Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ведомости, 18 июня 2025 г.

Здоровье в цифровом формате

Какие технологии будут формировать рынок ДМС

146 просмотров

Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) ждет серьезная цифровая трансформация на всех уровнях. Глобально систему планируют интегрировать с государственными платформами в сфере здравоохранения. Тем временем сами страховщики и многие медклиники уже активно осваивают новые технологии, внедряя телемедицину, мобильные приложения и ассистентов на основе искусственного интеллекта (ИИ).

Госцифра

В 2024 г. Банк России зафиксировал более 60 млн страховых случаев по договорам страхования от несчастных случаев, болезней и ДМС. Каждый из них требует урегулирования, а значит, подготовки и анализа медицинских документов, напоминают эксперты. Облегчить и ускорить процесс может цифровизация: «У клиентов будет простой и прозрачный способ получения страхового возмещения, а медицинские организации перестанут под запросы формировать аналоговые (бумажные) пакеты документов», – говорит Марина Ляшенко, директор по страхованию и государственным сервисам «Ассоциации ФинТех» (АФТ). АФТ в инициативе по включению ДМС в Единую государственную информационную систему в сфере здравоохранения (ЕГИСЗ) и Систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).

В прошлом году процесс цифровизации ускорился. Например, в рамках федерального проекта «Нормативное регулирование цифровой среды» утвердили приказы Федеральной налоговой службы по электронным форматам договоров ДМС. Также в конце прошлого года АФТ сформировала консолидированную позицию по включению личных видов добровольного страхования в домен «Здравоохранение» на государственной облачной платформе «ГосТех» (18+). «Мы предложили расширить функционал и включить механизм формирования сведений и их автоматическую передачу в страховую компанию с цифрового согласия гражданина. Это кардинально изменит процесс урегулирования для граждан – дистанционное урегулирование в кратчайшие сроки, что крайне важно для случаев ипотечных кредитов, когда каждая минута до получения выплаты по случаю инвалидности или смерти в буквальном смысле дорога», – объясняет Ляшенко. Кроме того, сейчас на площадке АФТ при участии Банка России прорабатываются возможности для реализации цифрового пути получения сведений из электронной медицинской карты на Едином портале госуслуг (ЕПГУ) с согласия пациента с учетом функционала государственных информационных систем и сервисов.

Наладить цифровое взаимодействие между страховыми и медицинскими организациями – самая ответственная и трудоемкая часть цифровизации ДМС, считает вице-президент Всероссийского союза страховщиков Роман Щеглеватых. По его словам, дело осложняет то, что нет единого алгоритма в работе, а также единой платформы для медицинских и страховых организаций. «Качественный сдвиг в цифровизации ДМС может случиться при пересмотре действующих нормативных требований и по другим вопросам цифрового обмена участников процессов обслуживания граждан по ДМС», – считает Ляшенко.

Новая страница в цифровизации медицины открылась в 2025 г. со стартом федерального проекта «Цифровая платформа «Здоровье» (входит в нацпрограмму «Продолжительная и активная жизнь» 2025–2030 гг.), на развитие которой будет направлено 35 млрд руб. из федерального бюджета и 20,2 млрд руб. из государственных внебюджетных фондов. Эксперты ожидают, что нововведения сделают цифровые продукты более персонифицированными, а количество и качество доступных данных позволят шире использовать технологии ИИ.

Процесс пошел

В отличие от сложностей, связанных с осторожным регулированием цифрового сотрудничества между страховщиками и медицинскими учреждениями (особенно государственными), технологичное взаимодействие между клиниками и застрахованными гражданами уже давно идет полным ходом.

Традиционный путь клиента ДМС с поиском свободных слотов для записи, заполнением анкет, стандартного опроса у терапевта, повторных приемов для расшифровки анализов и последующих назначений трансформировался в более быстрый и простой цифровой способ получения услуги. «Цифровизация позволяет сотрудникам получать медицинские консультации и ряд услуг дистанционно. Это снижает количество очных визитов, оптимизирует маршрутизацию клиентов, ускоряет получение заключений и результатов анализов. Также сокращаются потери рабочего времени за счет быстрой записи, дистанционного оформления больничных и онлайн-доступа к результатам обследований», – объясняет Александр Пилипчук, вице-президент и член правления, директор по стратегии и цифровой трансформации ГК «Медси». Экономия затрат работодателя на медицинское обслуживание работников при внедрении цифровых сервисов может достигать 15% по сравнению с классической схемой ДМС, добавляет он.

Если не говорить о сервисах (запись в чате, доступ к электронной карте), то основным видом технологической помощи, доступным в рамках ДМС, эксперты рынка называют телемедицинские консультации. Здесь тоже идут регуляторные изменения: сейчас закон не позволяет врачам дистанционно ставить диагноз и назначать лечение до первичного очного приема, рассказывает Щеглеватых. Однако уже действует экспериментальный правовой режим для медорганизаций – участников пилотного проекта, в котором врачи могут корректировать лечение по результатам телемедицинской консультации, назначенное после очного приема другим врачом, добавляет он.

По сведениям «Согаза», 60% договоров корпоративного ДМС заключаются именно с этой опцией. «Наша статистика свидетельствует, что уже 20% пациентов готовы заменить очную консультацию в клинике на консультацию с профильным врачом телемедицины. Интересно, что после первой консультации 80% пациентов записываются на онлайн-прием повторно», – отмечает Татьяна Тамгина, заместитель председателя правления АО «Согаз». Сегодня в телемедицинском сервисе страховщика зарегистрировано 1,5 млн пользователей, задействовано свыше 200 врачей более чем 20 специальностей.

В телемедицине доступны не только первичные консультации без постановки диагноза. «Если сотрудник не согласен с первичным диагнозом или решением врача, он может получить дистанционное второе мнение через услугу «Телемедицина в пакете ДМС», – рассказывает Надежда Черкашина, директор департамента по управлению компенсациями, льготами и кадровой операционной деятельности в «Авито». Это особенно важно для жителей отдаленных районов и компаний, которые с помощью равного доступа к медицинским услугам стремятся сохранить свою привлекательность в условиях дефицита кадров. Согласно анализу «Авито работы», в I квартале 2025 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года компании стали на 67% чаще упоминать в описании вакансий ДМС.

По мнению Тамгиной, динамика ДМС сохраняется как минимум благодаря двум аспектам. Во-первых, это дефицит кадров, который коснулся практически всех отраслей и компаний. В том числе ДМС стали чаще использовать представители среднего бизнеса, ранее считавшие этот вид страхования слишком дорогим. Во-вторых, постоянно расширяется сервисная составляющая услуг. Например, «Согаз» разработал комплексное IT-решение для управления здоровьем коллективов. Цифровая платформа называется «Устойчивое здоровье» (18+), она позволяет работодателю в режиме онлайн получать сведения о заболеваемости персонала, аналитику по группам риска, прогноз абсентеизма/презентеизма (частых пропусков или, напротив, чрезмерного присутствия на рабочем месте. – «Ведомости&») и другие данные. «Модуль помогает составлять отчетность, отслеживать экономический эффект от профилактики заболеваемости, а также формировать наиболее подходящую компании программу заботы о здоровье. Например, для сотрудников с высоким риском сердечно-сосудистых заболеваний мы разрабатываем специальные программы наблюдения с регулярными кардиочекапами и консультациями кардиолога», – рассказывает Тамгина.

Медицинский интеллект

Создавать удобные сервисы и практичные решения помогают технологии генеративного ИИ на основе нейросетей и больших языковых моделей. Например, «Согаз» использует ИИ для контроля соответствия выставленных медицинскими организациями счетов необходимому объему оказанных клиенту услуг по диагнозу. «ИИ обрабатывает все поступающие в компанию счета (более 17 млн страховых событий по ДМС в год) и анализирует их на соответствие между оказанными услугами и диагнозом, – рассказывает Тамгина. – Используемая технология практически со 100%-ной точностью позволяет выявлять расхождения для дальнейшего уточнения с клиникой».

Эксперты рынка считают, что применение нейросетей, особенно в связи с широким распространением генеративного ИИ, – неизбежное будущее медицины и ДМС в частности. В 2024 г. консалтинговая компания «Яков и партнеры» совместно с ГК «Медси» провели исследование с целью определения продуктов с ИИ с наибольшим потенциалом внедрения в медицинских организациях в России. По результатам исследования эксперты выделили четыре группы продуктов с совокупным прогнозным объемом монетизации в 65 млрд руб. к 2030 г. Среди них лидируют цифровые ассистенты и помощник врача.

На практике ИИ-помощник, обученный на анализе более 3 млн обращений пациентов, застрахованных по ДМС в «Согазе», позволяет сократить путь клиента, по данным компании, с 2–3 часов до нескольких минут. Умный симптом-чекер анализирует жалобы клиента на здоровье, помогает сразу записаться на прием к профильному специалисту, минуя терапевта, сокращая таким образом количество личных визитов в клинику и уменьшая конечный чек для страховщика, добавляют в компании.

Сервис цифрового ассистента, который может направить пользователю советы, техники и рекомендации в зависимости от запроса, важен и для превентивных программ ДМС, роль которых растет. Функционал корпоративных программ расширяется за счет мероприятий, направленных на раннюю диагностику заболеваний, отмечает Анна Шумская, директор департамента по работе с корпоративными клиентами ГК «Медси». Акцент на профилактику заболеваний делают также в опрошенных «Ведомостями» компаниях – ГК «Нацпроектстрой», VK, «Авито».

«За счет продуктов на основе ИИ провайдеры ДМС – страховые компании – смогут предоставить своим клиентам новые услуги, например подписку на цифровых помощников, которые смогут консультировать пациента по уходу после операции, психологии, диетологии с помощью чата и интерактивного контента», – отмечает Никита Власов, консультант «Яков и партнеры». По словам эксперта, 15% страховых компаний в США уже предоставляют такие услуги, при этом более 70% клиентов готовы пользоваться ими, в том числе в России. Включение услуг в ДМС позволит раскрыть потенциал рынка таких помощников, который в России может достичь 30 млрд руб., считает эксперт.

Дарина КУПЧЕНКО

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12909 СОГАЗ 10036 Федеральная налоговая служба РФ (ФНС России) 356 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 37262 Персоны: Ляшенко Марина Олеговна Пилипчук Александр Александрович Тамгина Татьяна Федоровна Щеглеватых Роман Вячеславович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »