Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Капитал.kz, Алматы, 6 ноября 2026 г.

Правила страхования станут гибкими и позволят компаниям не работать в убыток

Азамат Керимбаев представил свое видение развития отрасли и рассказал об основных нормах законопроекта о рынке страхования

19 просмотров

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) разработало проект закона «О рынке страхования». Он заменит сразу 11 действующих законов, регулирующих отдельные виды страхования. Это позволит создать единую систему страхового законодательства в Казахстане, ориентированную на развитие рынка. Такое мнение высказал председатель правления АО «СК «Freedom Insurance» Азамат Керимбаев во время встречи с журналистами, на которой он представил свое видение будущего развития отрасли и рассказал об основных нормах законопроекта.

Документ разработан при участии и с учетом мнения самих страховых компаний. Поэтому игроки уверены, что после принятия закона страховой рынок в стране будет развиваться стремительно.

Новый законопроект включает девять ключевых направлений.

Сейчас в страховом законодательстве Казахстана действуют восемь обязательных классов страхования и 10 видов вмененного страхования. Эти две категории формируют обязательную страховую защиту граждан и бизнеса. Вместо них планируют ввести один перечень из 19 видов страхования. И единый режим для всех. А вот условия страхования, тарифы, страховые суммы, порядок заключения договоров и другие механизмы будут закреплять постановлениями АРРФР. Это позволит быстрее менять условия работы на рынке: если сейчас на изменение ставки, например, требуется 2-3 года, то постановление может быть подготовлено за 2-3 месяца.

Центральный актуарий

Чтобы исключить перекос тарифов в сторону интересов страховщиков (желающих максимальные ставки) или регулятора (стремящегося к минимальным ставкам), появится независимый центральный актуарий. Этот некоммерческий институт планируют создать на базе ЕНПФ. Акционером с долей более 50% выступит государство. В базовом сценарии прописано участие в нем не менее 40 страховщиков.

Центральный актуарий получит монопольное право на формирование тарифных коридоров по всем обязательным классам страхования, ежегодный мониторинг финансовой устойчивости рынка, проведение стресс-тестов и независимую экспертизу резервов страховых компаний. Организация займется составлением единых таблиц смертности для пенсионных аннуитетов. Видимо, АРРФР передаст центральному актуарию и часть своих регуляторных функций, включая ведение реестра страховых организаций и запуск системы авансовых платежей.

Тарифный коридор в автостраховании

По самому массовому виду страхования - обязательному автострахованию (ОГПО ВТС) - базовая ставка и коэффициенты жестко зафиксированы законодательно, и страховые компании не могут менять их самостоятельно. В последние три года эта модель, как рассказал Азамат Керимбаев, показала свою неэффективность, так как убыточность по продукту в отдельных сегментах достигает 98,8% от объема собранных премий. В итоге это привело к снижению доступности полисов обязательного автострахования для некоторых категорий автовладельцев.

Спикер привел такой расчет: «Если компания сегодня продает полисы ОГПО ВТС на 1 млрд тенге, то в течение 24 месяцев она гарантированно получает чистый убыток в 2 млрд тенге».

Страховые компании могут рассчитывать собственный поправочный коэффициент к тарифу, основываясь на собственной и официальной статистике. Однако регулятор продолжает контролировать пределы значений поправочного коэффициента.

«Вводится тарифный коридор. Его границы будут определять решения АРРФР. Но страховые компании не смогут применять скоринговую модель, как захотят, - пояснил глава Freedom Insurance. - Будет утвержден одинаковый перечень факторов. Это, например, стаж вождения, средняя скорость, количество административных штрафов, опыт вождения».

При этом регулятор сохранит контроль за операционными расходами компаний: если СК тратит на обслуживание продаж более 50% от собранных премий, АРРФР принудительно «посадит» ее на план финансового оздоровления.

Ремонт вместо денег

У клиента сохраняется право выбора формы возмещения по ОГПО ВТС: получить деньги или направить поврежденный автомобиль на ремонт.

«Вы знаете, мы сторонники того, чтобы ремонтировать автомобиль вместо того, чтобы платить деньги. Идея на самом деле очень простая. Сегодня в рамках обязательного автострахования применяется амортизация. Это нормальная практика в рамках того же Гражданского кодекса. В Казахстане много машин старше 20 лет. Но на практике люди получают страховое возмещение, которое не соответствует реальному ущербу. По нашей статистике, примерно 38% денег клиент не получает. Юридически и экономически это все справедливо, но клиент этого не понимает, не хочет с этим разбираться и считает, что страховой рынок его обманывает», - объясняет Азамат Керимбаев.

При этом установлены конкретные сроки: если клиент соглашается на ремонт автомобиля, работы должны завершить за 30 дней. Однако на практике средний срок урегулирования по автострахованию составляет 90 дней, и только потом начинается ремонт. Страховщик должен предоставить клиенту перечень СТО для обслуживания и гарантию на качество ремонта от шести месяцев.

По словам Азамата Керимбаева, в Казахстане 69% автопарка - машины старше 10 лет. По ним, вероятнее всего, возмещение будет денежным. В то же время, по статистике Freedom Insurance, более половины выплат компания осуществляет по новым машинам. В 2025 году СК в течение 10 дней исполняла порядка 60% всех обращений. В текущем году компания довела показатель до 73%. Это происходит за счет автоматизации рабочих процессов.

Более 50% страховых случаев - это мелкие ДТП без повреждения несущих элементов кузова, где затронуты только навесные детали: бампер, крыло, фары.

Накопления для страхования недвижимости

В 2027 году, когда закон «О рынке страхования» вступит в силу, будет введена система обязательного страхования жилья от природных катастроф. Документ определил три вида ЧС для жилья, от которых владелец обязан застраховаться - землетрясения, наводнения, пожары. Тарифы пока небольшие: от 0,5 до 5 МРП в год, это от 2 тыс. до 15 тыс. тенге в зависимости от регионального коэффициента и площади. Как поясняет Азамат Керимбаев, это социальный тариф для высокорисковых регионов. Коммерческий тариф должен быть в сотни раз выше, но государство вводит принцип общенациональной солидарности.

Сбор средств начнется с 2027 года, но сам единый оператор - Фонд обязательного страхования жилища - первые пять лет будет работать только в режиме накопления капитала. Выплаты начнутся строго по событиям, наступившим после 31 декабря 2030 года.

«Это финансовое, а не имущественное страхование, - пояснил глава Freedom Insurance. - За 2 тыс. тенге премии никто не восстановит коттедж по рыночной стоимости».

Принцип работы фонда - выдать деньги «на выживание» - 500-кратный размер от премии при полной потере жилья, чтобы человек мог снять квартиру на полгода, купить одежду и продукты, или 250-кратный размер при частичном повреждении». Для желающих получить полное рыночное возмещение стоимости жилья СК предложит продукты добровольного страхования.

Саморегулирование рынка

Вместо нескольких мелких ассоциаций создается единая саморегулируемая организация (СРО). Участие в ней для страховых компаний обязательное. Они же будут финансировать ее работу.

Регулятор передаст СРО часть надзорных функций: ведение реестра страховых консультантов, установление профессиональных стандартов поведения на рынке, разработку типовых стандартов добровольных продуктов и право применять карательные меры к нарушителям.

Все массовые добровольные продукты переведут на обязательный электронный формат заключения 24/7. Страховые компании будут нести прямую ответственность перед регулятором за любые сбои своих IT-систем. Допуск на рынок цифровых страховых маркетплейсов упростят, но жестко ограничат. Платформа должна быть официально лицензирована АРРФР как брокер или профучастник, иметь прямые соглашения со страховщиками и сквозную интеграцию с ЕСБД.

«В целом наша компания к этому этапу уже подготовилась и готова, - отметил заместитель председателя правления Freedom Insurance Александр Тулешов. - Мы уже в течение двух лет и по обязательным, и по добровольным видам страхования осуществляем полностью весь процесс в онлайн-формате».

Тестирование новых цифровых продуктов будет проходить через обновленный механизм «регуляторной песочницы» АРРФР. Полномочия по досудебному онлайн-разрешению споров через единое окно закрепят за финансовым омбудсманом.

Зачистка рынка от посредников

Еще одна задача закона – убрать серый рынок посредников и ликвидировать скрытые издержки для потребителей. В документе четко оговариваются статус и права посредников. Теперь есть брокер (есть лицензия, действует от своего имени по поручению клиента и сам урегулирует страховой случай), агент (физическое или юридическое лицо по договору поручения) и консультант (сопровождает клиента при урегулировании и получении выплаты по его поручению).

Страховые агенты не смогут участвовать в заключении договоров с юридическими лицами. Вводится норма о полном раскрытии вознаграждения: в каждом добровольном полисе будет четко прописано в тенге и процентах, сколько денег из кармана клиента ушло агенту. Эта мера ликвидирует скрытые наценки.

Теневых автоюристов, которые скупали права требования у пострадавших в ДТП и судились со страховщиками ради маржи, принудительно легализуют. Они станут страховыми консультантами по сопровождению урегулирования убытков по поручению клиента. Реестр консультантов будет вести СРО. Если консультанта нет в реестре, страховая компания обязана оставить его обращение без рассмотрения.

Адил УРМАНОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »