Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Закон, 8 февраля 2002 г.

Страхование и государственный надзор

987 просмотров

В апреле 1994 года журнал «Закон» посвятил номер коммерческому страхованию. С тех пор в законодательстве произошли существенные изменения. С просьбой рассказать о том, как осуществляется надзор за деятельностью страховщиков, наш корреспондент обратился к заместителю руководителя Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ Павлу Гурамовичу Бичикашвили.

— Павел Гурамович, как сегодня государство регулирует страховую деятельность? Какими нормативными актами?

— Статья 30 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также Положение о Министерстве финансов РФ предусматривают полномочия федерального органа исполнительной власти в этой сфере.

Наше ведомство имеет следующие функции:

• выдает лицензии страховщикам;
• отзывает, приостанавливает либо ограничивает действие лицензии;
• ведет единый Государственный реестр страховщиков и их объединений, а также реестр страховых брокеров;
• контролирует обоснованность страховых тарифов и платежеспособность страховщиков;
• устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
• выдает разрешения на увеличение размеров уставных капиталов организаций за счет иностранных инвесторов;
• разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности;
• обобщает практику страховой деятельности;
• разрабатывает предложения по совершенствованию законодательства РФ о страховании.

— Среди функций, которые выполняет ваше ведомство, вы назвали лицензирование. Действительно, это тоже форма государственного контроля. А как лицензии выдаются?

— Это скорее средство контроля. Порядок выдачи лицензии установлен Законом об организации страхового дела (ст. 32). Пункт 1 ст. 32 указывает документы, которые должны быть представлены для получения лицензии. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если исключительно оно оказывается предметом деятельности страховщика. В лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые разрешено осуществлять.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов.

— За какие нарушения можно отозвать лицензию?

— Во-первых, если минимальный уставный капитал не соответствует требованиям Закона. Размеры уставного капитала: 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) — для страховщиков, не занимающихся страхованием жизни; не менее 35 тысяч МРОТ — при осуществлении страхования жизни и других видов страхования; не менее 50 тысяч МРОТ — исключительно при перестраховании.

Во-вторых, страховщики обязаны соблюдать требования Инструкции о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденной приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. № 02-02/20.

В-третьих, если страховщик неправильно или не вовремя отчитывается перед Минфином РФ либо нарушает условия выданной ему лицензии, и иные нормативные акты, регулирующие страховую деятельность.

Если деятельность страховщика не соответствует требованиям законодательства, Минфин РФ предписывает ему устранить нарушение. Если предписание не выполняется, действие лицензии может быть ограничено, приостановлено или она вообще отзывается в соответствии с Приказом Минфина РФ от 17 июля 2001 г. № 52н и утвержденным им Положением.

Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по определенным видам страховой деятельности или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования (перестрахования).

Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, служит основанием для возобновления действия лицензии.
Если такие документы не представлены в установленный срок, лицензия может быть отозвана.

Отзыв лицензии влечет за собой прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность и исключение его из единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков.

Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензии доводится в письменной форме до сведения страховщика и соответствующего налогового органа, а также публикуется в печати.

— Известно, что законодательство о страховании существенно изменилось. Это связано прежде всего с принятием нового Гражданского кодекса. Как вы относитесь к этим изменениям?

— Принятие нового кодекса стало значительным событием. Все договорные отношения между страховщиком и страхователем теперь регулируются только его нормами.

Кодекс ввел некоторые новые понятия. Например, договор страхования предпринимательского риска (ст. 933).

Законодатель разделил договор страхования на две основные группы: договор имущественного страхования (ст. 929) и договор личного страхования (ст. 934). По-новому дано понятие имущественного страхования (ст. 930), в него включен договор страхования ответственности за причинение вреда, который прежде был отдельным видом договора. Теперь эти объекты объединены.

На мой взгляд, это небесспорное решение, потому что вред может быть причинен жизни и здоровью, и его возмещение по правовой природе ближе к договору личного страхования. А в случае, когда вред причинен имуществу, возмещение ближе к имущественному страхованию.

Специфика договора страхования ответственности состоит в том, что, во-первых, заранее не может быть известно лицо, которое получит страховое возмещение (т.к. нельзя заранее знать, кому будет причинен вред);

во-вторых, страховая сумма в договоре устанавливается произвольно, исходя из возможностей страхователя. Именно из-за этих особенностей договор страхования ответственности ранее признавался отдельным видом договора.

На практике договоры имущественного и личного страхования заключаются отдельно, отдельно же страхуется ответственность за причинение вреда.

— Как правильно выбрать страховщика? Вот, например, в Интернете есть список лидирующих компаний. Насколько ему можно доверять?

— Эти списки формируются на основании данных о собранной премии (страховых взносов). Но не это служит показателем надежности страховой компании.

Доверие к страховой компании должно основываться на осведомленности о ее экономическом положении.

Страховая компания должна публиковать свой годовой баланс в средствах массовой информации. Страхователь, обращаясь в страховую компанию, вправе потребовать, чтобы страховщик ознакомил его с годовым балансом. Однако баланс может подсказать что-то знающему человеку. Но далеко не все потребители страховых услуг настолько сведущи в этих вопросах. Кстати, в первую очередь для защиты их интересов и существует государственный надзор. При создании правил страхования наше ведомство старается максимально учитывать интересы страхователей, чтобы впоследствии они не были ущемлены с помощью каких-либо каверзных формулировок.

К сожалению, здесь есть проблема. В ГК существует норма, с содержанием которой я никак не могу смириться. Пункт 3 ст. 943 ГК допускает, что при заключении договора страхования стороны МОГУТ изменить или исключить отдельные положения правил страхования. Получается, что документ, который проходил лицензирование, может быть изменен сторонами самостоятельно. Именно в таких случаях страхователя может поджидать опасность. Дабы избежать ее, страхователь может настоять на том, чтобы страховщик четко изложил данные условия договора. Эти положения должны пониматься сторонами одинаково. Неоднозначная трактовка положений договора может привести к судебному разбирательству.


— Есть ли особенности в правовом положении иностранных страховых компаний?

— В 1999 году в Закон об организации страхового дела внесены изменения, регулирующие деятельность иностранных инвесторов на российском страховом рынке. Ранее законодательством предусматривалось ограничение. В уставном капитале страховых компаний иностранный инвестор не мог иметь доли более 49 процентов. Эта норма отменена. Теперь иностранный инвестор может учреждать страховые организации со 100-процентным участием в уставном капитале.

Однако для защиты национального страхового рынка введены некоторые ограничения. Ь частности, существует запрет на проведение отдельных видов страхования (обязательное государственное страхование для страховщиков, в уставном капитале которых иностранный инвестор имеет более 49 процентов. Этот Закон не имел обратной силы. Сегодня иностранным инвесторам, которые до его введения в действие, обладали долей в уставном капитале до 49 процентов, разрешается проводить все виды страхования. Таким образом, в лучшем положении оказались иностранные страховщики, успевшие обосноваться на российском страховом рынке до 1999 года. (Например, американская страховая компания "AIG Россия" и немецкие: Мюнхенская перестраховочная компания и Кёльнская перестраховочная компания.)

Для инвесторов, которые только собираются вести страховое дело в России, есть ограничения в части осуществления обязательного государственного и личного страхования.

Учреждение дочерних фирм и филиалов юридических лиц также ограничивается в соответствии с квотой, которая устанавливается на страховом рынке каждый год. Наличие квоты предусмотрено Законом об организации страхового дела: «В случае если размер (квот) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 процентов, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензии на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов». Указанный выше размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

В российском законодательстве есть запрет на страхование своих имущественных интересов, расположенных вне территории РФ. Но данная норма не обеспечена механизмом ее реализации. Насколько мне известно, некоторые предприниматели все-таки страхуют свои риски в иностранных страховых компаниях, оформляя договор страхования на территории других государств.

— Готовит ли ваше ведомство предложения по усовершенствованию законодательства о страховании?

— Да. Это проект об упорядочении законотворческой деятельности в области обязательного страхования. В настоящее время принято около пятидесяти законов, предусматривающих обязательное страхование. Однако порядок и условия проведения такого страхования прописаны только в одном из них — Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих.

Есть законопроект, в котором мы попытались более четко определить форму страховой премии. Некоторые страховщики пытаются получить страховые премии векселями. Мы считаем, что она может быть выдана, как и страховое возмещение, только в денежной форме, за исключением случая, когда по договору страхования имущества возмещение может быть заменено аналогичным имуществом.

Более четких формулировок требуют понятия страхового агента и брокера. Сложилась ситуация, когда брокер, заключая договор от своего имени только как посредник, должен нести все обязанности по договору, что, конечно, неправильно.

На рынке появляются новые субъекты — актуарии, общества взаимного страхования. Их деятельность тоже нуждается в регулировании.

Подводя итог, хотелось бы сказать, что страховому рынку в России всего (уже!) 10 лет. За это время появились солидные страховые компании и много опытных специалистов. Это внушает надежду на его дальнейшее развитие.

Беседовала Анастасия ЕЛИСЕЕВА.

В материале упоминаются: Компании, организации: AIG Россия (Rus AIG) 61 [ГАРДИЯ 6] Cologne Re (Kolnische Ruckversicherungs-Gesellschaft AG, Кельнское перестраховочное общество)) 20 [General Re (Gen Re) 74]  Munich Re (Muenchener Rueckversicherungs AG, Мюнхенское перестраховочное общество) 805  Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации 199 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11234 Персоны: Бичикашвили Павел Гурамович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »