Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 30 мая 2018 г.

Мега полис

Этим летом водителей ждет существенное повышение стоимости ОСАГО

345 просмотров

Центральный банк России намерен внести очередные изменения в систему обязательного страхования автогражданской ответственности. Для этого готовят законопроект, предусматривающий корректировку базовых тарифов и их коэффициентов. В результате полисы ОСАГО могут подорожать уже с 31 августа 2018 года. Это первый этап масштабной реформы.

В дальнейшем предполагается полная либерализация этого вида страхования с целью перехода к индивидуальному тарифу. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) уверены, что опытные и дисциплинированные водители будут платить значительно меньше новичков и злостных нарушителей ПДД. Однако независимые эксперты сомневаются, что эти меры способны вывести ОСАГО из затяжного кризиса.

Тише едешь – меньше платишь

РСА и участники страхового рынка поддерживают проект новой реформы ОСАГО, предлагаемый Банком России. Первый этап модернизации этого вида страхования стартует в конце лета. Так называемый тарифный коридор, который в настоящее время составляет от 3431 до 4119 рублей, расширят на 20% вверх. Базовый тариф необходим для применения коэффициентов, зависящих от региона, мощности двигателя автомобиля, возраста, водительского стажа владельца, безаварийной езды.

Все эти показатели влияют на конечную стоимость полиса ОСАГО. От них не откажутся, но применять будут более индивидуально. Например, в десять раз – с 5 до 50 – увеличат количество сегментов по коэффициенту возраст-стаж. В начале минимальное отклонение не превысит 5%, но в дальнейшем существенно увеличится. С целью повышения индивидуализации тарифов осенью текущего года в законодательство внесут соответствующие изменения, которые вступят в силу летом 2019 года. Ну а полная либерализация ОСАГО намечена на 2020 год.

В РСА подчеркивают, что основная идея индивидуализации тарифов заключается в том, чтобы простое равномерное повышение тарифной нагрузки на всех водителей заменить более справедливым алгоритмом. Нарушителю правил дорожного движения, как и новичку, полис ОСАГО обойдется значительно дороже, чем дисциплинированным и опытным водителям. Это позволит компенсировать издержки по рисковому сегменту, чтобы хорошие автовладельцы не платили за плохих.

«Мы видим, что органы власти нацелены на вектор поэтапной либерализации ОСАГО. Мы выступаем за полное освобождение тарифа, в несколько приемов надо расширить тарифный коридор. Первый шаг, который будет сделан в этом направлении, – страховщикам дадут возможность устанавливать некоторые коэффициенты», – заявил глава РСА Игорь Юргенс.

Он уверяет, что предстоящие изменения не приведут к удорожанию ОСАГО. В пример приводит Германию, где отказ от госрегулирования оказался выгоден для водителей: страховки подешевели и до прежних значений не вернулись, несмотря на инфляцию. Применительно к России, уверен Юргенс, стоимость полиса ОСАГО для безубыточных клиентов может снизиться примерно на 50%, а для убыточных, напротив, вырасти на 25–50%.

Липовый полис

На протяжении последних лет рынок ОСАГО находится в глубоком кризисе. Все усилия, предпринимаемые Центробанком и РСА, до сих пор не могли переломить ситуацию. Так, согласно статистике МВД, на которую ссылаются «Известия», в прошлом году количество штрафов за отсутствие полиса ОСАГО составило 2,8 млн. При этом в 2016 году на этом нарушении попались 1,9 млн водителей, а в 2015‑м – чуть менее 190 тысяч. Таким образом, всего за три года ситуация ухудшилась почти в 15 раз.

И это видимая часть айсберга, убеждены в РСА. В действительности дела обстоят значительно хуже. Страховые компании четвертый год фиксируют резкое снижение заключения договоров ОСАГО, несмотря на рост автопарка в России. Водители массово «голосуют» против обязательного автострахования, представляющего в их понимании еще один налог, причем достаточно высокий по цене. Они либо приобретают у мошенников фальшивые бланки полиса, либо вообще обходятся без него. В происходящем есть доля ответственности и самих автостраховщиков, которые саботируют работу во многих регионах в связи с убыточностью ОСАГО. С их подачи регулятор перманентно меняет правила игры, но картина к лучшему не меняется.

Скептически оценивает новую инициативу президент Общества потребителей автотехники России Антон Недзвецкий. «Очередное повышение страховых тарифов ОСАГО не решит главной проблемы – качества страховых услуг, под которым подразумевается своевременное и полное страховое возмещение. Это удар по карману автомобилистов, которые воспринимают страховку как налог, обязанность, но не могут рассчитывать на добросовестное исполнение закона страховщиками», – заявил он «Профилю».

Не случайно год от года увеличивается число автовладельцев, покупающих поддельные полисы ОСАГО либо вообще предпочитающих не тратить на это деньги.

Существующая система обязательного страхования серьезно дискредитировала себя благодаря не только недобросовестным участникам рынка и их «придворным» экспертам-оценщикам, но и лоббизму автостраховщиков в области законодательства, подчеркнул Антон Недзвецкий.

В результате сегодня нарушаются интересы страхователя-автовладельца. «Например, единая методика расчета ущерба фактически отдана в руки тех, кто должен платить (дело уже доходило до скандала в результате проверок ФАС). Другой пример – безальтернативный способ страхового возмещения в виде ремонта на станции страховщика. Решение было ошибкой. Не случайно раздутый под эгидой борьбы с автоюристами этот проект откровенно буксует», – сказал собеседник «Профиля».

Игры на повышение

В планах Банка России одномоментно расширить тарифный коридор базового тарифа ОСАГО на 20% вверх и вниз. После этого для наиболее массовой категории автомобилей (зарегистрированных на физлиц легковых машин) коридор базовой ставки станет 2746–4942 рубля вместо текущего значения 3432–4118 рублей, напоминает аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев. В среднем цена полиса ОСАГО, по прогнозам, вырастет с 5,8 тысячи до 7 тысяч рублей.

«Нет сомнений, что страховщики будут всеми силами тянуться к верхней границе расширенного коридора, а не к нижней. При этом регулятор фактически не имеет никаких иных рычагов воздействия на рынок, кроме как устанавливать тарифные коридоры, что крайне мало для того, чтобы эффективно управлять столь сложным сегментом», – подчеркнул эксперт.

По мнению Алексея Коренева, одним лишь регулированием тарифных коридоров добиться повышения эффективности ОСАГО как в части выхода на безубыточность, так и в части максимально возможного учета интересов потребителей невозможно. Требуется более глубокая реформа самой системы ОСАГО, убежден он. Изменения должны коснуться, например, положений по использованию каталогов запчастей при определении стоимости ремонта автомобилей, поврежденных в ДТП. Кроме того, не обойтись без корректировки антимонопольного законодательства, чтобы исключить злоупотребления со стороны страховых компаний. Сейчас они фактически диктуют свои условия, не оставляя клиентам выбора, сказал Алексей Коренев.

В свою очередь, Антон Недзвецкий видит определенные преимущества в полной либерализации тарифов ОСАГО. Привести эту сферу в порядок можно исключительно рыночными механизмами, нормальной конкуренцией, открытой статистикой. Тогда потребитель сможет свободно выбирать страховщика, который предоставляет лучшие услуги, убежден эксперт. «Однако, пока существует пул автостраховщиков, объединенный на законодательном уровне и имеющий прекрасные лоббистские возможности, сомнительно надеяться на воздействие рыночных механизмов в сфере ОСАГО», – констатировал он.

Антон Недзвецкий признался, что не верит в преимущества индивидуализации тарифов. По его словам, это очередная игра. Ведь идеальных водителей, никогда не ошибающихся на дороге, вольно или невольно не становящихся нарушителями правил дорожного движения, в природе не существует. При кажущейся правильности этой идеи от индивидуализации тарифов ОСАГО в выгоде останутся страховые компании, а не автовладельцы, пояснил он. К сожалению, мнение россиян в данном случае не учитывается. При таком раскладе регулятору следует позаботиться хотя бы о смягчении негативных социальных последствий роста страховых премий, полагает Антон Недзвецкий. Один из вариантов – возможность оплаты полиса ОСАГО в рассрочку.

Слишком тонкая настройка

Законодательство позволяет менять тарифы ОСАГО один раз в год. У адвоката юридической компании «Хренов и партнеры» Дмитрия Лобачева нет сомнений, что в ближайшие месяцы такое решение будет принято с учетом якобы убыточности этого вида страхования. Характер нововведений будет определяться социально-экономической ситуацией в стране.

«При либерализации ОСАГО ситуация будет полностью зависеть от рынка и наличия конкуренции на нем. В любом случае вряд ли возможно говорить, что предстоящая реформа окончательно зафиксирует тарифы. «Тонкая» настройка продолжится», – подчеркнул юрист.

Создание ОСАГО было продиктовано благим стремлением исключить злоупотребления при ДТП. Логика вроде бы понятна – когда у каждого водителя есть страховка, то нет места вымогателям и мошенникам. При этом этот продукт должен был быть максимально доступным по цене. «История показала, что дешевизна не является универсальным решением. ОСАГО стало камнем преткновения для многих страховщиков, некоторые компании в итоге даже пришли к банкротству», – говорит управляющий партнер vvCube Вадим Ткаченко.

Дальнейшие корректировки ОСАГО, по его мнению, неизбежны. Это будет продолжаться до тех пор, пока кардинально не изменят подход к этому виду страхования. Предложения неоднократно высказывались экспертным сообществом. Например, комбинирование ОСАГО и каско, а также учет в стоимости полиса для конкретного водителя налогооблагаемой базы и годового пробега автомобиля, уточнил собеседник «Профиля».

В материале упоминаются: Компании, организации: Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 18981 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5822 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34203 Персоны: Юргенс Игорь Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »