Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 21 марта 2001 г.

Полис после ремонта

Сегодня ремонт — самое ценное, что есть в нашем доме. Стоимость так называемой «улучшенной» отделки составляет 15-20% стоимости квартиры, цена «евроремонта» иногда достигает половины стоимости жилья. «Люди постепенно начинают понимать, что лучше заплатить 100 долл. за страховой полис, чем потом восстанавливать то, на что затрачено 10 тыс. долл., — рассказывает старший специалист управления имущественного страхования ОАО «ОАО «Ингосстрах-Россия» Ольга Колтунова. — Поэтому мы наблюдаем заметный рост страхования отделки жилья и имущества. При этом клиентами страховых компаний становятся не только состоятельные люди, но и те, кто делал ремонт «из последних сил».
Наиболее вероятные риски для городской квартиры: пожар, взрыв газа, залив и противоправные действия третьих лиц (кража, разбой, поджог). При заключении договора страхования надо хорошо понимать, что полис защищает не от всего на свете, а только от тех событий, которые прямо указаны как риски в договоре страхования. Застраховать можно как всю квартиру, так и только основные конструкции жилья или отделку. Тарифы на страхование основных конструкций невысоки (0,5%), но процент этот берется от стоимости квартиры. Поэтому защита средней московской квартиры от полного разрушения обойдется в 100-300 долларов.
Разрушить квартиру не так просто, а вот отделка страдает довольно часто, поэтому и страховой тариф составляет 1%. Хорошая отделка небольшой квартиры стоит сегодня 5-10 тыс. долл., а ее защита обойдется в 50-100 долл.
Тарифы страхования движимого имущества зависят в первую очередь от того, насколько легко его украсть. Например, страховка шкафа за 1000 долл. от злоумышленных действий обойдется в 3 долл., а за защиту видеокамеры такой же стоимости с вас попросят 5-7.
Как определяется страховая сумма? Средняя стоимость квадратного метра жилья в Москве составляет 500-1500 долл. за 1 кв. м в зависимости от типа дома и района. Именно эти цифры, а не данные БТИ должны применяться для определения страховой стоимости квартиры без отделки. Стоимость отделки можно вычислять в процентах от стоимости квартиры: 10-15% — обычная, 20 — «улучшенная», 30-50% — "евроремонт". Но бывает и так, что отделка стоит дороже квартиры. «Мы советуем своим клиентам, — говорит Ольга Колтунова, — как можно более подробно описать отделку: какие материалы применялись, сколько было на это потрачено денег, тогда можно будет обеспечить реальную защиту от повреждения».
При страховании гражданской ответственности (ущерб соседям) вы сами выбираете предел своей ответственности и платите за полис 1% этой суммы. Например, если вы установили лимит ответственности в 5 тыс. долл. (полис стоит 50 долл.) и случайно залили соседей, то страховая компания возместит им ущерб по смете, но не более чем на 5 тыс. Если сумма ущерба превышает этот лимит, то остальные деньги виновнику аварии придется выложить из своего кармана.
Народная память о кризисе 1998 года все еще жива, и, несмотря на стабильный курс рубля, клиенты выбирают те компании, где страховые суммы обозначены в валюте. Бывает, что полис, номинированный в долларах, стоит дороже рублевого.
Сегодня компании предоставляют 5-10%-ные скидки за «безубыточное страхование», т.е. в том случае, если клиент в течение срока действия полиса не обращался в компанию за выплатой страхового возмещения и намерен возобновить свой договор на новый срок. Также применяются скидки за «комплексное страхование», когда кроме квартиры клиент страхует автомобиль или покупает полис добровольного медицинского страхования. Общая сумма скидок обычно не превышает 20-30%.
Чтобы избежать разочарований, необходимо внимательно изучить условия, при которых ущерб не возмещается. Как показывает опыт, сложности наступают в том случае, если владелец сам нанес ущерб своему владению вследствие «грубой неосторожности». Например, забыл выключить утюг или не завернул кран. Клиенту следует заранее выяснить, как компания рассматривает подобные ситуации. Обычно компании не выплачивают возмещение в тех случаях, когда «грубая неосторожность» явилась следствием какой-нибудь массовой гулянки в вашей квартире. Впрочем, от пьяных гостей никакой полис не спасет.
 
САВИН А.