Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Таможенная газета, 12 марта 2001 г.

Страхование средств наземного транспорта (автокаско)

В чем же состоит суть и каковы особенности страхования средств наземного транспорта.
3) Следует уделить внимание виду и размеру франшизы.
Франшиза представляет собой условие об освобождении страховщика возмещения части убытков от наступления страхового случая либо от возмещения убытков, не превышающих определенного размера.
Условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещения убытков, не превышающих указанной в договоре страхования суммы, но возмещает убытки в полном объеме, если размер убытков превышает эту сумму, называется условной франшизой.
Условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик в любом случае возмещает убытки за вычетом установленной договором страхования суммы, называется безусловной франшизой.
Размер франшизы может устанавливаться в абсолютном размере, т.е. в определенной на момент заключения договора страхования денежной сумме, либо в определенном количестве процентов от страховой суммы, либо быть определен относительно, т.е. в сумме в рублях, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте, взятой по курсу этой валюты на момент наступления страхового случая (выплаты страхового возмещения), либо в определенном количестве процентов от размера убытков.
По нашему мнению, нет необходимости останавливаться на том, что страхователю выгодна минимальная франшиза либо ее отсутствие, но от размера и вида франшизы часто зависит размер платы за страхование (страховой премии).
В данном случае, страхователь, оценив свои финансовые возможности, должен сделать выбор.
4) Необходимо внимательно изучить и четко заполнить заявление на страхование.
Бланк заявления на страхование, выдаваемый страховщиком возможному страхователю, как правило, содержит вопросы, ответы на которые помогают страховщику оценить страховой риск (вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления).
В заявлении на страхование страховщик, в частности, просит указать:
а) имя или наименование потенциального страхователя, его адрес, номера телефонов и факсов;
б) марку, модель, цвет, год выпуска, регистрационный номер, номер ПТС, номер шасси, номер двигателя транспортного средства, мощность и объем двигателя;
в) стоимость транспортного средства;
г) дату начала, срок и территорию страхования;
д) информацию о договорах страхования транспортного средства, заключенных или когда-либо заключавшихся с другими страховыми компаниями;
е) информацию об оборудовании транспортного средства противоугонной сигнализацией;
ж) выгодоприобретателя, если договор страхования заключается не в пользу страхователя;
з) находится ли транспортное средство в аренде, если находится, то договор аренды какого вида заключен (аренда с экипажем или без экипажа).
Следует отметить, что, в соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, ответ на вопросы страховщика, содержащиеся в заявлении на страхование, не снимает с потенциального страхователя обязанности сообщить страховщику об иных обстоятельствах, могут иметь значение для определения страхового риска.
Раздел заявления на страхование «Состояние транспортного средства» заполняется аварийным комиссаром страховщика.
В данном разделе указываются выявленные повреждения, узлы и детали, имеющие значительный износ, коррозию, результаты проверки противоугонной сигнализации.
После получения заполненного заявления на страхование страховщик решает вопрос о возможности страхования и размере платы за страхование. При заключении договора страхования заявление на страхование становиться неотъемлемой частью этого договора.
Если страхователь, при заключении договора страхования при ответах на вопросы, содержащиеся в заявлении, сообщил заведомо ложные сведения, то указанный договор страхования является оспоримой сделкой, и страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.
При признании судом договора страхования недействительным по вышеуказанному основанию, страховая премия, которую обязан уплатить страхователь, обращается в доход РФ, а страхователь возмещает страховщику реальный ущерб, возникший у последнего в результате заключения договора страхования.
Понятие «сообщение заведомо ложных сведений» включает в себя, как сознательное искажение истины, так и умышленное сокрытие фактов.
Следует отметить, что п. 3 ст. 944 ГК РФ предусматривает право страховщика потребовать признания договора недействительным, если страхователь при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, а не обязанность.
Страховщик, руководствуясь принципом дозволительной направленности гражданско-правового регулирования, предусмотренным ст. 1 ГК РФ, вправе предусмотреть в договоре страхования иные последствия сообщения страхователем заведомо ложных сведений о вышеуказанных обстоятельствах, и при заключении договора страхования, и в период действия договора страхования.
Таким последствием может быть, в частности, полный или частичный отказ в выплате страхового возмещения.
При изучении условий страхования обратите внимание на наличие указанных выше последствий.
Следует особо отметить, что договор добровольного страхования средств наземного транспорта не является публичным договором.
Иными словами, страховщик не обязан заключать договор с любым обратившимся к нему лицом, даже если это лицо заполнило заявление и предъявило автомашину к осмотру.
Страховщик, действуя в полном соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, вправе отказать в приеме на страхование без объяснения причин, однако, почти всегда, отказывая в приеме на страхование, страховщик вежливо объяснит формальные причины отказа (например, очень высокая степень риска, значительный износ и коррозия и т.д.).
В этом случае Вам необходимо будет озаботиться поиском другого страховщика, что при нынешней конкуренции на рынке страхования не составит особого труда.
Об особенностях определения размера страховой суммы и иных особенностях добровольного страхования средств наземного транспорта мы расскажем Вам в одном из следующих номеров.

КАРАЧЕВСКИЙ А.