Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев рассказал «Газете» о своих планах и способах их воплощения в жизнь на новой должности.

Газета, 29 апреля 2004 г.

«Служба отечеству – очень мощный внутренний стимул»

3019 просмотров

Илья Ломакин-Румянцев – Газете

Назначение сенатора Ильи Ломакина-Румянцева руководителем Федеральной службы страхового надзора (ФССН) участники рынка встретили с оптимизмом, в словах некоторых из них звучали даже нотки восторга. Сам глава страхнадзора считает, что радоваться пока рано, что регулятору и страховщикам придется серьезно поработать, чтобы создать цивилизованный и стабильный страховой рынок в России. О своих планах и способах их воплощения в жизнь Илья Ломакин-Румянцев, руководивший страхнадзором в 1998-2000 годах, рассказал Газете.
 
"Нужно сделать финансовый контроль эффективнее"

Илья Вадимович, вы пришли в страхнадзор во второй раз. Некоторые страховщики рассказывают, что во время своего первого "срока" вам удалось воплотить в жизнь не все, что задумывали. Что из этого вы собираетесь сделать или завершить сейчас?

Первое, что нужно предпринять, - сделать финансовый контроль существенно эффективнее. Чтобы ушла в прошлое ситуация, когда мы ловили свет погасшей звезды. Все проблемы, с которыми сталкиваются страховые компании, мы должны научиться решать в самом начале и принимать не только ограничительные меры, но и меры оперативного реагирования, чтобы страховые компании не уходили с рынка по-английски.

Вы имеете в виду то, что теперь надзор сможет обращаться в суд с инициативой ликвидации недобросовестных страховщиков?

Да, мы сможем заниматься перераспределением портфеля договоров, обязательств, выявлением финансовых проблем, связанных с неустойчивостью, в самом начале, задолго до того, как они становятся серьезными.

Какими будут ваши первые шаги на новом старом посту?

Очень многое предстоит сделать в методологическом плане. Даже на очень развитых рынках с давно и эффективно работающими системами контроля финансовые институты сотрясают мир банкротствами. Перед нами широчайшее поле для работы - начиная с методологии бухгалтерского учета, системы статистической отчетности и предоставления информации до современных информационных технологий, связывающих надзор со страховыми организациями, системы обработки данных в надзоре, чтобы информация не устаревала, и системы принятия решений. Это задача номер один. Вторая задача: модернизация лицензирования - предварительного контроля, контроля допуска на рынок. Здесь предстоит перейти с лицензирования страховых продуктов на лицензирование субъектов страхового дела, на контроль допуска, на более тщательную проверку его генеалогического древа, его родовых травм и пятен, чтобы их либо не было, либо они не мешали нормальному функционированию. Задача номер три - повышение эффективности текущего контроля по трем направлениям. Нам нужно повысить роль и функционально улучшить работу территориальных инспекций, наладить более тесное взаимодействие с финансовыми надзорными органами - Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), Центробанком, Федеральной антимонопольной службой, налоговыми органами. Наконец, необходимо установить постоянные контакты с правоохранительными структурами. Вот три основных направления, которые надо развивать. Для этого необходима подготовка квалифицированных специалистов, которых сейчас явно недостаточно.
 
"Необходимы талантливые специалисты"

У вас есть какие-то задумки на этот счет?

Это поиск новых талантливых специалистов, способных принять ограничения государственной службы хотя бы на какой-то определенный срок, и их совместная деятельность с теми сотрудниками страхового надзора, которые знают все, от А до Я. Нам нужны юристы, финансисты, специалисты по бухучету. Речь идет не столько о страховании, сколько о финансах и серьезных специалистах в области гражданского законодательства.

А за счет чего вы планируете функционально улучшить работу надзора? За счет расширения штата сотрудников?

Штат в инспекциях, к сожалению, увеличен не очень существенно, фактически весь прирост приходится на впервые создаваемую инспекцию по Центральному федеральному округу. Центральный аппарат также увеличивается за счет тех подразделений Министерства финансов, которые занимались обеспечением деятельности надзора, - это финансисты, кадровики, международники, юристы и так далее. Большое спасибо Минфину, который пошел навстречу и осознал, что масштаб функций надзора в соответствии с последней редакцией закона об организации страхового дела вырос. Надзор начинает распространяться на большее число участников страхового дела - агентов, брокеров, актуариев, общества взаимного страхования. Одновременно увеличивается область ответственности надзора, становятся разнообразнее инструменты, которыми он может и обязан пользоваться.

"Надеюсь, госслужба станет привлекательнее"

В свете недавнего повышения зарплат чиновникам повысится ли средняя зарплата работников страхнадзора?

Мы посчитали, что суммарно доходы повысятся примерно на 40-60%. Надеюсь, принятое президентом решение сделает госслужбу более привлекательной. Когда это произойдет в полном объеме, сложно сказать, но я знаю, что эти решения будут реализованы. Без них вряд ли удастся что-то сделать. Одновременно хотелось бы "пожаловаться". Я не очень понимаю логику разграничения центрального аппарата и территориальных органов по зарплатным показателям. Я уже не говорю о том, что некоторые территориальные органы расположены в Москве и люди зачастую сидят в том же самом здании, что и сотрудники центрального аппарата, и издержки, связанные с их проживанием в Москве, одни и те же. А уж кто несет большую ответственность - вопрос спорный. На мой взгляд, мы должны исходить из того, что наш сотрудник - в любом случае федеральный служащий. Через какое-то время мы непременно придем к ситуации, когда главной фигурой в надзоре станет государственный инспектор, специалист высочайшей квалификации, способный анализировать финансовое состояние компании, досконально знающий законодательство. Мы таких специалистов должны выращивать. А если мы будем сохранять такого рода различия, поставленную задачу мы решить не сможем.
 
"К моменту удвоения ВВП доля страхования в нем составит 6-8%"

Как вы оцениваете темпы развития российского рынка страхования за последние два-три года? Какой, по вашим оценкам, должна быть доля страховой отрасли в ВВП страны в идеале? Каковы пути достижения этой цели?

Идеальных параметров не существует. В свое время мне надоело получать снисходительные замечания моих европейских коллег, которые говорили: у вас в России доля страхования в ВВП 1-2%, а вот у нас, в развитых странах, - 10-12%. Я придумал шуточный аргумент, который прекращал разговоры на эту тему: известно, что объем средств, расходуемых на страхование, напрямую зависит от рисков, с которыми сталкиваются страхователи.

Значит, говорил я, у вас творятся безобразия, все всего боятся, поэтому и страхуются. А у нас ситуация безопасная, не от чего, понимаете, страховаться. Конечно, это шутка. Но смысл в том, что идеального соотношения не бывает. Оно определяется, с одной стороны, рискованностью ситуации в целом, с другой - финансовыми возможностями потенциальных страхователей и тем, насколько эти страхователи озабочены будущим. Понимаете, когда самолет уже падает, в этот момент никто ничего не страхует, потому что у него нет будущего. Вы должны думать об этом будущем. К тому же у вас должны быть деньги, причем относительно свободные, которые вы можете выдернуть из текущего потребления и направить на решение создание резерва, на черный день.

Сегодня рынок существенно вырос по сравнению с тем периодом, когда я в первый раз работал в надзоре. Это результат общеэкономического роста в стране, результат того, что в стране появились деньги и ситуация становится более предсказуемой, стабильной. Люди начинают думать о будущем. Их горизонт планирования возрастает с трех месяцев до года, двух, трех лет... Они начинают оценивать грядущие возможные риски и понимать, что лучше потратить некоторые деньги на создание защиты, чем потом самостоятельно пытаться бороться с ущербом. Я думаю, что к моменту удвоения ВВП мы примерно выйдем на уровень 6-8%, характерный для бывших стран "народной демократии", а через какое-то время дойдем и до 10%.

Есть ли у вас какие-то ориентиры, ставите ли перед собой конкретную задачу по развитию национального страхового рынка - к примеру, определенные его объемы или определенное число застрахованных россиян к какому-то году?

Нет, конечно, это совершенно бессмысленная задача. Объем рынка можно только прогнозировать или исходя из ожидаемого платежеспособного спроса на страховые услуги стимулировать развитие емкости рынка, способность рынка предоставлять адекватную страховую защиту.
 
"Страхнадзор все равно будет заниматься нормотворчеством"

В "Вопросах Федеральной службы страхового надзора", утвержденных недавно правительством, указано, что одной из функций ФССН является разработка предложений по совершенствованию страхового законодательства. Означает ли это, что служба будет хотя бы частично выполнять нормотворческие функции?

В качестве главной функции надзора определена все-таки задача обеспечения стабильной защиты имущественных интересов. В процессе административной реформы высказывалось мнение, что теперь надзор не будет участвовать в формировании рынка, в подготовке новых условий, правил, законов, по которым будет развиваться рынок, или же это участие сведется к минимуму. Я думаю, что этим надзор все равно будет заниматься по меньшей мере в качестве эксперта, а иногда и как источник каких-то предложений, поскольку сюда поступает основной объем информации, здесь она анализируется и сюда направлен самый большой поток критических соображений по поводу сегодняшнего состояния страхования - письма президенту, правительству, Думе. Так или иначе они сюда попадают, и, естественно, мы должны на них реагировать.

Я не вижу ничего ужасного в том, что надзор формально лишается прав принимать правоустанавливающие нормы. Это может делать Минфин. Но поскольку у нас сохраняются довольно тесные связи, значит, будем делать это сообща. На устоявшихся рынках есть положительные примеры такого сотрудничества. Например, во Франции рынок регулируют комиссия по надзору и министерство финансов. Конечно, будут определенные проблемы, связанные с тем, что скорость реагирования на изменение внешней ситуации будет чуть ниже.

Нормотворческие функции в основном будет выполнять Минфин. В его структуре сохранится законодательный департамент?

В одном из департаментов Минфина предусмотрен отдел, который будет заниматься страховым законодательством. Я надеюсь, что будет выстроена правильная технология сотрудничества.

Удовлетворены ли вы перечнем функций, которыми наделен страхнадзор?

Хороший вопрос. Чем больше функций, тем больше ответственность. Чем меньше функций, тем меньше полномочий. Вопрос ведь не в том, много или мало функций, главное, чтобы объем ответственности соответствовал объему полномочий. Самое страшное - отвечать за то, что не можешь изменить. По сегодняшней модели предполагается, что все надзоры будут "сверху" получать лекала - те самые нормы, правила. И задача надзора сводится к тому, чтобы взять эти лекала, примерить к тому или иному участнику рынка, к той или иной конкретной ситуации и сказать: вот здесь отрезать, здесь пришить... При этом надзор в целом отвечает за ситуацию, за то, чтобы она была такой, о какой мечтал законодатель. Но в этом случае ответственность неявно делится между тем, кто лекала примеряет, и тем, кто эти лекала выкраивает. Если мы правильно приложили неправильное лекало, кто виноват в том, что компания обанкротилась? А ответственность ложится на нас, потому что надзор, и только надзор отвечает за финансовую устойчивость компании, за то, чтобы она не уходила с деньгами клиентов, не выполнив свои обязательства. Может получиться ситуация, известная по интермедии Райкина: "К пуговицам претензии есть?"
 
На благо Родины

Появятся ли в службе с вашим приходом новые люди, зовете ли вы к себе на работу кого-нибудь из бизнеса?

Конечно, новые люди появятся. Переговоры ведутся, и в основном речь идет о тех, кто работал в надзоре раньше и по тем или иным причинам ушел в бизнес.

А что главным образом привлекает людей, приходящих на госслужбу из бизнес-среды?

В ком-то говорит привычка. На государственной службе формируется ощущение, что если ты и не спасаешь страну каждый день, то по крайней мере оказываешься причастным к какому-то очень значимому процессу. Это подтверждается объемом информации, контактами, и это очень серьезный фактор. Я видел, как психологически ломаются люди, ушедшие с госслужбы и в один момент вдруг осознавшие, что их телефон не звонит, им нет необходимости прочитывать сотни страниц текста в день, их мнение не очень интересует окружающих. Другой фактор - привычная, устойчивая среда. Все-таки в бизнес-структурах меньше определенности.

Один из предполагаемых замов главы ФСФР Олега Вьюгина на вопрос, почему он решил пойти на госслужбу из бизнеса, ответил: "Я заработал достаточно денег, надо и на благо государства потрудиться..."

Зачастую так и думают люди, которые хотят и могут - и по параметрам своей квалификации, и по степени решенности своих финансовых проблем - работать на госслужбе. Не боюсь выглядеть смешным, но служба отечеству - очень мощный внутренний стимул.
 
"Профобъединения не очень четко выполняют свою роль"

Деятельность профессиональных объединений российских страховых компаний (ВСС, РСА, АРС и прочих) не всеми оценивается однозначно. Порой кажется, что эти организации действуют не сообща, не на общее благо рынка и страхователя, а наоборот, вопреки друг другу. Нужны ли национальному страховому сообществу профобъединения и какова, по-вашему, их главная роль? Как вы относитесь к идее создания саморегулируемой организации (СРО) страховщиков?

Безусловно, профобъединения нужны. Основная их роль - структурирование рынка, осознание и формулирование общих интересов, исполнение функций внутренних цензоров, коррекция сложившейся практики поведения на рынке. В этом смысле переход к СРО - вполне логичный шаг. Насколько хорошо они выполняют эти функции на рынке, судить потребителям страховых услуг. Как страхователь я не могу сказать, что полностью удовлетворен реализацией этих функций. Да и в целом профессиональные союзы эту роль не очень четко выполняют. Это связано с периодом начального становления рынка, причем не только страхового.
 
"Лагерная этика должна уйти в прошлое"

Представитель одного крупного страховщика на мой вопрос о плохой эффективности работы страховых профобъединений ответил, что сегодня на рынке отсутствует некая общая идея, консолидация между страховыми субъектами. Страхнадзор может помочь им сплотиться?

Как сказал мне один из страховщиков, "страховщики лучше всего дружат друг против друга". Конечно, страхнадзор может им помочь, сплотив компании против надзора. Это несложно сделать, только стоит ли? Что касается способности профобъединений вырабатывать общие интересы, то побудить страховщиков к осознанию того, что лагерная этика "умри ты сегодня, а я завтра" должна уйти в прошлое, очень сложно. Тяжело выстроить консолидированную, кооперированную игру, не попав при этом под антимонопольные ограничения. Но я думаю, можно.
 
"Надо создавать конструкцию, опирающуюся на банковский надзор"

Глава ФСФР Олег Вьюгин выступает за создание классического "мегарегулятора" финансовых рынков. По его мнению, контроль за страховыми компаниями, банками, инвестиционными и прочими компаниями, предоставляющими финансовые услуги, должен быть передан единому органу. Как вы относитесь к этой идее - актуально ли это сейчас, и если нет, то при каких условиях передача полномочий вообще возможна?

Безусловно, я поддерживаю эту идею. И начинать эту интеграцию нужно уже сегодня с согласования наших информационных систем, с объединения, выстраивания совместных программ действий.

Можно все сделать в полном объеме и сейчас, но это будет довольно формально. Руководитель страхового надзора будет заместителем главы ФСФР или начальником какого-нибудь департамента или управления внутри ФСФР. Мы это уже проходили на примере Минфина, и страшного здесь ничего нет. Но такое объединение станет гораздо эффективнее, если мы добьемся общего уровня сформированности различных сегментов финансового рынка и одинаковой степени адекватности надзорных органов тем задачам, с которыми они сталкиваются на своем сегменте. Один из первых, с кем я встречался после назначения, был Андрей Козлов, первый зампред ЦБ, отвечающий за банковский надзор. Мы с ним как раз это все обсуждали и пришли к выводу, что страховые компании не самые важные в линейке компаний, продающих финансовые услуги. В действительности надо создавать конструкцию, опирающуюся на банковский надзор. Потому что все остальные участники так или иначе связаны с банками, а большая часть правонарушений возникает на стыке страхового, инвестиционного и банковского законодательства.
 
"Зачем создавать проблемы на ровном месте?"

Запрет совмещения перестрахования со страхованием жизни, а также обязательность получения лицензии на перестраховочную деятельность, всплывшие в начале года в законе об организации страхового дела, на какое-то время парализовали рынок. Способно ли решить проблему принятие поправок к закону, на время отодвигающих вступление этих норм в силу?

Начать менять существующий порядок в один момент означает только одно: вы создаете проблемы на ровном месте - там, где их не должно быть. Специализация нужна, и двигаться к ней необходимо, только не надо делать это в течение одной секунды. Если поправки примут, конечно, это будет правильно для рынка и клиентов. Перестрахованием компании должны заниматься. Не можем же мы допустить, чтобы все деньги перестрахования уходили за рубеж. У нас была практика, которая допускала универсальные компании. И они же занимались перестрахованием. А тут мы им говорим: стоп, все, вы не можете этим заниматься. А кто может - кто-то за рубежом? С другой стороны, расторжение в одну секунду всех договоров, естественно, не нужно клиентам. Это для них проблема, как и для страховых компаний. Это еще один шаг, который подрывает доверие к рынку.

Нуждается ли сегодня закон в каких-то фундаментальных изменениях?

Его в таких муках переписывали, что однозначно сказать - да, нуждается, было бы не очень ответственно. В изменениях нуждается скорее 48-я статья ГК.

Сторонником чего вы являетесь - генеральной лицензии на страховую деятельность или множества отдельных разрешений на каждый вид страхования? Кто, по-вашему, должен выдавать эти лицензии - надзорный орган или саморегулируемая организация?

Если говорить о лицензии на право заниматься страхованием - то надзор. В конце концов, крайним оружием надзора является отзыв лицензии, а отзывать ее должен тот, кто выдает. Если говорить о лицензии на конкретный продукт, то профессиональные объединения вполне могут выполнять эту функцию. Еще немного усилий по созданию стандартных правил страхования, своеобразных эталонов - и профобъединения смогут оценивать качество продуктов.

Кстати, а кто выдает лицензии сейчас?

Пока Минфин. Как только будет утверждено положение о ФССН, выдавать лицензии будет федеральная служба.
 
"Иностранцев в России интересуют деньги"

В каком случае в Россию придут иностранцы - помимо тех немногих, кто уже работает у нас в стране? Почему многие, говоря об итогах деятельности иностранцев в России, утверждают, что они не показали всего, на что способны, - они что, не видят в этом смысла?

С тем, что рынок еще не сложился настолько, насколько хотели бы иностранные компании, что он не в полной мере соответствует всем директивам ЕС в части страхования, можно вполне согласиться. Есть много причин, в первую очередь связанных с тем, что российский рынок находится в стадии формирования и правила, по которым он развивается, существенно отличаются от тех правил - писаных или неписаных, - по которым функционируют мировые рынки. Речь идет не только о мировых стандартах бухгалтерского учета - он просто другой. И происходят одновременно два процесса. Российский рынок постепенно формируется, и компании потихоньку осознают правила игры на этом рынке и шаг за шагом выходят на очень приличные позиции. Говорить о том, что AIG, которая сделала ставку на страхование жизни, добилась уж совсем скромных результатов, я бы не стал. Да, конечно, можно отметить, что Allianz не может похвастаться очень уж высокими объемами страховых взносов. Но Allianz присутствует и в одной из крупнейших компаний - РОСНО.

Что может заинтересовать иностранцев в России?

Обязательные виды страхования как наиболее массовые, страхование жизни и крупные корпоративные клиенты. Их интересуют регионы-доноры - Москва, Санкт-Петербург. Им интересны деньги, ведь цель любой компании - извлечение прибыли.
 
Страхование ответственности вместо лицензии

Как вы считаете, возможно ли введение каких-либо обязательных видов страхования в ближайшей перспективе?

С разной степенью критичности сейчас относятся к обязательному страхованию жилья, модернизации законодательства об обязательном страховании объектов особой опасности. Эти разговоры я сейчас не буду комментировать, потому что они на фоне "автогражданки" и так очень политизированны. Тем не менее сейчас нужен закон об обязательном страховании ответственности производителей товаров, работ и услуг. Это касается перевозки людей и грузов, строительных работ, профессиональной ответственности нотариусов, юрисконсультов, адвокатов, врачей - тех, по чьей вине может быть нанесен очень серьезный ущерб имущественным интересам или жизни и здоровью граждан. Там, где предусмотрена серьезная уголовная ответственность, можно говорить о том, что этот вид деятельности опасен.

Но уголовная ответственность - это наказание виновника, а не способ защитить имущественные интересы пострадавших. Должна быть выстроена система, которая позволяет возместить ущерб, нанесенный пострадавшему. Если мы хотим, чтобы наша экономика развивалась предсказуемо, чтобы хозяйственные отношения были устойчивыми, за нами должен стоять реальный гарант, тот, кто будет отвечать по нашим обязательствам. Еще один признак, когда можно говорить о страховании ответственности, - это те виды деятельности, на которые требуется лицензирование. У Валентина Завадникова из Совета Федерации есть здравая идея, что во многих случаях лицензирование может быть заменено страхованием ответственности, то есть можно получить лицензию, а можно приобрести страховку, означающую, что страховая компания оценила все риски и готова за вас поручиться. С одной стороны, это явный шаг к дерегулированию рынка, с другой - замена административной ответственности на реальную экономическую ответственность в размере всей страховой суммы.

Захотят ли страховщики этим заниматься?

Застраховать можно что угодно, все дело в тарифе. Страхование - это еще и удивительный инструмент упорядочивания рынка. Чем менее надежна та или иная компания, тем выше у нее тарифы по страховке, тем тяжелее ей работать. И наоборот. Таким образом страхование будет подталкивать организации к надежной работе.
 
"Компаний на рынке станет меньше"

Страховщики вспоминают, что на период вашего первого пребывания в страхнадзоре пришлось время самых серьезных проверок деятельности компаний за всю историю существования страхового регулятора. Будут ли такие проверки сейчас?

Когда я пришел в страхнадзор в первый раз, на рынке было 2500 компаний, когда уходил - 1200. Сейчас их 1400, но будет меньше. Самые серьезные проблемы у многих компаний - проблемы с финансовой устойчивостью, с размещением средств в ненадежные финансовые инструменты. Ну и, конечно, схемы. Так что проверки будут.

В материале упоминаются: Компании, организации: Allianz SE 1362  American International Group (AIG) 750  Ассоциация страховщиков России (АРС) 21 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 11819 Комитет финансовых рынков Франции (Autorite des marches financiers, AMF) 6  Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11233 РОСНО 2459 [Зетта Страхование, АО 28] Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 18963 Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2623 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5822 Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) 4887 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34171 Персоны: Ломакин-Румянцев Илья Вадимович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »