Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Нефть России, 7 декабря 2009 г.

Момент истины

Его роль в сфере страхования предприятий ТЭК играет процесс урегулирования убытка

1474 просмотра

Для топливно-энергетического комплекса (ТЭК) России характерны большая капитализация, технологическая сложность производственных процессов и, как следствие, высокая концентрация разнообразных рисков. Если они реализуются, предприятие, как правило, несёт особо крупные убытки. Учитывая значимость отраслей ТЭК для российской экономики, не будет преувеличением сказать, что от качества корпоративного риск-менеджмента и страхования как одного из основных его инструментов зависит благополучие не только отдельных компаний этого сектора экономики, но и страны в целом.

Пять сторон одного процесса

Урегулирование убытка - это своеобразный «момент истины» для страхователя и страховщика, проверка качества страховой защиты предприятия. В России из-за особенностей законодательства этот процесс остаётся гораздо более сложным и длительным, чем на Западе. Поэтому важным аспектом здесь становится тесное сотрудничество между страхователем, страховщиком, брокером, аджастером и перестраховщиком. Рассмотрим роль каждого из них.

Страхователь, или выгодоприобретатель, как лицо, имеющее основанную на законе, ином правовом акте или договоре потребность в сохранении имущества, больше остальных участников процесса заинтересован в скорейшем урегулировании убытка и получении максимального страхового возмещения. Однако его мотивом должно быть не желание обогатиться, а стремление компенсировать нанесённый ущерб. Для этого ему необходимо ещё на стадии заключения договора выбрать оптимальное страховое покрытие, обеспечивающее надёжную защиту его бизнеса.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователю следует своевременно выполнить собственные обязательства по договору страхования. Для этого имеет смысл назначить сотрудника, ответственного за взаимодействие с остальными сторонами процесса урегулирования убытка, наделённого всеми полномочия-ми для самостоятельного принятия решений и утверждения необходимых документов. В противном случае урегулирование крупных и сложных убытков, к числу которых, как уже было сказано, относится большинство чрезвычайных ситуаций в ТЭК, рискует превратиться в бесконечную череду согласований.

Страховщик ТЭК - это, как правило, крупная компания, заботящаяся о своём имидже, то есть заинтересованная в оказании качественной услуги клиенту, а значит, и в скорейшем урегулировании убытка. Однако в соответствии с законодательством страховщик ограничен в своих действиях и может осуществлять страховые выплаты только в строгом соответствии с правилами и договорами страхования. Факторами, сдерживающими оперативность урегулирования убытка, могут также послужить как бездействие страхователя (выраженное в непредоставлении запрашиваемых документов, непривлечении к расследованию происшествия необходимых компетентных органов), так и дополнительные требования перестраховщиков, вовлечённых в процесс.

Оптимизировать урегулирование убытка при наступлении страхового случая помогает привлечение независимого специалиста по оценке ущерба - аджастера. В его обязанности входят всестороннее исследование факта и причин произошедшего события, анализ его соответствия застрахованным рискам, а также оценка размера причинённого ущерба. Привлечение аджастера, с одной стороны, позволяет страховщику передать часть функций по урегулированию убытка профессионалу в конкретной технической области, а с другой - даёт возможность страхователю рассчитывать на компетентное и в то же время независимое решение.

Не каждый страхователь имеет возможность держать в штате профессионала в области страхования. Если такового нет, можно прибегнуть к услугам страхового брокера, то есть профессионального консультанта, выполняющего функции посредника между страхователем, страховщиком и перестраховщиком и при этом представляющего интересы страхователя либо перестрахователя. В рамках своей деятельности он отбирает оптимальные для своего клиента условия страхования, обеспечивает согласование между страховщиком и перестраховщиком кандидатуры аджастера, привлекаемого для расследования убытка, участвует в разрешении спорных вопросов, возникающих в течение этого процесса.

Значительная часть рисков ТЭК требует больших перестраховочных ёмкостей, что вынуждает обращаться за перестраховочной защитой к западным компаниям, способным удовлетворить этот спрос. Перестраховщик - это организация, принимающая на себя риски страховщиков. При принятии в перестрахование крупных рисков ТЭК в договоре зачастую применяется оговорка Claims Control Clause, что подразумевает право перестраховщика на проверку документов, в том числе по урегулированию убытков. Для контроля над расследованием убытка перестраховщик привлекает аджастера, задача которого заключается в подготовке аварийного сертификата. Этот документ, подтверждающий причины, характер и размеры ущерба застрахованному имуществу, становится основой для принятия решения о выплате возмещения.

Пример из практики

Мы привели упрощённую модель процесса урегулирования убытков. На практике деятельность каждого из его субъектов намного разнообразней, ведь любой ущерб уникален и требует особого к себе внимания. В связи с этим ключевым этапом в страховании предприятий ТЭК видится момент выбора страхователем страхового брокера и страховщика, так как в первую очередь от их профессионализма, а также согласованных и взвешенных действий самого страхователя и зависят качество и сроки возмещения.

Разберём один из наиболее показательных с точки зрения допущенных страхователем ошибок примеров из практики урегулирования убытков ОАО «Капитал Страхование». Сразу оговоримся, что в ходе данного процесса было много положительных моментов и в целом все его участники сделали всё от них зависящее для достижения оптимального результата. Тем не менее мы коснёмся именно негативного опыта как наиболее показательного и ценного.

В результате крупной аварии и пожара была остановлена значительная часть нефтеперерабатывающего завода. Договор с ОАО «Капитал Страхование» предусматривал защиту предприятия «от всех рисков», но по причине жёсткой ограниченности бюджета клиента не включал страхование от перерыва в производстве. Учитывая высокую стоимость объектов, договор был перестрахован на Западе, лидером здесь выступала одна из крупнейших перестраховочных компаний. В момент принятия на страхование мощности имели высокую степень как физического, так и морального износа.

В связи с уникальностью пострадавшего оборудования аджастер принял решение вести расчёты на основании реальных затрат страхователя на восстановление повреждённых объектов. Поэтому сроки определения размера убытка и последующей выплаты страхового возмещения зависели от скорости предоставления страхователем документов, подтверждающих расходы на восстановительные работы. Они включали в себя разработку проектной документации, закупку необходимых материалов и оборудования, его монтаж и запуск.

Первым фактором, неблагоприятно повлиявшим на сроки урегулирования убытка, стало отсутствие со стороны страхователя сотрудника, ответственного за взаимодействие с остальными участниками этого процесса. В результате аджастер по каждому из предоставленных страхователем документов вынужден был контактировать со множеством исполнителей, а иногда и напрямую с руководителем, что значительно замедляло ход дела.

Вторым негативным моментом было отсутствие в договоре страхования покрытия убытков от перерыва в производственной деятельности. А между тем их размер превысил объём ущерба, причинённого имуществу. Но страхователь не мог рассчитывать ни на возмещение этой суммы, ни на компенсацию стоимости срочной поставки оборудования и экстренного выполнения восстановительных работ - страховщик просто не имел правовых оснований оплачивать эти дополнительные расходы.

Третьим «отягчающим обстоятельством» оказались попытки страхователя включить в расчёт возмещения расходы на явное улучшение и модернизацию оборудования. С точки зрения страхователя, всё было логично. Для достижения требуемой производительности пострадавшее оборудование до аварии работало в режиме, приближённом к максимально допустимой нагрузке. Для обеспечения той же производительности, но в номинальных режимах функционирования, при проектировании новых объектов их проектная мощность была увеличена. Произведённые изменения основного оборудования повлекли необходимость модернизации систем охлаждения, управления и т.п. Естественно, аджастер отказался принимать эти расходы в расчёт, начались долгие переговоры сначала между аджастером и страхователем, а затем и с лидером перестрахования. Несмотря на все эти проблемы, расследование убытка было благополучно завершено: стороны достигли соглашения и страховое возмещение было выплачено.

Ошибки можно исключить

Опыт, приобретаемый в ходе урегулирования убытков, очень ценен, он аккумулируется и анализируется страховщиком с целью минимизации рисков возникновения подобных осложнений в будущем. Применение не только теоретических, но и практических знаний при разработке программ страховой защиты позволяет максимально удовлетворить потребности страхователей в защите их бизнеса.

Существенно улучшить качество страховой услуги дают возможность и консультации страхователя со страховщиком как в ходе определения условий страховой защиты, так и в период её действия. Подобная услуга менее востребована при страховании через брокера, выполняющего функции консультанта. Однако даже наличие брокера не может полностью оградить клиента от ошибок.

ОАО «Капитал Страхование» имеет многолетний опыт в страховании и урегулировании убытков предприятий ТЭК, который позволяет предложить предприятиям нефтегазовой промышленности и электроэнергетики оптимальную страховую защиту, максимально отвечающую их требованиям и финансовым возможностям. Мы открыты перед своими клиентами и готовы поделиться своим опытом. Страхование - это инструмент риск-менеджера, и им необходимо уметь правильно пользоваться, иначе вложенные в него деньги будут пустой тратой.

Дмитрий МАКРУШИН, директор по урегулированию убытков по имущественному страхованию ОАО «Капитал Страхование»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »