Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК, газета, 21 октября 2025 г.

Прикрытые перспективы открытых API

Почему откладывается введение единого приложения для банковских услуг

113 просмотров

Три вопроса о создании единого приложения для банковских услуг.

Переход к обязательному этапу Open API в 2026 году оказался под вопросом из-за незавершенности законодательной базы, несмотря на технологическую готовность крупных банков. Перспективы и риски новой системы - в материале РБК.

Переход российского финансового рынка на обязательный обмен данными через Open API, ранее запланированный на 2026 год, отложен. Как сообщили РБК в Банке России, новые сроки реализации реформы будут определены после принятия соответствующего федерального закона, работа над которым продолжается.

Технология Open API, предполагающая безопасный обмен данными с согласия клиента, затронет всех участников финансового рынка - банки, страховые и финтех-компании, а также изменит сервисы для миллионов клиентов. В перспективе пользователи - как физические, так и юридические лица - смогут управлять счетами из разных банков через единое приложение (суперапп): просматривать балансы карт, переводить деньги между счетами и получать персонализированные предложения на основе полной финансовой картины.

Согласно первоначальной «дорожной карте» Банка России, утвержденной в 2024 году, переход на открытые API должен был осуществляться поэтапно: с 2026 года - для крупных банков, брокеров и страховых компаний, с 2027 года - для микрофинансовых организаций, депозитариев и операторов финансовых платформ. Однако, как уточнили РБК в пресс-службе регулятора, «новые сроки и этапы введения таких стандартов будут определены позднее» - после завершения работы над законодательной базой. Тем временем крупнейшие банки - «Сбер», ВТБ, Альфа-банк и Т-банк - продолжают тестировать пилотные сервисы.

Чем отличается российский путь Open API?

Концепция открытых API, унаследованная российским рынком от европейской Второй платежной директивы (Payment Services Directive 2, PSD2), создает основу для использования зарубежного опыта. Однако, как отмечает глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров, отечественная модель предполагает обязательное открытие интерфейсов кредитными организациями для лицензированных небанковских поставщиков платежных услуг. «Направление Open API, безусловно, перспективно, европейский опыт это подтверждает. Но каким именно путем оно будет реализовываться в России, пока не очевидно. У нас, как всегда, свой нетривиальный путь», - констатирует он.

По его словам, в настоящее время базовый закон об открытых API находится в разработке, а смежный законопроект о небанковских платежных услугах принят Госдумой в первом чтении еще в прошлом году и ожидает дальнейшего рассмотрения. Как отмечает Прохоров, принятие этих нормативных актов необходимо для определения правового статуса всех участников системы открытых API, включая небанковские организации, которые должны получить доступ к банковским данным. До завершения законодательной работы реализация пилотных проектов продолжается в тестовом режиме.

В этих условиях крупные банки демонстрируют способность к саморегулированию, формируя партнерские альянсы, как это сделал ряд крупнейших банков, создавших консорциум для обмена данными через Open API. «Крупные кредитные организации не особенно заинтересованы в открытии своих интерфейсов всем желающим. Сегодня они делают это выборочно, устанавливая партнерства», - поясняет эксперт.

Как отметила директор по развитию открытых данных и экосистем Ассоциации ФинТех (АФТ) Анастасия Каючкина, на площадке АФТ 20 банков, страховых компаний и медицинских организаций пилотируют единые стандарты Open API. Протестированы десять технических стандартов, направленных в Банк России для рассмотрения. При этом технология вышла за рамки пилотов - например, сервис мультибанкинга в Т-банке позволяет клиентам управлять счетами в трех крупных банках-партнерах через единое приложение. «Охват клиентов - несколько сотен тысяч, а к концу 2025 года может достигнуть нескольких миллионов», - прогнозирует топ-менеджер.

По итогам пилотных проектов Банк России констатирует, что наиболее высокий уровень готовности к внедрению открытых API продемонстрировали крупнейшие банки. Для них на площадке АФТ совместно с участниками рынка и Банком России подготовлены проекты стандартов, устанавливающих единые правила взаимодействия при информационном обмене. «Банк России планирует опубликовать их до конца текущего года. Уже сейчас на базе стандартов открытых API участниками реализованы сервисы «мультибанкинга», продемонстрированные на «Финополисе-2025», - указали в ЦБ.

Внедрение открытых интерфейсов рассматривается участниками рынка как стратегическая инвестиция в будущее, а не как проект с быстрой окупаемостью. По словам директора департамента госпроектов Т-банка Святослава Агеева, его банк рассматривает внедрение Open API как «долгосрочную инвестицию в развитие экосистемы и повышение лояльности клиентов». Экономический эффект здесь шире прямых метрик: это рост вовлеченности, доверия и частоты использования продуктов, считает он.

Директор по развитию цифровых каналов Альфа-банка Дамир Баттулин подтверждает, что «на текущий момент реализация инициативы не про прямой доход». Основная польза, по его мнению, заключается в «улучшении клиентского опыта, возможности предоставления клиентам ранее невозможных сервисов, в улучшении параметров продуктов, в усилении персонализированного подхода к клиенту». Он отмечает, что в рабочей группе по стандартам Open API уже обсуждаются потенциальные схемы монетизации, которые могут стать реальностью при достижении определенной степени зрелости процессов.

Какие выгоды и риски несут открытые финансы?

«Open API - это модель win-win, где в выигрыше остаются все участники, но только при условии грамотной реализации», - говорит председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. По его словам, крупные банки получат новые каналы для выхода на рынок через посредников, финтехи-доступ к банковской ликвидности и данным, а потребители - более удобные и технологичные сервисы. «Про потребителей это можно сказать уверенно, потому что по всему миру мы видим очень большой спрос на новые проекты, в которых задействованы открытые API», - поясняет он, приводя в пример агрегаторы информации, умные кошельки и новые платежные решения.

MBA-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков добавляет, что технологии открытых интерфейсов создают особые возможности для малых игроков. По его словам, небольшой банк с 1% рынка получит доступ к объемам данных, которые ранее были для него недостижимы. «Если он правильно воспользуется этой возможностью, у него как раз потенциал намного выше и больше», - подчеркивает эксперт.

Для конечных клиентов преимущества выражаются в качественном изменении взаимодействия с финансовыми институтами. Как отмечает Баттулин, внедрение Open API позволяет делать банковские сервисы более удобными и персонализированными - они будут лучше соответствовать индивидуальным потребностям каждого клиента. Агеев добавляет, что клиенты получают «новый уровень прозрачности и контроля», имея возможность управлять всеми своими финансами в одном интерфейсе.

По словам Каючкиной, ключевое преимущество технологии - наличие реальных сервисов, таких как мультибанкинг, позволяющих клиентам управлять счетами из разных банков в одном приложении, а также разработанные АФТ стандарты безопасности и «коробочные решения», снижающие затраты на внедрение для всех участников рынка.

Несмотря на значительный потенциал открытых программных интерфейсов, эксперты указывают на системные риски. Как отмечает заведующий кафедрой защиты информации МГТУ им. Баумана Артем Сычев, основная угроза заключается не в технических уязвимостях, а в том, что мошенники получат возможность оценивать совокупные активы клиентов в разных банках. Это создает принципиально новую модель рисков: злоумышленники смогут целенаправленно выбирать жертв с наибольшими финансовыми средствами.

Дополнительную сложность создает структурная перестройка финансового рынка. Достов обращает внимание на то, что количество процессов, связанных с информационной безопасностью, не просто удваивается, а кратно увеличивается при появлении посредников в цепочке взаимодействия с клиентом.

Особую озабоченность у экспертов вызывает неравенство возможностей различных категорий игроков. Войлуков подчеркивает, что «здесь требуется большой объем работы, вплоть до перестройки всей концепции IT-системы», что создает серьезные трудности для средних и небольших участников рынка.

Как страховой рынок готовится к открытым API?

Страховое сообщество видит в открытых API значительные перспективы, но сталкивается с несбалансированностью требований. Как отмечает президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев, отрасль рассчитывала, что технология позволит получать данные из медицинских учреждений для урегулирования убытков. «Мы думали, как хорошо: человек дал согласие, и у него появится не только информация по полисам, но и мы сможем получать информацию от сторонних организаций для нужной нам деятельности», - поясняет эксперт. «Но получилось так, что нам говорят подождать, что есть сложности с получением информации для страховщиков, но вы свою информацию должны предоставить», - сетует Уфимцев.

По его словам, страховые компании не считают необходимым сейчас идти по индивидуальной схеме, так как проект уже находится на высокой стадии обсуждения в АФТ. «Поэтому, как только будет концептуально принято решение, какая будет площадка, кто будет оператор, я думаю, страховщики эту проблему решат», - отметил глава ВСС.

Ключевым вопросом для всего рынка остается архитектура хранения согласий. Как отмечает генеральный директор НСИС Николай Галушин, возможны два пути реализации - с использованием единой платформы или без нее. Он подчеркивает, что «платформы должны быть не для каждого сегмента финансового рынка, а единая для всего финансового рынка».

В свою очередь, в пресс-службе Банка России сообщили, что Платформа коммерческих согласий (ПКС) создается на базе Единого портала государственных и муниципальных услуг силами Минцифры. Она позволит клиентам управлять всеми согласиями на доступ к данным в рамках информационного обмена через открытые API. «Запущено тестирование взаимодействия между участниками финрынка и ПКС в тестовой среде в части направления информации о предоставленном согласии клиента», - рассказал представитель регулятора.

Что касается конкурентного ландшафта, по оценке Галушина, открытые API создадут новые возможности для малых и средних страховых компаний, которые «должны будут получить доступ к площадкам маркетплейсов, экосистем, банков и других системных каналов продаж». Для крупных игроков «в определенный момент это будет усиление конкурентной борьбы со стороны друг друга и малых страховщиков».

Галушин указывает, что для полноценного запуска потребуется «достаточно длительный интервал времени - точно не один год», связывая это с необходимостью разработки стандартов и адаптации существующих систем. Уфимцев добавляет, что страховщики предпочитают дождаться «стратегического принятого решения со стороны ЦБ», а не развивать собственные решения.

Гульнара ВАХИТОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12877 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 15662 Национальная страховая информационная система (НСИС) 543 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 37177 Персоны: Галушин Николай Владимирович Уфимцев Евгений Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »