовая устойчивость зависит от того, насколько мощный пласт страхователей у страховой фирмы.

Существует расхожее мнение, бытующее в различных кругах, что страхование — чрезвычайно выгодный вид бизнеса. Но пока что это не так. Анализ говорит о том, что рентабельность операций по страхованию, то есть отношение балансовой прибыли к доходной части в нашей компании в 1993 году равнялся 18 %. А показатель рентабельности 1994 года мы ожидаем никак не более 8 %.

В поисках причин далеко ходить не надо. Поступление платежей не идет, прежде всего, в силу наших экономических неурядиц: у подавляющего большинства предприятий просто-напросто нет никакой прибыли, что, разумеется, сдерживает имущественное страхование. Конечно, положение поправилось бы, если бы было принято решение о включении в себестоимость продукции расходов на страхование. Пока что определенные объективные условия не позволяют сделать этого. Со временем, надеюсь, мы от этого не уйдем.

Но будем размышлять реалиями сегодняшнего дня. А они таковы, что у нас сведено к минимуму долгосрочное страхование жизни. Причина проста: накопительная функция в нашем обществе практически сведена к нулю, большинство россиян способны более или менее обеспечить свои текущие потребности.

На первый взгляд, логика подсказывает, что ориентироваться надо на людей богатых. Но самое интересно, что здесь риски резко возрастают, потому что богатый человек не будет страховаться на миллионы рублей, он предпочтет страхование на миллионы долларов. Можно было бы в принципе перестраховывать такого рода риски, как это делают на Западе. Но у нас пока что перестрахование в стадии становления, и поэтому большинство компаний занимается работой со средствами краткосрочного страхования жизни.

Пока что многие виды страхования у нас недоходны. По страхованию жизни, например, предусматривается бонус и вовлечение средств от инвестирования страховых резервов, ибо ставка заведомо убыточна.

Нерентабельно и страхование автотранспортных средств. К тому же у нас серьезная криминальная обстановка, велика аварийность. Скажем, в прошлом году на сто застрахованных нами автомобилей пришлось 42 страховых случая. Очень велико число угонов автомобилей иностранных марок и престижных моделей ВАЗа.

Наши расчеты показали следующее. Чтобы не работать в убыток себе, по "вазовским" моделям надо применять тариф порядка 50-60 %. Наши клиенты вряд ли пошли бы на такие условия. Что делать? Поднять тарифы на "Москвич", чтобы тем самым уменьшить тарифы на престижные модели автомобилей? Нет, мы не могли себе позволить переложить тяготы на клиентов, которые и без того не слишком обеспечены. Поэтому ставка была сделана на "Москвич" с тарифом 3,5 процента, чего, пожалуй, нет ни в одной страховой компании.

Сейчас по количеству договоров "Москвич" занимает порядка 90 процентов страхового портфеля.

Нас могут обвинить в демпинговой политике, но это вовсе не так. Повторяю, мы ориентируемся на среднестатистического россиянина. При этом акцент делается на формировании контингента постоянной клиентуры, на создании мощного пласта своих клиентов. Ведь чем больше участников создания страхового фонда, тем устойчивее страховые операции.

Приведу такие данные. Если проанализировать весь массив договоров, первоначально заключенных, и массив договоров возобновленных, то есть действующих не первый год, то риск наступления страхового события во втором случае намного ниже. И тяжесть выплат там меньше, чем по первоначально заключенным договорам.

Справедливости ради надо отметить, что у нас был период, когда из десяти договоров возобновлялся один: сказалась бешеная инфляция, и страхователь психологически не был готов перейти с платежа в пять тысяч рублей, скажем, на платеж в сто тысяч. Но мы подняли материальную заинтересованность агентов, изменили условия страхования, сделали более гибкой тарифную политику, ввели скидки. Как следствие, из четырех клиентов трое стали возобновлять договоры.

Формированию постоянного состава клиентуры способствует то, что мы несколько сдерживаем объемы поступлений. Думаю, если бы мы удовлетворяли желания всех тех, кто хочет у нас застраховать свои автомобили, то объем поступлений можно было бы увеличить раз в десять. Но мы считаем, что в нынешних условиях делать этого не нужно, так как выплаты возрастут в 15 раз.

В формировании постоянного контингента наших страхователей мы используем весь спектр доступных нам средств. Например, в свое время один из наших учредителей — торговый дом "Автомобили" начал строить сервисный центр, и мы приняли участие в его финансировании. Сделано это было для того, чтобы не платить клиентам возмещения, а ремонтировать их автомобили. Как показали наши опросы, для большинства страхователей это гораздо предпочтительнее. Не обошлось в этом деле без неудач — из-за инфляционных процессов задуманный проект пока до конца не доведен. Но, как известно, тот, кто ищет, всегда находит. Вот и мы вступили в соглашение с одной из фирм, занимающихся ремонтом автомобилей, приобрели необходимое оборудование и передали его той фирме в лизинг. Пройдет период становления нового дела и, полагаю, что клиенты будут нам весьма благодарны.

Мое глубокое убеждение в том, что в дальнейшем на российском страховом рынке выиграют те компании, которые сформируют и сохранят постоянную клиентуру.

Можно идти и другим путем: заключить считанное количество крупных договоров на астрономические суммы, взять на себя колоссальную ответственность, но не подкрепить ее фактом массовости страхования. Для "Надежды" этот путь неприемлем.

В материале упоминаются: Компании, организации: Надежда 226 Персоны: Хакин Евгений Тимофеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »