Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автобизнес, 5 марта 2001 г.

Береженого страховщик бережет

Раньше единственным способом временного пользования материальными ценностями, к примеру, автомобилем, была аренда. Теперь существует возможность взять авто и в лизинг. Сегодня схема лизинга для многих стала и специфическим способом кредитования предпринимательской деятельности, и формой долгосрочной аренды, и упрощенным способом купли-продажи. На практике лизинг оправдал себя тем, что не требует значительных финансовых вложений. Это, согласитесь, достаточный плюс, если учитывать сегодняшний дефицит финансовых ресурсов, когда вопрос зачастую стоит не в том, где выгоднее взять средства для развития дела, а как получить деньги от должников.
Но за все, как известно, приходиться платить. Если при взятии в аренду каких-либо материальных ценностей, в том числе автомобиля, арендатор не становится собственником этих средств и, соответственно, не приобретает правовых обязанностей по отношению к этой собственности, то лизингополучатель (физическое или юридическое лицо, которое берет автомобиль в лизинг) принимает на себя обязанности, то есть несет прямую ответственность за риск случайной гибели ТС и техническое обслуживание объекта лизинга. А где есть место риску — там, разумеется, есть место и страхованию, тем более что рынок — далеко не благотворительная система.
Поэтому ответ на вопрос “А страховать ли авто, когда вы пользуетесь машиной, но не на правах “полноценного” собственника, а взяли машину в лизинг?” однозначен — страховать надо. Другое дело, кто будет оплачивать стоимость страховки: лизингодатель, у которого вы взяли ТС в лизинг, или лизингополучатель, то есть непосредственно вы? Страхователями в данном случае могут быть и те и другие. В любом случае и полноценный собственник, и лизингополучатель заинтересованы в полной сохранности ТС. Практика показала, что чаще к услугам страховых компаний в этом случае обращаются лизингодатели, так как они в наибольшей степени заинтересованы в сохранности транспортного средства.
Позиция полноценного собственника вполне понятна — кому же понравиться терять свое имущество, притом еще столь дорогостоящее. Поэтому лизингополучатель в случае гибели или невозможности использования авто должен будет вернуть долг.
Специалисты выделяют несколько направлений страхования имущества, в нашем случае — автомобилей, используемых по договору лизинга.
1. Страхование самого передаваемого лизингового имущества. На практике это страхование осуществляется на полную стоимость автомашины.
2. Страхование имущественного залога. В практической деятельности это направление реализуется не столь часто и осуществляется в тех случаях, когда компания хочет иметь дополнительные гарантии возврата средств.
3. Страхование финансовых рисков самой лизинговой компании как гарантия своевременного поступления платежей.
4. В случае если лизингополучателем является физическое лицо (частный предприниматель); то необходимо (или желательно) производить страхование его жизни и здоровья.
На практике, как правило, “работает” только одно из направлений страхования имущества, передаваемого в лизинг, — это страхование непосредственно самого транспортного средства.
Какие же услуги по страхованию автомашин оказываются страховыми компаниями? В ходе опроса мы обратились в более чем 15 наиболее крупных страховых компаний Москвы, но лишь несколько из них страхуют авто, передаваемые в лизинг.
Одна из крупнейших компаний на отечественном рынке страхования — “Росно”. Услуги по страхованию автомобилей в этой организации существуют с 1999 года. Для “Росно” нет принципиальной разницы, с какими автомашинами работать, — здесь страхуют любой вид автотранспорта, передаваемого в лизинг. “Разброс” тарифов по лизингу составляет от 1,5 до 6% от стоимости транспортного средства. Величина тарифов зависит от целого ряда факторов: это и степень износа, и стоимость машины, марка и модель “авто”. На размер тарифной ставки влияет место и цель эксплуатации транспортного средства, а также статус того, кому этот автомобиль передается в лизинг (с точки зрения надежности лизингополучателя). Но наибольшее влияние на процентную ставку оказывает все-таки степень износа и стоимость ТС (транспортного средства). Последний фактор является очевидным следствием марки и модели машины. Что касается клиентской базы, то “Росно” работает как с юридическими, так и с физическими лицами, и каких-либо особых предпочтений или условий в этом плане для компании нет. Хотя практика показала, что юридические лица значительно чаще прибегают к лизингу, чем физические. Это вполне понятно: для физических лиц более распространенным способом покупки ТС является кредит в банке. Юридическим лицам выгоднее использовать схему лизинга, так как платежи по лизингу относятся к расходам по себестоимости.
Страхованием транспортных средств, передаваемых в лизинг, занимается также и “Ресо-Гарантия”. Здесь этот вид страхования введен с 1997 года. Чаще всего страховая защита предоставляется по риску “хищение” или по риску “ущерб”, причем риск “хищение” принимается на страхование только с риском “ущерб”. Возможно также застраховать риск “гражданская ответственность”. На практике получается так, что инициатива по заключению договора страхования чаще всего исходит от лизингодателя. Хотя страхователем в принципе может выступать и лизингополучатель. “Ресо-Гарантия” страхует легковые и грузовые автомобили отечественных и зарубежных производителей. Причем лидируют грузовики и строительная техника. Для компании нет особых предпочтений в страховании новых или подержанных машин. Хотя сегодняшняя ситуация показывает, что больше заключается договоров страхования новых автомобилей. Договоры по страхованию чаще всего заключаются сроком на один год с поквартальной рассрочкой оплаты страховой премии. Базовые тарифные ставки по страхованию автомобилей отечественного производства составляют:
— для ВАЗ-1111 (“Ока”), ЗАЗ, ЛуАЗ, УАЗ, ИЖ-2715. -2125 по риску “хищение” 1,5% от стоимости новой машины, по риску “ущерб” — 4,5%;
— для АЗЛК (“Москвич”), ИЖ-2126 (“Орбита”) по риску “хищение” 1,5%, по риску “ущерб” — 5%;
— для ВАЗ-2104, -2105, -2106, 2107 по риску “хищение” — 4%, “ущерб” — 4,5%;
— для ВАЗ-2108 по риску “хищение” — 4,5%, “ущерб” — 5%;
— для ВАЗ-2109, -21099, -2110, -2111, -2112, -2115 по риску “хищение” — 5%, “ущерб” — 5%;
— для ВАЗ-2121, -21213, -21219, -2129, -2131 по риску “хищение” — 4%, “ущерб” — 5%;
— для микроавтобусов, малотоннажных грузовиков и цельнометаллических фургонов по риску “хищение” — 1,5%, “ущерб” — 4,5%;
— для грузовиков и автобусов по риску “хищение” — 1,5%, “ущерб” — 4%;
— для прицепов и полуприцепов по риску “хищение” — 0,4%, “ущерб” — 1,8%.
Базовый тариф для отечественных машин может корректироваться в зависимости от условий хранения в ночное время. Естественно, если стоянка неохраняемая, то тариф будет выше.
На величину тарифа влияет стаж вождения водителя, — если эта цифра будет превышать два года, тариф будет меньше, чем для случая, когда водительский стаж составляет менее двух лет (включительно). Тариф зависит также и от наличия дополнительных противоугонных устройств сверх требований, предъявляемых страховщиком (только по риску “хищение”), и от условий эксплуатации автомобиля, и от региона использования. К примеру, для Москвы и Московской области ставка будет ниже, чем дальше в глубинку с ее знаменитыми дорогами, — тем ставка выше. Кроме того, во внимание берется количество принимаемых на страхование машин и убыточность за предыдущие годы страхования.
Для ТС иностранного производства тарифы выглядят следующим образом.
— для Daewoo, Hyndai, Kia, Skoda страхование по риску “хищение” — 2,5-4,5% от стоимости нового автомобиля, по риску “ущерб” — 7%;
— для Alfa-Romeo, Citroen, Daihatsu, Fiat, Honda, Isuzu, Lancia, Mazda, Mitsubishi, Nissan, Opel, Peugeot, Renault, Rover, Seat, Subaru, Proton, Suzuki, Toyota, Volkswagen по риску “хищение” — 3-5%, по риску “ущерб” — 8%;
— страхование Audi (кроме А8), Saab, Volvo по риску “хищение” стоит 4-5,5%, по риску “ущерб” — 8%;
— для Audi A8, BMW, Jaguar, Lexus, Mersedes-Benz и внедорожных автомобилей (джипов) всех марок ставки по риску “хищение” равны 4-5,5%, по риску “ущерб” — 8,5%;
— страхование малотоннажных грузовиков, микроавтобусов и цельнометаллических фургонов на их базе по риску “хищение” — 1,5-2,5%, по риску “ущерб” — 7%;
— для грузовых автомобилей и автобусов по риску “хищение” — 0,5-2,5%, по риску “ущерб” — 2-4%;
— прицепы и полуприцепы можно застраховать по риску “хищение” — 0,5-1%, по риску “ущерб” — 1-1,6% от стоимости нового автомобиля.
Корректировка этих тарифов производится в зависимости от тех же факторов, что и при страховании отечественных машин.
В компании “АВИКОС” услуга страхования лизинга введена в 1997 году. Кроме страхования лизинговых автомобилей, компания производит страхования лизинговой авиационной техники, строительной техники и промышленного оборудования. И хотя, по мнению специалистов этой страховой организации, автотранспортные средства не играют сколько-нибудь серьезной роли в общем объеме лизинговых рисков, принятых “АВИКОС”, в страховании автотехники компания не отказывает. Застраховать здесь можно любую автомашину, будь то “легковушка” или грузовик российского или зарубежного производства. Условия и программы реализации каждой услуги определяются индивидуально, но приблизительные тарифные величины выделить все-таки можно. Так, страхование отечественных легковых автомобилей обойдется в 8-9%; для русских грузовиков эта величина будет составлять 5%. Для зарубежных легковых (среднего ценового уровня) примерные ставки равны 9%-12,5%; для импортных грузовых — 3,5%.
Тарифные величины в “АВИКОС”, как и в других страховых компаниях, зависят от целого ряда факторов, один из которых — степень новизны машины. Так, каждый год эксплуатации ТС, добавляет к тарифу примерно 0,5%. Если страхование нового авто будет стоить 8%, то аналогичная услуга для машины с двухлетним дорожным “стажем” обойдется уже в 9%. Это связано с тем, что страховой компанией оплачивается восстановительный ремонт автомашины, размер которого не зависит от возврата ТС, и по отношению к стоимости страхования нового автомобиля тарифная ставка снижается исключительно за счет уменьшения размера страхового возмещения в случае гибели авто.
Марка и модель машины также влияют на изменение тарифной ставки. В данном случае выбор величины тарифа связан с разной стоимостью ремонта автомашин для различных моделей. Не стоит также сбрасывать со счетов и сложившиеся “пристрастия” угонщиков к определенным маркам и моделям. Естественно, что на такие машины ставка будет выше, чем на все остальные.
Такой фактор как место эксплуатации ТС немаловажен при назначении тарифа. Понятно, что урегулирование убытков в отдаленных районах страны обойдется страховой компании дороже, чем в Первопрестольной, что приводит к некоторому увеличению ставок.
Цель эксплуатации также влияет на цифру, которая обозначается в тарифах. Так, ставка для разъездного автомобиля юридического лица будет выше, чем для частного ТС, так как в первом случае больше риск. Или, к примеру, если одна машина перевозит в качестве груза дрова, а другая — более “хрупкую” продукцию, допустим, лимонад в стеклянной таре, то в последнем случае риск будет больше, соответственно, выше и ставки.
В “Национальной страховой группе” тоже есть услуги по страхованию машин, передаваемых в лизинг.
“Национальная страховая группа” работает по таким договорам страхования ТС около трех лет.
Страховая организация имеет опыт работы как с лизинговыми компаниями, так и с компаниями, которые взяли автомобиль в лизинг. Набор рисков, которые востребованы клиентами в данной ситуации, типичен — это “полное каско” (риск страхования от угона и ущерба) и страхование риска возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами (ГО). Совокупность этих рисков полностью защищает интересы владельца и арендатора ТС. По риску “Дополнительное оборудование” компания осуществляет страхование столь модных “наворотов” в виде Hi-Fi аппаратуры, которые не входят в стандартную комплектацию автомобиля, но с помощью тюнинговых компаний активно устанавливаются на ТС.
Что касается критериев, позволяющих более правильно оценивать степень возможности наступления страхового случая в отношении того или иного автомобиля, то ситуация в этом плане выглядит следующим образом. Один из факторов, в значительной степени влияющий на тариф — это “возраст” машины. Естественно, любая страховая компания предпочитает застраховать совсем “свежий” автомобиль, но мы еще не дожили до состояния Европы, когда смена ТС на новое через два-три года является нормальной ситуацией. “Национальная страховая группа” занимается страхованием как новых, так и уже отработавших некоторое время машин. Чем больше времени прошло с момента выпуска ТС, тем выше ставка в процентном отношении. Естественно, существует предельный “возраст”, после которого страхование ущерба становится просто невыгодным как для страхователя, которому приходится выложить довольно кругленькую сумму за страховку, так и для страховщика, оплачивающего установку на поддержанное ТС новых запчастей. Кстати, данная ситуация в какой-то степени представляет для страхователя уже получение прибыли, ведь в его ТС стояла до страхового случая уже амортизированная деталь, а он после восстановления автомобиля получит новую или ее стоимость.
Но при этом необходимо учитывать ряд иных факторов — условия хранения, например. Автомобиль, хранящийся под открытым небом, пусть и на охраняемой стоянке, имея защиту достаточно надежную от угона в ночное время, будет подвергаться риску в большей степени, чем стоящий в теплом сухом гараже.
Что касается принципиальной разницы между грузовыми и легковыми автомобилями, то она существует только в величине страховой премии. Большой автомобиль представляет потенциально большую опасность. Во главу угла всегда ставится степень риска, которая зависит не только от размера. Грузовик, вывозящий мусор, лавирующий в узких, заставленных легковушками дворах, представляет большую опасность, чем такой же грузовик, регулярно развозящий, скажем, колбасу с мясокомбината по магазинам. Естественно, чем выше риск, тем больше страховая премия.
Если говорить о каких-либо предпочтениях в работе с юридическими либо физическими лицами, то, по словам специалистов этой страховой компании, юридическое лицо “выгоднее” для страховщика только в одной ситуации — когда страхуется крупный парк ТС, за что, кстати, клиенту предоставляются скидки. Сумма премий больше, чем с “одиночки”. С другой стороны, естественно, нельзя забывать и о том, что пропорционально возрастает и ответственность, которую страховая компания берет на себя.
Основным фактором при определении стоимости страховки в этой страховой организации является производитель. Иномарки принципиально дороже отечественных автомобилей как в начальной цене продажи, так и в обслуживании. Естественно, для них тарифы несколько выше. Правда, это не относится к грузовым ТС с массой более 3,5 тонн и автобусам. Для них применяются унифицированные тарифы, которые составляют порядка 5-6% от стоимости автомобиля. Кстати, о стоимости. При ее определении учитывается реальная рыночная стоимость ТС соответствующего года выпуска, характерная для региона, в котором автомобиль эксплуатируется. Так, например, стоимость ВАЗ-2109 в районах вокруг Тольятти значительно ниже, чем, скажем, в Челябинске. Отсюда следует, что страховка легкового автомобиля по риску “полное каско”, составляющая в среднем 7-9% для отечественных ТС будет иметь разное цифровое выражение. Для иномарок страхование от угона и ущерба “стоит” в среднем 9-11%. Страхование только от ущерба составляет 5-7% для отечественных и 6,5-9% для зарубежных автомобилей. При этом стоит говорить лишь о начальных тарифах, при которых возможны скидки.
“НАСТА” — одна из крупнейших российских страховых организаций, насчитывающая порядка трех десятков филиалов и четыре дочерние компании. Она работает на условиях страхования машин от всех рисков, то есть на условиях полного “авто-каско”.
В схеме страхования этой компании не прописано особых ограничений — с какими автомобилями работать, с какими — нет. Здесь работают и с грузовыми, и с легковыми машинами. “Заграничность” автомобиля также не является поводом для каких-либо ограничений. Спектр условий по оказанию рассматриваемой услуги здесь достаточно широк.
Если говорить о тарифах, то приводить какие-либо четкие цифры достаточно сложно. Это обусловлено тем, что в большинстве случаев расчет стоимости услуги в каждом конкретном случае сугубо индивидуален. Но обозначить ориентировочные пределы тарифов все-таки можно. Так, страхование легковых автомобилей, передаваемых в лизинг, обойдется от 6,3% до 7,6% от действительной стоимости автомобиля на день страхования.
Чтобы застраховать “наш” микроавтобус или легкий грузовик, придется заплатить сумму, которая уложится в пределы 5%-6,7% от стоимости машины. Страхование отечественных грузовиков и автобусов будет стоить 4%-5,5%. Некоторые предпочитают брать в лизинг преимущественно машины “заморские”. Но российская действительность пока еще во многом далека от “полутепличных” заграничных условий. Поэтому страхование средств передвижения импортного производства обойдется страховщику как минимум на 1% дороже, нежели страхование “своих”, российских. Так, услуга страховая импортной “легковушки” может стоить 10%-12,5% от стоимости “авто”; легкового грузовика и микроавтобуса — 7%-8,5% от той же величины; грузовика и автобуса — 5%-6,5% от стоимости. То есть тарифы зависят от марки и модели машины.
К дополнительным сервисным услугам в этом направлении относится проведение ремонта ТС (при желании клиента). Спектр услуг, оказываемых страховыми организациями при страховании автомобилей, передаваемых в лизинг, достаточно широк. Практически ни в одной страховой компании нет каких-либо существенных ограничений для совершения сделки. Хотя некоторые страховые организации отдают предпочтение работе преимущественно с юридическими лицами. Замечено, что страховые компании охотнее страхуют новые автомобили. Но если транспортное средство, взятое в лизинг, имеет приличный “стаж” работы — это еще не повод для отказа в страховании такого автомобиля. Правда, стоимость страховки в этом случае будет несколько выше. В этом и заключается дифференцированный подход к страховым тарифам, который присущ практически всем страховым компаниям. Основными факторами, которые учитываются при расчете тарифной сетки, являются степень износа и стоимость машины.
Причем стоимость машины, естественно, определяется маркой и моделью “авто”. Страхование иномарок практически всегда обходится дороже как минимум на 1-2%, чем страхование “родных” автомашин.
При расчете тарифной сетки немаловажны также место и цель эксплуатации.
 
БАЛЫКИНА Т.