Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

ПРАЙМ, 10 декабря 2013 г.

Насколько цена в 100-200 рублей в месяц для средней квартиры в рамках страхования жилья от чрезвычайных ситуаций, озвученная министром финансов Антоном Силуановым, близка к действительности?

1586 просмотров

Николай Галушин, первый заместитель председателя правления страховой группы «СОГАЗ»:

Озвученная оценка очень близка к действительности, если учитывать, что она относится к страхованию только по риску гибели или повреждения имущества в результате катастрофических ЧС и при страховании жилья по среднерыночной стоимости. Полная стоимость страхования (от широкого набора рисков и на действительную стоимость объекта страхования) будет гораздо выше. Но в рамках страхования от рисков ЧС размер премии 2-3 рублей в год абсолютно реалистичная величина. В среднем, очевидно, что для более подверженных стихийным бедствиям регионов стоимость страхования будет выше, для других – ниже.

Закон будет популярен не сам по себе. Парадоксально, но граждане не проявляют особой заботы о сохранении своего имущества. Будет лукавством сказать, что связано это с дороговизной страховых услуг или с недоверием к институту страхования. Не дорога эта услуга, да и страховщика можно выбрать такого, за действия которого потом не придется краснеть, или взыскивать возмещение по суду. Связано это еще с тем, что граждане ожидают, что государство их не оставит в беде. После принятия закона государство не перестанет помогать гражданам, но эта помощь будет не в виде подарков, а в виде временной и чужой (государственной) крыши над головой – утратил свое единственное жилье, получи квартиру по социальному найму. И такую квартиру нельзя будет приватизировать. Именно этот поход и будет самым важным стимулом для граждан для включения механизма самосохранения – они сами будут страховать свое имущество. Закон не предполагает введения обязательной нормы по страхованию, граждане будут добровольно страховать свое имущество – на это уйдет время, годы, но зато будет нормальный, цивилизованный страховой рынок имущества физических лиц, как в Западной Европе, где уровень проникновения измеряется 80% и более.

Артем Искра, директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Альянс»:

В целом, это очень правильная и логичная законодательная инициатива, особенно после многомиллирадных убытков от пожаров 2010 года, наводнений в Краснодарском крае в 2012 году и на Дальнем Востоке в 2013 году.

Конечно, сразу 100% проникновения страховой услуги в массы не добиться. Однако уже после первых случаев, когда государство откажется предоставлять незастраховавшимся гражданам строения/квартиры в собственность, а только по договору найма в переселенческом фонде по социальной норме на человека, страховое сознание собственников начнет меняться.

Что касается стоимости такого страхования в районе 100-200 рублей в месяц, то она вполне адекватна, если исходить из того, что страховаться будут только катастрофические риски, например пожар, взрыв природные стихийные бедствия, при этом нужно понимать, что стоимость возмещения будет определяться из средней стоимости строительства из аналогичного материала в данной местности.

Любовь Кононенко, начальник управления страхования имущества физлиц и ипотечного страхования компании «Согласие»:

В рамках московской муниципальной программы страхования жилья собственник квартиры платит 1,21 рубля в месяц за страхование квадратного метра своей квартиры на страховую сумму 33 тысяч рублей.

Таким образом, 100 рублей в месяц платит владелец квартиры общей площадь почти 83 квадратных метра, а 200 рублей в месяц нужно платить за очень большую квартиру. Вряд ли законопроект будет содержать положение о том, что объекты недвижимости необходимо будет страховать на полную кадастровую стоимость.

Вероятнее всего, на первом этапе реализации проекта будет определена минимальная страховая сумма, на которую необходимо будет застраховать жилое помещения определенного типа для того, чтобы при катастрофическом убытке рассчитывать на помощь государства в виде нового жилья. В дальнейшем постепенно эта страховая сумма будет увеличиваться с целью максимального приближения к реальной стоимости жилья в регионе.

На данный момент рыночные тарифы по страхованию имущества таковы: квартиры (в каменных домах) и индивидуальные жилые дома (каменные) – от 0,25% от страховой суммы в год (т.е. за 100 рублей в месяц можно застраховаться примерно на 500 тысяч рублей, за 200 рублей в месяц – на 1 миллион рублей); квартиры в деревянных домах и деревянные индивидуальные дома – от 0,45% (т.е. за 100 рублей в месяц можно застраховаться примерно на 270 000 рублей, за 200 рублей в месяц - на 540 000 рублей). Однако значительную долю в страховой премии составляет вознаграждение агентов, которые оформляют договоры страхования. Если федеральная программа будет лишена нагрузки на тариф в виде вознаграждения посредникам (либо его размер будет ограничен 5-10%), страховые суммы будут более существенными.

В случае, если государство будет твердо в своем решении оказывать минимальную помощь тем, кто не застрахован, и максимальную тем, кто доверяет страхованию, смею надеяться на то, что популярность программы будет год от года расти. Немаловажное значение будет играть поведение страховых компаний на данном рынке. Негатив к страхованию в целом сформировался из-за некорректного поведения ряда игроков на рынке автострахования, особенно ОСАГО, когда рассчитанные к выплате суммы незначительны и не покрывают реальных убытков потерпевшего.

На данный момент проникновение московской программы страхования жилья составляет до 60% от общего количества жилых помещений, подлежащих страхованию. Это хороший результат, которого удалось добиться в том числе благодаря тому, что участники данной программы отбираются по конкурсу раз в 3-4 года и за годы действия программы не было каких-либо скандальных ситуаций, связанных с неисполнением компанией – участником программы своих обязательств.

Елена Родюкова, руководитель отдела департамента розничных продаж «Группы Ренессанс страхование»:

Если мы говорим только о страховании на случай чрезвычайных ситуаций, то по нашим оценкам, такой полис действительно может обойтись гражданам в 100-200 рублей в месяц. Если же страховое покрытие будет расширено такими рисками как: пожар по иным причинам, залив водой, преднамеренные действия третьих лиц, то страховка обойдется дороже.

Для того чтобы новый вид страхования стал популярным, нужно время и прозрачный механизм выплат. Клиентам необходимо осознать значимость и целесообразность новых для себя отчислений. Но мы рассчитываем, что со временем вмененное страхование станет стимулом к развитию добровольного, как это происходит во всем мире.

Роман Тихоненко, руководитель департамента розничного страхования ЗАО «АИГ»:

Продукт можно сделать с любой стоимостью, вопрос, что он будет покрывать. За 100-200 рублей в месяц можно сконструировать, например, продукт страхования только от стихийных бедствий для конструктивных элементов типовой квартиры. Включение отделки и домашнего имущества или расширение перечня рисков будет стоить дороже. Как альтернативу для снижения страховой премии можно рассматривать страхование на неполную страховую стоимость, либо введение значительной франшизы.

Успех продукта будет зависеть от того, как будет построена его дистрибуция и от поддержки государства в его популяризации. Скажем, если дистрибуция будет построена через агентские сети и офисы страховщиков, и при этом не будет никакой поддержки со стороны государства, продажи не будут высокими, и на фоне низкой средней цены в целом этот проект не будет интересен страховщикам. Успеху проекта будет способствовать возможность реализации продаж через счета за коммунальные услуги, выставляемые ЕРЦ, а также широкомасштабная общестрановая кампания в поддержку продукта. В целом же, страховщики будут нацелены продавать более полноценное покрытие за более высокую цену, а также делать кросс-продажи других продуктов для увеличения средней премии, уплачиваемой клиентом.

Александр Агапов, глава дирекции имущественного страхования СК «МАКС»:

В настоящее время наша компания в нескольких регионах реализует программу массового страхования жилья по модели, аналогичной предложенной министерством финансов. Причем есть как проекты с участием муниципалитета, так и без участия.

Ежемесячная плата за один квадратный метр жилой площади не превышает 2 рублей, то есть мы действительно укладываемся в 100-150 рублей для среднестатистической квартиры, обозначенные министром.

С учетом софинансирования на федеральном уровне даже при расширении страхового покрытия цену удастся удержать. Даже сейчас, когда у программы не было поддержки со стороны властей, она пользуется популярностью у населения.

Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование»:

Покрытие нанесенного стихийными бедствиями ущерба – это большая нагрузка на бюджет. Создание системы компенсаций последствий за счет страховых компаний – одна из основных альтернатив использованию государственных средств, которая доказала свою эффективность в развитых странах. Это не простой вопрос. Обсуждавшееся обязательное страхование жилья невозможно по причине его противоречия Конституции РФ и Гражданскому кодексу. Для того чтобы создать систему компенсации ущерба, необходимо сформировать принцип дотационного участия государства именно лицам, заботящимся о сохранности своего имущества, что послужит стимулом и поводом страховать свою недвижимость, но для этого необходимо создать благоприятные условия для страхования – доступность, удобство, надежность.

Одной из возможных альтернатив является развитие муниципального страхования, аналогичного тому, которое работает в Москве: когда за счет небольшой стоимости и участия государства либо в субсидировании премий, либо в софинансировании выплат, обеспечивается широкий охват страхованием. Но в других городах таких программ нет, так как местные администрации не желают поддерживать страховщиков даже по таким вопросам как информационная и нормативная поддержка, не говоря уже о финансовом участии и гарантии субсидирования страховой выплаты. Многие компании, в том числе и наша, пытались запустить аналогичные программы в регионах, даже без участия в субсидиях на выплаты со стороны администраций регионов, но не встречали поддержки ни в одном из перечисленных выше вопросов. Кроме того, тут же находились «благодетели», которые сразу же отправлялись в ФАС с сообщениями о навязываемой услуге, в то время как страховщик – инициатор проекта – предлагает защиту от рисков по льготной программе. При этом страхование всегда предлагалось на добровольной основе.

Также стоит признать, что без государственной поддержки, мы опять-таки упираемся в оценку квартир и домов, стоимость которых в регионах различна. Страхование предполагает, что выплата по страховке позволит приобрести страхователю жилье аналогичное утраченному, а значит, должно покрыть катастрофические убытки и полную гибель жилья. В результате опять встает вопрос определения страховой стоимости.

Муниципальная программа в Москве предусматривает предоставление страхователю жилья при полной гибели недвижимости независимо от того хватает страхового возмещения или нет. Страховое возмещение в данном случае выплачивается в бюджет города, а город предоставляет квартиру, аналогичную утраченной. При таком страховании можно усреднять стоимость квадратного метра жилья, и все работает. А размер страхового платежа с учетом рассрочки доступен любому страхователю.

Если опять-таки брать московскую программу, то в среднем премия в месяц здесь составляет 60-70 рублей в месяц, то есть около 500 рублей в год. Тарифы по классическому страхованию жилого имущества с более широким покрытием – 0,15-0,45% в год.

К положительным моментам предложенной Минфином концепции отнесу то, что реализацию программ страхования предлагается передать в ведении субъектов федерации. Создание оптимальной для всех схемы на федеральном уровне мало осуществимо, так как слишком велика разница между субъектами не только по вероятности наступления катастрофических событий, но и по состоянию и стоимости жилого фонда, условиям и форме оплаты коммунальных платежей.

Также правильно и то, что субъекты должны предоставить страхователям условия, предусматривающие уплату страховых премий в рассрочку, а также с использованием доступных для граждан в каждом конкретном регионе методов оплаты страховой премии (по платежным документам на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, по почте, через кредитные организации, платежные терминалы и иные платежные системы, имеющиеся на территории конкретного субъекта в непосредственной близости к страхователю).

В то же время в ведении субъектов отдается и разработка программ, а значит определение тарифов (стоимости страхования). Введение уникальных условий в каждом регионе может обернуться на выходе относительно высокими премиями в тех регионах, в которых высока вероятность стихийного бедствия. Это, разумеется, отразится на активности страхователей и может привести к низкому проценту проникновения в этих регионах, а страховщикам может не хватить резервов для покрытия катастрофических убытков. Более низкие тарифы, не соответствующие состоянию жилого фонда и вероятности наступления событий при большем охвате населения, также не обеспечат покрытия катастроф.

Михаил Моторин, первый заместитель генерального директора «ВТБ Страхование»:

Чтобы оценить адекватность стоимости полиса страхования жилья на уровне 100-200 рублей в месяц, необходимо иметь понимание его наполнения. Адекватность страхования будет зависеть от того, какие риски покрывает такой полис и на какие суммы. Кроме того, следует учитывать, что одни и те же риски в разных регионах могут иметь разную актуальность и «стоимость» (например, риск затопления в Краснодарском крае гораздо выше, чем в Курской области). Несомненно, параметры полиса могут быть подобраны таким образом, что стоимость страховки можно будет «уложить» в заданный ценовой диапазон. Но в этом случае следует трезво оценивать, насколько такой полис будет востребован в данной местности конечными потребителями.

Предложенная схема вызывает вопросы и в части ее практической реализации – каким образом планируется привлекать страховые компании к этому виду страхования, учитывая, что все инструменты принятия решений будут в руках региональных органов власти? Необходимо обеспечить максимальную прозрачность этих операций, чтобы не допустить распространения страховых схем, как это коснулось сегмента агрострахования.

Популярность данного вида будет зависеть, прежде всего, от выбранного механизма реализации, точнее от степени «вмененности» данного вида. Сложно представить, что стимулом к заключению договора станет потенциальный налоговый вычет по налогу на недвижимость. Серьезным стимулом могут стать более жесткие условия – компенсацию от государства при наступлении чрезвычайной ситуации получат только те, кто страховал свое имущество.

Коженков Андрей, директор департамента маркетинга и коммуникаций ООО «БИН Страхование»:

Представленный к рассмотрению коридор предполагаемой премии по страхованию от ЧС в районе 1200-2400 рублей за год, с точки зрения потенциальной покупательской способности основной массы населения страны, достаточно реалистичен. Все будет зависеть от того, какие в итоге лимиты ответственности лягут на плечи страховщиков в рамках указанных сумм.

В очередной раз необходимо отметить, что в данном вопросе очень важно избегать популистских решений, а базироваться на качественно проработанном экономическом обосновании тарифов и лимитов ответственности, которые ни в коей мере не должны отрываться друг от друга. При этом надо не забывать притчу, в которой купец из куска шкуры захотел пошить себе шапку, а потом убедил скорняка сделать не одну, а целых семь, и что из этого вышло… «Больших семь шапок из овцы не выкроишь никак!».

У данного вида при качественном формате его доведения до практической реализации есть все шансы стать одним из важных векторов развития отечественного страхового рынка. Но это случится только в том случае, если озвученные стимулы «как пряника, так и кнута» будут адекватны и эффективны. Рассчитывать на то, что вид успешно стартует сам по себе, точно не приходится. В то же время необходимо отметить, что в направлении подготовки коробочных страховых продуктов добровольного страхования жилья страховщики за последние два года существенно продвинулись. У них уже накапливается статистика убыточности по данному направлению, которая тоже должна быть учтена при формировании тарифов.

Залогом успешного старта данного вида в продуктовой части будет простота и понятность продукта, в ценовой – доступность его для основной массы населения, в каналах продаж – понятная система дистрибуции, а в части продвижения – всесторонняя и качественная информационная поддержка, учитывающая не столь высокий уровень страховой грамотности населения, которое, без сомнения, нужно устранять в том числе и на базе государственной поддержки.

Максим Дементьев, управляющий продуктом по страхованию имущества управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия»:

Действительно, стоимость страхования по аналогичной программе в Москве составляет 1,2 рубля за квадратный метр общей площади квартиры. Соответственно, цена за страхование среднестатистической квартиры, как правило, не превышает 100 рублей.

Стоимость страховки по новой программе может быть выше. Особенно это касается индивидуальных строений, расположенных в регионах, которым могут угрожать природные катастрофы. Но в целом цена за полис будет приемлемой для большей части населения, с учетом возможной финансовой поддержки государства.

Как предполагается, в некоторых регионах может быть предусмотрено софинансирование части выплат государством или выплата государством страховых субсидий в дополнение к страховым выплатам (например, аналогичная программа в Москве предполагает субсидию от правительства Москвы в размере 30% от суммы рассчитанного ущерба, соответственно, 70% - страховое возмещение страховщика). Такая схема тоже скажется на тарифах в сторону уменьшения, т.е. будут меньше, чем если бы страховщик нес бремя ответственности по договору в одиночку.

Сергей Туганов, директор по андеррайтингу ООО «СК «ОРАНТА»:

Введением вмененных видов страхования жилья от катастрофических рисков озадачены были правительства многих стран. В том числе и с экономиками, пережившими бурный рост, т.е. с экономиками стран Западной Европы. Поэтому инициатива нашего правительства, которая на законодательном уровне создает возможность передачи рисков от собственников страховщикам, сама по себе важна и понятна.

Однако вместе с этим важны и другие три обстоятельства. Как показывает мировой опыт, переложить бремя социальной ответственности государства по восстановлению жилья на плечи рынка коммерческого страхования с завидным успехом не удавалось практически никому. Во-вторых, право защищать риски собственника навряд ли стоит путать с возложением на собственника обязательств, пусть и вмененных (хотя понятие «вмененное страхование» можно трактовать по-разному). В-третьих, сложно оценить адекватность предлагаемой страховой премии, так как тут же возникает вопрос оценки страхуемой собственности.

Надо сказать, что одним из наиболее правильных и адекватных механизмов защиты жилья и собственности остается добровольное страхование имущества. Например, в нашем портфеле такие продукты составляют весомую часть. При этом здесь важно сохранить возможность индивидуальных решений под конкретного страхователя. С этим уже давно живут коллеги в близкой нам Голландии, где риски катастрофического характера являются постоянным фактором.

Дмитрий Ефимов, директор по страхованию компании «ИНТАЧ Страхование»:

Сегодня добровольное страхование жилья не так сильно развито. Это в большой степени связано, в том числе, и с тем, что неприятности с жильем происходят намного реже, и нет ощущения востребованности услуги каждый день, в отличие, например, от каско, где ДТП – это каждодневная реальность.

Тем не менее, даже с учетом редкости случаев, каждый из них может понести крупный убыток, от которого хорошо бы иметь защиту. Страхование жилья часто значительно дешевле каско и при этом покрывает множество рисков – от бытового залива или кражи до стихийных бедствий.

Важно понимать, что при всей своей ценовой доступности полис только от чрезвычайных случаев с участием бюджетных средств не будет покрывать иные риски, например, залив или пожар бытовой природы, а выплата будет зависеть как от масштабов чрезвычайной ситуации, так и от условий, определенных законом.

Полное покрытие и спокойствие за имущества обеспечит добровольное страхование квартир и домов, которое сегодня активно предлагаются страховыми компаниями.

В материале упоминаются: Компании, организации: АИГ страховая компания (AIG в России) 389 [ГАРДИЯ 6] АльфаСтрахование 13512 Альянс (Allianz) 2705 [Зетта Страхование, АО 28] БИН Страхование 552 ВТБ Страхование 2609 [Газпром страхование 20] Группа Ренессанс Страхование 3732 Интач Страхование (INTOUCH) 527 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2933 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11233 ОРАНТА 426 РЕСО-Гарантия 6171 СОГАЗ 9517 Согласие 6849 Персоны: Агапов Александр Викторович Галушин Николай Владимирович Дементьев Максим Ефимов Михаил Константинович Искра Артем Евгеньевич Карнаева Ирина Юрьевна Коженков Андрей Викторович Кононенко Любовь Олеговна Моторин Михаил Альбертович Родюкова Елена Тихоненко Роман Владимирович Туганов Сергей Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »