Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Вечерняя Москва, 28 мая 2001 г.

Личное страхование в России: проблемы и перспективы

Государству развитие долгосрочного накопительного страхования жизни также необходимо. Это — лучший инструмент для привлечения внутренних инвестиционных ресурсов. Одновременно оно является решением еще одной актуальной проблемы — проблемы обеспечения достойной старости граждан.
Во всех развитых странах мира существует трехуровневая система пенсионного обеспечения, включающая базовую социальную государственную, трудовую государственную и негосударственную пенсии. Подобную систему предусматривает и принятая еще в 1995 году Концепция реформы пенсионного обеспечения в РФ. Исполнение первых двух уровней возлагается на Пенсионный фонд РФ, а третьего — на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды.
Сегодня в России система государственного пенсионного обеспечения находится в глубоком кризисе. При этом нет объективных факторов для улучшения ситуации. Старение нации только углубляет проблему — увеличение средней продолжительности жизни при снижении рождаемости грозит снижением взносов в пенсионные фонды и увеличением пенсионных выплат. Поэтому страхование жизни, в частности, пенсионное страхование — важнейший элемент социальной защиты населения.
Сейчас страхование жизни в стране развито недостаточно хорошо. Одна из главных причин такой ситуации — отсутствие поддержки этого бизнеса со стороны государства. Например, прежней Госдумой планировалось принять 13 законов по вопросам страхования. Не был принят ни один из них.
Для привлечения клиентов — физических лиц особенно актуально принять закон о развитии добровольного страхования жизни (ДСЖ) в России, а также закон, гарантирующий защиту средств, отданных населением страховой компании на длительный срок. Естественно, с одновременным вводом жесткого госконтроля за деятельностью страховых организаций, занимающихся ДСЖ.
Необходимо также принять комплексную программу развития национального страхового рынка и приведение российского законодательства к западным стандартам, согласно которым существует четкое разделение на страхование жизни (life insurance) и иные виды страхования (non-life insurance). Суть этого деления проста: резервы по страхованию жизни не должны быть подвержены дополнительным серьезным рискам, связанным с возможностью компании расплачиваться этими резервами по текущим выплатам в рисковых видах страхования.
Кроме того, важнейший аспект проблемы — налоговые стимулы. Практически во всех развитых странах взносы по страхованию жизни вычитаются из совокупного дохода, облагаемого подоходным налогам. В России этого нет. Между тем введение такой льготы могло бы дать импульс развитию этого бизнеса, а средства, недополученные казной из-за уменьшения налогооблагаемой базы, были бы с лихвой компенсированы мощным источником внутренних инвестиций, который получила бы национальная экономика.
Между тем сейчас в России уже есть предпосылки для активного развития страхования жизни. Даже при нынешнем уровне доходов населения совокупный сбор премии по ДСЖ в России порядка 30 млрд долларов в год — вполне реальная вещь. Чтобы эти деньги не лежали в комодах, а работали на экономику, государству не надо вкладывать никаких финансовых ресурсов. Надо просто принять ряд законов, и тогда рынок ДСЖ начнет развиваться. А если при этом возникнут нормальные инвестиционные инструменты и ситуация в стране будет стабильной, в России будет бум долгосрочного страхования жизни. Деньги у населения есть.
Кроме того, растет заинтересованность в страховании и со стороны руководителей предприятий, для которых решение социальных вопросов становится нормой. Тем более что пенсионное страхование сотрудников — прекрасный рычаг для управления персоналом и реальная возможность снизить до минимума текучку кадров.
Если государство примет необходимые меры, уже через два-три года ситуация со страхованием жизни в России может кардинально измениться.