Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК (RBC.ru), 21 октября 2026 г.

Олег Ханин: почему полис не заменяет страховую программу бизнеса

Корпоративную защиту я предлагаю проверять через сценарий потерь: какие активы пострадают, сколько продлится остановка и кто оплатит восстановление

121 просмотр

У компании может быть несколько действующих полисов — и при этом не быть ответа на главный вопрос собственника: что останется за счет бизнеса после серьезного события. В своей страховой практике в СОЮЗ СБ я начинаю проверку именно с этого остатка, а не с размера премии.

Страховая программа бизнеса — это согласованная конструкция: имущество и обязательства компании, существенные сценарии ущерба, условия договоров и порядок действий после события. Перечень купленных полисов описывает документы. Программа должна объяснять, как эти документы работают вместе.

Сначала я ищу процесс, без которого прекращаются продажи

Самый дорогой актив не обязательно является самым критичным. Предприятие может иметь несколько производственных площадок, но одну точку отгрузки. Компания может заменить часть оборудования, но зависеть от единственной инженерной системы или специализированного узла.

Поэтому я предлагаю пройти цепочку: что предприятие производит или продает, какие объекты обеспечивают этот процесс, где есть резерв и что произойдет при остановке. Здесь нужны не только финансовая служба и закупки, но и люди, которые отвечают за производство, логистику и эксплуатацию.

Результат — несколько конкретных сценариев. Например, повреждение основного оборудования; пожар на складе с собственными и чужими товарами; остановка площадки с затратами на временный перенос операций. Это перечень ситуаций для проверки, а не утверждение, что каждый такой риск уже застрахован.

Один сценарий раскладываю на разные виды потерь

При повреждении объекта я отдельно рассматриваю пять составляющих: само имущество, расходы на восстановление, потери от перерыва, требования третьих лиц и деньги, необходимые до получения возмещения.

Их нельзя автоматически объединить под названием «страхование имущества». Полис на здание не отвечает сам по себе за товар арендатора. Покрытие оборудования не означает включения финансовых последствий простоя. Ответственность перед контрагентом проверяется по другой конструкции.

Так появляется карта страховой защиты. У каждого элемента должны быть свой договор или раздел программы, застрахованный интерес, основание покрытия, лимит и собственное участие компании. Отдельно отмечается то, что пока не подтверждено документами.

Затем сопоставляю сценарий с условиями договора

Полезно собрать на одной странице не только страховую сумму, но и ограничения: по конкретному событию, одному адресу, отдельному виду имущества, всему сроку страхования. Рядом — франшиза, исключения и условия, которые предприятие должно выполнять.

Особенно внимательно я отношусь к расхождениям между документами. В основном договоре может быть одно описание, в перечне объектов — другое, в приложении — специальное ограничение. До вывода о покрытии нужно проверить весь комплект, включая действующие дополнительные соглашения.

Для руководителя это можно представить шестью строками:

- какой процесс может остановиться;
- какое имущество и чьи интересы затронуты;
- какие финансовые последствия мы рассматриваем;
- какой договор отвечает на каждую часть сценария;
- какие ограничения и расходы остаются на компании;
- какими документами будет подтверждаться требование.

Пустое поле в такой карте означает вопрос для проверки, а не отсутствие риска и не автоматический отказ в выплате.

Страховая сумма и доступные деньги — разные показатели

Даже большая общая сумма не показывает размер возмещения по отдельному событию. Нужно учитывать условия покрытия, фактический ущерб, применимые лимиты и франшизы. Поэтому я не использую страховую сумму как замену сценарию восстановления.

Отдельно строится календарь ликвидности. Подрядчики, аренда временной площадки и закупка оборудования могут потребовать денег до завершения урегулирования. Ожидаемое страховое возмещение не равно свободному остатку на счете.

Практический вопрос для финансового директора: чем компания оплачивает первые действия, что потребуется позднее и какие расходы предполагается предъявить страховщику? Без этого даже содержательно сильный полис остается неполным ответом на проблему непрерывности бизнеса.

Только теперь имеет смысл сравнивать предложения

Когда существенные сценарии разобраны, можно сформулировать задание рынку. Страховщикам передается одинаковая информация, а предложения сравниваются по условиям, которые действительно важны предприятию.

Это не означает, что действующую программу обязательно нужно менять целиком. Часть защиты может быть достаточной, часть — требовать уточнения, а отдельный риск разумнее уменьшить организационно или оставить на собственном удержании.

Для меня качественный результат корпоративного страхования — возможность объяснить решение: что защищено, на каких условиях и почему оставшаяся нагрузка приемлема для компании. Именно с этой проверки стоит начинать продление, а не с автоматического переноса прошлогоднего полиса.

Олег ХАНИН, основатель «СОЮЗ Страховые брокеры». Эксперт по корпоративному страхованию, управлению рисками и сложным убыткам.

Более 15 лет в страховом бизнесе. В 2023–2025 годах возглавлял Комитет по банкострахованию Ассоциации банков России. Читаю лекции в ВСК Университете, выступаю на РБК и «России 24».

РБК Компании

В материале упоминаются: Компании, организации: ВСК (Страховой дом ВСК) 6341 СОЮЗ Страховые брокеры (СОЮЗ СБ) 34 Персоны: Ханин Олег Вячеславович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »