Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, приложение, 2 июля 2025 г.

Поддержка на случай длительного ухода

Как на российском рынке развивается LTC-страхование

146 просмотров

Страховые компании работают над новым страховым продуктом — Long-term care insurance, покрывающим расходы на патронаж или нахождение в специализированных учреждениях. Пока лишь часть участников российского рынка предлагает полноценные полисы LTC-страхования. Впрочем, эксперты видят хорошие перспективы развития этого вида, особенно при условии понятных единых стандартов работы полиса и информирования населения.

Начало пути

В России развивается новый вид страхования — защита на случай длительного ухода (Long-term care insurance). LTC-страхование является ответом на растущий социальный запрос — половина россиян заинтересованы в таких полисах, чтобы обеспечить уход близким или себе в будущем, считает вице-президент ВСС Глеб Яковлев. Объем премий пока незначителен в абсолютных цифрах, но растет, отмечает он.

СПРАВКА.

В классическом виде это страхование подразумевает покрытие расходов на длительный патронаж или пребывание в специализированных учреждениях, поясняют эксперты.

Как указывает аналитик финансового маркетплейса «Банки.ру» Эряния Бочкина, подобное страхование в первую очередь рассчитано на людей, которые из-за возраста, болезни или инвалидности не могут самостоятельно обслуживать себя и нуждаются в уходе и помощи, соответственно, основные покупателями таких страховок являются лица предпенсионного и пенсионного возраста или их близкие.

Особенно важна подобная защита для пожилых людей. Актуальность проблем долговременного ухода за пожилыми гражданами обусловлена возрастающей нагрузкой на государственный бюджет, поскольку средняя продолжительность жизни растет, а рождаемость падает, поясняет заместитель генерального директора страхового брокера Remind Светлана Певнева. «Вопрос поддержки людей пожилого возраста стоит достаточно остро. Подобные программы решают часть актуальных проблем и помогают людям старшего возраста справиться с критическими ситуациями, а также снизить финансовую и психологическую нагрузку на родственников»,— уточняет директор федеральной дирекции личных видов страхования «Совкомбанк Страхование» Вероника Годенкова.

По словам господина Яковлева, сегодня на российском рынке полноценное страхование долгосрочного ухода в виде отдельного полиса предлагают лишь отдельные страховщики. Зачастую схожие риски интегрированы в другие страховые продукты, добавляет директор по развитию страхового бизнеса в финансовом маркетплейсе «Сравни» Владислав Головкин. Так, риск инвалидности может быть реализован в рамках программ ОМС или НС, а покрытие критических заболеваний часто включается в полисы ДМС или страхования жизни; отдельные расширенные программы ДМС также предлагают ограниченные услуги патронажа или реабилитации, перечисляет он.

Из уже работающих страховых программ наиболее близким к этому продукту является страхование на случай инвалидности; хотя этот вид страхования не обеспечивает долгосрочный уход, но он обеспечивает выплату при инвалидизации и необходимости ухода, и полученные средства можно направить на эти цели, согласна начальник департамента личного страхования и страхования выезжающих за рубеж «РЕСО-Гарантия» Элина Мелик-Пашаева.

Для страховщиков это возможность расширить линейку продуктов, привлечь новых клиентов и увеличить сборы премий за счет растущей потребности в финансовой защите на случай утраты самостоятельности, говорит Глеб Яковлев. Кроме того, продукт выгоден страховщикам благодаря относительно низкой конкуренции и высокой социальной значимости данной категории продуктов, добавляет он.

Устройство полиса

Говоря о том, как работает полис, эксперты указывают, что в целом механизм LTC-страхования схож с механизмами ДМС или страхования от несчастных случаев. Страхователь (работодатель или само застрахованное лицо) выплачивает страховщику обозначенную в договоре страховую премию, а тот при наступлении страхового случая единоразово выплачивает застрахованному оговоренную сумму или берет на себя все расходы в рамках покрытия по договору; иногда выплата и оплата всех необходимых услуг совмещаются, поясняет директор по личному страхованию брокера Mains Галина Леонова.

При этом оплата может быть как одноразовой, так и регулярной. Если механизм предполагает внесение регулярных взносов, то это происходит на протяжении довольно продолжительного времени — до 10–20 лет, говорит госпожа Бочкина. Размер страховой премии зависит от множества обстоятельств. Помимо объема покрытия это возраст застрахованного, его пол, состояние здоровья, наличие рисков для здоровья, семейное положение, различные подходы страховщиков к расчету премий, отмечает Галина Леонова. По ее оценкам, в среднем премии сейчас составляют от 25 тыс. до 100 тыс. руб. и более.

Страховым случаем считается возникновение у застрахованного потребности в долговременном полном или частичном уходе вследствие травмы, инвалидности, хронического заболевания, продолжает она. Страховые суммы, по словам эксперта, представляют собой единовременные выплаты от 300 тыс. до 1,5 млн руб., или предусматривается организация ухода (в стационаре, на дому, в хосписе) на сумму до 100 тыс. руб. в месяц на протяжении оговоренного в договоре срока.

К плюсам стоит отнести снижение финансовой нагрузки на семью и возможность получать качественный уход в комфортных условиях, говорят эксперты. Главный минус для клиентов, по мнению Галины Леоновой,— рост стоимости полиса в зависимости от возраста, в котором заключен договор: для 30–35-летних премия будет ниже, чем для тех, кому 45 и больше лет. Также минусами можно назвать отсутствие в России единых стандартизированных программ LTC-страхования, оценки рисков и расчета премий, из-за чего клиентам бывает сложно сравнить условия, предлагаемые разными страховщиками, считает она.

Зарубежный опыт

Вместе с тем российский рынок страхования долговременного ухода пока не развит так же, как за рубежом. В мировой практике LTC-страхование покрывает широкий спектр услуг — от домашнего ухода до пребывания в специализированных учреждениях, включая дневной уход, хоспис и персональную помощь, говорит директор департамента «Страхование» «Рексофт» Никита Евсеенко.

По словам эксперта, в 2024 году объем мирового рынка LTC insurance составил $32,25 млрд, а к 2032 году может достичь $45,89 млрд, что свидетельствует о высоком потенциале этого сегмента. Лидерами в развитии LTC insurance являются США, а также некоторые страны Европы (Германия, Великобритания) и Азии (Япония, Южная Корея), добавляет Владислав Головкин.

Из успешных решений для российского рынка стоит адаптировать гибридные продукты, комбинирующие LTC с накопительным страхованием жизни, как в США,— такой формат снижает психологические барьеры и повышает привлекательность для клиентов, считает господин Евсеенко. Кроме того, по мнению эксперта, перспективным направлением могут стать корпоративные программы для сотрудников 45+ с налоговыми льготами, а также интеграция современных технологий, таких как ИИ-андеррайтинг и телемедицинские сервисы.

Вместе с тем, эксперты указывают на негативные аспекты иностранного опыта. В частности, по словам партнера Б1 Татьяны Самсоновой, страховщики недооценили, какому количеству клиентов и как долго потребуется долгосрочный уход, насколько вырастет стоимость данного ухода, а также стоимость расходов на сопровождение и администрирование данного продукта. Поскольку ранние версии полисов в основном имели фиксированный тариф, страховщики не смогли компенсировать непредвиденный рост расходов за счет страховых взносов, в результате для многих компаний продукт оказался убыточным, добавляет она.

Кроме того, высокая стоимость полиса привела к тому, что LTC в основном приобретали клиенты из более высокой группы риска, которые заведомо предполагали воспользоваться страховкой, и в итоге страховщики получили более рискованный портфель, чем изначально предполагалось, что также негативно отразилось на маржинальности продукта, рассказывает эксперт. В связи с этим не стоит слепо копировать высокие цены на страхование, не адаптированные под российские реалии, говорит Галина Леонова. Наоборот, представители рынка должны работать над снижением сумм премий — это только повысит интерес населения к LTC-страхованию, считает она.

Положительные перспективы

По мнению экспертов, перспективы развития LTC-страхования в России существуют, особенно в премиальном сегменте и в крупных городах. Наиболее реалистичный сценарий включает появление гибридных полисов (например, накопительное страхование жизни с LTC-дополнением) и корпоративных программ для сотрудников предпенсионного возраста, считает Галина Леонова. При этом, по ее словам, успех этого направления будет зависеть от создания регуляторной среды, наличия налоговых вычетов и сотрудничества с IT-компаниями для разработки технологических решений в области оценки потребности в уходе.

При условии разработки единых прозрачных, понятных и логичных стандартов, информирования населения и появления доступных и понятных продуктов темпы роста LTC-сегмента могут составить до 20–30% в год, оценивает она. Если говорить о глубине проникновения этого вида страхования, то уже через семь-десять лет полисы LTC-страхования могут быть минимум в трети российских семей, добавляет эксперт.

Впрочем, эксперты также видят сдерживающие факторы. В России дополнительным барьером выступает отсутствие культуры долгосрочного финансового планирования и страхования рисков, которые наступят через 20, 30 или 40 лет, указывает Владислав Головкин.

Петр ВЬЮГИН

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12909 Мэйнс страховые брокеры и консультанты (МСБК, Mains, Mainsgroup) 152 Ремайнд (Remind), СБ 114 РЕСО-Гарантия 6725 Совкомбанк Страхование 566 Персоны: Годенкова Вероника Головкин Владислав Аркадьевич Леонова Галина Мелик-Пашаева Элина Константиновна Певнева Светлана Николаевна Яковлев Глеб Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »