Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Об изменениях спроса на корпоративный ДМС в связи с последствиями финансового кризиса

Капитал, Екатеринбург, 1 октября 1998 г.

Корпоративная медстраховка "похудела"

1923 просмотра

С такой составляющей компенсационного пакета, как медицинская страховка, далеко не все смогут расстаться безболезненно, но такая угроза уже маячит.

В последние годы сотрудники успешных предприятий начали привыкать к тому, что оклад — это только часть оплаты их труда, и научились ценить все дополнительные блага, которые входили в компенсационный пакет. Теперь многим из них предстоит пройти обратный путь. "У нас на кухне пропали лимоны к чаю и сливки к кофе", — смеется розовощекий сотрудник представительства крупной германской компании.
Сегодня на фоне массовых увольнений и существенных сокращений зарплаты такие мелочи, как отмена бесплатных обедов, запрет пользоваться сотовым телефоном или служебной машиной, отходят на задний план. Многие резонно отмечают: "Пусть не кормят, лишь бы не выгнали". Однако с такой составляющей компенсационного пакета, как медицинская страховка, далеко не все смогут расстаться безболезненно, но такая угроза уже маячит.
В любой компании всегда найдутся не слишком здоровые сотрудники, для которых медицинская страховка — очень существенная часть компенсационного пакета. По словам одного из страховщиков, некоторые работники использовали возможность лечиться бесплатно и качественно "на всю катушку" — буквально жили в поликлинике и проводили месяцы в стационаре. Да и те, кто покрепче, тоже успели отвыкнуть от очередей и убогости районных поликлиник.
В новых условиях компании, пытаясь найти резервы для экономии, сокращают расходы на медицинское страхование сотрудников. По словам бывшей сотрудницы Creditanstalt-Grant, австрийское начальство компании отказалось от той части медицинского страхования, которая предполагала оплату стационара: теперь, если с кем-то случится инфаркт (вероятность которого в период кризиса значительно возросла), ему придется довольствоваться коечкой в коридоре городской больницы.
"Если компания согласна, мы разрабатываем меньший пакет, который предполагает самые необходимые вещи, — он позволяет защитить людей, а по стоимости этот страховой продукт ниже", — говорит Владимир Клейменов, помощник директора по связям с общественностью компании "РОСНО".
По мнению специалистов, в сегодняшней стрессовой ситуации резко возросло количество "нестандартных" болезней. По симптомам причину не вычислишь — врачу необходимо провести комплексное обследование, за которое страховая компания скорее всего теперь платить не будет.
Как рассказала начальник финансово-экономического отдела респектабельной московской поликлиники, страховщики и сами сокращают свои страховые программы, иногда даже нарушая условия договора: "Практически все будут оплачивать только обращение к врачу в случае очевидного заболевания: травмы, гриппа, обострения хронической болезни", — говорит она. "Страховщики взвешивают каждую ситуацию — от стационара не отказываются (это рискованно), только теперь положат не в дорогую больницу, а в обычную". Скорее всего уже нельзя будет бесплатно пройти обследование или наблюдаться по беременности.
"Мы всех своих клиентов оповестили о сокращении программ и попросили разъяснить ситуацию сотрудникам", — сказал директор крупной страховой компании (просивший не упоминать его фамилию), добавив, что это только временная мера.
"Наши пациенты привыкли: получил страховку — надо ее использовать по максимуму", — комментирует ситуацию сотрудница поликлиники. "На Западе такого нет — к врачу обращаются только в случае заболевания. Там никто не может, например, бесплатно проверить холестерин". А уж в отношении зуболечения наши страховые компании были "впереди планеты всей": для служащих западных компаний "зубная" страховка — большая редкость. А нам даже в условиях кризиса оставляют возможность обратиться к врачу в случае острой боли.
Угроза для сотрудников компаний остаться без медицинской страховки исходит не только от руководства этих компаний, желающего сэкономить, — специалисты утверждают, что многие страховщики, понесшие огромные убытки от "реструктуризации" ГКО, не смогут выполнить своих обязательств и вслед за банковским кризисом грядет кризис страховых фирм. Государственные ценные бумаги все время рассматривались как высоколиквидные активы, и Минфин рекомендовал страховым компаниям размещать свои резервы именно в этом "безрисковом" секторе рынка.
"Правила размещения страховых резервов", разработанные департаментом страхового надзора Минфина в марте 1995 г., предусматривают обязательное размещение 10% страховых резервов в ГКО-ОФЗ или валютных облигациях Минфина для компаний, не имеющих дела со страхованием жизни, и 20% — для тех, кто страхует жизнь (а таких большинство).
По оценке управляющей финансами поликлиники, 99,9% страховых компаний находятся сейчас в кризисной ситуации: "После банковского кризиса будет вторая волна — кризис страховых компаний". Подтвердил это и ранее цитируемый директор страховой компании, просивший не упоминать его имени. "Сейчас рано говорить о том, какие именно компании находятся в кризисе: банковская система стоит, и мы, например, не можем выполнить обязательства перед медицинскими учреждениями. Через месяц-другой финансовые проблемы так или иначе решатся, тогда будет видно, какие компании реально потеряли свою ликвидность", — говорит он, добавляя, что в 1999 г. количество страховых компании заметно сократится. Сейчас каждая из них старается доказать, что ей-то удалось избавиться от ГКО, и ее положение стабильно. Директор упомянутой уже компании утверждает, что им удалось вовремя переложиться в муниципальные облигации. По словам г-на Клейменова из "РОСНО", доля ГКО в активах их компании в августе составляла лишь 0,82% (или 1,5% от страховых резервов).
По словам Евгения Соболева, представителя пресс-службы "Ингосстраха", эта компания всегда вела консервативную политику относительно инвестиций и к моменту кризиса имела вложенными в ГКО 10,48% от страховых резервов. "70% наших активов — высоколиквидные валютные депозиты, — утверждает г-н Соболев, — мы имеем широкую корреспондентскую сеть здесь и за рубежом — в банках высшей категории надежности". Представитель пресс-службы отметил, что многие страховые компании прислушивались к рекомендациям правительства и держали от 60% до 90% резервов в государственных бумагах.
По словам заместителя руководителя департамента страхового надзора Минфина Галины Гуляевой, в среднем страховые компании держали в ГКО около 30% своих резервов. "Картина разнится от компании к компании — одни только выполняли рекомендованную норму, другие, особенно региональные компании, при отсутствии выбора инвестиционных направлений в большей степени использовали ГКО", — говорит г-жа Гуляева.
Предупреждающим знаком для всех клиентов страховщиков может служить тот факт, что некоторые банки (они, как известно, лучше других осведомлены о реальном положении вещей на финансовом рынке) отказываются от услуг страховых компаний и собираются напрямую оплачивать визиты к врачу своих сотрудников. "Рынок страховых компаний не очень уверенно себя чувствует. Мы решили непосредственно договариваться с медицинскими учреждениями и уже готовим договор, — говорит вице-президент по связям с общественностью "Альфа-банка" Александр Гафин. — Зачем выбрасывать деньги?"
Несмотря на то, что тучи над страховыми компаниями сгущаются, надежда умирает последней. Возможно, все обойдется, и некоторые компании, застраховавшие своих сотрудников, так никогда и не узнают, что их страховщики были на грани банкротства. Правительство сейчас говорит о пересмотре своих решений по реструктуризации долга, кроме этого, возможно, оно предоставит страховщикам те льготы, о которых они просили в письме к новому правительству.

Е.Березанская

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »