Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В статье анализируется состояние российского страхового рынка того времени и необоснованно оптимистично оцениваются его перспективы.

Ревизор, 3 февраля 1996 г.

Перед страховым бумом

1967 просмотров

Четвертый год развития российского страхового рынка завершился со значительными изменениями по всем позициям. Изменились правила игры — законодательство, изменились и приобрели опыт игроки и судьи — страховщики и Росстрахнадзор, постепенно появляется и служба обеспечения: брокеры, оценщики, независимые эксперты, аудиторы — все то, что принято называть инфраструктурой страхового рынка.

Потенциально неплохо выглядят и перспективы страхования в России. Некоторые лидеры страхового сообщества считают даже, что впереди нас ожидает страховой бум, сравнимый с компьютерным или банковским. Не изменилось только одно — отношение потенциальных клиентов к страховщикам. Как и прежде, оно состоит в основном из смеси безразличия с недоверием.

Дела не блестящие, но есть перспектива

Действительно, страховой рынок в России развивается, и об этом свидетельствует официальная статистика. На 1 декабря прошлого года в России имели лицензии на право проведения страховой деятельности 2725 компаний. По меркам Европы — это чересчур, а по стандартам США — в самый раз. Наиболее насыщен страховыми компаниями Московский регион. Здесь страховщиков 760. Но, как вы правильно догадались, дело не только в количестве и даже не столько в нем. Страховщик страховщику рознь. Так, сто страховых компаний, лидирующих по сбору страховых взносов и выплатам, охватывают приблизительно 56% российского страхового рынка. А если взять тысячу страховых компаний, лидирующих по этим показателям, то страховой рынок будет охвачен на 99%. Следовательно, присутствие еще около двух тысяч страховых компаний совершенно неощутимо для рынка. Это “карманные компании”, организованные коммерческими структурами на всякий случай или на продажу. Деятельность в них не ведется, и все показатели, как говорят работники Росстрахнадзора, нулевые. Кстати, существование таких компаний вовсе не безобидно: они обычно используются для разовой операции, которая далеко не всегда соответствует закону. Кроме вполне определенного ущерба страхователям, это подрывает престиж страхования вообще и усиливает недоверие клиентов к страховщикам. Поэтому крупные страховые фирмы, рассчитывающие на длительную работу на рынке, желали бы освободиться от такого балласта.

Вызывает сомнение надежность многих страховых компаний. Так, лишь 18% страховщиков имеют уставные капиталы более 100 млн. руб., а средний размер страховых резервов составляет 1,5 млрд. руб. Следовательно, страхование крупных рисков отечественными страховщиками пока затруднено и доступно немногим. А уж перестрахование таких рисков целиком в руках богатых иностранных компаний.

Неважно выглядит российский страховой рынок и на мировом уровне. На душу населения в России приходится 9,1 доллара страховой премии, в то время как в развитых странах этот показатель составляет несколько тысяч: в Японии — 4395 долл., в Швейцарии — 3097, в США — 2192. Россия же несколько отстает от Камеруна (9,9 долл.) и опережает Индонезию (7,7 долл.). В общем, чем люди лучше живут, тем больше они заботятся о возможной компенсации своих убытков. Голодранцам же и терять нечего. С относительными данными тоже не лучше — доля России в мировом сборе страховых премий — 0,07%.

Единственная радость — отношение собранных страховых премий к валовому внутреннему продукту несколько повысилось за последний год и составляет 1,2-1,5% (в развитых странах это отношение 8-10%). Правда, сам валовый продукт сильно сократился.

Несмотря на большое число страховых компаний, в страховании работает всего около 200 000 человек. Хотя по пропорциям развитых стран этот показатель составляет 1,5-2% от всего населения. Так что и здесь мы от развитых стран отстаем, но всего в 10-15 раз.

Собрали страховщики за девять месяцев прошлого года (более полной статистики пока нет) примерно 15 трлн. руб. страховой премии. Это в 3,5 раза больше, чем за тот же период 1994 г. Но и здесь не без ложки дегтя: 54,9% от собранной премии приходится на личное страхование, что реально означает возвратное страхование жизни за счет средств предприятий. На всех уровнях вплоть до самого высшего известно, что это никакое не страхование, а легальный способ для юридических лиц избежать платежей во внебюджетные фонды. С выплатами такая же картина: из 10,5 трлн. руб. 57,5% приходится на то же самое личное страхование. С этого года отменяется налог на превышение фонда зарплаты предприятий. Это вроде бы должно сделать страхование жизни за счет средств предприятий не таким привлекательным. Однако уже готовы схемы, позволяющие в ряде случаев сохранить это искусственное страхование. Мысль у нас на месте не стоит.

Да, не блестящие дела, зато… Зато наш отечественный страховой рынок имеет прекрасные перспективы. Емкости рынка огромны. Только страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств способно дать 1,5 млрд. долл. в год. А сейчас-то, пролонгируя данные 9 месяцев на год, все премии чуть больше 4 млн. долл. Почувствуйте разницу! Прикидочные расчеты, по данным президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Геннадия Дуванова, показывают, что при нормальном страховании всех сторон деятельности организаций и жизни граждан при средних ставках страховые премии могут составить до 18 млрд. долл. в год. Даже если лично вы не собираетесь страховаться никогда, и то это принесет государству и вам доход в виде налогов, собранных со страховщиков. И еще возможность дать работу более чем двум миллионам граждан. В самом недалеком будущем эта возможность может стать самой привлекательной.

Через тернии — к цивилизованному рынку

И страховщики, и их объединения, и Росстрахнадзор стремятся к развитию отечественного страхования. Все заявляют, что делают все возможное для достижения главной цели — формирования в России цивилизованного страхового рынка. Правда, конкретные шаги при этом каждый делает по-своему и часто в противоположных направлениях.

Яблоком раздора стали изменения в закон “О страховании”, касающиеся разделения страховщиков на страхующих жизнь и выполняющих другие виды страхования, ограничений на размер уставного капитала и юридическую форму страховщиков (подробнее об этом “Ревизор” рассказывает на стр. 34). Несмотря на мощное и организованное сопротивление значительной части страхового сообщества, выразившееся в отклонении Президентом РФ изменений к закону, они все-таки были приняты Госдумой. По-видимому, сторонники изменений показались депутатам более убедительными. Однако борьба далеко не закончена. Слишком сильно оказались затронуты интересы многих страховщиков. Скорее всего полем битвы теперь будет вторая часть Гражданского кодекса РФ. Не исключено, что будут включены такие положения, при которых принятые изменения во многом потеряют актуальность.

Тяжело проходило в ушедшем году и объединение двух союзов страховщиков. Все понимают искусственность существование двух союзов, и все за то, чтобы интересы страховщиков представлял только один. Тем более что всем понятна необходимость выработки страховым сообществом единого кодекса поведения и единой политики по отношению к государственным структурам и клиентам. Но конкретные шаги по созданию объединенного союза лидерами ныне существующих Всероссийского союза страховщиков и Страхового союза России понимаются по-разному. Взаимных претензий накопилось много. Поэтому даже широко объявленное в ноябре объединение двух союзов не стало пока реальностью. Решение этого вопроса отложено до отчетного собрания ВСС, которое планируется провести в середине марта текущего года. Остается надеяться, что собрание сумеет осознать необходимость единой организации страховщиков и преодолеть имеющиеся разногласия руководителей.

Разногласия между объединениями страховщиков тормозят и еще один очень важный процесс — принятие концепции развития страхового рынка в России. Когда в ноябре прошлого года казалось, что объединение союзов уже произошло, был опубликован проект концепции развития. Идеальным не назовешь, но он вполне годился в качестве базы для дальнейшей работы. После того как возобладали центробежные тенденции, работа над концепцией была фактически приостановлена. Сейчас, по утверждению заместителя директора финансового НИИ Минфина Евгения Коломина, работы по концепции практически не ведутся, и когда они возобновятся, никому не известно. Следовательно, тормозится не только практическая работа по созданию рынка, но и теоретические разработки, которые должны ей предшествовать. Дорого может обойтись страховщикам эта задержка. Особенно если учесть, что через какие-то два года на российский страховой рынок придут западные страховщики с вековым опытом работы и несоизмеримыми с отечественными финансовыми возможностями. Одно дело, если отечественные страховщики встретят иностранцев объединенными и заставят их подчиняться требованиям страхового сообщества, и совсем другое — если западные компании сами станут центрами притяжения. Проиграет в последнем случае все общество.

Опять получается мрачная картина. Но есть и просветы. Хорошо ли, плохо ли, но стала формироваться инфраструктура страхового рынка. Выставка “Страхование-95” показала, что существует большое число организаций, обслуживающих деятельность страховщиков. Это страховые брокеры, аудиторы, оценщики, независимые эксперты, печатные издания, фирмы, разрабатывающие программное обеспечение для деятельности страховых компаний, учебные заведения, готовящие специалистов по страхованию. Эти организации составляли треть участников выставки. Официальная статистика Росстрахнадзора подтверждает рост числа таких организаций. В настоящее время лицензии на право осуществления страхового аудита выданы 182 фирмам и 94 гражданам, а всего аттестат страхового аудитора получили 453 человека. На страховом рынке работают более 400 брокеров.

Постоянно совершенствует правила регулирования страхового рынка Росстрахнадзор. За прошедший год ведомство выпустило новые правила размещения страховых резервов, инструкцию о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщика, положение о порядке отзыва лицензии и ряд других документов. Росстрахнадзор все более уверенно контролирует деятельность страховщиков. За 9 месяцев прошлого года он выдал 1602 предписания страховым компаниям об устранении имеющихся недостатков. Приостановлено действие лицензии у 72 компаний, а 34 страховщика лишились лицензии за нарушения установленных правил. Конечно, и здесь не все благостно. Проблем хватает. Велики сроки рассмотрения документов на получение страховщиками лицензий. Сейчас они доходят до полугода, а на рассмотрении в Росстрахнадзоре более 700 страховщиков. В основном это страховщики, лицензирующие дополнительные виды страхования. Не отлажена пока процедура ликвидации компании как юридического лица в случае отзыва лицензии и т.п. Но дело идет.

Важность развития отечественного страхования начали осознавать органы государственной власти. Об этом свидетельствуют и уже упоминавшиеся изменения в закон о страховании и постановление Правительства № 661 от 1 июля 1995 г. С 1 января это постановление разрешает всем предприятиям создавать страховые фонды в размере до 1 процента объема реализуемой продукции. Затраты на это будут относиться на себестоимость продукции и не будут облагаться налогами. Страховые фонды могут использоваться на страхование имущества организаций, жизни работников и гражданской ответственности предприятий перед третьими лицами. Большинство страховщиков считает, что это приведет к более интенсивному развитию страхового рынка России.

В ушедшем году наконец удалось перейти от слов о необходимости иметь рейтинг российских страховщиков к делу. АО “Страховой бюллетень” — “РОСТ” опубликовало методику расчета рейтинга и значения рейтинга для двадцати страховых компаний. Собираются рассчитывать рейтинг страховых компаний и в финансовом НИИ Минфина под руководством Евгения Коломина и в знаменитой компании “Ernst & Young” в содружестве с ВСС по заказу “Известия Экспертиза”. Возможно, найдутся и другие группы исследователей. Не беда, что рейтингов будет несколько. Лишь бы среди них были такие, которые ориентированы на страхователя-неспециалиста по финансовым вопросам и помогали ему сделать выбор. Время покажет, какой рейтинг будет предпочтительней.

Ох уж эти клиенты

Одним из основных факторов, сдерживающих развитие страхового рынка в нашей стране, все без исключения страховщики называют низкую страховую культуру в обществе. Как у граждан, так и у предприятий отсутствует привычка страховать свое имущество, гражданскую ответственность, риск и пр. Да, привыкли и граждане, и предприятия за годы советской власти ни за что не отвечать. А если не за что отвечать, то нечего и думать о том, что может случиться завтра. Неважно, что сгорело: квартира или завод — все затраты несет государство. Неважно, что своими действиями кто-то нанес ущерб другим людям — государство покроет ущерб. В таких условиях нет необходимости страховаться. Сейчас ситуация меняется. Как предприятие, так и гражданин становятся собственниками и несут всю полноту ответственности за утрату своего имущества, за свои действия, причинившие ущерб другим, даже о своем достойном существовании в старости следует думать самому.

Вот доступный пример. В Москве почти половина приватизированных квартир, но что-то не видно очередей желающих застраховать их. Случись пожар или другая беда — восстанавливать придется за свой счет по рыночным, очень немалым ценам. Такая же ситуация у автовладельцев. Многие ли застраховали свою гражданскую ответственность за возможный ущерб окружающим? Куда там. И так за страховку машины столько надо платить, что не все и на это идут. Хотя ездить нестрахованным — дурная примета. Вообще гражданин у нас страхуется только тогда, когда деться некуда, например, при выезде за рубеж. Ну не пускают туда без медицинской страховки или без страховки гражданской ответственности, если на автомобиле едешь. Да и предприятия ненамного лучше относятся к страхованию. Жизнь заставит пересмотреть это отношение, но уроки, возможно, будут очень трудными. Тем не менее со временем наше отношение к страхованию должно измениться, и дальновидные страховые компании начинают думать о будущем.

Насчет проблем дня сегодняшнего мнения страховщиков сходятся — надо принимать такое законодательство, которое стимулировало бы граждан и предприятия воспользоваться услугами страховщиков. Например, разрешить предприятиям страховать имущество не из чистой прибыли, как было раньше, а относить эти затраты на себестоимость продукции. Частично это уже решено в обсуждавшемся выше постановлении Правительства № 661. Очень хороший стимул для развития страхования даст введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Сейчас уже признана необходимость такого страхования. Можно пойти дальше и исключить из налогообложения средства, направляемые на долгосрочное страхование жизни и особенно пенсионное страхование. Последнее особенно привлекательно для экономики страны. Договоры пенсионного страхования заключаются на срок от 5 до 25 лет и страховые резервы, образованные из взносов граждан, — это потенциальные финансовые средства долгосрочных инвестиций в российскую экономику. В развитых странах размеры таких резервов измеряются сотнями миллиардов долларов.

Но если говорить о страховании граждан, то имеется еще одна проблема, и очень существенная. Она связана с преодолением барьера недоверия индивидуального страхователя. Его еще надо убедить, что воспользоваться услугами серьезного страховщика не только безопасно, но и выгодно. К сожалению, в предыдущие два года некоторые страховые компании бросились под видом накопительного страхования собирать деньги с граждан, обещая немыслимые проценты. Выполнить своих обещаний компании не смогли и благополучно закрылись. Граждане свои деньги потеряли, взамен приобретя стойкую уверенность, что страховщики — жулики. И это у нас, где и так невысок престиж страхования. Сколько теперь потребуется работать для возврата доверия.

Правда, значительное число страховщиков пока и не собирается работать с гражданами. Хлопотно это — возиться с большим числом мелких клиентов. Штат надо держать большой, филиалы открывать и вообще забот полон рот. Куда приятнее иметь несколько крупных клиентов-предприятий. Но свято место пусто не бывает — свободную нишу уже заметили иностранные страховщики и развернули работу среди наших граждан по привлечению их средств. Широко известна деятельность компании “Fortuna”, которая вместе с компанией “Save Invest” проводит у нас накопительное страхование жизни. Причем не утруждает себя соблюдением российских законов. Сейчас, правда, иностранные компании еще не могут легально работать на российском рынке, а на нарушение законодательства, пусть даже спорное, не всякий крупный страховщик пойдет. Когда же деятельность иностранцев станет легальной, очень может случиться так, что конкурировать с ними за деньги граждан окажутся способными всего несколько компаний. И наши деньги будут работать вовсе не на нашу экономику. Печально, но тем не менее все к тому идет.

Много проблем у отечественного страхования, но все-таки прошлый год можно считать переломным в его оценке. Как заметил президент ВСС Геннадий Дуванов, страхование признано важным участком рыночной экономики. К услугам страховщиков обращаются банки, предприятия и даже Правительство. История развития индустриальных стран показывает, что заключительной стадией создания финансовой инфраструктуры страны становится формирование страхового рынка. Если у нас все пойдет как у людей, то бум страхования придется на 96-97 годы.

Борис РЯБОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Ernst & Young, (EY) 10  Fortuna Life Insurance 13  SI Save-Invest Ltd. 28  Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 11819 Государственная дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14286 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11233 Научно-исследовательский финансовый институт Министерства финансов РФ (НИФИ) 94 Страховой бюллетень-РОСТ 7 Страховой союз России (ССР, Союз страховщиков России, 1992-1994) 80 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Дуванов Геннадий Васильевич Коломин Евгений Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »