Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 5 февраля 2001 г.

Синим пламенем...

В деревянной России пожары всегда были национальным бедствием. В свое время горела не только Москва, но и большая часть российских городов. Причем с периодичностью, невозможной в Европе, где преобладали каменные строения. Эта беда по-прежнему актуальна. Вот лишь несколько примеров пожаров, последствия которых имели общенациональный резонанс: КамАЗ, здания Самарского УВД и "Морфлота" в Москве, Останкинская телебашня.
Пожары несут с собой не только прямые убытки в результате уничтожения имущества. Велики и косвенные в виде потерь от перерывов производства, уничтожения рабочих мест и снижения в результате этого платежеспособного спроса и поступлений в бюджет налогов. Таким образом, подрываются сама возможность экономического роста и устойчивость государства в целом.
Предприятия независимо от формы собственности часто не в состоянии самостоятельно финансировать восстановление производственных мощностей после пожаров. Вместе с тем существует такой рыночный механизм, как страхование.

Надо сказать, что спрос на страхование от огня является приоритетным и у предприятий, и у населения. Вместе с тем огневого страхования в чистом виде практически как не было, так и нет. Обычно клиентам предлагается единый объем страховой ответственности (пакет рисков). Он включает в себя защиту на случай наступления так называемых стандартных событий: пожара, взрыва, удара молнии, аварии водопроводных и канализационных сетей и отопительных систем, умышленных действий третьих лиц, стихийных бедствий. В итоге стоимость страхования от огня, на которое, собственно, и существует спрос, значительно возрастает. В большинстве случаев — без особой на то надобности.
Первым шагом по восстановлению в России полноценного страхования от пожаров стало принятие в 1994 году Федерального закона "О пожарной безопасности". Причем страхование от огня (в Законе — противопожарное) на первый взгляд стало принимать современные формы, предусматривая покрытие как на случай уничтожения и/или повреждения имущества, так и при возникновении гражданской ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате пожара.
Из текста Закона можно сделать вывод, что государство выделяет противопожарное страхование как самостоятельный вид. Более того, в ст. 28 указываются и формы его проведения: добровольное и обязательное. В то же время точные определения понятия противопожарного страхования и условий его проведения в Законе отсутствуют, что вызывает до сих пор много вполне обоснованных вопросов. Несомненно, что инициатива по внесению ясности должна исходить от Департамента страхового надзора Минфина.
К сожалению, законодатель признает большую значимость противопожарного страхования пока на бумаге: в Законе оно фактически было только декларировано. Для его реального функционирования должен быть определен конкретный механизм проведения. Как это сделают — в виде поправок к действующему Закону или будет принят новый, — не так уж и важно.

Одной из наиболее конфликтных является сегодня ситуация с отчислениями в Фонд пожарной безопасности (ФПБ) 5% от сумм взносов по противопожарному страхованию. Не внесло полной ясности и Положение, утвержденное Приказом Минфина РФ от 16 августа 2000 г. № 79н. При этом есть страховщики, накопившие на своих счетах достаточно солидные средства в виде отчислений по договорам противопожарного страхования. Однако они не перечисляют средства в ФПБ и откровенно выступают за отмену действующего порядка.
В части 3 ст. 28 Закона "О пожарной безопасности" прямо указывается на необходимость принятия специального федерального закона об обязательном противопожарном страховании. Однако до сих пор нет даже ясности с его проектом. Более того, сейчас их существует несколько, и работа над ними просто остановилась (или остановлена). По нашему мнению, нужно как можно скорее возобновить подготовку проекта закона с обязательным привлечением Департамента страхового надзора Минфина, Государственной противопожарной службы, страховщиков и юристов.

***
Рекомендации страховому надзору
•    Дать официальное определение противопожарного страхования и ввести его в Классификацию по видам страховой деятельности или в состав комбинированных видов.
•    Определить порядок расчета страхового тарифа и части страховой премии, приходящейся на риск причинения вреда в результате пожара.
•    Установить порядок внесения изменений в действующие правила страхования и в структуру тарифной ставки, необходимых для выделения рисков "пожар" и "гражданская ответственность за причинение вреда в результате пожара" в различных видах страхования.
•    Выпустить рекомендации по разработке специализированных правил противопожарного страхования или подготовить типовые.

---

Наша справка
За 2000 год в России произошло более 220 тысяч пожаров, которые нанесли ущерб в размере около 35 миллиардов рублей. Наблюдается рост числа пожаров и убытков от них по сравнению с прошлыми годами. Косвенные потери, по меньшей мере, соизмеримы с этими цифрами, если не превышают их. По данным статистики, примерно 40% предприятий в результате крупных пожаров прекращают свое существование, еще около 20% — в течение последующих трех лет.

---

КРАВЧЕНКО И.