Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

История и анализ проблем развития агрострахования в России

Финансы, 8 июля 1999 г.

Чем восполнить недостаток средств при сельскохозяйственном страховании

1203 просмотра

Сельское хозяйство — отрасль, наиболее подверженная воздействию стихийных сил природы и поэтому особенно нуждающаяся в страховой защите.

Сельскохозяйственное страхование в Российской Федерации проводится с 1921 г. До 1968 г. оно осуществлялось в обязательной и добровольной формах. С 1968 г. страхование имущества колхозов стало проводиться только в обязательном порядке. В последующие годы такие условия страхования были распространены на совхозы и другие государственные сельскохозяйственные предприятия системы Минсельхоза, Минплодоовощхоза, Минпищепрома, Минмясомолпрома и Минводхоза. Имущество более 26 тыс. хозяйств России подлежало государственному обязательному страхованию.
Такое страхование предусматривало охрану имущественных интересов всех без исключения сельхозпредприятий от последствий стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий. В формировании страхового фонда участвовали все хозяйства путем уплаты страховых платежей, что позволяло устанавливать для хозяйств минимальные тарифные ставки платежей и возмещать ущерб в сфере сельскохозяйственного производства. В крайне неблагоприятные по погодным условиям годы, когда выплаты страхового возмещения сельхозпредприятиям превышали их платежи, дефицит средств покрывался за счет денежных ресурсов, аккумулированных в межреспубликанском запасном фонде по этому виду страхования.
1 января 1991 г. в России отменено обязательное страхование имущества сельскохозяйственных предприятий. Введение добровольной формы на тех же принципах, которые были заложены в обязательном страховании, не позволило добиться развития добровольного страхования указанного вида среди товаропроизводителей сельхозпродукции в Российской Федерации. Из года в год число хозяйств, страховавших посевы сельскохозяйственных культур, сокращалось. Так, в 1993 г. из 26 тыс. сельскохозяйственных предприятий и 270 тыс. крестьянских (фермерских) хозяйств заключили договоры страхования посевов только 8 тыс. Как показывали расчеты, страховая ответственность составляла около 14% стоимости растениеводства. В 1995 г. из указанного числа хозяйств договоры страхования заключили всего лишь 2,7 тыс. товаропроизводителей растениеводческой продукции. Причем в 35 регионах страны вообще не было заключено ни одного договора. В последующие годы число хозяйств, страховавших посевы сельскохозяйственных культур, еще уменьшилось. Это создавало финансовые трудности товаропроизводителям сельхозпродукции, терпевшим убытки в результате стихийных бедствий и других неблагоприятных событий, и требовало денежной поддержки со стороны государства. При этом следует отметить, что образование независимых (акционерных) страховых компаний не оказало практически никакого влияния на развитие сельскохозяйственного страхования, особенно в области страхования сельскохозяйственных культур, которое является рискованным и часто убыточным видом в силу большой зависимости от погодных условий.
Усугубило положение в сельскохозяйственном страховании и то, что в соответствии с Правилами формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, введенным Росстрахнадзором с 1995 г., технические резервы, резервы убытков и резервы предупредительных мероприятий стали создаваться только непосредственно на местах в страховых фирмах (компаниях). Межрегиональный запасной фонд по страхованию сельскохозяйственных культур, создаваемый при Правлении Росгосстраха, был упразднен. Между тем через указанный фонд происходило перераспределение денежных средств среди страховых фирм по территории России.
Из него ежегодно выдавались денежные ссуды ряду страховых фирм, у которых текущих платежей было недостаточно для возмещения причиненного ущерба по страхованию урожая. Только по убыткам 1993 г. 24 страховым фирмам были выданы денежные средства в сумме 5,1 млрд руб. Наиболее крупные суммы перечислены страховым органам Иркутской области (1574,7 млн руб.), Оренбургской (787,0 млн руб.), Новосибирской (500 млн руб.), Республики Бурятия (308,6 млн руб.) и др.
Новый порядок образования страховых резервов предполагал строгое соблюдение каждой страховой компанией установленных Росстрахнадзором соотношений активов и принятых обязательств по договорам страхования. При этом имелось в виду, наряду с другими мерами, широко использовать систему перестрахования. Вместе с тем, по добровольному страхованию посевов сельскохозяйственных культур пропорциональное перестрахование не получило развития: на такой основе оно и не могло осуществляться. В то время страховая система не была готова предложить новый подход к перестрахованию сельскохозяйственных культур. Хотя в 1996 г. руководству Правления Росгосстраха предложения вносились. Но в тот период это не было главным.
Поскольку на таких условиях страховое возмещение по любому убытку выплачивается перестраховщиком в пропорциональной доле, принятой в перестрахование, от общей страховой суммы по договору страхования прямого страховщика. Следовательно, по договорам страхования посевов сельскохозяйственных культур в зонах рискованного земледелия с высокой степенью риска страхования, прямые страховщики будут оставлять на собственном удержании минимальные суммы, а большую часть объема страхового обеспечения передавать в перестрахование. Таким образом, перестраховщики должны были бы выплачивать по страхованию урожая сельхозкультур практически большую часть убытков, причиняемых неблагоприятными погодными условиями в этих зонах. Это неприемлемо для перестраховщиков.
В настоящее время с учетом Постановления правительства Российской Федерации от 27.11.1998 г. № 1399 “О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства” целесообразно разработать условия перестрахования сельскохозяйственных культур на принципах непропорциональной базы, которые будут способствовать развитию страхования и широкой защите интересов хозяйств от негативных последствий стихийных бедствий. Эти условия должны содержать положение о том, что страховое общество (цедент) оставляет на собственном удержании для выплаты страхового возмещения в случае гибели или повреждения урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений сумму страхового обеспечения в размере денежных средств, объем которых определяется нетто-ставкой, т.е. сумма, предусмотренная на выплату страхового возмещения в целом по республике, краю, области.
Страховое обеспечение перестраховщика устанавливается в согласованном со страховым обществом (цедентом) размере сверх его собственного удержания.
До заключения договора перестрахования на указанных условиях страховое общество должно уточнить тарифные ставки по страхованию урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, исходя из уровня выплат хозяйствам страхового возмещения за последние пять лет.
Ответственность перестраховщика будет наступать только тогда, когда окончательная годовая сумма убытка превысит обусловленный договором перестрахования уровень убыточности страхового общества (цедента). Ставка страховой премии может быть рассчитана на основе превышения выплат страхового возмещения за последние пять и более лет над суммой, предназначавшейся на эти цели по страхованию сельскохозяйственных культур. При определении размера взносов по перестрахованию сельскохозяйственных культур тарифная ставка может быть соотнесена с суммой платежей этого вида прямого страховщика.
Кроме того, должен быть предусмотрен порядок образования Федерального сельскохозяйственного страхового резерва и его использование. Возможно, целесообразным было бы установить, что денежные суммы из Федерального сельскохозяйственного резерва выделяются страховщикам в случае, если имеющихся в их распоряжении средств, с учетом покрытия убытков по перестрахованию, будет недостаточно для выплаты страхового возмещения сельскохозяйственным товаропроизводителям за ущерб, причиненный стихийными бедствиями и другими неблагоприятными погодными условиями. Причем средства, выделенные страховому обществу (компании) сверх сумм, перечисленных им в этот резерв, по-видимому, должны быть возвратные. При этом важно определить место перестраховочной компании в системе страхования агропромышленного производства.
Перестрахование на таких принципах будет способствовать развитию страхования сельскохозяйственных культур и более полной защите имущественных интересов товаропроизводителей сельхозпродукции.
Решение проблемы перестрахования урожая сельскохозяйственных культур возможно только при объединении усилий страховых обществ, заинтересованных министерств, научно-исследовательских институтов при поддержке государства.

Л.К.Никитенков, кандидат экономических наук

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »