Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 18 июня 2001 г.

Береженого страховка бережет

В стандартную программу страхования обычно входят: амбулаторное и госпитальное лечение, медицинская транспортировка (в том числе и на родину), репатриация останков. Кроме того, могут предложить и страхование от несчастных случаев, гражданской ответственности, багажа и невозможности совершить поездку. Эти услуги можно получить либо в комплексе, либо отдельно. Необходимо знать, что одни страховщики не оплачивают расходы, связанные с лечением хронического заболевания или осложнением беременности, другие не покрывают расходы по оплате стоматологической помощи. Но есть и приятные для клиентов исключения. Так, «Ингосстрах» в сложных случаях идет на продление срока действия полиса до четырех недель без дополнительных финансовых затрат со стороны страхователя.
Для полного спокойствия путешественников страховщики, например «Военно-страховая компания», предлагают дополнительные услуги по страхованию квартиры и домашнего имущества на время поездки, гражданской ответственности туроператоров. Также можно приобрести полис на случай потери документов и денег. Некоторые идут еще дальше: в отличие от общепринятой практики полис «Интеррос-Согласия» включает оплату расходов по досрочному возвращению застрахованного в случае смерти или серьезного заболевания близкого родственника, а также по причине чрезвычайного происшествия в квартире или доме.
Не забыты страховщиками и путешествующие на личном транспорте. Полис «Промышленно-страховой компании» гарантирует помощь в случае поломки автомобиля. Кроме того, компенсируются расходы, связанные с получением медицинской консультации или юридических услуг. Последнее может понадобиться в случае ДТП за рубежом.
Среди дополнительных услуг стала пользоваться спросом и компенсация расходов, связанных с вынужденным отказом застрахованного от зарубежной поездки. Обычно туристические фирмы не возвращают средства, если вы отказываетесь от путешествия за два-три дня. Чтобы как-то обезопасить себя и не оказаться в подобной ситуации, следует заключить соответствующий договор со страховой компанией.

---

К сведению
По данным страховой компании "РОСНО", абсолютное большинство полисов по страхованию медицинских расходов граждан, выезжающих за рубеж, распространяется через туристические фирмы — около 80%. Примерно 20% составляют прямые продажи через центральный офис и сеть филиалов и представительств, а также агентов у посольств и консульств. Совсем незначительная доля приходится на такой канал реализации, как Интернет.

---

Приобретение полиса — это не только разумная предосторожность, но и зачастую требование принимающей российского гражданина страны. Еще в начале 90-х годов германские власти, а затем и другие государства — участники Шенгенского соглашения ввели практику выдачи виз, только если будет предоставлена гарантия оплаты медицинских услуг. В ее роли чаще всего выступает страховой договор. Кстати, российское законодательство также отреагировало на изменение ситуации: в ст. 17 Закона «Об основах туристической деятельности в РФ» говорится, что если страна временного пребывания туриста требует предоставления медицинских страховых гарантий, то это условие туроператор (турагент) должен выполнить.
Без страхового полиса россиянам не оформляют визу в Финляндию, ЮАР, Израиль, Чехию, Эстонию. До недавнего времени власти США не настаивали на страховании жизни и здоровья иностранцев, но в последнее время и американские консульства рекомендуют это делать. Именно на страховые случаи в США и Израиле приходятся самые большие выплаты.
Приобретая полис по страхованию медицинских расходов лиц, выезжающих за рубеж, следует обращать внимание на тариф. Некоторые страховые компании, например «Росгосстрах», для облегчения работы с клиентами используют единую тарифную ставку. В других же компаниях система сложнее: чем больше период страхования, тем относительно дешевле обходится страховка. В качестве ориентира специалисты называют такие цифры: стандартная 15-дневная поездка со страховой суммой 30 тысяч долларов может стоить от 5 до 25 долларов.
Если путешествие связано с повышенным риском травматизма, то тарифы увеличиваются, иногда в несколько раз. Для спортсменов и любителей активного отдыха разработаны специальные программы. Если при поездке на горнолыжный курорт вам предлагают полис по цене, как будто вы едете в Таллин, то либо вы столкнулись с авантюристами, либо это сознательный демпинг. Низкие страховые тарифы означают, что вам вряд ли компенсируют затраты и договор будет чистой формальностью.
В некоторых полисах по страхованию медицинских расходов предусматривается франшиза. Другими словами, часть расходов турист должен заплатить из личных средств, а все, что свыше этой суммы, возмещает страховщик. Это один из наиболее широко используемых способов снизить цену страхового договора. Впрочем, выигрыш может оказаться мнимым: при несерьезных страховых случаях клиент будет расплачиваться за медицинскую помощь из личных средств.
Одним из значимых моментов договора является размер страховой суммы. При получении визы в страны Западной Европы требуется, чтобы она составляла не менее 30 тыс. долларов. Но бывают ситуации, когда из-за удаленности места временного пребывания туриста (в случае его транспортировки) или дороговизны медицинской помощи такой величины может не хватить. При исчерпании лимита страховая компания в состоянии организовать лечение и транспортировку больного, но оплачивать это будет сам застрахованный. Дабы избежать такой ситуации, компания «КЛАСС» предлагает любителям экстремальных видов спорта и отдыха в экзотических странах страховую сумму в 100 тыс. долларов.
Где лучше покупать полис? В большинстве случаев его стоимость входит в оплату тура или путевки: Ели вы посчитали недостаточной страховую сумму, которую вам предложили в турагентстве, или вызывает сомнение страховщик, то можно приобрести полис самостоятельно в другой компании или ее филиале. В ходе опроса страховщиков выяснилось, что гораздо выгоднее покупать страховку у агентов, работающих возле посольств. Из-за конкуренции цены там примерно одинаковые и достаточно низкие.
Надежность страховой компании определяется качеством обслуживания клиентов, выполнением всех условий договора, взаимодействием с сервисной компанией. При выборе страховщика можно, конечно, рекомендовать клиентам поинтересоваться финансовыми показателями компании. На самом деле для большинства эта информация вряд ли поможет определиться в выборе. Составить представление о надежности страховщика вполне можно и по наличию серьезных клиентов. Также можно навести справки о репутации фирмы, узнать, сколько лет она работает в сфере туризма, имеются ли договоры с международной сервисной службой.
Обратите внимание на механизм компенсации расходов на медицинскую помощь. Необходимо, чтобы она осуществлялась через сервисную службу, а не как еще несколько лет назад, когда ее стоимость компенсировалась по возвращении на родину.
По мнению специалистов страховой компании «РУСЬ», особое внимание следует обращать на исключения из страхового покрытия. Обычно таковыми являются: лечение хронических заболеваний и заболеваний, по которым было начато лечение до начала срока действия полиса, протезирование любого рода, в том числе зубное, травмы и заболевания, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, профилактические, косметологические процедуры и прочие обращения, не связанные с получением экстренной медицинской помощи, лечение заболеваний нервного или психического свойства, онкологических заболеваний, реабилитация, лечение при намеренном нанесении себе травм.

---

Туристу на заметку
До недавнего времени при посольствах вывешивались списки с названиями страховых компаний, чьи полисы признавались достаточной гарантией для выдачи визы. Сейчас ситуация изменилась: списков как таковых нет, но доверяют только страховщикам, которые положительно себя зарекомендовали и уже не первый год работают на рынке. Туристам следует иметь в виду, что со страховым полисом никому не известной компании, могут возникнуть проблемы с получением визы, например, в страны Шенгенского соглашения.

---

Также не оплачиваются все лечебные, родовспомогательные и иные процедуры, связанные с протеканием беременности или ее осложнениями, начиная с 20 недель. Кстати, есть компании, у которых этот срок гораздо больше. Так, условиями страхования «МАКС» предусмотрено 28 недель. По нашим сведениям, это самый длительный срок беременности, при котором оказывается помощь.
Многие страховые компании не производят выплаты за имплантацию и реимплантацию органов, за заболевания, передающиеся половым путем, в том числе в связи с вирусом иммунодефицита (ВИЧ-инфекции) или любым иным подобным синдромом, если только вирус не был получен в результате медицинского обследования, теста или курса лечения (только не наркомании). Не являются страховыми событиями обстоятельства, связанные с военными действиями или службой в армии, природными бедствиями и радиацией. Кроме того, не оплачивается приобретение медицинских препаратов и любых лекарств, не предписанных врачом.
Турист должен помнить, что при наступлении страхового случая (несчастного случая или внезапного заболевания) он имеет право получить экстренную медицинскую помощь в соответствии с условиями страхования бесплатно, если обратится по указанным в полисе телефонам сервисной службы.

СЕРЕГИНА С.

Статья приведена без таблиц.