Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств. Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью "Рассылки" или "Статистики разделов" на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь "Расширенным поиском". Возможна также подборка по теме. Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.
Знать, как взаимодействуют банк и страховая компания, чрезвычайно полезно для клиентов каждого из них. Например, если банк страхуется от неправомочных действий сотрудников, то этот факт должен позитивно отражаться и на настрое его клиентов — меньше риск банкротства. Если же клиент страховой компании имеет информацию о том, что резервы страховщика депонируются в первоклассном банке, он уверен, что полис его выручит. В общем, в деталях взаимоотношений "банк — страховая компания" имеет смысл разобраться как следует.
А начать, видимо, стоит с того, что у широко распространенного термина "банковское страхование" уже столько разных толкований, что создается путаница. В России вплоть до недавнего времени банковское страхование понимали либо как создание банком собственной страховой компании (используемой им для двух целей: принуждать страховаться там клиентов, желающих получить кредит, и страховать собственные риски), либо как механизм "оптимизации налогообложения". Оба этих варианта в российских условиях достаточно хорошо прижились. Однако на Западе под банковским страхованием понимают нечто иное. Во-первых, продажу страховых полисов физическим лицам через отделения банков. Во-вторых, комплексное страхование самих банков, охватывающее как стандартные виды страховой деятельности (автострахование, добровольное медицинское страхование, страхование имущества от огня и т.д.), так и весьма специфические виды, такие как страхование ответственности финансовых институтов, страхование предпринимательских рисков, страхование рисков, связанных с электронной коммерцией, и страхование банков от электронных и компьютерных преступлений. Разработан и активно применяется комплексный полис страхования от преступлений — ВВВ (Bankers Blanket Bond), покрывающий риски, связанные с преступлениями со стороны сотрудников, хранением и перевозкой ценностей, операциями с наличными денежными средствами и документарными ценными бумагами.
Новые деньги, новые клиенты В последнее время в развитых странах банки превращаются в финансовые супермаркеты — центры по предоставлению комплексных услуг предприятиям и населению. По мнению ведущего специалиста Центра стратегического анализа компании "Ингосстрах" Алексея Зубца, "основной принцип работы банка в новых условиях — это комплексное управление активами клиента. Дело в том, что потребитель, открывая счет в банке, не всегда понимает, какие возможности имеются в его распоряжении. Поэтому банк должен идти по пути определения и удовлетворения базовых нужд клиента — таких как потребность в перемещении или потребность в жилье. Такая политика предполагает как предоставление конечной услуги, например квартиры и автомобиля, так и их обслуживание". А значит, банк должен предлагать своим клиентам четыре группы инструментов: текущий счет, накопление, кредитование и страхование. Согласно зарубежной статистике, предоставление комплексных финансовых услуг для банков сейчас является даже более выгодным бизнесом, чем осуществление инвестиционных операций. Действительно, симбиоз банка и страховой компании оправдан с точки зрения расширения для клиентов гаммы услуг. Но страхование своих собственных рисков (имущественных или связанных с заемными операциями) в своей же компании ни в коей степени не является грамотным решением проблемы управления рисками. Что касается России, то у нас постепенно менее актуальными становятся "зарплатные схемы". Еще полтора года назад, по словам руководителя Департамента банковского страхования ВСК Сергея Якушева, "не участвуя в разного рода "серых" схемах, мы с трудом находили общий язык с банками. Какое-то время нам казалось, что с реальным банковским страхованием в России будут большие сложности. Нам говорили: 'Вы нам схем не предлагаете, значит, и совместного бизнеса у нас не будет'. Однако в последнее время ситуация изменилась. Сейчас в России уже не те "джунгли", что были лет пять назад, и марать свою репутацию серьезные финансовые институты уже не хотят. Перспективных вариантов сотрудничества страховых компаний и банков и без всяких схем предостаточно". Итак, важнейший фактор, делающий для российских банков сотрудничество со страховщиками привлекательным, — нужда в положительном имидже цивилизованного финансового института, что особенно важно при отношениях с западными партнерами. У страховых компаний и банков есть одно общее свойство: и те и другие заинтересованы в расширении клиентской базы. Именно здесь их интересы пересекаются более всего. Страховщики хотят работать с клиентами банков, а банки — получить страховщиков в качестве своих клиентов. Кроме того, привлекательной для банка, по мнению исполнительного вице-президента компании НАСТА Валерия Мартьянова, является и возможность доступа к клиентуре страховщика, если тот продает свой продукт вместе с дополнительной банковской услугой. Раньше банки, зарабатывая огромные деньги на рынке ГКО, просто не рассматривали страховщиков в качестве интересных клиентов. Теперь, когда на счету каждый рубль, страховой рынок с активами, исчисляющимися уже миллиардами долларов, весьма их привлекает. При этом действует некий принцип "бартера": деньги на расчетный счет поступают "в обмен" на клиентов. "Хотите получить деньги — предоставьте нам возможность работать с вашими клиентами", — говорят страховщики. Способов предоставления такой возможности много — от прямого распространения банком страховых полисов или раздачи своим клиентам советов наподобие "есть хорошая страховая компания, и она может решить твою проблему", до включения компании в списки "рекомендуемых" компаний при страховании ссудных операций банка или просто выдачи страховщику базы данных клиентов. При этом объем резервов, размещенных страховщиком в банке, как правило, пропорционален величине оказанной услуги. Ведь очевидно, что если страховщик видит перспективы в развитии сотрудничества с банком, то он будет стремиться разместить там и другие свои резервы. Банкам предложение страховых услуг не только позволяет предоставлять дополнительный сервис существующим клиентам и привлекать новых (в том числе и самих страховщиков), но и может приносить довольно значительный непроцентный, то есть не связанный с традиционными банковскими операциями, доход. Например, существующие механизмы в полном соответствии с законами позволяют банкам получать со страховщика как комиссионные за заключенные договора страхования, так и определенную долю от полученной по этим договорам прибыли.
Новые гарантии Банки заинтересованы в снижении существующих рисков. Для страховщиков же это — основная работа, и диапазон предлагаемых ими услуг очень велик. Причем далеко не всегда банк должен быть страхователем и платить за страховку какие-либо деньги. Во многих случаях эту "почетную обязанность" банк вполне может переложить на своих клиентов, а самому остаться в полисе лишь в качестве выгодоприобретателя. Самостоятельно банк должен страховать свое имущество, риски, связанные с ответственностью перед третьими лицами, а также интересы сотрудников. По сути, все предлагаемые здесь программы можно разделить на четыре группы. Первая — страхование здания, имущества и принадлежащих банку автомобилей. Здесь все абсолютно стандартно и ничем не отличается от страхования организаций или предприятий. Вторая группа — страхование рисков, имеющих "финансовую" специфику. Сюда входит страхование "внутренностей" банка — оборудования, электроники, остекления, банкоматов, перевозимых и хранящихся ценностей, а также убытков от перерывов в производстве. Отдельно страхуется ответственность финансовых институтов перед третьими лицами. По данным СК "Отечество", подобный полис покрывает риски непреднамеренных ошибок сотрудников и руководителей при ведении и хранении реестров клиентов банка, неправомочных отказов банка от осуществления операций с лицевым счетом клиента, утраты или повреждения документов, являющихся основанием для внесения или изменения записей в реестре, а также нарушения сотрудниками режима хранения первичных документов и способов архивирования информации. Третья группа — страхование персонала. Социальные программы "цивилизованных" банков обычно предусматривают медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж для всех сотрудников, а также специальные VIP-программы для топ-менеджеров. Помимо того, по специальным программам должны быть застрахованы инкассаторы. Последняя группа предлагаемых программ — комплексные полисы от преступлений, о популярности которых в развитых странах мы уже говорили. В России полисы, подобные ВВВ, разработаны компаниями — лидерами рынка достаточно давно. Более того, ряд банков уже имеет подобные полисы, хотя и несколько усеченные. По мнению большинства страховщиков, у данных программ огромные перспективы, поскольку банки всегда будут, как магнит, притягивать к себе мошенников. Это подтверждает и уже существующая российская практика: "Ингосстрах", имеющий наибольший портфель договоров страхования от банковских преступлений, уже выплатил в России по этому виду более 4 млн долларов в виде страхового возмещения. По данным западных экспертов, преступления, совершаемые сотрудниками банков с использованием информационных технологий, являются сейчас для бизнеса угрозой номер один. Однако сейчас говорить о популярности полисов BBB еще рано. И этому есть несколько объективных причин. Во-первых, необходимыми технологиями и опытом располагают далеко не все отечественные страховые компании. Во-вторых, многие банки не готовы полностью открыть информацию о себе. То есть застраховаться от компьютерных и электронных преступлений они хотят (кто не наслышан о страшных вирусах и не менее страшных собственных сотрудниках, ворующих информацию!), а вот допустить независимых специалистов для оценки рисков и анализа надежности систем безопасности — ни за что. Скрытность проявляют банки и в информации о происшедших убытках, необходимой для правильного расчета тарифов. Популярность полиса BBB снижает и еще один принципиальный фактор. По мнению Сергея Якушева, "нельзя полностью переносить западный опыт в Россию. У нас другие представления о бизнесе, совершенно иное право. В России может возникнуть ситуация, когда банк и страховая компания, заключив договор, думают, что все застраховано, а после убытка западный перестраховщик им заявляет: нашим законодательством в этом случае выплата не предусмотрена". Так что при заключении договора стоит максимально полно изучить существующие законы и все условия полиса, понять, в каких ситуациях он поможет, а в каких могут возникнуть проблемы, после чего выбрать для страхования наиболее актуальные и "четкие" риски.
Банки, клиенты и страхование Очень актуально для банков страхование пластиковых карт. Банк может быть застрахован на случай подделки карты или ее противоправного использования. Кроме того, страхуются банкоматы и находящиеся в них наличные деньги. Страхование ряда рисков банк может переложить на клиентов. По отношению к держателям пластиковых карт — это страхование от убытков, связанных с перевыпуском и блокированием утраченных карт. Однако в первую очередь механизм снижения рисков за счет заключения клиентами договоров страхования актуален при осуществлении банком ссудных операций. Для каждой категории заемщиков разработаны специальные страховые программы. Среди физических лиц наиболее распространенными являются такие банковские операции, как выдача обычных и ипотечных кредитов. В обоих случаях заключается договор страхования жизни, подразумевающий в случае смерти или нетрудоспособности заемщика возврат банку денежной суммы, оставшейся невозвращенной на момент наступления страхового случая. При ипотечном страховании также в обязательном порядке кредитополучатель должен застраховать предмет залога (приобретаемую квартиру) и право собственности на этот предмет залога. В случае кредитования юридических лиц банк требует от своих клиентов заключить договор страхования закладываемого имущества. При факторинге заключается договор страхования товаров на время перевозки, хранения и реализации. Активно развивается страхование имущества и оборудования, передаваемого в лизинг. Например, удельный вес этого вида страхования в портфеле ВСК за последний год увеличился втрое. При лизинге в первую очередь нужно заключить договор страхования предметов лизинга от утраты и повреждения. Кроме того, можно потребовать от клиента застраховать своевременное погашение платежей или возврат денег, а также ответственность лизингополучателя перед третьими лицами. По данным Восточно-Европейского страхового агентства, объем операций по одному договору может составлять от 2,5 до 5 млн долларов. При этом за счет относительно невысокой стоимости привлечения клиентов подобные полисы могут стоить значительно дешевле, чем при реализации через обычные каналы (например, по данным СК "Прогресс-Нева", — на 10-20%). Как правило, каждый банк работает только с определенным кругом страховых компаний. И это совершенно оправданно, ведь банк, в той или иной форме дающий кредит, должен быть уверен в надежности страховой компании. Если же клиент приносит в банк полис неизвестной страховой компании, то никакого снижения риска практически не происходит, ведь обязательства берутся под гарантии страховых выплат того же, кто взял кредит. В таком случае банк был бы вынужден запрашивать информацию о финансовом состоянии и проверять платежеспособность всех страховых компаний, чьи полисы будут приносить клиенты. Поскольку это нереально, то единственно верное для банка решение — первоначальное формирование списка проверенных страховых компаний, чьи полисы будут приниматься при осуществлении ссудных операций. С другой стороны, сотрудничество только с одной страховой компанией также является некорректным: клиент должен иметь выбор и брэнда, и предлагаемых условий. Кредитование бизнеса все более переносится из центра в регионы. Поэтому, по мнению заместителя директора департамента страхования компании "Энергогарант" Юрия Чукавина, "очень важным на данном этапе развития отношений между банками и страховыми компаниями является сотрудничество на региональном уровне. Наличие у страховой компании развитой региональной сети и большого числа филиалов позволяет крупным коммерческим банкам не искать каждый раз местного страховщика, а сотрудничать на местах с уже проверенными партнерами". По прогнозам начальника отдела страхования имущества СК "Интеррос-Согласие" Сергея Фролова, "в ближайшее время развернется борьба между страховщиками за средние и региональные банки. И победителями выйдут те страховые компании, которые смогут с первого же дня предложить новому банку-партнеру весь спектр современных страховых продуктов, обкатанных на московских банках, а не бумажные 'прожекты' и западные кальки". Наиболее сложной разновидностью страхования ссудных операций банка является страхование рисков проектного финансирования. В настоящее время соответствующие программы разработаны в ряде крупных компаний, например в ВСК, "Ингосстрахе", РОСНО. Особенность данной программы заключается в ее комплексности и долгосрочности. При долгосрочном инвестировании возникает масса проблем, связанных с оценками перспективы, рискованности и доходности проекта, а также деятельности организации-заемщика. При этом в силу индивидуальности каждого проекта и достаточно высокого уровня риска страховщики должны привлекаться к работе еще на самом начальном этапе анализа. Как правило, масштабы страхования достаточно велики. Застраховано должно быть все, начиная с поставки материалов и проведения строительно-монтажных работ и заканчивая ответственностью разработчиков документации, ответственностью самой организации-заемщика и перед третьими лицами, и за качество производимой продукции, а также за убытки от перерывов в производстве. Пока подобные комбинированные программы — редкость на российском страховом рынке. Однако рост инвестиционной активности неминуемо приведет и к увеличению спроса на услуги страховщиков. Уже сейчас интерес к страхованию долгосрочных инвестиций проявляет не только Сбербанк, но и другие банки, приступающие вслед за ним к реализации программ проектного финансирования.
Новый сервис По словам вице-президента ПСК Николая Николенко, "наиболее привлекательной для банков является организация совместных проектов, находящихся на стыке банковских и страховых услуг". В настоящее время развивается несколько основных направлений сотрудничества в этой сфере. Первое — сотрудничество в страховании физических лиц. Общепринято, что страховые услуги являются дополнительным сервисом, который банки предлагают держателям пластиковых карт и владельцам чеков. Именно это направление показывает перспективность создания страховщиками и банками систем перекрестных продаж, а также развития совместных дискаунтеров. В качестве примера можно привести страховую группу НАСТА, которая активно продает своим клиентам пластиковые карты VISA Роспромбанка. В страховании держателей пластиковых карт лидируют "Ингосстрах", ПСК, РОСНО, "Спасские ворота". Как правило, речь идет о страховании на время зарубежных поездок. Для каждой из платежных систем существуют свои стандарты качества сервиса. Так, в качестве ориентиров по карточкам систем VISA или Europay определены следующие условия страхования их владельцев: лимит ответственности по медицинским расходам — 100 тыс. долларов, аналогичная страховая сумма по страхованию от несчастных случаев, дополнительные опции по страхованию багажа, задержки рейса и гражданской ответственности. При этом за счет массовости страхования и случайной выборки клиентов (далеко не все держатели пластиковых карт часто ездят за рубеж) возможно добиться очень низких тарифов. Подобная комплексная программа держателю карты может обойтись всего в 7-10 долларов. Но только при одном условии — страховаться, как это принято во всем мире, должны все без исключения клиенты банка, получающие карты. Выгодно это всем. Держатель карточки получает высококлассный годовой полис, действующий по всему миру (чтобы не возникли с этим проблемы, банк при выборе партнера-страховщика по этой программе должен очень внимательно изучить, с какой международной сервисной сетью работает этот страховщик; очевидно, что организовать медицинские услуги во всех странах мира могут лишь солидные зарубежные компании, например, такие как Interpartner Assistance или Europe Assistance). Банк аккумулирует на своих счетах средства партнера-страховщика и удовлетворяет интересы клиента. Страховщик увеличивает свою клиентуру и за счет массовости получает прибыль даже при тех тарифах, которые в обычной ситуации однозначно убыточны. Помимо страхования выезжающих за рубеж в сервисный пакет могут включаться страхование от несчастных случаев и страхование автогражданской ответственности. Эти же три вида страхования плюс страхование личного имущества и жизни банк, ориентирующийся на работу с частными лицами, может просто продавать своим клиентам через отделения. К сожалению, сейчас подобное банковское страхование не может в России стать массовым. По опыту страховщиков, технически все осуществить возможно. Достаточно максимально формализовать полис, а взнос средств организовать путем заполнения клиентом стандартной формы проведения платежей. Однако для того чтобы человек заключил договор страхования, ему надо долго и профессионально объяснять, зачем это нужно. Понятно, что и так загруженному операционисту явно не до проблем страхования. Тем не менее из расчета на будущее многие страховщики начинают прорабатывать банковские каналы продажи полисов населению. В частности, полисы РОСНО по страхованию жизни по рискам несчастного случая можно купить в любом отделении Сбербанка России, ВСК продает полисы страхования автогражданской ответственности через отделения Московского областного банка (ныне Среднерусского банка) Сбербанка России, а "Русский мир" — полисы страхования выезжающих за рубеж в филиалах Промышленно-строительного банка. Столичное СО предполагает активно продвигать через банки новый комплексный полис страхования имущества и от несчастных случаев "Я и мой дом". Гораздо выгоднее и банку, и страховой компании второе направление сотрудничества — комплексное страхование клиентов-юридических лиц. В настоящее время для страховщиков это один из самых эффективных каналов расширения клиентской базы. Так, у компании "Гефест" в имущественном портфеле доля клиентов Банка на Красных воротах составляет около 8%; в "Пари" доля клиентов одного из банков-партнеров в портфеле компании достигает 13%. Клиентами "РЕСО-Гарантия" благодаря основному акционеру — МДМ-банку — стали Конверсбанк, Южно-Уральская промышленная компания, "Сибирский алюминий", "Русский алюминий", ЦТК, СУАЛ. В данном случае речь идет о реальном включении оказания страховых услуг в банковские технологии. Партнерские отношения клиент-банк подразумевают не только размещение денег клиентом на расчетном счете или кредитование, но и получение всего комплекса финансовых услуг. Ведь предприятие все равно будет страховать свои основные фонды или сотрудников. И тут банк должен "вклиниться" в отношения между предприятием и страховщиком, тем самым убив сразу нескольких зайцев. А именно: предстать перед клиентом как универсальная финансовая структура и профессионал по управлению рисками; упростить процесс заключения договора и при этом не лишиться тех денег клиента, что лежат у него на счете и могут уйти к не являющемуся его партнером страховщику, который, естественно, разместит их в банке-конкуренте. По словам специалистов компании "Гефест", "банки могут страховать не только себя, но и финансовые риски своих клиентов, что является дополнительной услугой и способствует как удержанию имеющихся клиентов, так и привлечению новых".
Таблица. Сотрудничество банков и страховых компаний*
*Данные только по информационно открытым страховым компаниям. **В силу конфиденциальности или большого числа банков-партнеров в ряде случаев не указаны названия банков, являющихся партнерами страховщиков. Веста — Восточно-европейское страховое агентство, 1 ОВК — 1-е общество взаимного кредитования, БКМБ — Банк кредитования малого бизнеса, ИБК — Инвестиционная банковская корпорация, МБРМ — Международный банк развития машиностроения, МКБ — Московский кредитный банк.
Мы используем файлы cookie для предоставления функций социальных сетей и анализа нашего трафика. Продолжая пользоваться данным сайтом, Вы соглашаетесь с использованием файлов cookie и Политикой конфиденциальности. Смотрите подробности.
We use cookies to provide social media features and analyze our traffic. By continuing to use this site, you agree to the use of cookies and the Privacy Policy. See details.
Аргументы и факты, 27 апреля 2014 г.
cbr.ru, 