Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дума всю осень громко шумела по поводу несправедливости принятого ею же закона об "автогражданке" и обещала показать кузькину мать "страховым олигархам", вернувшись к теме после выборов. Оказывается, страховые олигархи, а не думские законодатели, закабалили автовладельцев, особенно дачников-пенсионеров и любителей-коллекционеров, пишет "Московская правда".

Московская правда, 25 декабря 2003 г.

"Автогражданка" - скрытый налог

1369 просмотров

Вот и новую Думу избрали накануне нового 2004 года. С нового года вступает в силу часть закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев, попросту "автогражданка", по которой любой инспектор ПДС ГИБДД может взыскивать штраф в размере 800 рублей на каждом шагу за невыполнение закона об обязательном страховании, вступившем в силу с 1 июля 2003 года. Ну, а наша Дума всю осень громко шумела по поводу несправедливости принятого ею же закона об "автогражданке" и обещала показать кузькину мать "страховым олигархам", вернувшись к теме после выборов. Оказывается, страховые олигархи, а не думские законодатели, закабалили автовладельцев, особенно дачников-пенсионеров и любителей-коллекционеров. Теперь заброшенных шестисоточных дач прибавится.

Европейская сказка на российский манер
Граждане России имеют множественные, испытанные на собственной шкуре примеры того, что западная практика, завезенная в Россию, пользы не приносит. От нее только вред и страдания. Если на Западе закон, защищающий права потребителя и гражданина, облегчающий жизнь обывателя, будет нашими законодателями перенесен в российскую жизнь, то этот закон только обогатит депутатов, чиновников и уже богатых сограждан, причастных к разным направлениям формальных благодеяний. Например, страховая частная медицина, инструментальный контроль при гостехосмотре, частное образование. В этом ряду стоит и "автогражданка".
Если бы принятый закон об обязательном страховании гражданской ответственности не был кабальным для граждан, то Госдума не делала бы много шума из ничего. Но закон на самом деле кабальный. Он абсолютно гарантирует прибыль страховым компаниям за счет завышенных страховых взносов страхователей. Слуга всех господ - ГИБДД - обязана по закону обеспечивать поголовную явку автовладельцев в страховые компании, предлагающие абсолютно одинаковые условия обязательного страхования. Никакой конкуренции в пользу страхователя! Полная согласованность действий страховщиков против клиента!
На Западе за безаварийную езду страховой взнос снижается год от года без изменения прав автовладельца. Если же автовладелец совершил ДТП или пострадал в ДТП, то страховые скидки пропадают при очередном страховании в любом случае. Устанавливать скидки - право компании. Поэтому потеря скидки не относится к убыткам и никем не возмещается. Это своего рода наказание за неосторожность и невнимательность на дороге. Поэтому буржуа ездят осторожно и внимательно, чтобы не потерять бонус. У нас этого нет и в помине. Процентов 10 страховщики страхователю могут скинуть, но не больше. Страховщики заинтересованы в аккуратном, безопасном, безаварийном поведении страхователей на дороге, чтобы экономить страховой фонд, но стимулировать бонусами безопасность дорожного движения не собираются.
Надо ожидать, что новая Госдума умоет руки. Дескать, не мы принимали закон - не нам за него отвечать. Да и как быть с теми гражданами, которые уже выполнили свой гражданский долг, законопослушно застраховав автомобили? Давайте, мол, не будем обижать тех, кто уже переплатил за страховку, и пусть остальные так же переплачивают. Не убудет! Усиление прибыльных репрессий остается неизбывной традицией служебной карьеры, атрибутом власти.
 
Принудиловка как услуга
Вопрос обязательного страхования был бы неинтересен для "Столичного криминала", если бы не соприкасался с таким пороком российского государства, как коррупция.
Мы сталкиваемся с очередной попыткой "делать деньги" без особого напряжения сил с использованием ГАИ в качестве пастуха, загоняющего стадо автомобилистов на очередную "дойку". Такой "дойкой" уже является так называемый инструментальный контроль частными предпринимателями при прохождении государственного техосмотра (ГТО). Теперь поле взимания штрафов и санкций расширилось. Откупные никаким законом не отменить.
В типовом страховом договоре предусмотрены всякие уловки, чтобы страховку не платить. Скажем, вы не записали в договор прицеп, который только что купили, или не вписали имя родственника, которому пришлось сесть за руль вашего автомобиля. Случись ДТП в этой ситуации, и страховщик покажет вам фигу. Да и поведение страховых агентов, выражающих настроения в компании, показывает, кто в этом деле хозяин и кто вечный должник. В гаражных кооперативах появляются представители страховых брокерских контор в сопровождении чиновников окружной городской администрации. Без тени смущения председателям кооперативов ставятся условия: обеспечьте поголовное страхование под нашим патронатом, а не то проверим исполнение федерального закона вашим частным кооперативом.
В некоторых странах водители возят с собой специальные бланки, которые заполняются при взаимном согласии участниками ДТП, подписываются ими. Заполненными бланками обмениваются, и затем каждый из участников ДТП предъявляет этот документ в свою страховую компанию. Участие дорожной полиции и страхового агента в таких случаях необязательно. У нас все по-старому: до прибытия страхового агента и инспектора ГИБДД нельзя менять положение столкнувшихся автомобилей. Вдруг участники ДТП обманут на копейку.
Есть множество других огрехов. Во-первых, закон принимался "голым", то есть без сопутствующих законодательных актов, регулирующих взаимоотношения страховых и сервисных компаний. Силовое участие ГИБДД во всеобщем страховании открывает широкие перспективы для "кооперации" трех названных сторон против автовладельцев. Никакой конкуренции между страховыми компаниями, битвы за клиента не получилось. Как всегда, они сговорились не в пользу принудительно застрахованного гражданина, а ради собственной максимальной выгоды. Сравните, намного ли отличаются цены, качество бензина и сервис на конкурирующих бензоколонках?
Во-вторых, в России строительство "пирамид" стало общенациональной традицией. Юристы финансовых компаний поднаторели изобретать на основе существующих законов такие юридические формулы в договорах, что подчас выворачивают карманы граждан не хуже уголовников. Почему бы к ним не присоединиться страхователям? Честная работа на клиента - это упущенная выгода для компании по понятиям российского бизнеса. И если появляется "белая ворона" среди компаний, то против нее ополчаются все остальные с привлечением информационных киллеров из СМИ, чиновничьих полномочий разных административных комиссий.
В-третьих, восстановительный ремонт за счет страховой компании на станции автосервиса может оказаться по качеству значительно хуже обычного, договорного, даже при высоких страховых взносах, так как страховая компания заинтересована в минимальных расходах на ремонт. И при составлении договора с авторемонтным предприятием возникает все то же искушение сговора против клиента. Куда он денется, пострадавший клиент? Формально договор страхования будет выполнен, а претензии к качеству придется предъявлять через суд. Поменять хитроватого страховщика на более лояльного сложно. Все они одинаковы.
Хитрят ли сами клиенты? Безусловно, немногие из них хитрят и изобретают страховые ситуации для выкачивания страховых выплат. Но на то есть экспертиза и суды. В этом деле страховые профессионалы имеют преимущества перед мошенниками.
Какие же выводы вытекают из всех этих рассуждений? Закон направлен против имущественных прав граждан. Население уже сыто прозападными правовыми суррогатами. Для граждан страхование гражданской ответственности оказалось таким же правовым "пшиком", как и страховая медицина.
 
Русский страх в рублях
Прежде чем критически оценивать российский вариант обязательного страхования гражданского риска и сравнивать его с радостями западной жизни, еще в августе 2001 года мы сделали прикидочный расчет суммы годового страхового взноса. По нашим данным, первый взнос при существующих ценах ремонта, количестве автомобилей в стране, статистике дорожно-транспортных происшествий и развитой сети страхового автосервиса не должен превышать 400 - 500 рублей для автомобилей отечественных марок и 1500 - 3000 рублей для дорогих иномарок. При таких взносах страховой сбор только с владельцев легковых автомобилей составил бы порядка 13,7 - 21,5 млрд. рублей. Из них 6 - 8 миллиардов рублей потребуется на восстановительный ремонт по страховке и другие страховые выплаты. Остальные деньги остаются в страховых компаниях. Причем остаток денег позволяет поощрять автовладельцев за безаварийную езду в виде скидок (бонуса), способствуя безопасности движения и экономии денежных средств страховых компаний на снижении страховых выплат. В этой приемлемой для России схеме в настоящее время нет лишь одного обязательного элемента - системы страхового автосервиса.
Страховщиками объявлена базовая сумма страхового взноса в размере 1500 рублей в год или 125 рублей в месяц. Исходя из этой суммы, с помощью пересчетных коэффициентов исчисляется размер реальных взносов и страховых выплат, которые превышают базовую сумму в 2 - 3 раза. Справедливости ради надо сказать, если очередной страховой взнос за безаварийность уменьшался бы наполовину, то объявленное денежное бремя обязательного страхования вполне было бы оправдано и мало отличалось бы от нашего варианта. Хотя остальные названные пороки закона остаются.
За повышающим коэффициентом для больших городов кроется лукавая логика авторов закона и страховщиков. Дескать, в больших городах интенсивность движения высокая, вероятность ДТП, соответственно, тоже, что ведет к повышенным расходам. Но в миллионных городах, особенно в Москве, и страховые сборы составляют более значительные суммы, чем на периферии. Кроме того, тяжелые ДТП, требующие больших страховых выплат, совершаются обычно на автотрассах за городом и не обязательно москвичами. Да и практическая квалификация горожан выше, чем в селе. Так в чем же дело? В том, что московские страховые компании оказались ближе к Госдуме?
Предложенная страховщиками схема расчета, которая хотя исходит из технических характеристик автомобиля, все же учитывает закономерность платежеспособности автовладельца: чем мощнее и дороже автомобиль, тем состоятельнее его владелец. Тем не менее схема по платежам не адекватна западному образцу, где расчет обязательного страхования ведется от фиксированной в специальных каталогах стоимости автомобиля и страховка для нового "Жигуля", например, стоит 4500 рублей (150 долларов). Из этих цифр исходят и наши страховые компании, лукаво не замечая зарубежной системы страхования с множеством льгот и скидок в комплексе с автосервисом и действенным техническим контролем автотранспорта, что в России напрочь отсутствует. Им так выгодно. Кроме того, ремонт "Волги" значительно дешевле ремонта "Мерседеса", а при одинаковой мощности двигателя их автовладельцы платят одинаково.
Страховые компании проталкивают свои условия обязательного страхования, и коррумпированная исполнительная власть, ссылаясь на свободу предпринимательства, проводит эти условия в жизнь. Уже сейчас страховщики настаивают на повышении штрафа за отсутствие страхового полиса "автогражданки" не менее чем вдвое. Это российская действительность. Автовладелец под прессом власти никуда не денется. Не хочется страховым благодетелям тратиться на создание современной системы страхования транспортных средств, так как им дешевле купить закон под себя. А законодатели как всегда упрощают решение проблемы до уровня собственного понимания и выгоды. Западные аналоги копируются примитивно и только в "доильной" части, а не в части защиты имущественных прав граждан.
От страховых агентов не раз приходилось слышать, что Минфин отбирает в бюджет у страховых компаний 77% страховых сборов. Есть на этот счет специальный циркуляр. Документ, даже копию, представители страховых компаний не показывают, ссылаясь на гриф "для служебного пользования". Если это так, то все становится на свои места и наш расчет отражает верную схему исчисления страховых взносов по "автогражданке". Причина завышенных сборов и "упертость" страховщиков становится понятной. "Автогражданка" - скрытый налог.
 
Кирилл АРТЮХОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »