Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Монитор, Нижний Новгород, 1 марта 2000 г.

Авария со сдачей

Чем больше застрахуешь, тем больше сохранишь

1109 просмотров

Два кита, на которых стоит страхование как бизнес — это страхование жизни и страхование автомобилей. Если страхование жизни это источник долгосрочных инвестиционных ресурсов как для национальной экономики, так и для граждан, то автомобильное страхование — это механизм компенсации убытков.

Убытки, возникающие в результате аварии часто непосильны для конкретного попавшего в аварию автовладельца. Вместе с тем создание государственной системы компенсации ущерба и помощи пострадавшим было бы непосильной задачей даже для экономически развитых стран (учитывая огромное количество автомобилей, находящихся там в пользовании граждан). Кроме того (и это в большей степени справедливо для менее богатых стран) автовладельцы — не самые неимущие члены общества, и оказывать помощь им или некоторым из них было бы не совсем справедливо по отношению к их более обездоленным согражданам. Страхование автомобилей позволяет избавить государство от социальной проблемы, которую автовладельцы и страховые компании начинают решать на коммерческой основе.
Для автовладельцев страхование — удобный инструмент цивилизованного возмещения убытков, возникновение которых возможно в результате эксплуатации автомобиля. Для страховых компаний этот вид страхования очень удобен. Хорошая со статистической точки зрения повторяемость страховых случаев позволяет достаточно точно рассчитывать тарифы. Большое количество потенциальных клиентов с различным уровнем достатка дает возможность использовать разнообразные маркетинговые ходы. На Западе автострахование — это важнейший имущественный вид страхования. Сборы премий по нему существенно выше, чем по другим видам страхования имущества. А относительно невысокие убытки по одному страховому случаю позволяют работать с этим видом страхования даже страховым компаниям с относительно небольшим уставным капиталом, не прибегая к перестрахованию рисков.
В восточно-европейских странах после начала рыночных реформ именно автомобильное страхование демонстрировало наибольший прирост объемов, во многом формируя и ресурсы самого страхового рынка, и интерес к нему со стороны крупных зарубежных страховщиков. Россия не стала исключением.
Вместе с тем автострахование в России имеет свои специфические особенности. Так, для определения уровня риска возникновения страхового случая, связанного с водителем, страховые компании используют общепринятые методики, учитывающие возраст водителя, его стаж за рулем, страховую историю клиента. Учет последнего фактора в наших условиях затруднителен. Мало того, что страхование в России имеет недолгую историю — страховые компании практически не обмениваются между собой информацией.
Оценка уровня риска производится и в соответствии с маркой автомобиля, мощностью его двигателя, годом выпуска и техническим состоянием. К сожалению, статистика ГИБДД не всегда приводит исчерпывающие данные по автомобилям — участникам ДТП. Часто участники ДТП предпочитают самостоятельно решать возникшие вопросы, не прибегая к помощи ГИБДД. На Западе это тоже обычная практика (правда, там существует обязательное страхование автогражданской ответственности). Оба водителя самостоятельно заполняют стандартные формуляры о произошедшем ДТП и обмениваются друг с другом координатами своих страховых компаний. Все остальное происходит по отлаженной схеме, включая возмещение ущерба и учет произошедшего ДТП. Эта информация пополняет массивы статистической информации, доступные для всех страховщиков, что позволяет им точнее рассчитывать размер страховых тарифов.
Лишенные этих возможностей российские страховщики пытаются использовать всевозможные хитрые методы, основанные на психологическом тестировании клиентов. Специалисты страховых компаний смотрят на то, вымыт ли автомобиль, каков порядок в салоне и багажнике и т. д. Таким образом, по их мнению, можно выявить водителей, более склонных к небрежному вождению (сегодня у него пуговица оторвана, а завтра может и Родину предать).
Одно из назначений такого анализа — оценка, кому и в каком размере можно предоставить скидку. С помощью гибкой системы тарифов и различного рода скидок страховые компании ведут борьбу за клиентов. Наиболее популярны скидки на страхование нескольких автомобилей. Кстати, это совершенно оправданно, так как пока хозяин ездит на одной машине, остальные находятся или в гараже, или в ремонте, на техобслуживании и т. д. Другой популярной формой предоставления скидок является снижение тарифа при перезаключении договора на следующий год (при условии, что в предыдущие годы не производилось выплат).
Вместе с тем популярная на Западе франшиза в России почти не применяется. А продуманная франшиза позволяет существенно снизить тариф. Дело в том, что страховщик не берет на себя обязательства компенсировать суммы ущерба ниже некоторого порога (как правило, невысокого). Для автовладельца это приемлемо, так как небольшие суммы вполне посильны для его бюджета. А страховая компания за счет такой экономии (по статистике, подавляющее большинство происшествий — мелкие: разбит подфарник, царапина на дверце и т. д.) имеет возможность значительно (иногда даже вдвое) снизить тарифы.
Видимо, этот подход будет задействован в ближайшее время, так как продолжающаяся борьба страховых компаний за передел рынка заставляет некоторых из них использовать демпинг. Другие страховщики вынуждены включаться в ценовую войну, после завершения которой страховым компаниям, как правило, не удается восстановить прежнюю стоимость полиса. Это благоприятно сказывается на клиентах, но страховые компании вынуждены все время изыскивать все новые резервы снижения расходов.

СКВОРЦОВ Д.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »