Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В 2004 г. российский бизнес заплатил страховщикам 6.6 млрд долл. страховой премии. Цифра впечатляет, но даже простейшие оценки показывают, что она не покрывает и четверти возможных рисков наших предприятий. Так что основание для оптимистических прогнозов есть, пишет газета.

Российская газета, 23 марта 2005 г.

Любовь к неприятностям

1315 просмотров

Риски современного предприятия должны оценивать специалисты
В 2004 году российский бизнес заплатил страховщикам 6,6 млрд долларов страховой премии. Цифра впечатляет, но даже простейшие оценки показывают, что она не покрывает и четверти возможных рисков наших предприятий. Так что основание для оптимистических прогнозов есть. По оценкам экспертов, этот сегмент рынка будет увеличиваться в среднем на 30% в год, а его объем возрастет к 2007 г. вдвое. Такие темпы развития будут обеспечиваться за счет расширения круга страхователей, за счет увеличения страховых сумм и расширения набора рисков.
"При страховании юридические лица отдают предпочтение следующим рискам: пожар, залив, стихийное бедствие, злоумышленные действия, кража, - отмечает Олег Кузнецов, управляющий продуктом по индустриальному страхованию компании "РЕСО-Гарантия". Список рисков, которые руководители предприятий недооценивают, заметно шире. "В первую очередь - строительно-монтажные риски, - отмечает заместитель генерального директора компании "Нефтеполис" Сергей Максимов. - Многие предприятия ведут реконструкцию, новое строительство и, как правило, на этом этапе забывают о возможном ущербе, пытаются сэкономить на страховке в результате зачастую, получают серьезные убытки. К сожалению, плохо развито у нас в стране страхование на случай убытков от перерыва в производстве. И еще, по-моему, непростительно недооцениваются два риска, это риски гражданской ответственности юридических лиц перед третьими лицами и страхование ответственности производителя за качество".
Но даже в классическом "огневом" страховании руководители предприятий, в стойкой привычке экономить на страховой защите, допускают серьезные ошибки. "Например, при страховании зданий клиент считает, что каменные стены пострадать не могут, - отмечает заместитель генерального директора компании "Московия" Татьяна Мамонтова". А занижение реальной стоимости имущества - общая "детская болезнь" российских менеджеров. "В практике нашей компании был случай, когда предприниматель застраховал свое имущество на складе, страховая сумма по договору составила 500 тысяч рублей. После случившегося пожара выяснилось, что действительная стоимость товара на складе в момент страхового события составляла 2,5 млн.рублей, - делится опытом  Ирина Волкова, директор департамента страхования Межотраслевого страхового центра (МСЦ). -В данной ситуации страховщик вынужден выплатить страховое возмещение в пропорции, возместив 20% от 2, 5 млн. руб.".
Все страховщики отмечают и тот факт, что, выбирая стандартный пакет, руководители предприятий должны учитывать и род деятельности их предприятия. Так, в торговом бизнесе преимущественно страхуются имущественные риски, которые включают в себя повреждение, хищение, уничтожение товарных запасов, торгового оборудования, а также помещений.
Производственные предприятия наряду с имущественными рисками должны прибегать к страхованию от поломки машин и механизмов. Очевидно, что руководителю, даже очень хорошо знающему свое производство, не под силу провести комплексную оценку рисков, от которых необходимо страховать бизнес. И этой задачей должны заниматься профессионалы.
- Риск-менеджмент - один важнейших элементов управления бизнесом и достижения стабильности и бесперебойности производственного процесса. В идеале подразделения риск-менеджмента должны быть на всех крупных предприятиях, - считает Ирина Терехова, директор департамента имущественного страхования компании "Энергогарант". - В случае их отсутствия, а зачастую именно так дело и обстоит, функции риск-менеджмента должна выполнить страховая компания. При этом она берет на себя не только обязательства выявить и оценить риски, но и предложить комплекс оптимальных превентивных мероприятий.
Что же специалист, приглашенный на предприятие, делает в первую очередь? "Прежде всего это грамотное проведение исследования рисков. По договоренности со специалистом страховой компании нужно составить таблицу рисков, которая позволяет по 10-балльной шкале оценить все возможные риски, - рассказывает ведущий менеджер по страхованию компании "Микора" Елена Павловская. - Риски ниже 5 баллов учитываются, но не нуждаются в страховании. По ним должны проводиться превентивные меры. Например, при шлифовке камня на предприятии постоянно происходит выброс дисперсионного порошка. При этом достаточно обеспечить рабочих средствами индивидуальной защиты, правильно организовать систему вентиляции и т. п. Осуществление превентивных мероприятий позволяет избежать многих неприятных последствий. Риски выше 5 баллов должны обязательно страховаться".
Когда решается вопрос о целесообразности приема в штат собственного риск-менеджера или создания соответствующего подразделения, руководители бизнеса стоят перед непростым выбором. Хороший специалист стоит дорого. А у страховой компании штат экспертов заведомо опытнее. Да и исследование, проведенное страховщиком, оказывается дешевле финансирования собственной службы риск-менеджмента. Этим обстоятельством топ-менеджеры часто пользуется, объявляя конкурс на страхование предприятия. "Многие руководители усвоили два правила, - делится Татьяна Мамонтова. - Если страховщик принимает риск на страхование, то можно не страховаться, а страховой тариф и покажет величину риска. А если страховщик отказывает в страховании, то лучше не браться за этот проект, скорее всего он будет провальным. И подобная дорогостоящая оценка риска будет проведена бесплатно".
С другой стороны, страховщик заинтересован в заключении страхового договора, а задача риск-менеджера - "разработать план мероприятий по уничтожению или сокращению риска, - говорит Олег Кузнецов. - И лишь когда сократить риск до приемлемого уровня не удается или это связано с большими затратами, риск-менеджер предлагает наиболее проблемные участки застраховать".
- Если предприятие приняло решение о страховании, то страховая компания может пригласить независимую фирму по оказанию сюрвейерских услуг (предстраховая и страховая экспертиза предприятия), - продолжает Олег Кузнецов.
Также на снижение тарифов влияет и то, насколько хорошо страхователь сам защитил свое имущество. "Учитывается наличие круглосуточной охраны (договор с охранным предприятием), охранных устройств (электронных и механических) и сигнализаций, средств пожаротушения, характеристики здания (сооружения), оборудования, характеристики производства, месторасположение имущества, его "концентрация", были ли уже и какие именно страховые события  на объектах, - рассказывает Татьяна Фетисова, начальник управления комплексного страхования РУКСО.
В чем же преимущества комплексных программ? "Во-первых, цель подобной программы - минимизация рисков предприятия и перевод их на страховую компанию. В данном случае страхование рассматривается как функция управления сложными системами (предприятиями), находящимися в состоянии неустойчивости: финансовые, материальные и человеческие ресурсы подвержены разного рода рискам,- говорит Александр Вячеславович Шахов, заместитель генерального директора компании "Гефест". - Во-вторых, при комплексном страховании, а это можно назвать "оптом", стоимость полиса всегда дешевле, чем сумма отдельных полисов". В целом, по нашим наблюдениям, аккумулированные скидки, которые страховые компании сегодня предоставляют по договорам комплексного страхования предприятия, могут достигать до 30% от базовых тарифов.
 
Сергей НИКИФОРОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »