Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ современного состояния российского страхового рынка и проблем его развития

Финансы, 29 декабря 2002 г.

Актуальные макроэкономические проблемы российского страхования

12644 просмотра

Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации в систему мирохозяйственных связей. Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Между тем страхование в нашей стране не стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.
Естественно, страхование в России, как и везде, соответствует степени развития рыночных отношений, т.е. в целом пока весьма низкое. Доля страхования в ВВП страны — около 3% (табл. 1), реальная доля страхования в общем объеме ВВП, по оптимистической оценке, не превышает 2%. По данным экспертной оценки, страховые резервы приближаются к 90 млрд руб., число занятых в отрасли составляет от 250 до 300 тыс. человек (около 0,5% от общей численности занятых).
В 2002 г. наметилась тенденция к решению социальных проблем в стране, и эти аспекты страхования становятся все более актуальными. Именно финансовый механизм страхования должен обеспечивать медицинскую помощь населению, страхование жизни, в том числе пенсий, ренты, обеспечивает гражданам социальную защиту.
Все эти годы страхование в России развивалось не «благодаря», а «вопреки», так как не были созданы необходимые предпосылки для его функционирования. До сих пор не создана основа для развития страхования — долгосрочное страхование жизни, страховые резервы которого не только решают основополагающие проблемы населения, но и обеспечивают устойчивый рост экономик многих высокоразвитых государств. Отсутствие долгосрочного страхования жизни — это одна из самых больших ошибок в социально-экономической политике государства. Хорошо известно, что 51% от общего объема премии на западных рынках получают от операций по страхованию жизни.
Создание условий для развития этого вида формируется как государственный приоритет исходя из грамотной протекционистской деятельности, механизмы которой хорошо известны. Ярким примером может служить Франция, где страхование жизни позволило не только создать один из наиболее мощных рынков страхования жизни, но и эффективно решить ряд социальных проблем государства.
В западной экономической науке существует теория, согласно которой страхование определяется как регулятор общественного производства, обеспечивающий динамическую стабильность системы хозяйства путем выравнивания возникающих отклонений.
Следовательно, проблемы развития российского страхования нельзя свести лишь к узкоспециализированным вопросам этой сферы деятельности. Страхование адекватно системе хозяйства, уровню жизни населения, состоянию инфраструктуры.
Значение процессов, характеризующих состояние отрасли на микроуровне, постоянно будет возрастать. Вместе с тем определяющей является стратегия, формирующаяся на макроуровне. В первую очередь, это связано с глобализацией риска, качественным его усложнением, что потребует соответствующей нормативно-правовой, экономической, финансовой, информационной социальной базы.
Наряду с процессами глобализации мировая экономика, а, следовательно, финансовая, страховая сферы деятельности претерпят существенные преобразования, направленные на создание новой финансово-экономической системы с многополярными точками роста. Россия должна уже сегодня готовится к этим процессам, вырабатывая стратегию своего развития. Поэтому изучение макроэкономических процессов развития страхования России относится к числу важнейших стратегических направлений социально-экономического развития страны в системе отечественной и мировой экономики.
Исследованию макроэкономики страхования посвящено очень немного работ, среди них труды В.В.Шахова, Е.В.Коломина, К.Е.Турбиной.
В 1999 г. Е.В. Коломин предложил следующую трактовку проблем, связанных с макроэкономическим состоянием отрасли. «Сегодня, при нынешнем уровне развития страхования в нашей стране, есть основания говорить лишь о реальном проявлении его роли в сфере макроэкономики, так как страховой защитой охвачены лишь отдельные сегменты хозяйства, к его услугам обращается лишь незначительная часть населения страны. Объемы денежных средств страховых компаний очень невелики, их участие в формировании инвестиционных и бюджетных ресурсов страны крайне мало.
Макроэкономическое значение страхования будет приобретать по мере массового развития, включения в его орбиту преобладающей части объектов и субъектов хозяйствования, по мере распространения страховой ответственности на максимально возможные риски природного, техногенного или иного происхождения. Соответственно будут возрастать резервные фонды страховых компаний, повысится их народнохозяйственное использование. Накопление резервов — длительный процесс, но это должно быть одним из приоритетов долгосрочных программ развития страхования». (Е.В.Коломин «Страхование в современном мире и задачи Всероссийского научного страхового общества — В сборнике «Страхование в современном мире и задачи Всероссийского научного страхового общества» Сборник материалов первой конференции ВСНО - Самара 1999 - с.3)
За последние пять лет в России, по данным МЧС, число аварий и катастроф увеличилось на 40%, но страхуется менее 35% рисков. Это свидетельствует о неготовности вхождения российских страховщиков в ВТО. Поэтому при вступлении важно учесть интересы отечественного страхования, особенно российского рынка страхования жизни. Это стратегически значимая сфера нашей экономики. Конечно, нельзя считать правильным изоляцию российского страхования от общемировых рынков, да уже и невозможно. В этом случае целесообразно соблюдать баланс интересов по эффективному формированию российского страхового рынка.
Отсутствие макроэкономической сбалансированности в стране обуславливает остроту проблемы макроэкономической стабильности из-за отсутствия взаимосвязи между макро— и микроэкономическими процессами. Поэтому страховые компании постоянно «лихорадит», постоянно меняются правила игры.
Активный рост числа министерств и ведомств, регулирующих деятельность страховых организаций, усложняет их работу, поскольку каждое ведомство подходит к страховому рынку только с позиций этого ведомства, порой не представляя ситуации в целом. Особенно тревожит ситуация с обеспеченностью специалистами. Так, в Министерстве по налогам и сборам РФ достаточно заметно отсутствие специалистов, знающих страхование. Это не только оказывает негативное влияние на развитие отрасли, но и порождает дисбаланс как в системе финансов, так и экономики в целом.
Особо следует остановиться на вопросах, связанных с хозяйственной (отраслевой) структурой российской экономики и удовлетворением ее страховых потребностей. Отраслевая структура российской экономики не отвечает требованиям рыночной экономики, формирующейся в стране. Техническая оснащенность наших производств находится на уровне середины 80-х годов.
Высок удельный вес добывающих отраслей, уровень технической оснащенности которых весьма низок, что не обеспечивает благоприятных условий для развития страхового бизнеса.
Поэтому и имущественное страхование, в особенности промышленное, освоено недостаточно. По мнению специалистов, «потенциал страхования промышленных рисков освоен не более чем на 20%. В России практически не существует сельхозстрахования, страхования ответственности работодателей. Между тем несчастные случаи на производстве бывают довольно часто, и сотрудники должны быть от них застрахованы. Особенно это актуально для мелких и средних предприятий». (Журнал «Формула карьеры». — М., июнь 2002 — с. 25.). Очень серьезная ситуация сложилась с износом оборудования (табл. 2). Так, износ машин и оборудования на начало 2001 г. в промышленности — 62,7%, в строительстве — 57%, на транспорте — 56,5%, в организациях торговли и общественного питания — более 60%. Несколько ниже уровень износа транспортных средств, но в сельском хозяйстве и на транспорте он превысил 60%-ный барьер, несколько ниже в торговле и промышленности — 33,8% и 49% соответственно. Начались необратимые процессы, которые могут привести к техногенным катастрофам, если не будет обеспечен механизм защиты общества. Но возьмут ли страховщики такое оборудование на страхование? Вместе с тем проблема здесь гораздо глубже: создание условий для развития страхования, существенным фактором которого является наличие страхового поля.
Статистика свидетельствует, что страховой бизнес имеет сложное страховое поле, поэтому максимальная поддержка страховщиков со стороны государства позволит поэтапно решать вопросы экономической безопасности в стране.
Страхование востребовано только в том случае, когда получили развитие основные рыночные институты (банковская система, фондовый рынок). Рыночная отраслевая и региональная структура хозяйства, разветвленная инфраструктура являются основой рыночной экономики и предпосылкой для развития страхования. Одной из социально-экономических особенностей российской экономики применительно к страхованию остается недостаточный уровень развития институциональной составляющей, обеспечивающей непосредственную аккумуляцию страховой деятельности.
Положение страхования в финансово-кредитном секторе характеризуется уровнем развития страхования, которое отстает от банковской системы, но опережает пенсионную. Таким образом, «в России банковская система слабая, но доминирует над страховыми, пенсионными фондами и другими типами институциональных инвесторов, а в развитых странах высока доля именно институциональных инвесторов, специализирующихся в определенных отраслях экономики, что способствует ее развитию». (О.Хмыз «Укрепление мировой финансовой архитектуры» в журн. «Финансовый бизнес» М., март-апрель 2001 – с. 14.)
Сдерживает развитие страхования нерыночная, в особенности для населения, банковская система, отсутствие эффективных инвестиционных условий для развития страховых организаций из-за слабости фондового рынка.
В банковской системе не создана конкурентная среда. Доминирование госбанков (Сбербанк, Внешторгбанк) в экономике России негативно влияет на развитие частных банков, в которых в силу этого факта снижается качество кредитного портфеля. Завышенные процентные ставки частных банков по кредитам реальному сектору, порожденные необоснованно высокой стоимостью ресурсов, приводят к росту риска банковских операций.
«Если за весь 2002 г. просроченная задолженность ста крупнейших российских банков выросла на 26%» (С.Литовченко «Банки тормозят Россию» — М., Коммерсантъ от 24 сентября 2002 г. — с. 20.), то только за первое полугодие 2002 г. рост ее составил 54%. «А именно такая тенденция традиционно является причиной циклических банковских кризисов». (Там же.)
Неадекватность кредитного потенциала банковской системы финансовым потребностям реального сектора приводит к росту изношенности ресурсной базы, следствием чего является сужение страхового поля, а, следовательно, и эффективности страхования.
Неустойчивая банковская система дестабилизирует страховой бизнес и подрывает доверие населения ко всему финансовому сектору, в том числе к страховым организациям. В этой связи финансовые институты российской экономики необходимо рассматривать как целостную систему, и механизмы регулирования со стороны государства должны быть направлены не на конкретную сферу финансовых услуг, а на их деятельность в системе финансовых услуг, в системе хозяйства страны.
Учитывая общемировую тенденцию к обслуживанию все возрастающих рисков и созданию соответствующих финансовых институтов путем слияния банковской, страховой, инвестиционной и прочих систем, целесообразно уже сегодня проводить исследования в этой области с целью оптимизации финансовых потоков и разработки наиболее эффективной модели и механизма ее управления с позиций государства или группы стран.
Вместо того чтобы создать эффективную систему пенсионного обеспечения, активными участниками которой должны быть пенсионные фонды, страховые компании, работодатели и сами пенсионеры. Сегодня идет столкновение интересов страховых организаций и пенсионных фондов, причем это имеет характер не нормальной рыночной конкуренции, а жесткого лоббирования интересов. Таким образом, политические интересы определяют экономические процессы, что приводит к крайне тяжелым последствиям не только в сфере финансовой деятельности, но и в социально-экономическом положении общества в целом.
Так, по данным Госкомстата России, демографические потери составили за 90-е годы 8 млн человек. По индексу социального развития, учитывающему реальные доходы и продолжительность жизни, место России — в восьмом десятке, а по уровню медицинских услуг — в тринадцатом десятке.
Повышение уровня доходов — необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования.
Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка. Роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно существенна.
Между тем доля социальных расходов в 2002 г. в ВВП России составляла 1,4%. Для сравнения: страны ОЭС увеличили свои социальные расходы за последние 20 лет с 19,5% до 24%.
Ясно, что необходимо создавать условия для формирования альтернативных механизмов, позволяющих решать социальные проблемы общества, среди которых страхование относится к одному из наиболее действенных и значимых.
Это в свою очередь требует постоянного анализа и моделирования рынка в поисках альтернативного решения вопроса.

Таблица 1. Динамика развития страхового рынка Российской Федерации за 1994-2001 гг. 

Таблица 2. Степень износа машин и оборудования, транспортных средств предприятий и организаций по отраслям экономики Российской Федерации 

Е.Ш.КАЧАЛОВА, кандидат экономических наук, директор Центра «Финансы и страхование» Академии народного хозяйства при Правительстве РФ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »