Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 7 сентября 2009 г.

Пограничное состояние

Рост убытков и мошенничества в сфере автогражданки рискует разрушить рынок ОСАГО

1142 просмотра

Государство заставило россиян страховать свою ответственность на дороге в 2003 году, и поначалу российские автовладельцы возмущались навязанным сервисом. Страховщики же приняли законодательные нововведения с большим воодушевлением: хотя во всем мире аналоги нашего ОСАГО не являются высокоприбыльным сегментом, такой сервис повышает страховую культуру в целом и подталкивает народ покупать страховки на имущество, здоровье, жизнь и т.д. добровольно, а это уже на руку страховщикам.

В первый год работы закона россияне гораздо реже обращались за выплатами, нежели сейчас, люди по привычке пытались разобраться с взаимными претензиями на месте. Но со временем обращение при аварии в страховую стало в порядке вещей, а потому с каждым годом сегмент ОСАГО становился все менее выгодным для страховщика.
Кризис только усугубил ситуацию. Недавно Росстрахнадзор обнародовал предварительные результаты I полугодия 2009 года - взносы превысили выплаты всего на 68,8%, а еще 3 года назад за аналогичный период разница составляла все 124%. Казалось бы, почти 70-процентная разница и так обеспечивает страховщикам неплохой навар, но часть этих средств оседает на резервных счетах, предназначенных для выплат, другая часть идет на налоги, административные расходы, на взносы в Российский союз автостраховщиков (РСА), на который государство возложило регулирование рынка ОСАГО (в том числе выплату компенсаций пострадавшим клиентам обанкротившихся компаний). В результате ОСАГО даже в крупных компаниях приносит прибыль не выше 10%, а для большинства это направление остается "умеренно убыточным".
Люди стали считать деньги. Кто-то страховался на год сразу, а теперь на полгода. Одновременно с замедлением темпов сбора премий увеличиваются издержки страховщиков: из-за девальвации рубля подорожали импортные запчасти, кроме того, многие автоконцерны снизили объемы производства - этот фактор тоже сказался на конечной стоимости автозапчастей. Алексей Мишин, начальник управления автострахования "Межрегионгаранта", приводит такие цифты: в небольших городах и поселках в регионах стоимость ОСАГО для легкового автомобиля составляет порядка 1,5 тыс. рублей. При этом средняя выплата составляет 40 тыс. рублей, то есть для того, чтобы компания не ушла в минус, на один убыточный требуется порядка сорока безубыточных договоров - это если в расчет брать все дополнительные расходы компании. Однако на практике выплаты идут по каждому десятому полису. Мешает представителям страховой отрасли зарабатывать на ОСАГО и процветающее в этом сегменте мошенничество. Появились новые схемы: например, нечистые на руку водители активно стали использовать введенную в марте систему прямого урегулирования убытков (ПВУ). Теперь автовладелец может обратиться за выплатой не в компанию виновника ДТП, а в свою, если в происшествии участвовали только две машины, нет разногласий по поводу виновности, а сумма ущерба составляет не более 25 тыс. рублей. В этом случае не нужно вызывать сотрудника ГИБДД, что позволяет пользоваться ситуацией. Компании по результатам сделок по ПВУ еженедельно проводят между собой взаиморасчеты, выставляя друг другу требования. На базе РСА создана единая база страховых случаев по "упрощенке", которая помогает выявить преступников: например, один из клиентов как-то попытался получить страховые выплаты по одному случаю сразу в 8 компаниях.Клиенты, в свою очередь, жалуются на попытки страховщиков обсчитать автовладельцев: где-то ущерб считают по заниженным расценкам, где-то вообще необоснованно отказывают в выплатах. Сегодня отказываются платить пострадавшим даже крупные игроки, к которым никогда не было нареканий со стороны автовладельцев. Компании всеми правдами и неправдами стараются оттянуть выдачу денег даже по бесспорным случаям.
Чаще всего проблемы возникают с компаниями-банкротами. По закону, потерпевший должен обратиться в РСА, собрав все нужные документы.
Однако проблема в том, что разорившаяся компания перед своим уходом с рынка должна предоставить РСА всю свою документацию, чего чаще всего не происходит. Правда, это не отменяет права потерпевшего на выплаты, но все равно затрудняет ход дела: в РСА нужно будет предоставлять оригинал или копию полиса виновника ДТП. Посудите сами: много ли желающих отдавать свой полис или обращаться в нотариальную контору для заверения копии, чтобы кто-то там получил деньги? "Ваши проблемы", - расхожий ответ, который приходится слышать жертвам ДТП от виновной стороны.
За семь месяцев этого года лицензии уже потеряли 13 страховщиков (больше, чем за весь 2008 год), и еще около двух десятков в настоящее время находятся под пристальным вниманием союза. На растущем рынке, чтобы привлечь агентов и посредников для продаж своих полисов, небольшие игроки шли на нарушение требования РСА, ограничивающего размер агентской комиссии в 10%. "Не секрет, что на рынке платились комиссии не 10%, как положено, а 20%, 30%, 40% и даже 50%", - рассказывает Александр Май, гендиректор компании "Ergo Русь". В результате размер сборов существенно снижался, а теперь эта щедрость выходит компаниям боком - им не хватает средств для выплат клиентам. Но многие из них не останавливаются, а продолжают расширять сеть продаж - чтобы за счет новых поступлений закрывать "дыры". Несмотря на все жалобы страховщиков на убыточность автогражданки, рекламных кампаний, рассчитанных на переманивание клиентов, меньше не стало. Недавно ФАС развязал руки компаниям: антимонопольщики признали ограничение РСА нарушением закона "О защите конкуренции", и теперь размер комиссий полностью отдан на усмотрение игроков. Под угрозой исчезновения оказались и те компании, что делали ставку в своем бизнесе именно на автогражданку. "По моему мнению, страховые компании, имеющие в портфеле 40% и более договоров ОСАГО, находятся в группе риска", - считает Светлана Гусар, руководитель дирекции развития страхования СК "МАКС".
Еще одна группа риска - компании с большой долей розницы в портфелях. Для корпоративных клиентов стоимость ОСАГО выше, но аварийность здесь ниже, чем в рознице.
Чтобы сделать работу рынка более стабильной, государство увеличивает страховые резервы компаний. Сейчас страховщики обязаны резервировать 5% от прибыли, поступающей от ОСАГО. С нового года им придется отдавать на резервы больше. Но хотя государство и вынудит страховщиков создавать "подушку финансовой безопасности", многие компании окажутся в тяжелом положении еще раньше января следующего года - соотношение между прибылью и убытками у многих игроков продолжает уменьшаться. По мнению страховщиков, серьезно изменить ситуацию в лучшую сторону может введение единой базы страховых историй, которая позволит не повышать тарифы, а увеличить размер покрытия - ведь на недобросовестных автолюбителях удастся сэкономить.

Налетай - подорожает
За все время действия обязательного страхования автогражданской ответственности тарифы на ОСАГО повышались только раз - в марте этого года. И то увеличение расценок на полисы коснулось не всех регионов. Например, для республик Адыгея и Коми, Пермского края, Архангельской и Мурманской областей коэффициент подняли с 0,5 до 0,85. Увеличились и коэффициенты для молодых водителей. Сейчас в Минфине готовится проект закона, который увеличит сумму страхового покрытия на случай аварий со 160 тыс. до 500 тыс. рублей, но одновременно вырастет и стоимость полисов - базовый тариф, по предварительным расчетам, увеличится на 50-60%. Пока же он остается неизменным с самого начала введения ОСАГО - 1980 рублей для физлиц и 2375 рублей - для юридических.

Екатерина БЕЛКИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »