Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 24 ноября 2009 г.

Фактор риска. Прямое возмещение убытков по ОСАГО. Полгода по новым правилам

4565 просмотров

Ведущие: Алексей Дыховичный Гости: Дмитрий Харитонов

 А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 13 минут в столице. Добрый день! Алексей Дыховичный у микрофона. И у нас в гостях Дмитрий Харитонов, начальник отдела рассмотрения претензий по страхованию гражданской ответственности компании Ингосстрах. Дмитрий, здравствуйте!

Д. ХАРИТОНОВ: Добрый день!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И Владимир Козлов, директор по методологии Российского союза автостраховщиков. Владимир, добрый день!

В. КОЗЛОВ: Здравствуйте!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Работает СМС, я думаю сегодня активно – ОСАГО, претензии, тут начальник отдела, который занимается рассмотрением этих претензий, присутствует… +7 985 970 4545. Что касается прямого возмещения убытков - полгода мы об этом говорим, полгода действует эта история. Как она действует? Как должна или как-то по-другому?

Д. ХАРИТОНОВ: Мне кажется, что могло бы быть и лучше. Полагаю, что ПВУ - прямое возмещение убытков - развивается. Я тут недавно видел статистику, которую подготовили коллеги из РСА – в марте, когда все это начиналось, у нас было около 6 заявок, сейчас в сотню раз больше. Но проблем немало. Проблемы, на мой взгляд, в первую очередь связаны с взаимодействием страховщиков друг с другом при акцепте заявок.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот это ПВУ, то бишь прямое возмещение убытков, это такая вот история, когда в случае ДТП я обращаюсь не в страховую компанию виновника аварии, а в свою страховую компанию, где я застраховал ОСАГО, и где моя страховая компания, если я не виновник, и если у меня там только ОСАГО, в общем, к этой аварии особого отношения не имеет. Так ведь?

Д. ХАРИТОНОВ: Получается так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но я обращаюсь к ней, и она мне выплачивает, и уже потом как-то…

Д. ХАРИТОНОВ: Вкратце порядок. Для осуществления ПВУ необходимо соблюдение пары факторов таких, как: авария должна быть с участием не более и не менее 2 автомобилей, не должен быть причинен ущерб здоровью никого из участников. Вы обращаетесь, ваша страховая компания отправляет заявку на акцепт, заявка отправляется в Единый расчетный центр, и страховая компания причинителя вреда должна в определенный и достаточно короткий период эту заявку либо акцптовать, либо обоснованно в акцепте отказать. Если страховая компания причинителя вреда по каким-то причинам в акцепте отказывает, тогда у страхователя остаются два варианта – он должен идти либо в страховую компанию причинителя вреда…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А будет поздно? Там же какие-то сроки.

Д. ХАРИТОНОВ: Нет, почему? Это не поздно. Обращение по ПВУ никоим образом, если отказано в ПВУ по каким-то причинам, никоим образом не запрещает вам обратиться в страховую компанию причинителя вреда. Это не проблема

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но если эта страховая компания отказала уже своим коллегам в возврате этих денег, так она уж клиенту точно откажет. Нет?

Д. ХАРИТОНОВ: Не совсем так. Допустим, как пример, в аварии участвовали три транспортных средства, и в ПВУ будет отказано. Но при этом стандартная страховая компания – прямой страховщик, традиционный страховщик – свои обязательства все равно должна будет выполнить перед потерпевшим.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Там еще нюанс был какой-то, может быть, это уже все в прошлом, и это касалось только тех людей, которые застраховались после 1 марта. Владимир?

В. КОЗЛОВ: Позвольте, я отвечу. На самом деле, когда система прямого возмещения убытков вводилась – надо отдать должное страховым компаниям, фактически для страховщиков был отведен всего один год, когда они должны были создать необходимую информационную систему, - план счетов, обучить сотрудников – и эта система должна была запускаться с 1 марта 2009 года. И как раз исходили из той логики, что вот этот год, 2009, он по сути своей станет переходным годом. А в чем заключается переходный этап? Потому что если брать как начальную дату 1 марта, то до 1 марта действовали старые договоры, после 1 марта начали действовать новые договоры уже по новой системе, и здесь вот некий такой конфликт. Предполагалось, что как раз за год или за 9 месяцев договоры старые все закончатся, будут заключены все на новых условиях, и все будут однозначно работать по этой системе. Страховые компании, в принципе, довольно оперативно в этой системе сориентировались, и этот переходный период занял гораздо меньше времени, и сейчас нет никаких проблем, когда ты заключил договор – до 1 марта, после 1 марта. Ты можешь воспользоваться этой системой, если соблюдаются те условия, о которых сказал Дмитрий. То есть, две машины, обе застрахованы по ОСАГО, нет погибших или раненых, и участники ДТП согласны в обстоятельства, у них нет никаких конфликтов, они вызывают ГАИ, все это дело оформляется, и с документами обращаешься в свою страховую компанию. Еще хотел дополнить то, что вы уточняли – а если отказано в ПВУ, что делать потерпевшим и так далее? Право воспользоваться вот этой новой системой урегулирования убытков, обращаясь не к страховщику виновника, а в свою собственную страховую компанию – это право. Не хочешь ты, можешь этим правом не пользоваться. Если ты воспользовался этим правом, но тебе по какой-то причине отказали, пожалуйста, иди к традиционному страховщику, который страховщик виновника, и он должен тебе заплатить, если действительно, такой полис заключался. Поэтому здесь потерпевший защищен со всех сторон, и такой ситуации, если по ПВУ отказали, то все, не заплатят, не может быть. Тут Дмитрий совершенно, потому что потерпевший, условно говоря, мог не знать, что были другие участники ДТП, могут какие-то накладываться вещи, связанные с тем, что потерпевший не мог знать, что там в результате был вред жизни и здоровью причинен, а это те условия, при которых эта система не работает. В этой ситуации он, действительно, может обращаться к традиционному страховщику и тот произведет выплату.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо, что разъяснили. Лимит ответственности по ПВУ такой же, как и при обычном ОСАГО – 120 тысяч рублей?

Д. ХАРИТОНОВ: Да, безусловно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Потому что есть же еще Европейский протокол, - так он называется? – когда есть возможность оформлять аварию без участия ГАИ, и тогда там лимит.

Д. ХАРИТОНОВ: Да, там лимит, но это другая история. Она может быть совмещена с историей, о которой мы начали разговаривать. То есть, человек может придти в страховую компанию и по прямому возмещению и с Европейским протоколом, но для Европейского протокола, да, сейчас существует лимит – это 25 тысяч рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это тоже теперь уже касается всех водителей? Или пока только тех, кто только после 1 марта заключил договор страхования?

В. КОЗЛОВ: Чтобы наши слушатели понимали, о чем речь. Речь идет о так называемом «Извещении о ДТП», которое каждый водитель получает, когда покупает полис ОСАГО. Его называют «Европейский протокол», потому что он списан с европейских стран. Здесь, собственно, и не было никогда проблем с тем, чтобы этой системой водители пользовались, потому что она, действительно, предусматривает фиксацию мелких ДТП без вызова ГАИ , когда ГАИ не вызывалось, а просто оформлялось извещение о ДТП. Здесь можно обращаться и в свою компанию, к страховщику виновника – это две параллельные системы. По «Европейскому протоколу» все гораздо проще. Единственное, что хотел бы отметить, что если прямым возмещением убытков автовладельцы очень активно пользуются – сегодня мы еще расскажем про статистику, о том, как стремительно сейчас автовладельцы переходят именно на эту систему, наверное, почувствовал или понимая ее плюсы – то «Европейский протокол» более медленными темпами внедряется в массы, потому что все-таки это совершенно новая практика для России, когда, оказывается, можно оформить ДТП вообще без участия инспекторов ГАИ, и при этом еще получить страховое возмещение. Поэтому - я бы сказал так - народ с опаской к этому новшеству относится.

В. КОЗЛОВ: Надо понимать, что при оформлении ДТП по системе «Европейского протокола», по упрощенной системе, у страхователя нет права на ошибку. Если извещение оформлено ненадлежащим образом, – а я это допускаю, люди не очень хорошо умеют оформлять извещения - и на этом основании страховая компания откажет, то тогда и в страховую компанию виновника может быть уже…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если есть справка из ГАИ, то страховая компания закрывает глаза на не совсем правильное оформление этого протокола.

В. КОЗЛОВ: Да, извещение о ДТП, - если мы говорим об оформлении ДТП с участием сотрудников милиции – никогда обязательным документом не являлось, и Минфин еще давно разъяснял страховым компаниям, что отсутствие извещения не есть основание для отказа в выплате. По «Европейскому протоколу» извещение это основной документ, обязательный документ, и он должен быть заполнен надлежащим образом. Там много тонкостей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо за разъяснение, только вы не ответили на вопрос: так с 1 марта этот Рубикон здесь действует или он здесь тоже не действует?

В. КОЗЛОВ: Не действует.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тоже не действует? То есть, это касается уже всех. И тех, кто до 1 марта застраховал. Возвращаемся к прямому возмещению убытков. Когда страховые компании рассчитываются друг с другом, они рассчитываются по факту? Сколько я заплатил, столько ты мне и верни? Или как-то по-другому?

Д. ХАРИТОНОВ: По так называемому фиксу, который по каждому региону определен. В Москве это около 30 тысяч рублей. Поэтому независимо от того, сколько заплатила страховая компания потерпевшего, страховая компания причинителя вреда да, вернет ему в порядке взаиморасчетов около 30 тысяч рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что тысячу рублей заплатила, что 120, все равно 30? У меня возникает такое подозрение, что это можно использовать в качестве такого бизнеса. Когда ко мне в страховую компанию приходит человек с большим ущербом, я его по каким-то причинам отсеиваю. Если же это маленький ущерб, то мне очень выгодно заплатить ему тысячу рублей и потом вернуть 30. Я предполагаю, а есть такое в жизни?

Д. ХАРИТОНОВ: Я полагаю, что есть. Полагаю, замечу. Замечу, что сами мы этим не занимаемся. Возможно, кто-то это и делает.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А вы?

В. КОЗЛОВ: Ну, смотрите. Вот система, которую в России внедрили, – мы же не первооткрыватели, все лучшее принимаем, что апробировано в Европе – эта систему в тех странах, где она действует, она действует точно по такому же принципу. Страховщик потерпевшего выплачивает тот убыток, который имеется у потерпевшего, а назад получает некую фиксированную сумму по взаиморасчетам. И логика здесь заключается в том, что за счет большого количества убытков, которые урегулируются в течение года, в среднем страховщик должен оставаться, скажем, ни в плюсе, ни в минусе. По каким-то убыткам он платит мало, получает возмещение больше, по каким-то он, наоборот, выплачивает много, получает меньше. Но в среднем дебет с кредитом сходится, и он где-то в районе нуля оказывается. Сейчас, когда прошло полгода с момента запуска этой системы, действительно, отклонения могут быть. Почему? Еще раз повторю: для нас это все новое, и когда мы запускали эту систему, действительно, страховые организации очень много времени потратили на то, чтобы рассчитать величину вот этих сумм, на которую они рассчитываются. Почему? Потому что страна большая, автопарки разные. Особенно, если брать Москву и Подмосковье, или центральную полосу и Дальний Восток. Принципиально разные автопарки, разные возрасты автомобилей и так далее. И вот эта проблема, действительно, имеет место быть, которая может давать какую-то погрешность. Задача, чтобы в короткий промежуток времени – я не знаю, сколько на это потребуется – год, два, три? – надеюсь, мы эту ситуацию выровняем и сбалансируем взаиморасчеты страховых компаний.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мне хотелось бы немного расширить нашу тему и поговорить вообще об ОСАГО. Для этого первым делом я хотел бы задать вопрос нашим слушателям, разумеется, касающийся ОСАГО. Скажите, пожалуйста, если бы ОСАГО отменили, вы бы продолжили страховать гражданскую ответственность, имея автомобиль? Если же да, позвоните 660-06-64, если же нет – 660-06-65. Голосование идет. Вторую часть программы мы во многом посвятим вопросам по СМС и вопросам, которые пришли по интернету.

Новости

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И сегодня мы говорим об ОСАГО. У нас в гостях Дмитрий Харитонов, начальник отдела по рассмотрению претензий компании Ингосстрах и Владимир Козлов, директор по методологии РСА. До эфира мы устроили голосование, я спросил наших слушателей: если бы ОСАГО отменили, вы продолжили бы страховать гражданскую ответственность. 54 процента - да, продолжили бы, 46 процентов – нет, не продолжили. И мне кажется, очень много не продолжили бы.

Д. ХАРИТОНОВ: Мне кажется , ответ тех, кто сказал «нет» это, скорее всего, ответ тех, кто не попадал в ДТП. Вот наша статистика как раз показывает обратное – что от года к году количество людей, которые поверили в ОСАГО гораздо больше. Чем это подтверждается? Это подтверждается количеством людей, которые обращаются за возмещением вреда. Это не говорит о том, что больше становится ДТП. Нет, это говорит о том, что люди даже по мелким убыткам обращаются за страховым возмещением. То есть, они поверили в институт ОСАГО. Я думаю, что вот как раз те 54 процента, о которых вы сказали, это та группа людей, которые так или иначе попадали в ДТП, и за которых страховщик платил. Поэтому, условно говоря, если проводить опрос среди тех, которые в ДТП побывали, я думаю, что результат был бы 90 к 10.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вопрос по интернету от Андрея Медведева: «При обращении в страховую компанию виновника направление на ремонт по ОСАГО за счет страховой компании никогда не выдается. Хотя такой ремонт всегда дешевле был, благодаря «оптовым» скидкам страховой компании в центр кузовного ремонта по сравнению с ценами для розничного клиента. Ущерб всегда возмещается в денежной форме, так как суммы выплаты обычно многократно занижаются по сравнению с реальной стоимостью ремонта. Это в равной мере относится и к стоимости ремонта кузовных деталей, и к оценке износа деталей, подлежащих замене. Не может покраска бампера иномарки в Москве стоить 2 тысячи рублей, не бывает 80 процентов износа исправной до аварии фары. Выдает ли Ингосстрах направление на ремонт по ОСАГО при прямом возмещении?».

Д. ХАРИТОНОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А со всеми вот этими замечаниями согласны?

Д. ХАРИТОНОВ: Нет. Я коротко попытаюсь пояснить. Таков у нас порядок, таков у нас закон, хотя не все суды, кстати, это признают, по ОСАГО мы платим на основании калькуляции с учетом износа. Но право направлять автомобили, организовывать, заменять выплаты деньгами выплатами в натуральном выражении у нас есть. Мы, когда нас просят, выдаем направление на ремонт. Не всегда, не скрою, потому что нам тоже должно быть интересно. Тем не менее, мы это делаем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: «Раз страховые компании убеждают водителей, что прямое урегулирование убытков сложная бюрократическая процедура, лучше обращаться к страховщику виновника», - пишет Диана из Саратова. Может, это как раз тот случай, когда выше 30 тысяч рублей, как вы думаете?

В. КОЗЛОВ: Я думаю, что как только вам отказывают в этой процедуре , при том, что вот те условия, о которых мы говорили, соблюдены, пожалуйста, обращайтесь с жалобой, указывайте конкретную страховую компанию, которая отказала. Потому что все такие случаи рассматриваются в союзе, и в отношении таких компаний применяются достаточно жесткие санкции.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: «Если виновник не известен, что делать?» - спрашивает Михаил из Вологды. Если виновник не известен, это стандартная процедура. Она в законе прописана. Если вред причинен жизни и здоровью, и виновник скрылся, то потерпевший имеет право обратиться в Российский союз автостраховщиков, и ему будет осуществлена выплата из специально созданного фонда как раз для таких случаев.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Специально созданный фонд - сейчас мы об этом поговорим обязательно, а пока вопрос по интернету. «По европротоколу страховщики не принимают схемы ДТП, выданные до марта, и отказывают в возмещении», - опять же Диана из Саратова. Еще раз объясните, пожалуйста.

Д. ХАРИТОНОВ: У Дианы исходя из того, что там множественное число постоянно, у нее каждый день ДТП? У меня складывается такое впечатление. Что значит «не принимают»? Да, если там три машины или 5 – не принимают, потому что не предусматривает система…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, до 1 марта, она пишет. Тех, кто до 1 марта, не принимают. А вы говорите, что принимают.

Д. ХАРИТОНОВ: Принимают.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это с какого-то момента принимают? Почему такое расхождение у вас и у Дианы в интерпретации одного простого факта?

В. КОЗЛОВ: Я не знаю, почему у нас с Дианой такое расхождение. Честно скажу – не понимаю.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Должны принимать?

В. КОЗЛОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: По поводу фонда. Я хотел бы для начала, чтобы вы и наши слушатели, разумеется, послушали небольшую пленочку, а потом мы об этом поговорим.

Интересные факты

В Госдуму внесены поправки в Закон об ОСАГО, разрешающие в случае истощения фонда Российского союза автостраховщиков по выплатам компаний-банкротов осуществлять возмещение из фондов компенсационных выплат. По долгам 36 страховщиков, застрахованных по ОСАГО, уже выплачено 3,3 миллиарда рублей. При существующих темпах выплат по долгам банкротов – 400 миллионов рублей ежемесячно. Фонд может иссякнуть к концу первого квартала 2010 года. Компенсационный фонд, из которого идут выплаты пострадавшим, в случае, когда виновник аварии скрылся с места ДТП или оказался незастрахован, составляет 7,1 миллиарда рублей. Правда, и этих денег, по мнению Российского союза автостраховщиков, хватит только до 2 квартала 2011 года.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Владимир, мы вас правильно процитировали?

В. КОЗЛОВ: Смотрите, какая ситуация. Действительно, на сегодняшний день есть два фонда. Первый – это фонд, предназначенный для выплат в случае банкротства, а второй фонд – как раз в ситуации, когда виновник неизвестен, то есть, скрылся с места ДТП, или не имеет страховки. На сегодняшний день, действительно, основная часть выплат производится из фондов, предназначенных для выплат за страховщиков-банкротов. Сегодня, действительно, выплаты уже превысили более 3-х миллиардов рублей, и ситуация каким образом складывается? В этом году у 16 страховых компаний были отозваны лицензии по ОСАГО. И действительно, если тенденция по отзыву лицензий, то есть, по уходу компаний с рынка, сохранится в силу различных причин, в том числе и кризисных явлений и так далее, то, действительно, фонда может не хватить. Но поправки, которые направлены на то, чтобы система работала надежно, это уже не первые поправки. Потому что первая поправка была еще в 2005 году, когда было написано, что не только в ситуации с банкротами союз должен платить, но и когда у компании отозвана лицензия. Потому что, чтобы максимально защитить потерпевших, поскольку банкротство это длительный процесс, то уже после отзыва лицензии потерпевший получил право обращаться в фонд. Дальше ситуация была следующая. Примерно год назад были внесены поправки, которые изменили процент отчислений в эти фонды. Всего в фонды отчисляются 3 процента. Но пропорция была различная. Сначала 2 процента отчислялось в фонд неизвестных причинителей вреда и 1 процент – на случай банкротства. Но в ситуации, когда количество банкротств увеличилось, эти проценты поменяли. Это очередная плановая поправка, которая нацелена на то, что если фонд резервных гарантий по банкротству начнет заканчиваться и закончится, то средства будут браться из второго фонда. При этом страховщики ежеквартально эти фонды пополняют. Ситуации такой, что, скажем, денег нет, скорее всего, никогда не произойдет. Но для того, чтобы была подстраховка, вот эта поправка и внесена.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам. Я напомню, что Дмитрий Харитонов, начальник отдела по рассмотрению претензий по страхованию гражданской ответственности компании Ингосстрах, и Владимир Козлов, директор по методологии РСА, были у нас в гостях. Спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14284 Ингосстрах 13888 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11230 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 18958 Персоны: Козлов Владимир Владимирович Харитонов Дмитрий

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »