Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Интерфакс, 16 мая 2025 г.

При страховании жизни заемщиков будет введен обязательный коэффициент соотношения страховой премии и выплаты

576 просмотров

Банк России намерен нормативно ввести обязательный коэффициент соотношения страховой премии и выплаты при страховании жизни заемщиков, следует из опубликованного проекта отчета регулятора по этой теме.

Это означает, что требования к страховым программам по защите заемщиков и их регулирование могут еще более ужесточиться в перспективе. ЦБ сможет глубже влиять на структуру самого договора, включая ценовую политику игроков.

«Банк России планирует повышать клиентскую ценность страхования жизни и здоровья заемщика путем установления на уровне своего нормативного акта порядка расчета страховой выплаты по наиболее значимым страховым рискам, включающего применение обязательного коэффициента соотношения страховой премии и страховой выплаты», - говорится в проекте отчета ЦБ «Об оценке фактического воздействия регуляторных требований к страхованию жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа)».

Банк России в проекте отчета проанализировал результаты регуляторных мер, которые были предприняты в сфере страхования жизни заемщиков за последние годы, и признал их недостаточными. Регулирование решило одну из трех наиболее актуальных проблем в потребительском кредитовании и весьма незначительно позволило повысить уровень выплат в сегменте, отмечает ЦБ.

Речь идет о ключевых задачах, которые решались с привлечением участников страхового рынка, банковского сообщества и микрофинансовых организаций по повышению качества страхования жизни и здоровья заемщиков.

В числе ключевых трех задач регулирования в сегменте - повышение информирования потребителей, создание условий прозрачности по договорам, борьба с необоснованным навязыванием дополнительных страховых услуг при оформлении договора займа. Но главное - такие меры должны были повысить уровень выплат по этой линии бизнеса.

Кроме того, предполагалось, что повышение уровня выплат снизит число отказов в выплатах по кредитному страхованию жизни заемщиков, однако этого не произошло.

«Регулирование не улучшило качество продукта с точки зрения уровня страховых выплат, - делает вывод ЦБ. - После введения регулирования уровень выплат по рассмотренному сегменту страхования повысился с 7% до 10% при среднем уровне по другим видам добровольного страхования физических лиц около 35%. Доля отказов в выплате относительно заявленных страховых случаев в целом осталась без изменений: 35% до и 34% после. На уровень выплат не повлияли ни требования к более широкому перечню страхуемых рисков, ни отмена временной франшизы (отсрочка вступления в силу договора - ИФ)».

Регулятор в проекте отчета делает вывод о том, что страхование заемщиков осуществляется «преимущественно для повышения доходности розничного кредитования, а не управления кредитными рисками. В сегменте страхования заемщиков установился аномально высокий размер агентских комиссий - от 50% до 90%».

ЦБ также отмечает, что «регулирование не затрагивало вопрос агентских комиссий, однако такие высокие комиссии нивелируют экономический смысл страхования и меры Банка России по повышению клиентской ценности страховых продуктов».

Кроме того, «проблема навязывания страхования дополнительных рисков, не направленных на обеспечение обязательств по кредиту, остается актуальной», отмечает ЦБ в проекте документа. Положительное влияние имели такие меры, как запрет на использование временной франшизы, введение периода охлаждения, когда приобретатель может отказаться от страховки без финансовых потерь.

Вместе с ЦБ отмечает: «Установлено, что оцениваемое регулирование само по себе не позволяет бороться с проблемой навязывания не связанных с кредитом страховых услуг».

Относительно успешным оказалось решение задачи повышения уровня информированности заемщиков и прозрачности в сегменте. Теперь «условия страхования при оформлении кредита раскрываются потребителю в понятной и доступной форме. В соответствии с новыми требованиями ключевой информационный документ (КИД), раскрывающий важнейшие параметры каждого заключаемого договора страхования, начал предоставляться потребителям», делает вывод регулятор.

Банк России в рамках подготовки отчета провел расчет издержек для участников рынка, связанных с исполнением регулирования ЦБ. «За год и девять месяцев действия регулирования (IV квартал 2022 года - II квартал 2024 года) издержки кредиторов и страховщиков на его соблюдение составили 2,58 млрд рублей. Эта величина эквивалентна 0,44% общего объема собранных в данном сегменте страховых премий», - отмечается в проекте документа.

Кроме названных, в перечень задач регулирования также входили задачи создания эффективной системы раскрытия информации, информирования потребителей о «необеспечительных» рисках по кредиту и предоставления права отказа от них, устранения практики затягивания сроков страховой выплаты. И эти задачи не были решены в полной мере из-за недостатка поступающей информации по некоторым аспектам от страховщиков.

Действенность мер Банка России в регулировании и надзоре за этой сферой существенно превосходит действенность мер саморегулируемой организации, поскольку ее стандарты, «будучи ориентированными на общие принципы регулирования страхового рынка, не способны обеспечить специфическую защиту в сегменте потребительского кредитования», говорится в проекте отчета ЦБ.

До 90% выплат заемщикам - из-за смерти или инвалидности

В структуре выданных кредитов ипотечные займы занимают 27%, необеспеченные кредиты - 63%, автокредиты - 10%, приводит данные ЦБ.

В структуре страховых выплат возмещения по реализованным рискам «смерть» и «инвалидность» занимают 90% общего количества. При этом наибольшая доля выплат приходится на договоры займа сроком 3-5 лет. В разные годы эта доля колеблется в пределах 40-50%. На договоры страхования заемщиков сроком 5-10 лет приходится от 14% до 23% всех выплат, при этом их доля в общем объеме за последние несколько лет не росла, а снижалась.

ЦБ признает в проекте отчета, что «усиление регуляторного давления на участников процесса побуждает в ряде случаев банки вообще отказываться от страхования заемщиков, искать нестраховые аналоги услуг».

Как пояснил «Интерфаксу» эксперт на рынке страхования заемщиков, к примеру, появилась практика, «когда крупные банки стали понижать ставку для заемщиков до привлекательного уровня вообще без страховки, которая прежде на расчет ставки влияла».

В приведенном им примере банк предлагает услугу «низкая ставка», которая сопровождается дополнительным единоразовым взносом в дополнение к кредиту, при этом банк в определенном смысле страхует свой финансовый риск, но никак не жизнь и здоровье заемщика по потребкредиту. «Заемщик сам - не застрахован. В сложившихся условиях, с учетом высоких ставок, с учетом оплаты банку за услугу снижения ставки по кредиту (если это предусмотрено), заемщик, для которого это дело добровольное, не готов еще и за страховку сверх всего платить», - добавил собеседник агентства.

В группу стейкхолдеров в рамках исследования ЦБ были включены страховщики, а также банки и МФО, являющиеся агентами страховщиков при страховании заемщиков. Банки могут выступать и страхователями, если речь идет о присоединении конкретного частного заемщика к договору коллективного страхования, который ранее банк заключил со страховщиком.

В структуру игроков, которым позволено заключать договоры страхования жизни и здоровья заемщиков согласно законодательству РФ, входят страховщики, относящиеся к разряду универсальных - они заключают договоры добровольного медстрахования или страхования от несчастного случая, а также страховщики жизни, которые заключают договоры страхования жизни и здоровья заемщиков.

По данным Всероссийского союза страховщиков, премии по кредитному страхованию жизни заемщиков в I квартале 2025 года снизились на 49% по сравнению с I кварталом 2024 года - с 21 млрд до 11 млрд рублей. И это связано не только со снижением объема выданных кредитов, но и со снижением интереса банков-агентов в ряде случаев к использованию страхования как инструмента защиты потребителей.

По данным компании «Сбербанк страхование жизни», за I квартал 2025 года доля выплат по договорам рискового страхования жизни (к которым относятся выплаты заемщикам - ИФ) достигла 90,2% от общего объема таких выплат в России. Об этом сообщил на этой неделе старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский.

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12873 Сбербанк страхование жизни (СберСтрахование жизни) 2586 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 37159

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »