Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обсуждение концепции развития страхового рынка в России

Дело, Самара, 5 марта 2002 г.

Страховщиков поделят

После 2004 года страхованием жизни смогут заниматься только избранные

1165 просмотров

Рынок страховых услуг — один из самых консервативных, здесь редко случаются крупные потрясения. Однако вот уже несколько недель российские страховщики не могут избавиться от тяжелых предчувствий: в марте на стол премьер-министра ляжет проект развития страхового рынка на следующие пять лет.

Новая концепция

Еще 24 января этого года Михаил Касьянов дал поручение Департаменту страхового надзора Минфина и Министерству экономики разработать концепцию развития рынка страховых услуг. В этот день правительство должно было в очередной раз рассмотреть Законопроект "Об обязательном страховании", но премьер-министр распорядился вначале представить проект развития страхового рынка, чтобы ориентироваться в сроках принятия и введения закона. Поставленная задача была выполнена за рекордно короткое время — всего три недели спустя проект был готов.
Константин Пылов, руководитель Департамента страхового надзора Минфина, на основе предложений Всероссийского союза страховщиков (ВСС), разработал проект "Концепции развития страхования". Напомним, что в последний раз концепция развития российского рынка страховых услуг утверждалась в 1998 году на срок до 2000 года. Увы, по мнению многих специалистов, большинство положений этого документа выполнено не было.
Секрет быстрой подготовки нынешней концепции заключается в том, что она практически целиком состоит из положений предыдущей, а также правительственной программы развития экономики. В новый проект перенесены такие меры по развитию рынка, как принятие Закона "О страховом надзоре", принятие изменений в Закон "Об организации страхового дела", систематизация обязательных видов страхования (сегодня их около 40), принятие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (АГО), выпуск специальных облигаций для страховщиков. Из всего вышеперечисленного худо-бедно шла работа лишь по двум положениям: закон об обязательном страховании АГО в прошлом году был принят в первом чтении, а выпуск ценных бумаг должен состояться в течение 2002 года.

Реальные изменения

В проект было добавлено несколько кардинально новых положений, а базовыми идеями считаются повышение финансовой устойчивости страховщиков и качества их услуг, а также укрепление доверия к страхованию, как таковому.
Страховщики, для пользы дела которых старается сегодня Минфин, не слишком верят в то, что проект будет внедрен. По их мнению, он слишком "сырой" и недоработанный. ВСС каждый год составляет подобные документы на протяжении последних четырех лет появились аж четыре такие концепции, однако они также не принесли результатов. Не хватает многого. В первую очередь, концепция должна быть обеспечена необходимыми законами. От них, в частности, зависят и реальные сроки концепции развития 5 или 10 лет. Однако только для того, чтобы принять закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (АГО), необходимо утвердить закон об основах технического регулирования, а к нему еще приблизительно 400 ведомственных законов, поддерживающих основной. Конечно, можно обойтись и меньшим количеством, но тогда нет вероятности точного исполнения закона об АГО. Если прикинуть, сколько времени потребуется на проведение стольких законодательных изменений, то получается, что к концу "пятилетки" выполнение концепции все-таки возможно. Конечно, если все будет идти идеально.
В новой концепции развития страхового рынка страховщики также предлагают усовершенствовать систему налогообложения. Это необходимо не только отечественным компаниям, но и иностранным страховщикам, которые в настоящий момент не слишком охотно идут на наш рынок. Другой мерой, способствующей развитию, называется усиление полномочий страхового надзора, причем в отношении всех игроков — страховых брокеров, агентов и обществ взаимного страхования.

На "жизнь" — "не жизнь" рассчитайся

В списке тактических задач определенных в концепции Минфин предлагает обратить внимание на развитие страхового бизнеса в регионах усилить борьбу с добровольно-принудительными видами страхования, не установленными законом и разделить все виды страхования на «жизнь» и «не жизнь».
Последнее изменение больше всего заинтересовало страховщиков. Оно, кстати, предусмотрено в поправках к Закону «Об организации страхового дела в РФ». У этого законопроекта также длинная история. Он готовится целых три года и до конца прошлой недели никак не мог попасть в правительство на одобрение. Новая редакция вводит многочисленные изменения в деятельность страховых «частников»-брокеров и обществ взаимного страхования, ужесточает требования к кадрам и предусматривает небольшие штрафы за нарушение указаний Минфина.
Существенные перемены затронут такую услугу как страхование жизни. По мнению государства, именно здесь наиболее развиты «серые схемы» ухода от налогов. Чтобы их избежать, в новом законопроекте предполагается некое обособление страхования жизни: заниматься этой услугой смогут только специальные страховые компании. Проект поступит на рассмотрение в Думу предположительно в сентябре, и если его примут, то уже ровно через год все страховые компании, которые захотят продолжить заниматься страхованием жизни, должны будут создать соответствующую структуру с новым юрлицом и получить новую лицензию.
Подобная практика существует во всем цивилизованном мире, где виды страхования делятся на life и non-life. Такая система позволяет отделить рисковые виды от накопительных, тем самым обеспечивая большую безопасность для последних. По мнению Минфина, страховой рынок России уже дошел до такого состояния, когда подобное разделение необходимо. По их статистическим данным, сегмент страхования жизни собирает за год около 140 млн рублей.
Однако страховщики удивлены подобным решением. По их данным, сборы страховых премий по этому виду не настолько велики, чтобы выделять жизнь. По мнению большинства, сегодня такое разделение не приведет ни к чему хорошему: страховая культура у населения развита не слишком высоко, страхованием жизни пользуется слишком маленький процент клиентской базы, поэтому акционерам будет невыгодно создавать отдельные компании. В конечном итоге это может привести к угасанию целого вида страхования.
В отличие от практиков страхового бизнеса, теоретики считают, что в ближайшие три года переход к разделению состоится. Это необходимо сделать до 2004 года, когда будет принят Закон «Об инвестировании пенсионных резервов». Это «длинные» деньги, поучаствовать в дележе которых должны и страховщики.

Кошелек и жизнь

Насколько своевременно и оправданно разделение российских страховых компаний по принципу life и non-life?

"РАЗДЕЛЕНИЕ ПРЕЖДЕВРЕМЕННО"

Игорь Дудин, директор по личному страхованию СК «Самара-АСКО»:

— На мой взгляд, принятие закона о разделении компании, мягко говоря, преждевременно. Да, мировой опыт показывает, что западные компании работают именно по такому принципу, но не стоит забывать, сколько лет на рынке они и сколько лет российскому негосударственному страхованию. Мы должны прийти к разделению направлений естественным эволюционным путем, когда этого потребует рынок. Сейчас же принятие такого закона выглядит как лоббирование интересов крупных московских страховщиков федерального уровня. Скорее всего, в законе будут содержаться суровые требования к размеру уставного капитала и прочие ограничивающие факторы — это существенно ущемляет интересы региональных страховых компаний. Если "регионалы" не смогут выполнить требования нового закона, такой перспективный продукт как долгосрочное страхование жизни будет для них потерян. "Самара-АСКО" достаточно крупная компания, чтобы преодолеть такие препоны, но зачем "распылять" средства, если можно этого не делать? Тем более что большинство компаний, выполняя требование закона, разделятся "де-юре", а "де-факто" все останется по-прежнему. В любом случае, уменьшение количества фирм на рынке долгосрочного страхования жизни вряд ли позитивно скажется на его развитии.

"ПРОЕКТ НЕ ВСЕЛЯЕТ ОПТИМИЗМА"

Владимир Тарачев, депутат Госдумы, заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы:

— Проблема развития рынка страховых услуг поднималась мной неоднократно. Однако новый проект, с которым депутаты имели возможность ознакомиться, по нескольким причинам не вселяет оптимизма. Первая проблема: разработчик документа. Несколько лет назад правительство ликвидировало "Росгосстрах" и передало его функции подразделению Минфина, Департаменту страхового надзора. К сожалению, у него не так много полномочий, не обладает он и необходимыми ресурсами для подготовки масштабных стратегических документов. Ведомственные документы департамента, помимо лицензии, как правило, готовятся своими силами и не всегда получаются на уровне. Во-вторых, многие положения проекта попросту переписаны из программы социально-экономического развития России на 10 лет, подготовленной Минэкономразвития, которая действительно предусматривает принятие ряда законов об обязательном страховании некоторых рисков. Речь идет не только об автогражданской ответственности, но и о пожарном, медицинском страховании, страховании транспортировки и хранения особо опасных грузов.
Пока проект не был опубликован и не обсуждался в правительстве. На мой взгляд, он все-таки должен быть более приземленным и реальным. А для того, чтобы программа могла быть исполнена, необходимо принятие закона о страховом надзоре. В любом случае, подобный документ нам необходим, но он требует большой предварительной работы. Россия готовится вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО), поэтому в программе развития должны быть отражены вопросы, касающиеся ограничений деятельности зарубежных страховых компаний, содержащихся в ранее принятых законах. Так, сегодня существует ряд барьерных мер по допуску иностранных страховщиков на российский рынок. Мы открываем "ворота" — "иностранцы" уже получили 15%-е квоты, но продолжать этот процесс нужно постепенно. Я предполагаю, что снять все ограничения по допуску нерезидентов можно не ранее, чем через 10 лет. Это вопрос национальной безопасности, здесь ошибаться нельзя. Сама же программа развития рассчитана на пять лет. Это логично. В рамки этого периода укладываются реальные сроки проведения намеченных изменений, и принятие всех оговоренных в проекте законов.

"АКЦИОНЕРАМ НЕ ВЫГОДНО"

Татьяна Забалуева, директор Самарского филиала ОАО «Военно-страховая компания»:

— Подобный опыт существует за границей многие годы. Но там эти условия складывались исторически, на протяжении десятков лет. Теоретически понимаешь, что в этом есть рациональное зерно. Но практически нужно учитывать сложившийся страховой рынок в России: население еще не имеет достаточного уровня страховой культуры, поэтому доля реального страхования жизни на рынке невелика. Сегодня акционерам не очень выгодно вкладывать деньги в этот недостаточно развитый сектор страхования. В современных условиях такая компания не выживет.

ВИШНЕВСКАЯ Д.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »